Egy megdöbbentő kétharmad - ezúttal a lakáshitel piacon

Gyökeresen átrajzolja az új családpolitikai eszköz, a CSOK Plusz a hazai lakáshitelpiacot - vélekedik Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője. A szakember arra emlékeztet, hogy Hornung Ágnes, családügyi államtitkár tájékoztatása szerint az év első két hónapjában közel 50 milliárd forintnyi CSOK Plusz hitel iránti kérelmet adtak be a pénzintézetekhez a családok. Ez azt jelenti, hogy az idei lakáshitel igénylések közel harmada köthető az új támogatási konstrukcióhoz.

A legfeljebb 50 millió forint értékű, kedvezményes, maximum évi 3 százalékos kamatozású hiteltermék felborítja az egy hitelszerződésre jutó átlagos lakáshitel összeg mértékét is - jelezte a BiztosDöntés.huszakértője. Gergely Péter szerint 2024. februárjában az adósok által felvett kölcsönök átlagos összege történelmi csúcsra, 15,52 millió forintra emelkedett. Egy évvel korábban, 2022. februárjában a lakáshitelpiac földbeállásának legdrámaibb hónapjában az átlagos hitelösszeg alig haladta meg a 9,2 millió forintot, azaz éves összevetésben több, mint kétharmadával magasabb összegről szólnak a kölcsönszerződések, mint tavaly februárban. A mostani összeg magasabb, mint a 2022. februári zöld hitel boom idején mért 15,1 millió forintos átlagösszeg.

Az is tudható, hogy a CSOK Plusz hitelért folyamodók eddig átlagosan 26 millió forintos hitelt igényeltek, ez pedig azt jelenti, hogy a következő hónapokban bizonyosan tovább emelkedhet majd a felvett lakáshitelek átlagos összege. Az átlagos hitelösszeget emellett természetesen a csökkenő piaci lakáshitel kamatok és az emelkedő bérek is emelik. Ezt a szakember szerint mindennél jobban mutatja, hogy ma 232 ezer forintos törlesztőrészlettel 30 millió forintos 20 évre felvett hitelt lehet törleszteni, míg egy éve ekkora törlesztés vállalásával csak 25,3 millió forintos kölcsön finanszírozására lehetett szerződni.

A magasabb hitelösszeg vélhetően a korábbiaknál nagyobb arányban fogja finanszírozni a lakások megvásárlását, ennek következtében pedig a hitelfedezeti (loan to value – ltv) mutató mértéke tovább fog emelkedni. A BiztosDöntés.hu szakértője arra emlékeztetett, hogy a Magyar Nemzeti Bank (MNB) statisztikái szerint az elmúlt év során a januári 18,5 százalékról közel 50 százalékkal, 27,28 százalékra emelkedett azon hitelek aránya, ahol a kölcsön összege az ingatlan hitelfedezeti értékének 70 százalékát meghaladta.

Gergely Péter hangsúlyozta, a forinthitelek esetében az MNB hitelfék szabályai 80 százalékos ltv-értékig engedik az eladósodást normál piaci körülmények között. Azonban - hívta fel a figyelmet a szakértő - a jegybank januártól lehetővé tette azt, hogy a 41 év alatti, első lakásukat megvásárló adósok 10 százalékos önerővel is vehessenek fel lakáshitelt, így értelemszerűen CSOK Pluszt is. Ez pedig azt jelenti, hogy a hitelfedezeti mutató ezen esetekben akár 90 százalékra is emelkedhet.

A BiztosDöntés.hu szakértője arra figyelmeztetett, hogy a módosítás révén még jobban elválhat egymástól az ügyfelek életkor alapú eladósodottsága. Az MNB kimutatásai szerint a 18-30 éves korosztályban már 10 százalékos önerő befizetése előtt is 56 százalék volt az átlagos hitelfedezeti érték miközben az idősebb korosztályban a hitelek átlagos ltv mutatója 45 százalékon állt.

Gergely Péter szerint a pénzintézetek közül egyelőre az OTP, Erste, UniCredit Bank és a K&H Bank kínál 10 százalékos önerő mellett lakáshitelt, ám a következő hetekben sajtóértesülések szerint több pénzintézet, így az MBH, és a CIB is elindul saját konstrukcióval.