Autóvásárlás: így válaszd ki a legjobb kölcsönt az álomautóhoz
Ha autóvásárlásra kerül a sor, ma jellemzően kétféle konstrukció közül - autóhitel és lízing - választhatnak azok, akik külső finanszírozást keresnek. A Bank360 szakértőivel körbejártuk, melyek ezek a lehetőségek, és megnéztük azt is, mik azok a legfontosabb kérdések, amelyekre választ kell adnunk a döntés előtt.
Vegyünk vagy béreljünk?
Lízing: bár a gyakorlatban úgy tűnik, hogy egyszerűen törlesztőrészletre vettünk egy autót, a lízingelés azt jelenti, hogy helyettünk a bank vagy a kereskedés veszi meg a gépjárművet, a tulajdoni lapra tehát nem a mi nevünk kerül. A tulajdonos csak üzemben tartásra és használatra adja oda nekünk a kocsit, kamattal terhelt lízingdíjért cserébe. Ezen felül pedig az autóval járó költségek (pl. súlyadó, kötelező felelősségbiztosítás) is minket terhelnek.
Ahogy telnek a hónapok és fizetjük a lízingdíjat, úgy csökken a gépjármű vételára. A választott több éves futamidő végén pedig dönthetünk: a maradék fennmaradó ár megfizetésével a saját tulajdonunkba vesszük a kocsit, vagy visszaadjuk a tulajdonosnak és elkezdünk lízingelni egy másik autót. Esetleg továbbállunk és más módon vásárolunk autót.
A lízingeléshez szinte mindig kell önerő és saját gépjárműfedezet, plusz ezen felül sok helyen még a casco-t is kérik. A futamidő jellemzően 5 év, ugyanis átlagosan ilyen időközönként cserélnek a magyarok személygépkocsit. Ha a lízing mellett döntünk, általában 12 százalék körüli a teljes hiteldíjmutató (THM). A költségek attól függően változhatnak, hogy mekkora az önerő, kötünk-e cascot, új vagy használt autóról van-e szó, de az is számít, hogy milyen idős autót ajánlunk fel fedezetként. Ez azt jelenti, hogy egy 3 milliós autó lízingeléséhez, 600 ezer forint önerő mellett, 60 hónapig nagyjából havi 46 ezer forintot fogunk fizetni. Ez összesen 2 520 000 forint, majd a futamidő végén további 500 000 forint (az autó maradványértéke) ellenében miénk lehet az évek óta használt kocsi, tehát összesen 3 620 000 forintot, plusz az átírás költségeit fizetjük ki érte, ha a futamidő végén megtartjuk az autót.
Szabad felhasználású személyi kölcsön: az alacsony kamatkörnyezet miatt az a ritka helyzet fordult elő, hogy személyi kölcsönnel is vehetünk autót. A jellemzően drágább szabad felhasználású hiteleket olyan olcsón adják most a bankok, hogy versenyeznek a lízinggel, és szintén 12 százalék körül THM mellett vehetünk fel ilyen kölcsönt. Azonban a szabad felhasználású kölcsön nagyon sok esetben kedvezőbb megoldás lehet most, mint a lízing:
● nincs szükség önerőre: nem kell, hogy legyen „saját pénzed” az autóvásárláshoz, az egészet fizetheted a kölcsönből.
● nem kell gépjárműfedezet: a hitelszerződésbe nem kell bevonni saját autót, nem kell kockáztatni. A személyi kölcsönök esetében csak a fizetésed a fedezet.
● nem csak az autót fizethetjük belőle: a szabad felhasználású személyi kölcsönöknél nincs megszabva, hogy mire költhetjük. A hitelösszeg fennmaradó részéből a forgalomba helyezés költségeit, a szükséges dokumentumok kiállítását is finanszírozhatjuk.
● akár olcsóbb is lehet, mint a lízing: attól függően, hogy mekkora a kereseted, milyen kiadásaid vannak és a múltban milyen adós voltál, még akár olcsóbban is kijöhetsz, mintha lízingelnél.
Maradjunk korábbi példánknál: 3 millió forintos autót szeretnénk vásárolni. Kalkulátor segítségével kiszámolhatjuk, hogy önerő nélkül megkaphatjuk a teljes összeget, azaz 600 000 forinttal többet, 5 éves futamidőre, fedezet nélkül. A THM például a Cofidis Fapados kölcsönével 8,90 százalék, szemben a lízing 11-12 százalékával. A törlesztőrészlet így a 60 hónapra 61 631 forint lesz, a teljes visszafizetendő összeg pedig 3 697 860 forint. Azaz körülbelül 70 ezer forinttal fizettünk többet, de az autó a kezdetektől a mi tulajdonunkban volt, önerő és gépjárműfedezet nélkül.
Tovább olcsósíthatjuk a személyi kölcsön ajánlatot abban az esetben, ha a fizetésünk elég magas. A bankok ugyanis nettó 250 000 forint felett kamatkedvezményeket adnak. Amennyiben így vennénk fel szabad felhasználású kölcsönt, már 8 százalék alatti THM-mel is találkozhatunk például a Budapest Banknál, amelynél ugyanezzel a példával a teljes visszafizetés 3 626 580 forintra jön ki.
Ezekre figyelj feltétlenül, ha kölcsönfelvétel előtt állsz
A két népszerű hitelkonstrukció ismertetése alapján azért már nagyjából egyértelmű lehet, hogy mire kell feltétlenül figyelni, amikor választunk.
A Bank360 szakértői ugyanakkor azt tanácsolják, hogy mindig a személyes igények alapján hozzuk meg a döntést, józanul átgondolva a jelenlegi és a várható jövőbeli anyagi helyzetünket.
Kérdések, amelyeket mindig tegyünk fel magunknak a hitelfelvétel előtt:
● Tényleg szükségem van új autóra?
Érdemes körüljárni, hogy milyen okai vannak az autóvásárlásnak. Pusztán kényelmi szempontok miatt nem feltétlenül éri meg a vásárlás és a fenntartás. Az otthonunk és a munkahely közötti ingázásra kell például? Vizsgáljuk meg, hogy van-e tömegközlekedési alternatíva, vagy tudunk-e csatlakozni az autóval járó kollégákhoz. Persze, ha már feltétlenül érik a csere az előző autó öregedése, vagy a család bővülése miatt, akkor mindenképp keressünk egy megfelelőbb személyautót.
● Biztos, hogy szükségem van egy ekkora autóra?
Legyen szó akár méretről, akár teljesítményről, alaposan gondoljuk át, hogy megéri-e többet fizetni például egy bitangerős motorral felszerelt benzinzabálóért, ha a napunk jelentős részét a dugóban töltjük. Ugyanígy a méret sem elhanyagolható: ha pár éven belül bővül a család, akkor lehet nem a sportautó lesz a legjobb választás.
● „Bérelni” vagy tulajdonolni akarom az autót?
A kérdés fontos lehet, amikor nagy eltérés van a kamatok között, illetve akkor is, ha az átlagosnál gyakrabban cseréljük le az autónkat. Ilyen esetekben ugyanis a lízing lehet a kedvezőbb konstrukció. A Bank360 hitelszakértői szerint viszont jelenleg a sokkal rugalmasabban felhasználható és gyorsan igényelhető személyi kölcsön mellett szól több érv.
● Be tudok vállalni ekkora törlesztőt?
Vizsgáljuk meg, hogy mennyire stabilak a bevételeink jelenleg és várhatóan mekkorák lesznek a futamidő alatt. Ne felejtsük el, hogy a hitelt akkor is vissza kell fizetni, ha munka nélkül maradunk, vagy más költségek elviszik a törlesztőre szánt pénzt. A szabad felhasználású személyi kölcsönöknél és a lízingelésnél is lehet fix kamatozást választani, ami kiszámíthatóbbá teszi a törlesztővel való tervezést.
● Mekkora futamidőre szerződhetek kényelmesen?
Ahogy a törlesztőrészletnél is, a futamidővel kapcsolatban is fontos, hogy előre megbecsüljük a pénzügyi teljesítőképességünket. Ha nem látjuk biztosítottnak, hogy hosszabb távon is fizetni tudjuka hitelt vagy a lízing részleteit, érdemes rövidebb futamidőt választani és havonta kicsit többet fizetni. Kölcsönök esetén van lehetőség hitelfedezeti biztosítást kötni, ami abban az esetben segíthet, ha hirtelen fizetésképtelenné válnánk. Bevonhatunk egy adóstársat is a hitelszerződésbe, aki szintén vagyonával felel a hitelért, tehát ha egy ember kiesik, a másik még mindig tudja fizetni a törlesztőrészletet. Közös használatú eszközöknél egyébként is jellemző, hogy a bank kötelezően előírja a használatban résztvevők beemelését a hitelszerződésbe, akik jellemzően közeli rokonok, házas- vagy élettársak.
● Hogyan szerezhetem meg a legolcsóbb hitelt?
Ha tudunk tervezni a futamidővel és a törlesztőrészlet nagyságával, érdemes megkeresni a lehetőségeinkhez mért legolcsóbb hitelt, hiszen százezer forintos eltérések is lehetnek a végösszeget számolva. Amikor hiteleket olcsóság alapján akarunk összehasonlítani, sose a kamatot, hanem a THM-et nézzük. Ezt a legegyszerűbben egy online hitelkalkulátorral tudjuk megtenni, ahol könnyű összehasonlítani a banki termékeket. Tartsuk azonban szem előtt a személyes igényeinket is: ha csak bizonyos nagyságú törlesztőt akarunk havonta fizetni, akkor érdemesebb annak nagysága alapján összehasonlítani az azonos futamidőre felvehető kölcsönöket. Minél alacsonyabb törlesztőt szeretnénk, annál hosszabb futamidőre kell felvennünk a hitelt, ám természetesen ilyenkor az elhúzódó visszafizetés miatt többet fizetünk a kamatra is, tehát drágább lesz a hitelünk.
Ha cserélni kell, nincs mese
Akár ódzkodunk a hitelfelvételtől, akár nem, a saját és családunk biztonságáért mindent meg kell tennünk. Ha megérett a régi autó cseréje, vagy a család bővülése miatt kell nagyobbra váltani, ne odázzuk el a vásárlást. Egy újabb, modernebb berendezésekkel ellátott autó nem csak nagyobb biztonságot adhat a vezetés során, de kényelmesebb is, így összességében jobb élményt nyújt az autózás. Akkor sem maradhat el az autó vásárlása, ha elengedhetetlenné válik a hatékony munkavégzéshez, vagy egyenesen munkaeszköz. Ha ez a helyzet fennáll, az autóhitel egy olyan alternatívát kínál, amellyel az elmúlt évekhez képest sokkal olcsóbban valósíthatjuk meg autóvásárlási céljainkat.
Kapcsolódó kalkulátorok:
Traffipax - mekkora büntetésre számíthatok? - kalkulátor
Gépkocsi fogyasztási költség kalkulátor
Mekkora az esélye, hogy az én autómat lopják el? - kalkulátor
