Egyszerűbb procedúra könnyíthetné a hitelfelvételt

A lakáspiachoz kapcsolódó hitelkihelyezés adja a lakossági hitelfelvétel 50%-át, mely az elmúlt 20 évben csupán 4 alkalommal volt alacsonyabb szinten, mint 2023 második negyedévében. A lakossági hitelezés élénkítése nemzetgazdasági szempontból kiemelkedően fontos, ráadásul a jelenlegi eladósodottsági szint nemzetközi összehasonlításban kiugróan alacsony.

Egyszerűbb procedúra könnyíthetné a hitelfelvételt

A lakossági hitelezésen belül legnagyobb szerepe egyértelműen a lakáshiteleknek van. Ez a hitelfajta adja ugyanis az elmúlt 4 évben a kihelyezett hitelek 42%-át. Ha ehhez hozzáadjuk a Babaváró hitelek felét (ez az a rész, mely közvetlen ingatlancélokat szolgál), úgy az összesített lakossági hitelfelvétel több, mint fele lakáspiaci aktivitáshoz kapcsolódik.

Az elmúlt 20 év lakáshitelezését vizsgálva megállapítható, hogy a 2022. év közepén a külső körülmények kedvezőtlen változása miatt - háború, energiaválság, infláció, reálbércsökkenés - megindult hitelpiaci visszaesés szinte történelmi mélypontra lökte 2023 második negyedévére a kihelyezett hitelek értékét. 20 éves időtávon nem nominálisan, hanem az ingatlanárakkal kiigazítva érdemes megvizsgálni a hitelezési aktivitás változását. Ezen összevetésben mindössze négy olyan negyedévet (2012. 2. negyedévtől 2013. első negyedévéig) – találunk, amikor a lakáshitelezési volumen alacsonyabb volt, mint 2023. második negyedévében.    

A Független Pénzügyi Közvetítők Országos Szövetsége (FPKOSZ) megalapítását követően jelentős energiát fordított a hazai hitelpiac működésében lévő hatékonysági tartalékok feltárására. Ennek jegyében dolgozta ki saját javaslatcsomagját. A szövetség a lakáshitelek kihelyezésének közel 50%-ában aktív szerepet játszik, így a piac működését minden dimenziójában napi szinten ismeri.

Hozzáférés biztosítása a folyamat aktív résztvevői számára

Jelenleg az ügyfélnek a banki hitelbírálathoz szükséges igazolások, dokumentumok begyűjtése nagyon bonyolult és időigényes folyamat. A dokumentumok teljesen eltérő forrásokból származnak – online vagy személyesen beszerezhetőek – érvényességi és elfogadási idő mindig eltérő, sok esetben a legkorábbi lejár mire az utolsó szükséges igazolást kiállítják. Ezáltal ez a teher teljesen az ügyfél oldalára kerül és megnehezíti a teljes hitelfelvételi folyamatot. Az egész hitelfelvétel átfutása hosszabbá válik, illetve számos esetben ez korlátja tud lenni a hitelügyletnek is.

Közjegyzői folyamat és díjazás változtatása a hitelfelvételnél

A közjegyzői díjakat ma a hitelfelvevők egységesen drágának ítélik meg, ráadásul a díjazás előre nem kalkulálható pontosan, mely egyet jelent azzal, hogy a hitelszerződés költsége a folyamat kezdetén nem mutatható be az ügyfélnek pontosan. Az FPKOSZ javasolja továbbá a bankfüggetlen és termékfüggetlen egységes közokirati díjszabás kialakítását, hosszabb távon pedig a személyes közjegyzői aláírás kiváltását digitális aláíráson keresztül.

Hiteligénylés digitális aláírással

Az FPKOSZ álláspontja szerint a jelenlegi magyarországi hiteligénylési folyamat a többi európai ország gyakorlatához képest elavultnak tekinthető. Alig van például olyan bank, amely elfogad hiteligényléshez szükséges dokumentumokat AVDH azonosítással, Ügyfélkapun keresztül történt hitelesítéssel.

A Szövetség javasolja, hogy AVDH hitelesítéssel – nem opcionálisan, hanem minden bankra kötelezően – elfogadható legyen minden dokumentum, az eredeti dokumentum leadása nélkül. Az FPKOSZ a digitális aláírás kötelező elfogadását is javasolja, pl. a banki Munkáltatói jövedelemigazolás formanyomtatványokon, valamint a munkáltatói jövedelemigazolás opcionális kiváltásának lehetőségét a JIR rendszer adatainak felhasználásával.

Egységes szerkezetű hitel termékhirdetmények

Minden bank tetszőleges formátumban, szerkezetben és szövegezéssel állítja össze a hiteltermékeiről a hirdetményeit, de még a díjtételek megnevezésében és bontásában is gyakran jelentősen eltérnek egymástól, ezzel a bankok ajánlatainak összehasonlítását és az ügyfelek megértését is nagymértékben megnehezítik.

Az FPKOSZ javasolja, hogy a hiteltermékek hirdetményeit kötött formátumban tegyék közzé a bankok. A hirdetmények egyes fejezeteit, továbbá – az elsősorban szabályozói előírásból vagy díjszabásból eredő – minden hirdetményben megjelenítendő szövegezés jogszabályi/rendeletben történő egységesítését az egyértelmű és összehasonlítható értelmezés érdekében.

CSOK és kapcsolódó támogatott hitel

A CSOK és a kapcsolódó támogatott hitel felvétele komoly jelentőséggel bír a lakástranzakciók érdemi részénél. A családok egy része számára ezen finanszírozási elemek nélkül a lakásvásárlás nem megvalósítható.

A mai banki gyakorlatban a támogatás követelményeinek történő megfelelést a bankok az ügyfél kérésére nem egységesen vizsgálják előzetesen, az adásvételi szerződés megkötése előtt. Egyes bankok ugyanis nem vizsgálják a megvásárolni kívánt ingatlan jogszabályi megfelelését teljeskörűen, miközben a támogatási kérelmek benyújtásának alapfeltétele a célingatlanra megkötött végleges adásvételi szerződés.

Az FPKOSZ javasolja, hogy az előzetes értékbecslés szakvéleménynek / tanúsítványnak kötelezően tartalmaznia szükséges, hogy minden jogszabályi feltételnek megfelel az ingatan, vagy amennyiben nem minden pontjának felel meg, akkor pedig minden olyan körülményt fel kell sorolnia, amelyek miatt esetlegesen nem felel meg az elvárásoknak az értékbecslés pillanatában az ingatlan.

Hitelkiváltások könnyítése

A magyarországi hitelkiváltási folyamat a Szövetség álláspontja szerint a többi európai ország gyakorlatához képest lassú, költséges és minden szereplő számára nehézkes. Mindennek egyenes következménye, hogy az ügyfelek pénzügyi hátrányt szenvednek: 2021-ben az infláció emelkedésének megindulásával egyértelműen előrejelezhető volt a kamatok emelkedése és így a pénzügyileg racionális döntés a minimum 10 éves kamatperiódusú hitelekre történő váltás lett volna az ennél rövidebb kamatfixálással rendelkező ügyfelek számára. Bár minden sajtótermékben olvasható volt a jelenség, az ügyfelek minimális része hajtott végre hitelkiváltást, áttérést biztonságosabb konstrukcióra. A jelenlegi banki folyamatok esetén az ügyfélnek kell beszereznie a hitel- és a végtörlesztési igazolást, amit jellemzően csak személyesen az adott bank fiókjában tud megtenni. Emellett az igazolás kiállításának is több napos, esetenként több hetes átfutási ideje van, ami tovább nyújtja a kiváltás folyamatát. Az igazolások szerkezete sem egységes, ami szintén fennakadásokat okoz.

Emellett a helyzetet nehezíti, hogy az ügyfelek számára az internetbankon, illetve a mobilbankon keresztül nem érhető el teljeskörű hitel kimutatás, ami az összes hitelre vonatkozó információt tartalmazza.

Bankok közötti árazási versenyt csökkentő tényezők felszámolása

A magyar hitelpiaci egyedi szabályozói eleme nemzetközi összehasonlításban a bankok által közvetítőknek fizethető jutalékok korlátozása. A környező országokban mind az egy főre jutó hitelkihelyezés, mind a lakosság GDP arányos eladósodottsága, mind a lakosság összjövedelmére vetített hitelállomány vonatkozásában aktívabb hitelpiac működik a jutalékok korlátozása nélkül. A Szövetség javasolja, hogy jutalékszabályozást érintő módosítások előtt a hitelfelvevői érdekeket képviselő, környező országok gyakorlatát is jól ismerő FPKOSZ álláspontját is hallgassa meg a szabályozó.

Nincs túlzott eladósodottság

„A magyar lakosság eladósodottsága kiugróan alacsony a nemzetközi összehasonlításban. Ezt több mutatón keresztül is vizsgálhatjuk, de talán az egyik legfontosabb a jövedelemhez viszonyított eladósodottság, hiszen a hitelek havi törlesztése a jövedelemből történik. Jövedelemarányosan még Románia lakáshitel állománya is meghaladja a hazai értéket”- foglalta össze Sándorfi Balázs, FPKOSZ elnöke.

A Grok szerint ez lehet a következő 100x-es mém érme

Az AI eszközök napról napra pontosabbá válnak a kriptovaluta előrejelzések terén. A mesterséges intelligencia alkalmazásával ezek az eszközök képesek másodpercek alatt hatalmas adatmennyiséget elemezni, mint például a megbízás-nyilvántartások, hírfolyamok, Telegram csoportok és egyebeket.
2025. 09. 24. 00:01
Megosztás:

1 év alatt harmadával gyorsult az ingatlanpiac

Tavaly augusztushoz képest átlagosan harmadával rövidült az ingatlanok értékesítési ideje Magyarországon. A Duna House legfrissebb elemzéséből kiderül, hogy vidéken a téglaépítésű lakások 4–5 hónapos értékesítési időszaka mára 3 hónap körülire rövidült, míg a panelek esetében jellemzően 2–4 héttel gyorsabban kelnek el a lakások.
2025. 09. 23. 23:00
Megosztás:

Növelte bevételét, működési eredményét az Árukereső cseh anyacége

Az Árukereso.hu ár-összehasonlító oldal anyavállalata, a cseh-székhelyű Heureka Group sikeres évet zárt tavaly, árbevétele és bruttó eredménye tavaly történelmi csúcs közelébe emelkedett, míg adósságállománya a felére esett vissza - tájékoztatta a vállalat az MTI-t kedden.
2025. 09. 23. 22:00
Megosztás:

Alig mozdult a forint jegyzése a monetáris tanács kamatdöntése után

Minimálisan mozdult el a forint árfolyama a főbb devizákkal szemben azután, hogy kedden a Magyar Nemzeti Bank Monetáris Tanácsa nem változtatott a jegybanki alapkamat 6,50 százalékos szintjén.
2025. 09. 23. 21:30
Megosztás:

A fix 3 százalékos hitel az egész ingatlanpiacot mozgásba hozza

Jó hír a vevőknek, jó hír az eladóknak, rossz hír az Otthon Startra fanyalgóknak, hogy a kínálat is robbanásszerűen bővül a fix 3 százalékos hitel hatására - írta a Miniszterelnökség parlamenti és stratégiai államtitkára a Facebook-oldalán kedden.
2025. 09. 23. 21:00
Megosztás:

Varga Mihály: a szigorú monetáris kondíciók fenntartása indokolt

A szigorú monetáris kondíciók fenntartása indokolt; nem változtatott az előretekintő iránymutatáson a monetáris tanács, amely továbbra is elkötelezett az inflációs cél fenntartható elérése mellett - mondta Varga Mihály jegybankelnök a keddi kamatdöntést követő online sajtótájékoztatóján.
2025. 09. 23. 20:30
Megosztás:

Gyengült a forint árfolyama kedd kora estére

Gyengült a forint árfolyama a főbb devizákkal szemben kedd kora estére a reggeli szintekhez képest a nemzetközi devizakereskedelemben.
2025. 09. 23. 20:00
Megosztás:

5 órával rövidül majd le a Budapesttől Brassóig tartó út

Az elkészülő fejlesztéseknek köszönhetően öt órával rövidül majd le a Budapesttől Brassóig, a Kárpátok lábáig tartó út - mondta Orbán Viktor miniszterelnök kedden Lőkösházán, a Békéscsaba és Lőkösháza között megvalósult vasúti vonalszakasz-fejlesztés átadó ünnepségén.
2025. 09. 23. 19:35
Megosztás:

Fejleszti martfűi gyárát a Bunge Zrt. agráripari cég

Több mint 50 millió dollárból, azaz csaknem 16,5 milliárd forintból fejleszti martfűi gyárát az agráripari Bunge Zrt. - közölte a társaság kedden az MTI-vel.
2025. 09. 23. 19:00
Megosztás:

Elindította digitális fizetés programját Magyarországon a Visa

A Visa a régió hét országa után Magyarországon is elindította digitális fizetés programját, amelynek célja az e-kereskedelemben már működő vagy oda belépni szándékozó magyar mikro- és kisvállalkozások digitalizációjának támogatása és versenyképesebbé tétele - közölte a globális fizetési szolgáltató kedden az MTI-vel.
2025. 09. 23. 18:30
Megosztás:

Özönlenek az eladók is a lakáspiacra, újabb rekord dőlhet meg Beérkező levelek

Szeptember első három hetében 26 451 lakóingatlan-hirdetést adtak fel a tulajdonosok és ingatlanközvetítők, ami 20 százalékos bővülésnek felel meg az előző év azonos időszakához képest. Havi összevetésben augusztusról szeptemberre 31 százalékkal nőtt a kínálat, szemben a tavalyi 23 százalékos élénküléssel. Budapesten a tulajdonosok által feladott lakóingatlan-hirdetések száma 71 százalékkal, a megyei jogú városokban 60 százalékkal ugrott meg. Az ingatlanközvetítők visszafogottabb aktivitása mérsékelte a nagyvárosi növekedés ütemét. A frissen eladásra frissen meghirdetett lakások és házak hirdetéseinek 76 százaléka megfelel az Otthon Start Program feltételeinek. Budapesten ez az arány 52 százalékos, a többi településtípus esetében pedig nagyságrendileg 90 százalékos. A jelenlegi piaci dinamika akár 160 ezer adásvételt is eredményezhet 2025-ben, amire az utóbbi 10 évben csak kétszer volt példa.
2025. 09. 23. 18:00
Megosztás:

Kriptobányászat: 100 millió dolláros bitcoin fedezetű hitelhez jutott a CleanSpark a Coinbase-től

A kriptobányászat egyre tőkeigényesebb iparággá válik, és a szereplők új finanszírozási modellek után kutatnak. A CleanSpark most jelentős lépést tett: 100 millió dolláros hitelkeretet biztosított számára a Coinbase Prime, méghozzá saját bitcoin-készletének fedezete mellett.
2025. 09. 23. 17:30
Megosztás:

Négy kontinensről érkező sportolók a Waberer’s Torna Challenge Világkupán Szombathelyen

Szeptember 26-28. között Szombathely ad otthont a Waberer’s Torna Challenge Világkupának, ahol 38 ország tornászai mérik össze tudásukat a jakartai világbajnokság előtti utolsó erőpróbán. A rangos verseny főtámogatója immár harmadik éve a Waberer’s, aki elkötelezett a sport és a fiatal tehetségek támogatása mellett.
2025. 09. 23. 17:00
Megosztás:

Horvátországban egyre többen használják a mesterséges intelligenciát

Horvátországban egyre többen ismerik és használják a mesterséges intelligenciát (AI), a legelterjedtebb alkalmazás pedig a ChatGPT - derült ki a kedden bemutatott országos kutatásból.
2025. 09. 23. 16:40
Megosztás:

Állampapír-vásárlás lépésről lépésre

Minden ember számára fontos, hogy megtakarítása biztonságos és jövedelmező befektetésben legyen, de nem mindig könnyű eligazodni a rendelkezésre álló lehetőségek között. A Magyar Állampapír éppen azért népszerű választás a befektetők körében, mert kiszámítható, könnyen átlátható és változatos konstrukciókat kínál, továbbá állami garancia védi. További nagy előnye, hogy minden megtakarító számára könnyen hozzáférhető, hiszen több ezer helyszínen és online is vásárolható, sőt akár a számlanyitás is intézhető otthonunkból. Legújabb cikkünkben bemutatjuk, hogy hol és hogyan tudja bárki egyszerűen elindítani saját állampapír-befektetését.
2025. 09. 23. 15:30
Megosztás:

Mennyibe kerül minden egyes plusz tonna? Az üzemanyag-fogyasztási adatok megadják a választ

Minden fuvarozó tudja: a nehezebb teherautó többet fogyaszt. A kérdés sokkal inkább az, hogy mennyivel? Egy három tonnával nagyobb terhelés például napi szinten már komoly, szabad szemmel is látható különbséget jelent. Míg az időjárás, a forgalmi helyzet vagy az üzemanyag ára a sofőrökön kívül álló faktor, a jármű súlya az egyik olyan tényező, amit maguk az üzemeltetők is kézben tarthatnak.
2025. 09. 23. 15:00
Megosztás:

„A blokklánc svájci bicskája”: Scaramucci nagy tétet tett az Avalanche-ra

Anthony Scaramucci, a Wall Street ismert szereplője, újra reflektorfénybe helyezte az Avalanche hálózatot, amelyet nemes egyszerűséggel a „réteg-1 blokkláncok svájci bicskájának” nevezett. De vajon mi áll a dicséret mögött, és miért tett jelentős tétet erre az Ethereum-riválisra?
2025. 09. 23. 14:30
Megosztás:

Biztosítások az Otthon Start árnyékában - kár lenne csak az alapkonstrukciókat választani

Az Otthon Start Program nemcsak a lakáspiacot, hanem a lakásbiztosítási szegmenst is felpörgetheti. Hiszen a lakáshitel-felvételhez lényegében kötelező lakásbiztosítás is társul – közölte a Netrisk. Az cég saját adatai szerint már az program előtt is jól alakult az idei év, január és augusztus között 6,8 százalékkal több lakásbiztosítás született, az átlagdíj pedig 37 300 forintot tett ki. A szakértők arra figyelmeztetnek: a rosszul megválasztott biztosítás alulbiztosítottsághoz vezethet, ami egy káresemény esetén akár több millió forintos veszteséget is okozhat.
2025. 09. 23. 13:30
Megosztás:

Put opciók előtérben: Hogyan reagálnak a bitcoin kereskedők a kriptopiaci zuhanásra?

A kriptopiac újabb hullámvölgybe került, a bitcoin árfolyama pedig masszív likvidálási hullámot váltott ki. A helyzet mégsem annyira egyértelmű, mint elsőre tűnik – miközben a hangulat borússá vált, a profi opciós kereskedők már a következő mozgásokra készülnek. Vajon tényleg további esés várható, vagy épp most jön a fordulat?
2025. 09. 23. 12:30
Megosztás:

A digitális eszközök káros hatásairól is tárgyal a parlament

A digitális eszközök káros hatásairól, az orosz földgáz behozatalának megszüntetéséről szóló uniós rendeletről, a határ menti ingázók adatbázisának létrehozásáról és a Sorsok Háza épületegyüttes hasznosításáról is tárgyal az Országgyűlés a keddi ülésén.
2025. 09. 23. 12:00
Megosztás: