Raiffeisen

Nagy Márton: öt nagybank kell csak Magyarországon

A globális bankszektor egésze nem nyerte vissza a befektetők bizalmát, de Magyarország és a régiónk jól áll. Mégse kényelmesedhetnek el a magyar bankok: a hitelpenetrációnak duplázódnia, a szektornak konszolidálódnia kell, a drága termékeket el kell felejteni, radikálisan javítani kell a hatékonyságot és fokozni kell az innovációt.

Nagy Márton: öt nagybank kell csak Magyarországon

Nagy Márton, a Magyar Nemzeti Bank alelnöke többek között az alábbiakról beszélt a Portfolio Hitelezés 2019 konferenciáján:

Csúcsévet zárt tavaly a magyar bankszektor, ilyenkor azt kell üzenni a szektornak, hogy a legnagyobb veszély az ellustulás, az elkényelmesedés. Sok feladatot kell elvégezni ahhoz, hogy a jó évek megismétlődjenek.

A bankrendszernek három fontos feladatot kell tejesítenie: 1. a gazdasági növekedés fenntartható támogatása (az eurózónához képest 2-3 százalékpontos GDP növekedési többlethez a hitel/GDP évi 3 százalékpontos növekedési többlete társul, az eurózóna hiteldinamikáját 8-10 százalékponttal meghaladó, 12-14 százalékos hosszú távú hitelállomány-bővülés szükséges), 2. hatékonyság és innováció (duplázódó banki penetráció, 5 univerzális nagybank, kevesebb és funkcionalitásában átalakított bankfiókok, digitalizáció, fintech megoldások alkalmazása, core IT rendszerek fejlesztése/cseréje), 3. önfenntartó jelleg.

A válság óta alacsony a szektor értékeltsége a világon, egyedül az USA-ban és Közép- és Kelet-Európában nyerték vissza, illetve tartották meg a bankok a könyv szerinti érték feletti piaci értékeltségüket.

2018-ban a magyar bankrendszer profitja 2,2 milliárd dollár, a V6-régió profitja 13 milliárd, a CEE-régióé 16 milliárd dollár volt. Utóbbi megelőzi az HSBC profitját, és a 9. helyre lenne jó a világon. A régió összességében érdekes a világ nagybankjai számára.

A magyar vállalatok profitegyenlege (nálunk befektetett és tőlünk kifektetett tőke által realizált profit) -7 milliárd euró volt tavaly (ennyivel többet értek el nálunk a külföldi vállalatok, mint a magyar vállalatok külföldön), ami romlást mutat az elmúlt éveket tekintve, ezen belül a magyar bankrendszeré viszont javult, és már csak -0,1 milliárd euró volt tavaly.

Az MNB azt gondolja, hogy 10-12%-os tőkearányos megtérülésre képes a magyar bankrendszer. Magyarországon ez a szám 15% körüli, de sok egyedi tényező torzítja. Tisztítva 6-7%-on áll a szektor, vagyis ha ma nem csinálna semmit a bankrendszer, nagyjából erre a szintre menne vissza.

Erősen túlbankosodott a magyar bankszektor, hasonlóan több európai országhoz. A finn, a szlovák és a svéd bankrendszer jó példa számunkra, a bankfiókok és az alkalmazottak száma a GDP-arányos hitelállomány tekintetében magas nálunk hozzájuk képest.

10-20 százalékkal javulhatna a költség/mérlegfőösszeg arány a jelenleg közel 2,5%-hoz képest, ha 5-6 univerzális nagybank maradna, és ezt csak javítaná a hitelpenetráció emelkedése.
Makroszinten egyszerűen "semmi", ami történt a magyar bankrendszer konszolidációjában, egyedül a takarékszövetkezetek összeolvadása csökkentette érdemben a szereplők számát.

Probléma, hogy a nagybankoknál a 46% azok aránya, amelyek elavult core rendszereket alkalmaznak.
Az azonnali fizetési rendszer bevezetésének a pénz forgási sebességének irdatlan mértékű megemelése lehet a fő makrogazdasági hatása.

Nemzetközi összehasonlításban is drága a magyar lakossági pénzforgalom, magas jövedelemarányos díjak jellemzik az értékpapír-szolgáltatásokat, és nagyon magasak a hitelkiváltási költségek. Európa nagy részén ingyenes a hitelkiváltás.


A Magyar Nemzeti Bank rövid távon az alábbiakkal kíván foglalkozni:

A meglévő lakáshitel-állományban is el kell érni a magas fix kamatozású hitelarányt, ehhez a lakosság döntése és kockázattudatossága is kell. A bankok tájékoztató levelet fognak kiküldeni a lakosságnak, minden évben fel fogják ajánlani, hogy a változóból a fixbe mehessenek át. Az MNB célja, hogy a változó kamatozású lakáshitelek aránya 10-15% környékére csökkenjen a jelenlegi közel 60%-ról.

A vállalati kötvénypiac élénkítése többlet forrást jelenthet az egyébként nem eladósodott magyar vállalati szférának.

A lakáspiacot a megtakarítási boom, és nem a hitelezés hajtja Magyarországon, a hitelből történő lakásvásárlások aránya 46% Magyarországon. Széles réteg adósodik el, de nem túlzottan.

A kereskedelmi ingatlannak fedezett hitelállomány devizaaránya csökkent a közelmúltban, de még mindig magas, az MNB dolgozik azon, hogy valamiféle határt szabjon ennek.

Újabb jelentős lépét teszünk az önfinanszírozás felé, a lakossági állampapír-állomány megduplázódhat, a nettó aukciós kibocsátás viszont negatívvá válhat. Ez sok mindenben befolyásolhatja a bankrendszert.

A jegybank a társadalmi felelősségbiztosításra is nagy hangsúlyt kíván fektetni: a zöld finanszírozás, a családbarát jelleg

Tudta, hogy bankbetétben romlik a pénze?
A csökkenő kamatkörnyezetben egyre nehezebb jó hozamú befektetést találni. A banki betéti kamatok általában 0-1% közötti éves hozamot fizetnek, miközben az infláció 3,1% (KSH, 2018. június). Így az Ön pénze reálértéken romlik, hiszen az infláció nagyobb, mint a kapott kamat. Mi a teendő ilyen helyzetben?

Töltse ki kalkulátorunkat és megoldást találhat pénzügyeire!
Milyen távra fektet be általában?
   
Mekkora éves kamatot kap jelenleg?
   
Milyen kockázat mellett fektet be Ön?
   
Milyen befektetésben gondolkodik?
 
Milyen éves hozammal lenne Ön elégedett?
   
Szeretne adómentes befektetést?
 
Pénzügyi megoldásunk:
Ahhoz, hogy testreszabott ajánlattal tudjuk Önt felkeresni, kérjük, töltse ki a következő adatokat:
Név:
Irányítószám:
Telefon:
E-mail:
Miért édemes Önnek regisztrálni, és mi fog történni?
  • Mi a pénzhez értünk, segítünk Önnek pénzügyeiben.
  • A megadott elérhetőségeken szakértőink megkeresik Önt.
  • Kollégáink válaszolnak pénzügyi kérdéseire.
  • Szakértőink segítenek Önnek befektetési döntéseiben, információt adunk döntéseihez.
  • Segítségünkkel számos pénzügyi konstrukciót elérhet (állampapírok, deviza, hazai- és külföldi részvénypiacok, befektetési alapok stb).
  • A tanácsadás díjmentes.
Különös tekintettel az Európai Parlament és a Tanács 2016/679 Rendeletében („Általános Adatvédelmi Rendelet” vagy „GDPR”) foglaltakra valamint az információs önrendelkezési jogról és az információszabadságról szóló 2011. évi CXII. törvény („Infotv.”) szerint személyes adataim jelen weboldalon történő megadásával hozzájárulok ahhoz, hogy adataimat a ProfitLine.hu kezelje. Továbbá hozzájárulok ahhoz, hogy megadott személyes adataimat a ProfitLine.hu a Partnereink menüpontban feltüntetett szolgáltató partnerei részére továbbítsa további egyeztetés, tájékoztatás, kapcsolatfelvétel céljából.
Köszönjük megkeresését
Köszönjük megkeresését, kollégáink hamarosan felkeresik a megadott elérhetőségek egyikén.

Nyakunkon a következő globális recesszió, de Magyarország megúszhatja

Tardos Gergely, az OTP Bank Elemzési Központjának igazgatója előadása során három kérdésre adott választ: jön-e rövidtávon (2019-2020) a válság, mekkora lehet ez a válság, illetve hogy mi az, ami Magyarországon történhet.

Összességében nagyon nagy baj nincsen Tardos szerint. Hasonló a kép, mint 2001 előtt: akkor is volt orosz, török és argentin válság, majd egy hosszú növekedési ciklus után a Fed emelései dobták be a csavarkulcsot a fogaskerekek közé. Nincsenek jelei annak, hogy 2008-ashoz hasonló globális összeomlás lenne a nyakunkon, 2001-et többnyire nem éltük meg kataklizmaként. A legvalószínűbb forgatókönyv, hogy lassulás lesz, nem lesz recesszió, nem sokat fogunk érezni a régióban az egészből.

Magyarországon erős a növekedés, a ciklus viszont még fiatal, nincs hiteloldali túlfűtöttség, nincs külső egyensúlyi probléma, nincs jelentős devizális kitettségünk. A következő években további bővülés várható, a reálkamatok nyomottak maradnak, Magyarország nem sokat fog érezni egy nemzetközi sokkból.

Egyre több vadász ólálkodik a Budapest Bank körül

Elsősorban a vállalati hitelezésben vállalnak túlzott kockázatot a magyar bankok, különösen a projekthitelezésre kell odafigyelni, emellett a működési kihívások is jelentősek - értettek egyet a Porfolio mai Hitelezés 2019 konferenciáján a bankvezéri és vezérhelyettesi panelbeszélgetés résztvevői. A Budapest Bank vonzó (a panel visszatérő szóhasználatával élve "vadászati") célpont több magyar nagybank számára is, a Takarék, az Erste és a KBC mellett ma a Raiffeisen is az érdeklődők közé került. Egy közönségszavazás szerint 2 éven belül hármas Takarék-MKB-Budapest Bank fúzió jöhet.

Meddig tart még a hitelezés növekedése?

Balog Ádám (MKB) szerint lakossági és a vállalati hitelezésben is számos pozitív tényező fogja támogatni a következő években is a növekedést. Kementzey Ferenc (Raiffeisen) ezzel egyetértve felhívta a figyelmet: a külföldi hitelek kiváltásában is versenyképes már a magyar bankszektor. Kovács Antal (OTP) elmondta: Európában a legnagyobb organikus növekedést érte el az OTP a hitelezésben, ezt akvizíciókkal is megfejelik. A hitelpenetráció MNB által vizionált duplázása kemény dió lesz, de az irány megvan hozzá. Simák Pál (CIB) szerint négy iparág (ingatlan és építőipar, kereskedelem, autóipar és az agrárium) húzza a vállalati hitelezést, ezek teszik ki növekedés mintegy felét. Szerinte a lakossági hitelkihelyezések 2020-2021-ben tetőzhetnek. Vida József (Takarék) szerint a lakossági eladósodottsági mutatók nagy növekedésre adhatnak lehetőséget, visszaesés talán csak a projekthitelezés területén lesz, középtávon sem látható jelentős kockázat. A működési kockázatok, a humán erőforrás és a digitalizáció területén viszont lát problémákat a bankrendszerben.

Hol épülnek kockázatok a hitelezésben?

Tóth Viktor (Budapest Bank) a szabályozásnak köszönhetően a lakosság esetében kisebb problémákat érzékel, a vállalati oldal mellett a core banki tevékenységek területén lát nagyobb kockázatokat. Simák Pál (CIB) elmondása szerint a lakossági üzletág miatt ők sem aggódnak, a vállalati ingatlanfinanszírozás területén lát kockázatokat. A bankok működésének az átállítása a legnagyobb kihívás. Kovács Antal (OTP) felhívta a figyelmet, hogy veszélyesen szűkülnek a jelzáloghitelzési marzsok, ezeknek a rossz idők kockázati költségeit is fedezniük kellene. A kereskedelmi ingatlanfinanszírozás területét látja túlfűtöttnek. Kementzey Ferenc (Raiffeisen) a forint kamatpálya legutóbbi változásából fakadó kockázatokra hívta fel a figyelmet, ami nyomást helyez a profitra.


Miért nincsenek sztrájkok a bankrendszerben, és mit vált ki a digitalizáció?

Nagyon nehéz a munkaerős megszerzése, megtartása, de alapvetően lojális a banki munkaerő - húzta alá Kovács Antal (OTP). Kementzey Ferenc (Raiffeisen) szerint nemcsak bérharccal, hanem a digitalizációval is lehet például munkaerőt vonzani. Balog Ádám (MKB) a bank közelmúltbeli alaprendszer-cseréjéről elmondta: a rendszer robosztus és erős, lényegesen csökkent a hibák száma, és a munkaerőhöz hasonlóan az ügyfélkör is nagyot nyert vele.


Kell, lesz konszolidáció a bankrendszerben? Mi lesz a Budapest Bankkal?

Vida József (Takarék) hangsúlyozta, ők folyamatosan konszolidálnak, májustól további kisbankjaik maradhatnak, a végén csak egy maradhat, "mint a Hegylakó című filmben". A Budapest Bank esetleges megvásárlásáról elmondta: van egy kormányzati akarat, ha ez komolyra fordul, ők is tudnak róla beszélni. "Szeretünk vadászok lenni, erről van papírom" - mondta. Tóth Viktor (Budapest Bank) szerint nagyon erős tulajdonosi szemlélettel vezetett bank az övék, a korábbi pesszimista jövőképek miatt nem futottak bele nagy kockázatokba és a terveiket rendszeresen sikerül felülteljesíteniük. Amikor a GE kilépett a bank életéből, teljesen önfinanszírozóként folytatták működésüket. Simák Pál (CIB) szerint lassú organikus hatékonyságjavulás jellemzi a bankszektort, a régiós konszolidáció pedig elsősorban az informatikai rendszerek heterogenitása miatt halad nehezen. A magyar bankszektor konszolidációja nem új külföldi bankok megjelenésével, hanem "viszonylag szűkebb körben" valósulhat meg. A CIB univerzális nagybankként képzeli el a jövőjét továbbra is. Kovács Antal (OTP) szerint valószínűleg tényleg 5-6 magyar nagybank marad majd. Kemenztey Ferenc (Raiffeisen) szerint fontos, hogy transzparens és korrekt módon történjen meg a Budapest Bank tulajdonosváltása, a Raiffeisen Bank International is ajánlatot készül tenni rá. Balog Ádám (MKB) szerint egészségesebb lenne, ha egy magyarországi döntési központú nagyobb bank jöhetne létre, hogy mikor lesz ez, arról a megfelelő időben értesülni fogunk.

Hozzászólások

Nem tudni, mikor és hol lesz a Putyin-Kim-csúcstalálkozó

Moszkva biztonsági okokból nem nevezi meg Vlagyimir Putyin orosz elnök és Kim Dzsng Un észak-koreai vezető előkészületben lévő találkozójának időpontját és helyszínét - jelentette ki Dmitrij Peszkov, a Kreml szóvivője újságíróknak pénteken Moszkvában.
2019. 04. 19. 17:30
Megosztás:
Hozzászólások:

Módosulnak a szociális bérlakáshoz jutás feltételei Ausztriában

Egy új törvényjavaslat szerint Ausztriában a kormány a szociális bérlakások elosztásakor előnyben részesítené az osztrákokat, ugyanakkor nehezebben juthatnak majd lakáshoz Ausztriában a külföldiek, főként a nem európai uniós tagállamokból érkezők - erről írt az osztrák sajtó.
2019. 04. 19. 16:30
Megosztás:
Hozzászólások:

Ilyen időjárásra számíthatunk

Az Országos Meteorológiai Szolgálat jelenti:
2019. 04. 19. 15:30
Megosztás:
Hozzászólások:

20 ezer pedagógus jelentkezett a 2020-as minősítési eljárásra

Majdnem 20 ezer pedagógus jelentkezett a 2020-as minősítési eljárásra március 31-ig - írta az eduline.hu az Oktatási Hivatal által közzétett adatok alapján.
2019. 04. 19. 12:30
Megosztás:
Hozzászólások:

Két hétre lezárják a Keleti pályaudvart

Zárva tart május 13-tól 26-ig a Keleti pályaudvar karbantartás miatt - tájékoztatta a MÁV Zrt. csütörtökön az MTI-t.
2019. 04. 19. 07:00
Megosztás:
Hozzászólások:

Megjelent a 2030-ig szóló exportstratégia kivonata

Megjelent a Külgazdasági és Külügyminisztérium 2030-ig szóló, márciusban elfogadott Nemzeti Exportstratégiájának kivonata csütörtökön a kormany.hu oldalon.
2019. 04. 19. 03:00
Megosztás:
Hozzászólások:

Nőtt a megváltozott munkaképességűek foglalkoztatása

Jelentősen, csaknem két és félszeresére nőtt 2010 óta a megváltozott munkaképességű emberek foglalkoztatása Magyarországon - mondta az Emberi Erőforrások Minisztériumának szociális ügyekért és társadalmi felzárkózásért felelős államtitkára csütörtökön Tabon.
2019. 04. 19. 02:00
Megosztás:
Hozzászólások:

Nagycsütörtöki ajándékot osztott II. Erzsébet királynő

A sok évszázados hagyománynak megfelelően ezüstpénzeket ajándékozott kiválasztott alattvalóinak nagycsütörtökön a brit uralkodó.
2019. 04. 19. 00:05
Megosztás:
Hozzászólások:

Helytelenül kezeljük az e-hulladékot

Bár a többség nyitott a szelektív gyűjtésre, az elektronikai eszközökből származó hulladékokat a lakosság csaknem fele rosszul helyezi el - derül ki a MediaMarkt országos felméréséből.
2019. 04. 18. 23:00
Megosztás:
Hozzászólások:

Nem szűnik meg a miskolci gyermekváros

Nem szűnik meg a miskolci gyermekváros, az intézmény uniós fejlesztési program keretében újul meg, ahogy az ország többi korszerűtlen gyermekotthona is - közölte az Emberi Erőforrások Minisztériuma (Emmi) sajtóhírekre reagálva pénteken az MTI-vel.
2019. 04. 18. 22:00
Megosztás:
Hozzászólások:

Ezért lesz dugódíj

A budapesti behajtási díjról, amit még a Demszky Gábor-féle városvezetés önként vállalt be a 4-es metró megépítésért, egy tíz évvel ezelőtti európai bizottsági határozat és egy érvényes szerződés rendelkezik, azt nem a főváros akarja mindenáron bevezetni - mondta a főpolgármester csütörtöki budapesti sajtótájékoztatóján.
2019. 04. 18. 21:00
Megosztás:
Hozzászólások:

Így teljesítettek az európai tőzsdeindexek

A főbb európai értékpapírpiacok gyenge kezdés után vegyes, többségében emelkedő indexekkel zártak csütörtökön, a rövid hét utolsó kereskedési napján.
2019. 04. 18. 20:00
Megosztás:
Hozzászólások:

A részvények többsége jól teljesített, a BUX gyengült

A Budapesti Értéktőzsde részvényindexe, a BUX 194,40 pontos, 0,45 százalékos csökkenéssel, 42 810,11 ponton zárt csütörtökön.
2019. 04. 18. 19:30
Megosztás:
Hozzászólások:

A Brexitvezér pártja messze a legnépszerűbb

A YouGov közvélemény-kutatása szerint Nigel Farage nemrégiben alapított új pártja, a Brexit Párt a legnépszerűbb.
2019. 04. 18. 19:00
Megosztás:
Hozzászólások:

Iparűzési adó – idén érvényesíthető utoljára a foglalkoztatás növeléséhez kapcsolódó adóalap-mentesség!

Közeleg a helyi iparűzési adó bevallásának és befizetésének határideje, a vállalkozásoknak érdemes figyelniük arra, hogy idén utoljára lehet élni a 2018-ra még érvényesíthető, a foglalkoztatás növeléséhez kapcsolódó adóalap-mentességgel! A hipa megosztásánál pedig a telephelyek, székhelyek közötti adómegosztást kell pontosan megtervezni. A helyi iparűzési adó számításához és befizetéséhez kapcsolódó tudnivalókra hívja fel a figyelmet az Vizer József, az RSM Hungary adóigazgatójának blogbejegyzésében.
2019. 04. 18. 18:30
Megosztás:
Hozzászólások:

A lakásvásárlók fele már csak hitellel boldogul

Csúcsok dőltek meg a lakáspiacon tavaly: 2008 óta először lépte át a 100 ezres határt az engedélyezett lakáshitelek száma. Ezek összege pedig 2018-ban 853 milliárd forintot tett ki, amelynél szintén 2008-ban volt magasabb szinten a piac. A money.hu elemzése szerint a lakáshitelek iránti érdeklődést mutatja, hogy négy év alatt 45 százalékra nőtt folyósított lakáshitelek lakásvásárlásokhoz mért aránya. A hitelkiváltások tavaly még nem játszottak nagy szerepet a lakáshitelezésben, ám a money.hu szerint az idén növekedhet a súlyuk. Jelenleg ugyanis még mindig nagyon sok a rizikós, változó kamatozású lakáshitel, amelyeket hitelkiváltással biztonságos, több évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelre lehet cserélni.
2019. 04. 18. 17:00
Megosztás:
Hozzászólások:

Egy felmérés szerint a brit részvétel sem sodorná veszélybe az EPP győzelmét

Nem sodorná veszélybe az Európai Néppárt (EPP) győzelmét a májusi európai parlamenti (EP-) választáson az Egyesült Királyság részvétele a csütörtöki legfrissebb felmérés szerint, de ez esetben valamelyest csökkenne a konzervatív pártcsalád amúgy stabil előnye.
2019. 04. 18. 16:00
Megosztás:
Hozzászólások:

Új felnőttképzési rendszer jöhet létre

Az Innovációs és Technológiai Minisztérium (ITM) a Nemzeti Versenyképességi Tanács csütörtöki ülésén a felnőttképzés keresletvezérelt módon történő, innovatív átalakítását javasolta, hogy a képzések jobban kövessék a vállalatok és a magyar munkavállalók képzési igényeit - tájékoztatta az innovációs és technológiai miniszter az MTI-t az ülést követően.
2019. 04. 18. 15:30
Megosztás:
Hozzászólások:

A várakozások ellenére lassult az euróövezet gazdasága

A várt erősödés helyett lassult az euróövezet gazdasági teljesítményének növekedési üteme áprilisban.
2019. 04. 18. 15:00
Megosztás:
Hozzászólások:

Oroszország támogatná Kubát és Venezuelát az amerikai szankciókkal szemben

Oroszország ellenáll a Kuba és Venezuela elleni, általa törvényellenesnek tartott amerikai szankcióknak, és mindent megtesz latin-amerikai stratégiai partnereinek támogatása érdekében - jelentette ki Szergej Rjabkov orosz külügyminiszter-helyettes a RIA Novosztyi orosz hírügynökségnek.
2019. 04. 18. 14:30
Megosztás:
Hozzászólások:
Raiffeisen