Már közel huszonnégy milliós hitelre is elég lehet a minimálbér

A korábbinál jóval többre lehet elég a minimálbér összege a hitelpiacon: csak az adósságfék-szabályokat figyelembe véve közel 24 millió forint lakáshitel felvételére is elég lehet – hívja fel a figyelmet Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.

Az szja-mentesség is sokat számít

A növekedést két tényező okozza. Egyrészt az idei 11 százalékos minimálbér-emelés, másrészt az szja-mentesség, amely a nettó jövedelmet érdemben növeli (2026-ban a 25 év alatti fiatalok, a 30 év alatti egy, a 40 év alatti kettő és minden 3 vagy több gyermeket nevelő nő szja-mentesen kapja meg a jövedelmét).

A kettő együtt – elvi szinten, hiszen a banki hitelbírálat egyedi feltételeket is szabhat – több mint harmadával, mintegy 37 százalékkal magasabb hitelkeretet tesz elérhetővé még minimálbér esetén is – emlékeztet Gergely Péter.

A BiztosDöntés.hu számításai szerint egy minimálbéres jövedelem 2025 végén még legfeljebb 17–18 millió forintos évi 3 százalékos kamatozású Otthon Start lakáshitel felvételét tette volna lehetővé. A megemelt minimálbérrel ez önmagában is közel 19,5 millió forintra nőtt, míg az szja-mentesség bevonásával – 3 százalékos, 20 éves futamidejű, fix kamatozású Otthon Start hitelnél – 23,7–23,8 millió forintos hitelösszeg is kijöhet a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) szabályai alapján.

A hitelbírálatnál több lehet az elvárás

Fontos ugyanakkor hangsúlyozni: ez pusztán elvi lehetőség, nem automatikus jogosultság. A bankok vizsgálják a munkaviszony stabilitását, a megélhetés költségeit, az egyéb kötelezettségeket és a hitelmúltat egyaránt, miközben alacsonyabb havi jövedelemnél gyakran kérik adóstárs bevonását is. Ugyanakkor a tendencia egyértelmű: a jövedelemadó-mentesség ott fejti ki igazán erősen a hatását, ahol a nettó kereset már eleve magasabb.

Gergely Péter szerint ezt jól mutatja a Központi Statisztikai Hivatal által kimutatott legfrissebb, 2025 októberére vonatkozó, 482 400 forintos nettó átlagkereset esete. Látni kell, hogy az szja-mentesség nélkül ekkora jövedelemmel – 50 százalékos jövedelemarányos törlesztőrészlettel (JTM) számolva – nagyjából 43–44 millió forintnyi lakáshitel érhető el 3 százalékos kamaton, 20 évre. Ha azonban ez a jövedelem szja-mentessé válik, a nettó bér több mint 88 ezer forinttal nő, ami már közel 52 millió forintos hitelplafont eredményezhet. Ez önmagában mintegy 20 százalékos ugrás, pusztán az szja-mentességnek köszönhetően.

Átlagbérből is futja egy 55 milliós lakásra

A képet tovább árnyalja az önerő kérdése. Az állami támogatás mellett elérhető konstrukcióknál elérhető 10 százalékos, minimális önerő mellett a minimálbéres, SZJA-mentes hitelösszeggel közel 26–27 millió forintos lakás, míg az átlagkeresethez kapcsolódó, adómentes hitelkerettel 57–58 millió forintos ingatlan is megcélozható. Ez már számos vidéki városban, sőt a budapesti agglomeráció egyes részein is reális alternatívát jelent.

Az elmúlt hónapok történései után merésznek tűnő állítás, de a számok ezt támasztják alá: a kisebb önerő és az SZJA-kedvezmény együttese még az emelkedő ingatlanárak mellett is jó üzletté teheti a lakásvásárlást – véli Gergely Péter. A magasabb nettó jövedelem nagyobb törlesztési mozgásteret ad, ez pedig érdemben kitolja a finanszírozható ingatlanértéket – emlékeztet a BiztosDöntés.hu szakértője.

Ugyanakkor a szakértő szerint kulcskérdés marad a tudatos tervezés: a kedvezmények időtávja, a kamatkörnyezet és a jövedelmi stabilitás együttes mérlegelése nélkül könnyen túlzott kockázatot vállalhat egy háztartás. A lehetőség adott – de élni vele csak megfontoltan érdemes.

Az Otthon Start uralja a piacot

A legfeljebb 3 százalékos éves kamat mellett elérhető Otthon Start hitel drámai fordulatot hozott a lakáshitelek piacán: októberben és novemberben is rekord összegben kötöttek szerződéseket a bankok – 257,6, illetve 274 milliárd forint összegben –, és az első tizenegy hónap is új csúcsot hozott, 1 700 milliárd forintot meghaladó volumen mellett. Ennek tükrében nem csoda, hogy – a BiztosDöntés.hu Otthon Start hitel kalkulátora szerint – az új támogatott konstrukciónál változatlanul nagyon sok kedvezményt kínálnak a pénzintézetek.

Az Erste akciójában csak az Otthon Start hitel felvételéért 200 ezer forint jóváírás járhat. Vagyon- és törlesztésvédelmi biztosítás megkötésével, illetve új ügyfélként való számlanyitással további 40-40 ezer forintos egyszeri jóváírás is szerezhető, így, ha ketten igénylik a hitelt, akár 360 ezer forint ajándékpénz is összegyűjthető.

A Gránit Banknál akár 320 ezer forint egyszeri jóváírás is járhat a kölcsön mellé. Utóbbi feltétele, hogy az adós és az adóstárs is új ügyfélként, ajánlókóddal nyisson számlát a pénzintézetnél. A Gránit Bank átvállalja, illetve visszatéríti a hitelhez kapcsolódó induló költségek egy részét is, miközben rendkívül kedvező, évi 2,85 százalékos kamattal kínálja az Otthon Start hitelt.

Az OTP Banknál egyéves türelmi idővel is igényelhető a konstrukció OTP Évnyerő Otthon Start Lakáshitel néven: itt az első 12 hónapban az ügyfeleknek csak a kamatot kell fizetniük. Emellett több induló díjkedvezmény is elérhető a pénzintézetnél: így például a hitelbiztosítéki érték-megállapítási díj 35 ezer forintot meghaladó részét nem kell megfizetni, ha az ügyfél teljesíti a vonatkozó feltételeket, de a hitelhez kapcsolódó, megfelelő biztosítások megkötésekor a pénzintézet elengedi a folyósítási díjat, és utólag megtérítik a közjegyzői költség 50 százalékát is.

A MagNet Banknál 200 ezer forint egyszeri jóváírás járhat a banknál történő számlavezetés, és 10 millió forintot elérő hitelösszeg esetén.

A K&H most 200 ezer forintos egyszeri jóváírást ad az Otthon Start igényléséhez kapcsolódóan, miközben az új bankszámla nyitása 60 ezer forintot érhet az igénylőknek.

Az MBH Bank 200 ezer forint egyszeri jóváírást ad a feltételek teljesítésekor. Az ajándékpénz összege ugyanakkor elérheti a 220 ezer forintot is, ha az ügyfél az igényléssel párhuzamosan lakás-takarékpénztári szerződést is köt a Fundamenta-Lakáskasszánál. A prémium- és privát banki ügyfelek emellett kedvezményes, évi 2,89 százalékos kamattal vehetik fel a hitelt.

Az UniCredit Bank most futó akciójában kedvezményes, évi 2,9 százalékos kamattal igényelhető az Otthon Start hitel, és egy havi törlesztőrészletet – de minimum 100 ezer forintot – visszatérít a pénzintézet, ha teljesülnek a kért feltételek.

A Raiffeisen Bank 200 ezer forintos, egyszeri jóváírást ad a támogatott lakáshitel hitel mellé, miközben az induló költségeknél is nyújt kedvezményeket.

A CIB Bank 200 ezer forint egyszeri jóváírást ad a feltételek teljesülésekor, és az ECO, illetve ECO Plusz számlacsomagnál a futamidő végéig – vagy a hitel visszafizetéséig –nulla forint a számlavezetési díj.