Önkéntes nyugdíj​​pénztárból lakáshitel-törlesztés? Megéri számolni

Komoly méretű lakáshitel-törlesztőrészlet csökkenést tudnak elérni az önkéntes pénztártagok, ha megtakarításaikat tartozásuk csökkentésére fordítják – az így megspórolt pénz a BiztosDöntés.hu számításai szerint magasabb lehet, mintha a pénz az elmúlt 10 év pénztári átlaghozamával megegyező hozammal gyarapodna a következő években.

Önkéntes nyugdíj​​pénztárból lakáshitel-törlesztés? Megéri számolni

Az elmúlt hét évben egy átlagos összegű és kamatozású piaci lakáshitelt felvett ügyfél a felvétel időpontjától függően 16-40 százalékkal, havi 14-24 ezer forinttal tudja csökkenteni lakáshitelének havi törlesztőrészletét, ha - élve a lehetőséggel - jövőre önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításaiból (az átlagos pénztári vagyon összegét), 2 millió forintot korábbi hitelének törlesztésére fordítja - derült ki a BiztosDöntés.hu számításaiból. 

Közel 4 milliós megtakarítás

Gergely Péter, a portál pénzügyi szakértője szerint vizsgálatuk szerint a felvett kölcsön törlesztőrészlete arányaiban a legkisebb mértékben – 17-18 százalékkal – azoknál az ügyfeleknél csökken, akik alig néhány éve vettek fel lakáshitelt. Ugyanakkor összegében náluk lesz a legmagasabb az előtörlesztéssel megspórolt összeg a még előttük álló hosszú futamidő miatt - például a 2022-2023-ban hitelt felvevők terhe a hitel zárásáig 3,7-3,8 millió forinttal zsugorodhat. 

A BiztosDöntés.hu vizsgálata azért 2017-től indul, mert ekkor hirdette meg a Magyar Nemzeti Bank (MNB) a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel konstrukciót, ahol a bankok a korábbi 2-2,5 százalékos mértékkel szemben maximum 1 százalékos előtörlesztési díjat számíthatnak fel. 

Óriási a szórás a pénztári teljesítményben

Gergely Péter szerint az átlagkamatokkal számolni megtévesztő lehet – a BiztosDöntés.hu szakértője a 2019 nyarát követő közel 2,5 éves időszakra emlékeztet, amikor a jegybank által kimutatott, 10 évre fixált átlagos THM 5 százalék alatt volt. Ugyanakkor az átlagkamat szintjét a nagy összegű hiteleket felvevő, jó minősítésű ügyfeleknek adott egyedi kamatkedvezmények húzták le - a bankok által meghirdetett standard kondíciók nem egyszer akár 1 százalékponttal is a jegybank által kimutatott szint felett voltak. 

Az átlagolás még komolyabb veszélyeket rejt, ha azt próbáljuk meg megvizsgálni, vajon megéri-e a pénztári tartalékot feltörni hiteltörlesztés céljából – hívja fel a figyelmet Gergely Péter. A BiztosDöntés.hu szakértője szerint az önkéntes nyugdíjpénztárak 10 éves (záró vagyonnal súlyozott) átlagos nettó hozama 5,6 százalékra rúgott 2023 év végén, de ezen belül rettentő nagy a szórás. 

A jegybank adatai szerint volt pénztár, amely 26,47 százalékos éves átlagos hozamot tudott felmutatni 10 éves időtávban, de a legrosszabbul teljesítő pénztár ugyanezen időszak alatt alig több, mint évi 1 százalékkal tudta fialtatni ügyfelei pénzét. Ráadásul a legtöbb esetben nem a magyar ügyfelek által előszeretettel választott kockázatkerülő portfólió eredménye húzza felfelé az átlaghozamokat – emlékeztet a szakértő. (Bár volt olyan év is, amikor a kockázatmentes pénzpiaci alapok hozták a legkomolyabb teljesítményt.) 

Az átlaghozamnál többet hozhat a hiteltörlesztés

Ennek ellenére a BiztosDöntés.hu a pénztárak múltbeli teljesítményét alapul véve igyekezett összevetni annak hatását, ha az ügyfél előtörleszt, illetve, ha változatlan feltételek mellett a pénztárában hagyja megtakarítását.

A statisztikák szerint a hitel előtörlesztésével egy család magasabb összeget tud megspórolni a csökkenő tőketartozásnak és így kisebb törlesztőrészletének köszönhetően annál, mintha a példánkban szereplő 2 millió forintot a hitel futamidejének lejártáig a pénztárban hagyná a múltban kimutatott évi 5,6 százalékos éves átlaghozam mellett. 

Abban az esetben, ha az MNB adatokban szintén szereplő, 15 éves pénztári átlaghozam mértékével, 7 százalékkal számolunk a jövőre nézve is, a pénztári megtakarítások kamatos kamat számítása ellenére is a 2020 előtt felvett hiteleseknek még mindig jobban megéri az előtörlesztés. 

A két véglet számokra lefordítva: 

- Egy 2017 októberében felvett átlagos lakáshitel (7,4 millió forint, 192 hónapos futamidő, 5,95%-os THM) esetén a pénztárban hagyott 2 millió forint, évi 5,6 százalékos átlagos pénztári hozam kamatos kamatával elérhető hozamszintje 1,3 millió forint, a fele annak a 2,6 millió forintnak, amennyit az ügyfél az előtörlesztéssel a hitel futamidejének végéig megspórol.

- A másik végletet az jelenti, ha a pénztárak a következő 17 évben is bírnák hozni az elmúlt 15 év 7 százalékos átlaghozamát. Ekkor egy tavaly októberben 224 hónapra felvett, 8,08%-os THM-mel elérhető 12,1 milliós átlagos lakáshitel előtörlesztésén megspórolt 3,8 millió forintnál negyedével magasabb, 4,7 millió forint lenne a pénztári számlán maradó pénz hozama. 

Mindenkinek magának kell számolnia

Gergely Péter szerint a fentiekből is látszik, hogy minden pénztártagnak magának kell meghoznia a döntést, hogy él-e a kormány által 2025-ben biztosított lehetőséggel: 

- Meg kell nézni saját pénztára eddigi teljesítményét.

- Mérlegelnie kell, hogy ez a teljesítmény a jövőre is igaz lehet-e.

- Át kell tekintenie hitelének kondícióit (törlesztőrészlet, futamidő, kamatfixálás időtartama).

- Át kell gondolni segítséget jelentene-e a törlesztőrészlet csökkentése, lenne-e helye az így felszabadult összegnek. 

- Ha a törlesztőrészlet-csökkenésen magasabb összeget nyerhetünk a pénztári hozamnál az is megoldás lehet, ha az előtörlesztéssel a havi törlesztésből megspórolt összeggel növeljük a rendszeres pénztári befizetéseinket.  

A BiztosDöntés.hu szakértője szerint nem kell kapkodni: érdemes a bankoktól előtörlesztési ajánlatot kérni, ahol a kölcsön törlesztésének folytatásának pontos számai alapján lehet dönteni a pénztári megtakarítás átirányításáról.

Gazdaságélénkítést hozhat a német választás

A várakozások szerint az előrehozott választásokat követően az új német kormány gazdaságélénkítésbe kezdhet majd, már csak azért is, mert ennek hiánya okozta a mostani kormány bukását.
2024. 11. 12. 11:00
Megosztás:

Estek a nyugat-európai kötvényhozamok; 410 felett az EUR/HUF

Tegnap zárva volt az amerikai kötvénypiac, az európai hozamok érdemi makrogazdasági hírek hiányában is estek, a tíz éves német hozam 2,3% környékére süllyedt.
2024. 11. 12. 10:30
Megosztás:

Drágultak a tengerentúli részvények; csökkentek az olajárak

A Dow Jones hétfőn rekordmagasan zárt a bankrészvények vezérletével, amelyek a megválasztott elnök, Donald Trump várható költségvetési politikájával kapcsolatos optimizmus miatt emelkedtek.
2024. 11. 12. 10:00
Megosztás:

6 altcoin, amelyek 50 dollárt 100.000 dollárrá alakíthatnak a következő bikapiacon, profitmegosztással!

Amint a kriptopiac a következő bikafutásra készül, a befektetők olyan altcoinokat keresnek, amelyek erős nyereségmegosztást és staking funkciókat kínálnak, ezáltal biztosítva a passzív jövedelem lehetőségét és az ugrásszerű növekedési potenciált.
2024. 11. 12. 09:30
Megosztás:

Jó hangulatban indult a hét az európai tőzsdéken; emelkedett a BUX is

A páneurópai STOXX 600 1,1%-os emelkedéssel zárt hétfőn, a legtöbb szektor és a nyugat-európai regionális tőzsdék is pozitív tartományban zártak, azután, hogy a Trump-trade határozta meg a tőzsdéket.
2024. 11. 12. 09:00
Megosztás:

Nőtt a Richter árbevétele és nyeresége

A Richter Gedeon Nyrt. konszolidált árbevétele az első kilenc hónapban 636,4 milliárd forint lett, 5,7 százalékkal magasabb az egy évvel korábbinál - közölte a gyógyszeripari vállalat a Budapesti Értéktőzsde honlapján kedden.
2024. 11. 12. 08:30
Megosztás:

Több, mint 125 ezren vehetik fel a munkáshitelt?

Egyre több részletet árul el a kormány a munkáshitellel kapcsolatban. A feltételek és előírások mellett ma megtudhattunk arról is egy-két dolgot, hogy mennyi munkáshitelt vár a kormány. Az 500 milliárd forintnyi kölcsönösszeg alapján sokan igényelhetik majd az új kamatmentes kölcsönt, a teljes hitelpiacon is érdemi lehet az új konstrukció részesedése.
2024. 11. 12. 08:00
Megosztás:

Álrendőröket ítéltek fegyházra Debrecenben

A Debreceni Törvényszék ítéletet hozott abban a büntetőügyben, amelyben az elkövetők - közöttük román állampolgárok - álrendőröknek adták ki magukat és így követtek el rablásokat, illetve azokkal összefüggésben más bűncselekményeket két magyarországi településen - közölte a bíróság sajtóosztálya hétfőn az MTI-vel.
2024. 11. 12. 07:00
Megosztás:

Elektromos autókkal bővült a rendőrségi járműpark

Tíz darab, BMW iX3 típusú elektromos autóval bővült a rendőrségi járműpark - tudatta az Országos Rendőr-főkapitányság (ORFK) hétfőn a honlapján.
2024. 11. 12. 06:00
Megosztás:

Nyugdíj-előtakarékosság középkorúaknak: Mikor, hogyan és mire érdemes figyelni?

A nyugdíjas évek pénzügyi biztonsága fontos kérdés, amelyről sosem késő beszélni – főleg akkor nem, ha középkorúként azon gondolkodunk, hogy milyen lépéseket tegyünk a jövő érdekében. A mai világban, ahol a nyugdíjak reálértéke és fenntarthatósága sokak számára aggodalomra ad okot, a saját megtakarításokkal való felkészülés egyre inkább elengedhetetlen.
2024. 11. 12. 05:00
Megosztás:

Együttműködési megállapodást kötöttek a szervezők a jövő évi PÉNZ7 megvalósítására

A 2024/2025-ös tanév PÉNZ7 pénzügyi és vállalkozói témahét támogatásáról, sikeres megvalósításáról együttműködési megállapodást írtak alá a Belügyminisztérium projektgazda, a Nemzetgazdasági Minisztérium, a Pénzügyminisztérium, a Magyar Bankszövetség, a Pénziránytű Alapítvány és a Junior Achievement Magyarország Alapítvány képviselői hétfőn, Budapesten.
2024. 11. 12. 04:00
Megosztás:

Felkerült az Országgyűlés honlapjára a 2025-ös költségvetési törvény javaslata

Felkerült az Országgyűlés honlapjára a Magyarország 2025. évi központi költségvetéséről szóló törvényjavaslat hétfőn, amely preambuluma szerint az új gazdaságpolitika költségvetése.
2024. 11. 12. 03:00
Megosztás:

Dolgozni nyugdíj mellett? Itt van minden, amit tudnod kell róla!

Sokan szeretnének nyugdíj mellett dolgozni 2025-ben is – ki a plusz jövedelem, ki pedig az aktív életvitel miatt. De vajon mennyire egyszerű vagy bonyolult ez a lehetőség? Nézzük, milyen szabályok és kedvezmények várják azokat, akik a nyugdíjas éveik alatt is munkát vállalnának! (Jó hír: cikkünk részletes magyarázatokkal videón is elérhető, amit a cikk végén talál meg.)
2024. 11. 12. 02:00
Megosztás:

Pénz kell? Új lottó horoszkóp megmutatja, hogyan nyerhetsz nagy pénzt!

Ezen a héten a csillagok különleges anyagi lehetőségeket ígérnek minden jegy számára! Ha valaha is álmodoztál arról, hogy a szerencse melléd áll a lottón vagy egy kaparós sorsjeggyel, most eljött a pillanat. Horoszkópunk nem csak heti pénzügyi tanácsokat ad, hanem megmutatja azt is, hogy melyik napon próbáld ki szerencsédet, és mely szerencseszámokra figyelj! Olvasd el, és fedezd fel a csillagok útmutatását egy váratlan nyeremény felé!
2024. 11. 12. 01:00
Megosztás:

Magyarország második világháborús katonai birtokbavételéről készül adatbázis

A HM Hadtörténeti Intézet és Múzeum (HM HIM) és a Magyar Nemzeti Levéltár (MNL) várhatóan 2025 őszén publikálja az 1944 kora ősze és 1945 kora tavasza közötti időszak települési szintű, komplex háborús adatbázisát.
2024. 11. 12. 00:30
Megosztás:

A Trump hullám meglovaglása – Hogyan uralhatja a FreeDum Fighters a PolitiFi piacot?

Az amerikai elnökválasztás napján a piaci izgatottság a tetőfokára hágott, a Bitcoin pedig új csúcsot döntött.
2024. 11. 12. 00:01
Megosztás:

Az altcoin mánia visszatér: a legjobb tokenek akár 1,000-szeres vagy akár 1,000,000-szoros nyereséget is hozhatnak idén novemberben!

November ismét lázba hozza a kriptovilágot. Egyes altcoinok iránt óriási az érdeklődés, és az előrejelzések szerint értékük ezerszeresére, sőt akár egymilliószorosára is nőhet. Befektetők és kriptorajongók körében egyre nagyobb a találgatás, hogy mely tokenek érhetik el ezeket a soha nem látott hozamokat. Fedezd fel a lehetőségeket, és derítsd ki, mely digitális eszközök lehetnek a hónap igazi játékmegváltoztatói!
2024. 11. 11. 23:00
Megosztás:

Apró befektetésekből óriási nyereségek: Hogyan szárnyalhatja túl ez a $0,0005 értékű érme a SHIB és a DOGE történelmi bika piacát!

A kriptopiacokon kis befektetésekből már számos esetben hatalmas nyereségek születtek, és ezek korai támogatói akár milliomosokká is válhattak. Egy új érme, amelynek ára mindössze $0,0005, most lázba hozta a befektetőket. Potenciálja, hogy túlszárnyalja olyan tokenek bika piacát, mint a SHIB és a DOGE, sokak kíváncsiságát felkeltette. Vajon ez lehet a következő digitális eszköz, amely rendkívüli hozamokat biztosít?
2024. 11. 11. 22:00
Megosztás:

Ethereum árfolyam előrejelzés: Az elemző szerint a $3,500 és $4,200 kulcsszintek ebben a ciklusban, $82,000-os befektetés a CYBRO-ba $0.20 alatti áron

Egy ismert kriptoelemző döntő árpontokat jósol az Ethereum számára, jelezve, hogy jelentős változások lehetnek a láthatáron. Eközben figyelemre méltó, 82 000 dolláros befektetést helyeztek el a CYBRO-ba, 20 cent alatti tokenenkénti áron. Ezek a stratégiai lépések új trendeket és kihasználatlan lehetőségeket tárhatnak fel a kriptopiacon. Vajon ezek egy új irány jelei a digitális eszközök világában?
2024. 11. 11. 21:00
Megosztás:

Lemaradtál a Solana hullámról? Itt egy új, $0,0005 értékű altcoin, amely nagyot szólhat ebben a bikapiacban!

A kriptopiac tele van új lehetőségekkel, és a befektetők folyamatosan keresik a következő nagy áttörést. Miután sokan lemaradtak a Solana látványos emelkedéséről, egy új altcoin, mindössze $0,0005-os árral, most nagy figyelmet kap.
2024. 11. 11. 20:30
Megosztás: