7 ok, amiért döcög a PSD2 - és egyáltalán mi az a PSD2 ami döcög?

A második pénzforgalmi irányelv (PSD2) hatályba lépése óta az úgynevezett harmadik feles szolgáltatóktól nagyszámú visszajelzés és panasz érkezett az Európai Bankhatósághoz (EBA) a rendszer működésével kapcsolatban. Erre reagálva az EBA június elején tette közzé irányadó véleményét, mellyel azt szeretné segíteni, hogy a harmadik feles szolgáltatók innovatív megoldásai minél előbb elérhetőek legyenek a pénzügyi szolgáltatók ügyfelei számára. Dr. Herce Zoltán, a Deloitte és Dr. Réti Bálint, a Péntech Solutionstanácsadó szakértője összegyűjtötték, melyek a legfőbb problémák, és az EBA szerint hogyan lehet azokat mindenki számára megnyugtatóan megoldani.

7 ok, amiért döcög a PSD2 - és egyáltalán mi az a PSD2 ami döcög?

A PSD2 irányelv lehetővé tette az ügyfelek harmadik feles szolgáltatóinak, hogy bizonyos feltételek mellett, és az érintettek előzetes hozzájárulásával betekinthessenek az ügyfél bankszámlájába és onnan akár önállóan fizetést is indíthassanak. Ehhez a bankoknak technikailag lehetőséget kell teremteniük a harmadik feles szolgáltatók számára, hogy egy interfészen keresztül mindezt megtehessék. A folyamat azonban most még számtalan problémába ütközik – hívta fel a figyelmet dr. Herce Zoltán, a Deloitte Legal bankjogi csoportjának ügyvédje. A szakértők szerint a legjellemzőbb problémák a következőek:
 
1. Kötelező azonosítási folyamatok

A harmadik feles szolgáltatók jelenleg ki vannak szolgáltatva az ügyfelek számára előírt azonosítási folyamatnak, hiszen ezt a megoldást a banknak a szolgáltatók számára is biztosítania kell.

Az EBA véleménye szerint ilyen esetben a számlavezetőknek kell igazolniuk a sikeres azonosítást a harmadik feles szolgáltató felé. Ha a pénzintézet kétfaktoros azonosítást használ, melynek egyik eleme mondjuk a saját banki applikációja, akkor lehetővé kell tenni, hogy az ügyfél a harmadik feles szolgáltató felé történő azonosítás során is azt használhassa. Ha a számlavezető bank interfésze nem alkalmas arra, hogy teljeskörűen támogassa azokat az azonosítási folyamatokat, amelyeket az ügyfeleinek nyújt, akkor az bizony nem felel meg a jogszabályi előírásoknak. Az is elvárás, hogy az azonosítás nem lehet bonyolultabb, ha az ügyfél harmadik feles szolgáltatót vesz igénybe, mintha közvetlenül a számlavezetőnél kérné az azonosítást.

2. Kötelező átirányítás az értékesítési ponton

A harmadik feles szolgáltatók lehetőségeit korlátozza, ha a kötelező átirányítás csak böngészőn vagy applikáción keresztül végrehajtható.

Az EBA úgy látja, a bankoknak lehetővé kellene tenniük a harmadik feles szolgáltatók számára a leválasztott (decoupled) vagy a beágyazott (embedded) ügyfélazonosítást. Ám az kötelező átirányítás csak abban az esetben jelent érdemi akadályt, ha ez az egyetlen azonosítási lehetőség és a bank nem is teszi lehetővé a harmadik feles szolgáltatót használó ügyfélnek az összes olyan azonosítási lehetőséget, amelyet egyébként a közvetlenül a bankhoz érkező ügyfeleknek megad.

3. Többszörös ügyfélhitelesítés


Konkrét akadályt jelenthet a harmadik feles szolgáltatók számára, ha külön-külön kell elvégezni az azonosítást az ügyfél számlaadatainak megtekintéséhez és a fizetési művelethez is.

Ez még inkább igaz, ha ezen előírás szükségességét a bank nem tudja megfelelően alátámasztani. Érdemi akadály az is, ha a számlainformációk lekéréséhez szükséges azonosítás nehézkesebb egy harmadik feles szolgáltatón keresztül, mint direktben a bankon keresztül.

Az EBA álláspontja szerint, ha a harmadik feles szolgáltató minden a fizetéshez szükséges adatot elküld a banknak, akkor annak be kell érnie az egyszeres ügyfélazonosítással.

4. Újra hitelesítés 90 naponta

A harmadik feles szolgáltatók szerint gondot jelent, hogyha az ügyfél online szeretne hozzáférni a számlájához, akkor minden alkalommal azonosítani kell. Egyetlen kivétel van: ha csak az elmúlt 90 nap egyenlegét/ tranzakcióit szeretné megismerni, mert ilyenkor csak 90 naponta kell őt azonosítani.

Az EBA véleménye szerint ez a szabály nem jelent érdemi akadályt a harmadik feles szolgáltatók előtt, ám a bankhatóság ugyanakkor azt javasolja a bankoknak, hogy alkalmazzák a 90 napos kivételt. A hitelesítés megújítása a számlavezető bank kötelezettsége. Ő ezt ugyan átruházhatja a harmadik feles szolgáltatóra, de erre kötelezni nem lehet.

5. Számlaválasztás

A harmadik feles szolgáltatók jelezték, hogy érdemi akadályt jelent tevékenységüknek, ha a kötelezően átirányított ügyfeleknek a számlavezető weboldalán manuálisan meg kell adniuk az IBAN számukat.

AZ EBA egyetértett ezzel az állásponttal. Szerinte az a megoldás, ha a bank az AIS licensszel rendelkező harmadik feles szolgáltatóknak az interfészen keresztül engedélyezze az ügyfél számlaszámainak lekérését. Így az ügyfél kiválaszthatja, melyiket szeretné használni, a harmadik feles szolgáltató pedig megküldheti azt a banknak, így nem az ügyfélnek kell a számokat beírnia. Az EBA szerint ehhez mindenképpen AIS licensz kell, ez az előírás nem jelent érdemi akadályt.

6. A jóváhagyás vizsgálata

A bankok sok esetben további hozzájárulást kérnek ügyfeleiktől, hogy azok harmadik feles szolgáltatót vehessenek igénybe.
Ez az EBA szerint érdemi akadálynak minősül. Ha az ügyfél megbíz egy harmadik feles szolgáltatót, akkor a bank nem ellenőrizheti az ilyen hozzájárulást. Ez azonban nem zárja ki azt a lehetőséget, hogy az ügyfél letilthassa a bankjánál a harmadik feles szolgáltatót.

7. További regisztrációk előírása

A számlavezető bankok sok esetben további regisztrációt írnak elő a harmadik feles szolgáltatók számára azért, hogy azok hozzáférhessenek az interfészükhöz.

Az EBA szerint ez csak akkor érdemi akadály, a technikai szükségességeken túlmenő regisztrációról van szó. Ha például a harmadik feles szolgáltató applikációját szeretnék összekötni a bank autentikációs applikációjával, akkor elvárható, hogy a harmadik feles szolgáltató applikációja regisztrálva legyen.

Összességében a PSD2 komoly változásokat hozott, azonban az ismertetett körülmények miatt ma még sok esetben nehéz és kényelmetlen harmadik feles szolgáltatón keresztül intézni pénzügyeinket. Ahhoz, hogy a PSD2 vívmányait megismerhessük és élvezhessük, cselekedniük kell azoknak a bankoknak, akiknél a fenti problémák közül bármelyik jelentkezik – hangsúlyozták a szakértők.

Hozzászólások

Járványhelyzetben is fehéredik a magyar gazdaság

A magyarok 30 százaléka szerint a koronavírus-járvány közepette is folytatódott a magyar gazdaság fehéredése - derül ki a Nézőpont Intézet „Hófehér Gazdaság felé 2020” kutatásából, melyet egy online konferencia keretében mutattak be szerda délelőtt. Izer Norbert, a Pénzügyminisztérium államtitkára a rendezvényen kiemelte, hogy a gazdaság további fehéredése további adócsökkentéseket tehet lehetővé. A Nézőpont Intézet a Hanns Seidel Stiftunggal együttműködésben immár hagyományosan megrendezte a magyar gazdaság fehéredését vizsgáló konferenciáját – a résztvevők biztonságának érdekében ezúttal az online térben
2020. 09. 24. 09:30
Megosztás:
Hozzászólások:

Eldőlt: magyar cipőket vesz a vasutasoknak a MÁV

Összesen mintegy 411 millió forint értékben, 33-35 ezer pár lábbelire írt ki nyílt közbeszerzést a MÁV Zrt. A nemrégiben lezárult tendert az egyetlen ma is működő, munkavédelmi cipőket gyártó hazai vállalat, az Ipoly Cipőgyár Kft. nyerte.
2020. 09. 24. 07:00
Megosztás:
Hozzászólások:

A járvány kezdete óta a második legtöbb új fertőzöttet regisztrálták Szlovéniában

A járvány kezdete óta a második legtöbb új fertőzöttet regisztrálták Szlovéniában, de Horvátországban is növekedett a napi új esetek száma - derült ki a válságstábok szerdai jelentéséből.
2020. 09. 24. 06:00
Megosztás:
Hozzászólások:

5,5 ezer köbméternyi hulladék terheli a Pilisi Parkerdőt

Az idén több mint 5,5 ezer köbméter illegálisan lerakott hulladékot találtak a Pilisi Parkerdőben az erdészek - közölte a nemzetközi hulladékgyűjtő nap alkalmából a Pilisi Parkerdő az MTI-vel szerdán.
2020. 09. 24. 05:30
Megosztás:
Hozzászólások:

Belgiumban rövidül a karatén ideje

Belgiumban 14-ről hét napra rövidül le a koronavírus-járvány miatti kötelező hatósági karantén ideje, a maszk utcai viselése október elsejétől nem lesz kötelező - jelentette be szerdán a kormány.
2020. 09. 24. 05:00
Megosztás:
Hozzászólások:

Újabb szigorítások Franciaországban

Újabb korlátozó intézkedéseket jelentett be a koronavírus-járvány megfékezésére szerda este a francia kormány: az ország második legnagyobb városában, a délkeleti Marseille-ben azonnali hatállyal bezárnak a vendéglátóhelyek, míg további 11 nagyvárosban, köztük Párizsban úgynevezett megerősített riasztási állapot lép életbe helyi korlátozásokkal.
2020. 09. 24. 04:30
Megosztás:
Hozzászólások:

Pár éven belül kihalhat az ingatlanközvetítő szakma

Míg 2014-ben az ingatlanközvetítők által eladott ingatlanok aránya 60 százalék feletti volt a magyar piacon, addig 2018-ban már 35 százalék alatti, és ha az irodák nem növelik nagy léptekben és gyorsan a közvetítés hozzáadott értékét és szakmai színvonalát a fejlett piacokon már működő standardok alkalmazásával, akkor 5 éven belül az arány akár 10 százalék alá is eshet, amivel gyakorlatilag megszűnik az ingatlanközvetítés mint szolgáltatás jelen formájában, mert nem lesz rá szükség.
2020. 09. 24. 04:05
Megosztás:
Hozzászólások:

Tíz európai országban vezetik be a német kapcsolatkövető alkalmazás új változatát

Németország után tíz további európai országban is bevezetik a szövetségi kormány megbízásából fejlesztett kontaktkövető okostelefon-alkalmazást, amely figyelmezteti használóját, ha fertőzésveszéllyel járó kapcsolatba került az új típusú koronavírus (SARS-CoV-2) egy igazolt hordozójával - jelentették be szerdán Berlinben.
2020. 09. 24. 03:30
Megosztás:
Hozzászólások:

Ennyit spóroltunk a hitelmoratórummal!

A 2021. június 30-ig meghosszabbított hiteltörlesztési moratóriumnak köszönhetően jövőre 400-450 milliárd forint maradhat a családoknál és a vállalkozásoknál - közölte a Miniszterelnöki Kabinetiroda parlamenti államtitkára szerdán a kormány Facebook-oldalán. A családtagokat is figyelembe véve több mint egymillió embert segít a lehetőség.
2020. 09. 24. 03:00
Megosztás:
Hozzászólások:

Moszkva kibővítette az uniós személyek elleni szankciós válaszlistáját

Paritásos alapon kibővítette Oroszország azoknak az uniós állampolgároknak a listáját, akik nem léphetnek a területére - közölte Marija Zaharova orosz külügyi szóvivő szerdán Moszkvában.
2020. 09. 24. 02:30
Megosztás:
Hozzászólások:

Az Egyesült Államok nem tudja legitim elnöknek tekinteni Aljakszandr Lukasenkát

Az Egyesült Államok nem tudja legitim elnöknek tekinteni Aljakszandr Lukasenkát - jelentette ki az amerikai külügyi szóvivő újságírói kérdésre válaszolva.
2020. 09. 24. 02:00
Megosztás:
Hozzászólások:

Tizenöt új csuklós autóbusz áll forgalomba Székesfehérváron

Tíz, majd hamarosan további öt új csuklós autóbusz áll forgalomba Székesfehérváron, a Mercedes-Benz Conecto G típusú járműveket szerdán adta át a Volánbusz az önkormányzatnak.
2020. 09. 24. 00:20
Megosztás:
Hozzászólások:

Ezekkel a számokkal nyerhettél a Skandináv-lottón!

A Szerencsejáték Zrt. tájékoztatása szerint a szeptember 23-án megtartott 39. heti Skandináv lottó sorsoláson a következő számokat húzták ki:
2020. 09. 23. 23:30
Megosztás:
Hozzászólások:

Figyelmeztető sztrájkot tart a Színház- és Filmművészeti Egyetem

Figyelmeztető sztrájkot tartanak csütörtök délután a Színház- és Filmművészeti Egyetem (SZFE) Vas utcai épületében azok a dolgozók, akik egyetértenek a sztrájk eszközével és céljaival - közölte az intézmény sztrájkbizottsága szerdán az MTI-vel.
2020. 09. 23. 23:00
Megosztás:
Hozzászólások:

Ezekkel a számokkal nyerhettél a Skandináv-lottón!

A Szerencsejáték Zrt. tájékoztatása szerint a szeptember 23-án megtartott 39. heti Skandináv lottó sorsoláson a következő számokat húzták ki:
2020. 09. 23. 22:00
Megosztás:
Hozzászólások:

.K. Rowling újra a brit toplista élén van

J. K. Rowlingnak a Robert Galbraith írói álnéven jegyzett Troubled Blood című új krimije a brit eladási toplisták élén debütált.
2020. 09. 23. 20:30
Megosztás:
Hozzászólások:

Megalakult az új montenegrói parlament

Megalakult az új montenegrói parlament szerdán Podgoricában, a képviselők megbízatását hitelesítették, és a házelnököt is megválasztották.
2020. 09. 23. 20:00
Megosztás:
Hozzászólások:

Karanténba vonul a német külügyminiszter

Karanténba vonul Heiko Maas német külügyminiszter, mert koronavírus-fertőzöttet találtak a közvetlen környezetében - jelentették be szerdán Berlinben.
2020. 09. 23. 19:30
Megosztás:
Hozzászólások:

Nyereséggel zártak az európai tőzsdék

ozitív kezdés után nyereséggel fejezték be a szerdai kereskedést a vezető európai tőzsdék.
2020. 09. 23. 18:30
Megosztás:
Hozzászólások:

A Richter húzta fel a BUX-ot

A Budapesti Értéktőzsde részvényindexe, a BUX 218,65 pontos, 0,68 százalékos emelkedéssel, 32 515,39 ponton zárt szerdán.
2020. 09. 23. 18:00
Megosztás:
Hozzászólások: