Lehetséges, hogy egy fix kamatozású lakáshitel kamata mégis emelkedjen?

Egy futamidő végéig fix kamatozású lakáshitel kamatát a bank egyoldalúan nem változtathatja meg. Ennek a biztonságnak persze ára van, az ilyen kölcsönök jellemzően drágábbak, mint azok, melyek kamata a futamidő alatt módosulhat. De tényleg nem változtathatja meg a pénzintézet a kamatot, még egy rendkívüli helyzet esetén sem? Ennek járt utána a Bankmonitor.hu csapata.

Lehetséges, hogy egy fix kamatozású lakáshitel kamata mégis emelkedjen?

A teljesen kiszámítható, fix kamatozású lakáshitel egyre népszerűbb a magyarok körében. Ez nem is csoda, hiszen az elmúlt időszakban a kamatkörnyezet kifejezetten kedvező volt, igen olcsón lehetett hitelt igényelni. A vészhelyzet és gazdasági visszaesés miatt a hitelek ára nem emelkedett, csak a rövid kamatperiódusú – az az időszak, amelyen belül a bank egyoldalúan a kamatot nem módosíthatja – kölcsönök drágultak meg. Egyik olvasónkban felmerült a kérdés, hogy jogosult-e mégis bank bármilyen indokkal – rendkívüli állapot, vészhelyzet, válság – a kamatot módosítani? Ennek megválaszolásához a 2014. évi LXXVIII. – úgynevezett “fair bank” – törvény részleteit kellett átnéznünk.

Változtathatja a bank egyoldalúan fix kamatozású lakáshitelünk kamatát?

A jogszabály alapján 3 évnél hosszabb futamidőre az alábbi kamatozással kínálhat egy bank hiteleket:

- Referencia-kamatlábhoz kötött változó kamatozással, mely jellemzően a BUBOR szokott lenni. Ebben az esetben a referencia mutatót értékét megnöveli a bank a kamatfelárral, mely legalább 3 évig fix kell legyen.

- Legalább 3 éves kamatperiódusban rögzített kamattal.

- Futamidő végégig fix kamattal.

A jogszabályban nem találni olyan kitételt, hogy egy fix kamatozású hitel kamatát a bank egyoldalúan megváltoztathatná. Sőt az alábbi kitétel ezzel kifejezetten ellentétes:

“A fogyasztó számára hátrányosan kizárólag a hitelszerződésben megállapított hitelkamat, kamatfelár, költség és díj módosítható egyoldalúan, feltéve hogy e törvény ezt lehetővé teszi, és a felek ezt a szerződésben kifejezetten kikötötték. Egyéb feltétel, ideértve az egyoldalú módosításra vonatkozó kikötést is, egyoldalúan, a fogyasztó számára hátrányosan nem módosítható.”

Ez alapján, ha egy szerződés végig fix kamatozású, akkor attól a bank egyoldalúan nem térhet el. Ugyanakkor említi a törvény a hitelszerződéseket is, ezért megnéztük néhány bank szerződéstervezetét. Az általunk megismert tervezetek és a bankok üzletszabályzata sem teszi lehetővé a pénzintézetek számára a kamatok egyoldalú módosítását. Vagyis hitelszerződésünk kamatát a bank nem módosíthatja, ha fix kamatozású hitelt vettünk fel!

Mégis milyen esetben változhat egy fix kamatozású lakáshitel kamata?

Ettől függetlenül találtunk néhány olyan esetet, amikor a kamatunk megváltozhat. Ez pedig csak úgy lehetséges, ha a változtatás nem minősül egyoldalú módosításnak.

1. A hitelhez kapcsolódó kamatkedvezmény feltételeit nem teljesítjük

A legtöbb esetben a hitelt nyújtó bank számos kedvezményt kínál bizonyos feltételek teljesítéséért cserébe. Ezeket az elvárásokat – vonatkozhatnak a számlavezetésre, jövedelem érkeztetésre a hitelt nyújtó bankhoz, vagy épp a banknál kötött vagyon-, hitelfedezeti biztosításra is – számos esetben a futamidő végéig teljesítenünk kell. Ha valamelyiket nem teljesítjük, akkor elveszíthetjük a kedvezményt, és a normál kondícióknak megfelelően kellene tovább fizetni hitelünk.

Elképzelhető, hogy csak átmenetileg – a feltétel újrateljesítéséig – veszítjük el az akciós kamatot, de olyan hitel is akad, melynél a normál kondícióknak megfelelően szükséges a hitelt a futamidő végéig fizetnünk. Ennek komoly pénzügyi hatása lehet, a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora szerint egy 10 millió forint összegű, 20 éves futamidejű és fix kamatozású lakáshitelnél az akció elvesztése miatt a kamat akár 0,85 százalékponttal is emelkedhet, ami 4 500 forint törlesztőrészlet növekedést eredményezhet.

Miért jogosultak a bankok egy ilyen módosításra? Ez nem minősül egyoldalú módosításnak, a hitelszerződésben rögzítették a kamatkedvezmény feltételeit és a normál kondíciókat is. Vagyis az adós előre tudta milyen következménye lenne, ha valamely feltétel elmaradna.

2. A futamidő módosítása miatt is változhat a kamat

Elképzelhető, hogy az adós hosszabbítani szeretné a kölcsön futamidejét. Ezzel például csökkentheti havi fizetési kötelezettségeit, ami jól jöhet a jelenlegi válságos helyzetben. A bank a kérelmet egyedileg elbírálja és jóváhagyása esetén készítenek egy szerződésmódosítást, melyet mindkét fél aláír. Ebben az esetben a bank jogosult lehet a kamatot is megváltoztatni.

Ez érthető lehet, hiszen az eredeti futamidőnél jóval hosszabb ideig kell viselnie a kockázatokat, biztosítani a forrást. Azonban ez sem minősül egyoldalú módosításnak, hiszen a szerződésmódosítást az adós is aláírja, vagyis innentől kezdve a változtatás mindkét fél akaratából történne. Fontos kihangsúlyozni, hogy az év végéig meghirdetett hitelmoratórium miatt is meghosszabbodik sok hitel futamideje. Ez azonban nem jelenti azt, hogy a bankoknak jogukban állna a kölcsönök kamatát is változtatni. Az MNB állásfoglalása alapján ebben az esetben a pénzintézeteknek a fix kamatozású kölcsönök esetében az új lejáratig az eredeti kamat mellett kell biztosítani a hitelösszeget.

3. Elképzelhető a jogszabály módosítása

Elképzelhető, hogy egy a mostanihoz hasonló veszélyhelyzetben (vagy válság alatt) a törvényt módosítják. Onnantól – ha a változás ezt lehetővé tenné – a fix kamatozású hitelek kondícióit is módosíthatná a bank. A jelenlegi vészhelyzet alatt is született számos rendelet, amely hatással volt a hitelszerződésekre.

Gondoljunk csak a törlesztési moratóriumra, vagy éppen a személyi kölcsönök új, 5,9%-os THM plafonjára. Arra azonban semmi esélyt nem látunk, hogy egy vészhelyzetben olyan jogszabálymódosítás történjen – ráadásul visszamenőleges hatállyal -, ami az adósokat hátrányosan érintse.

Hiszen hasonló helyzetben a lakosság, hiteladósok érdekeit szokta a jogalkotó elsődlegesen figyelembe venni. Ha lakáshitelt szeretnél és fontos számodra, hogy a kamatkockázatot minimalizáld, akkor nyugodtan választhatsz fix kamatozású lakáshitelt. A számodra legkedvezőbb ajánlat kiválasztásában pedig segítségedre lehet a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora.

Hozzászólások

Moszkvában ősz közepéig maradhat a maszkviselés

Az ősz közepéig, a Covid-19 elleni tömeges vakcináció remélt kezdetéig maradhat kötelező a maszkviselés Moszkvában - jelentette ki Szergej Szobjanyin, az orosz főváros polgármestere csütörtökön a TASZSZ hírügynökségnek nyilatkozva.
2020. 06. 04. 18:00
Megosztás:
Hozzászólások:

Besegít az Európai Bankhatóság az osztalék adócsalók ellen

Akciótervet dolgozott ki és további vizsgálatokat tart az Európai Bankhatóság (EBA) az osztalék-arbitrázssal kapcsolatban. Az Európai Unió legnagyobb pénzügyi csalássorozatának módszerét iránymutatással és jogharmonizációval kívánja megszüntetni, ami minden tagországra, és azon belül kereskedőkre kihat.
2020. 06. 04. 17:30
Megosztás:
Hozzászólások:

Gyengüléssel nyitottak az amerikai tőzsdék

Gyengüléssel nyitottak az irányadó New York-i tőzsdeindexek csütörtökön az előző napi jelentős emelkedés után.
2020. 06. 04. 17:00
Megosztás:
Hozzászólások:

Emelkedett az átlagbér Csehországban

Csehországban az első negyedévben az egy évvel korábbihoz képest 5 százalékkal, 34 077 koronára (440 ezer 300 forint) emelkedett a havi átlagbér. Az alkalmazottak mintegy 1610 koronával (20 ezer 800 forint) kaptak havonta többet, mint egy éve - közölte a Cseh Statisztikai Hivatal csütörtökön Prágában.
2020. 06. 04. 16:30
Megosztás:
Hozzászólások:

Változások az Ausztriába való beutazások feltételeiben

2020. június 4-étől Ausztria megszünteti az országba történő belépés előfeltételeként eddig alkalmazott orvosi igazolás-, illetőleg karanténkötelezettséget a következő országokból érkező személyek vonatkozásában: Magyarország, Szlovákia, Szlovénia, Csehország, Németország, Svájc és Liechtenstein.
2020. 06. 04. 16:00
Megosztás:
Hozzászólások:

Nem változtatott az irányadó eurókamaton az EKB

Nem változtatott az irányadó kamaton csütörtöki ülésén az Európai Központi Bank (EKB) kormányzótanácsa.
2020. 06. 04. 15:30
Megosztás:
Hozzászólások:

Fordult a kocka a magyar boltokban

Csökkent a kiskereskedelmi forgalom áprilisban a koronavírus-járvány miatti korlátozások eredményeként.
2020. 06. 04. 15:00
Megosztás:
Hozzászólások:

A Photon Energy 14,1 MWp összkapacitású FV erőművek építését kezdte meg Magyarországon

A Photon Energy (N.V. PEN, „a Vállalat“ ill. „a Csoport“) bejelentette, hogy a magyarországi Püspökladányban megkezdték a tíz, saját portfóliójukba kerülő, 14,1 MWp összkapacitású fotovoltaikus erőmű építését.
2020. 06. 04. 14:30
Megosztás:
Hozzászólások:

Kis KKV-hitelkalauz

Akár a bőség zavarában is lehetnének most a hitelt kereső vállalkozások: a bankoknál több állami támogatású program is indult párhuzamosan a KKV-k finanszírozására. Sokszor maguk a vállalkozások sem tudják, melyik konstrukció lenne számukra a megfelelő: NHP Hajrá, Széchenyi Kártya Program, MFB-hitel?
2020. 06. 04. 14:00
Megosztás:
Hozzászólások:

Már exportra is gyárt tésztát a büntetés-végrehajtás

Az Állampusztai Országos Büntetés-végrehajtási Intézet területén működő Állampusztai Kft. tésztaüzemében dolgozó fogvatartottak 5-6 féle száraztésztából – fajtától függően – közel 10 tonnát gyártanak hetente. Az itt készült tésztákkal látják el az összes hazai börtönt, de a kiváló minőségű termékekből már Angliába is szállítanak.
2020. 06. 04. 13:30
Megosztás:
Hozzászólások:

Budapest nagyot fékezett, de az egész országban csökkent a lakáspiac forgalma tavaly

Látványosan, 28 százalékkal esett vissza 2019-ben az ingatlan-adásvételek száma a NAV – még nem teljes körű – adatai szerint 2018 azonos időszakához képest. A legnagyobb csökkenés Budapesten látható, míg a megyeszékhelyeken és a kisebb városokban enyhébb volt a visszaesés, a községekben pedig 10 százalék alatt maradt a lassulás üteme – olvasható a legutóbbi OTP Lakóingatlan Értéktérképben. Az elemzés a legfontosabb forgalmi változások okait is feltárja.
2020. 06. 04. 13:00
Megosztás:
Hozzászólások:

19 milliós bírságot kapott a Magnetbank

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) 19 millió forint bírságot szabott ki a MagNet Bankra, többek között a vállalatirányítással, az ügyfélcsoport képzéssel, egy átvett portfólió árfolyamkülönbözetének elszámolásával, illetve az értékvesztés meghatározásával kapcsolatban feltárt hiányosságok miatt - közölte az MNB az MTI-vel csütörtökön.
2020. 06. 04. 12:30
Megosztás:
Hozzászólások:

Mi ez nagy hurráoptimizmus a tőzsdéken, miközben omlik össze a világ?

A drágulás kitart, a piaci szereplők nem foglalkoznak a rossz hírekkel, mondván, „ennél csak jobb lehet”. A divergencia továbbra is ott van a piacon, miközben az S&P 500 részvényindexe a márciusi mélypontokról több mint 40 százalékos pluszt halmozott fel, a legfontosabb – német és amerikai – kötvényhozamok maradtak ott, ahol voltak. Vagyis a részvénypiacok kedvező kilátásokat mutatnak, a kötvénypiacok pedig sötét jövőt. A piaci helyzet továbbra is bizonytalan, éppen ezért az óvatosságnak van helye.
2020. 06. 04. 12:00
Megosztás:
Hozzászólások:

Mélyponton a nemzetközi élelmiszerárak

Már a negyedik hónapja csökkent az alapvető élelmiszercikkek nemzetközi piaci ára a jelentős készletek és a gyenge kereslet mellett, utóbbi főként a koronavírus járvány miatti gazdasági visszaesés következménye – adta hírül az ENSZ Élelmezésügyi és Mezőgazdasági Szervezete (FAO).
2020. 06. 04. 11:30
Megosztás:
Hozzászólások:

ÁFA csökkentés Németországban a gazdaságélénkítés jegyében

Németországban hosszú egyeztetést követően megszületett a megállapodás az újabb gazdaságélénkítésről. A program a várt 80 milliárd euró körüli összegnél nagyobb, összesen 130 milliárd euró lett. A fogyasztás élénkítése érdekében az idei évre csökkentik az áfa kulcsokat.
2020. 06. 04. 11:00
Megosztás:
Hozzászólások:

Gyorsan rendeződött Kína és az USA égi konfliktusa

Az amerikai hatóságok tegnap még a kínai légitársaságok beutazásának tiltását helyezték kilátásba, amiért Kína nem engedi újraindulni az amerikai légitársaságok Kínába irányuló járatait.
2020. 06. 04. 10:30
Megosztás:
Hozzászólások:

Gyengült a forint árfolyama

Gyengült a forint a főbb devizákhoz képest a nemzetközi bankközi devizapiacon csütörtök reggel.
2020. 06. 04. 10:00
Megosztás:
Hozzászólások:

Enyhe mínuszokban nyitottak az európai tőzsdék

Mérsékelt csökkenéssel nyitottak a főbb nyugat-európai részvénypiacok csütörtökön.
2020. 06. 04. 09:40
Megosztás:
Hozzászólások:

Ki nyert a legtöbbet májusban a magyar tőzsdén?

A gazdasági és társadalmi visszarendeződés időszakában a megelőző hónapokhoz képest nyugodtabb kereskedést és enyhén emelkedő árakat hozott a május a nemzetközi tőkepiacokon és a Budapesti Értéktőzsdén is. A részvénypiac felfelé tartott, elsősorban az OTP és a 4iG vezették az áremelkedést. A BUX összességében 35 181 pontról, 35 876 pontig lépett feljebb. Az azonnali részvényszekció májusban 257,8 milliárd forintos összesített forgalmat ért el, ami napi 12,9 milliárd forintos átlagos forgalomnak felelt meg, ez a megelőző hónapok felfokozott kereskedési aktivitásához képest moderált aktivitást jelentett. A brókercégek kereskedési rangsorában a Wood & Company nagyon szoros versenyben előzte meg a dobogó további visszatérő szereplőit, az Erstét és a Concorde Értékpapírt.
2020. 06. 04. 08:30
Megosztás:
Hozzászólások:

Válság utáni üzleti kilábalás? A jó kiválasztás kétszeres profitabilitást hozhat

A pandémiás helyzet utáni nyitás minden üzleti szektorban felveti a kérdést, milyen munkaerőpiaci lépéseket érdemes tennie a vállalatoknak, hogy kivédjék az elmúlt hónapok negatív hatásait. Számos elemzés szerint a kulcs sokkal inkább a hatékony kiválasztásban és kevésbé a készségfejlesztésben rejlik, hiszen a jelentős költség mellett a tréningek 66%-a eleve olyan munkatársakra fókuszál, akiknek mellőzhető, vagy nem indokolt a fejlesztése.
2020. 06. 04. 08:00
Megosztás:
Hozzászólások: