Így javíthatod a hitelképességed az Otthon Start előtt

Az Otthon Start Program célja, hogy megkönnyítse az első lakásvásárlást, azonban a kedvezményes, államilag támogatott lakáshitelhez való hozzáférés banki hitelbírálathoz kötött. Ez azt jelenti, hogy az érdeklődőknek nemcsak a később megjelenő jogszabályban meghatározott személyi és ingatlanra vonatkozó feltételeknek kell megfelelniük, hanem a bankok saját hitelbírálati szempontjainak is – vagyis át kell menniük a pénzintézetek hitelképességi vizsgálatán. A bankok többek között ellenőrzik a jövedelem nagyságát, rendszerességét, a munkaviszony stabilitását, a meglévő hitelek arányát (JTM), a KHR státuszt és a bankszámlák előző néhány havi pénzmozgásait is.

A money.hu szakértői szerint a hitelképesség javítása egy hónapokon át tartó tudatos pénzügyi viselkedés eredménye lehet, amire a következő lépésekkel érdemes készülni:

-Szabaduljunk meg a hitelkártyától, ha nem használjuk, mert a bank akkor is figyelembe veszi a rendelkezésre álló hitelkeretet és bizonyos mértékig számol vele a jövedelem terhelhetősége során, ha egyébként nem is fizetünk a kártyával.

-Törlesszük pontosan a meglévő hiteleket, és lehetőség szerint zárjunk le kisebb tartozásokat.

-Ügyeljünk arra, hogy ne legyen visszautasított tétel a bankszámlán, azaz mindig legyen fedezet a rendszeres kiadásokra.

-A NAV-tartozások különösen kockázatosak, egy múltbeli inkasszó is a hitelbírálat elutasításához vezethet.

-Folyószámlahitel-keret átlépése vagy negatív egyenleg szintén rontja a megítélést.

-Kerüljük a szerencsejátékot, mert annak nyoma a kivonaton szintén kockázati tényezőként jelenhet meg a hitel elbírálása során.

A bankok a megvásárolandó ingatlan mellett elsősorban a rendszeres, igazolható nettó jövedelemre kíváncsiak. A készpénzes munkabért sok esetben nem fogadják el, az egyéb, például osztalékból származó bevételt pedig csak akkor, ha hosszabb időszakra visszamenőleg, hivatalos NAV-dokumentációval igazolható. A próbaidőn lévő munkaviszony, munkabér-előleg vagy a hamarosan lejáró GYED szintén csökkentheti az elfogadott jövedelmet.

A külföldi jövedelmet egyes bankok diszkontálva számolják (70–90%-os arányban), és ellenőrzés céljából akár közvetlenül meg is kereshetik a külföldi munkáltatót. Ezért fontos előre egyeztetni a munkaadó vállalattal, hogy felkészüljön egy esetleges banki megkeresésre. 

„A támogatott Otthon Start hitel elérhetősége nemcsak a program feltételein, hanem azon is múlik, hogy a hiteligénylő mit mutat a bankszámláján és jövedelemigazolásán a megelőző hónapokban. Már most érdemes elkezdeni a tudatos felkészülést: kisebb hitelek lezárása, felesleges nagy összegű kiadások elkerülése – ezek mind javítják a hitelképességet. Aki stabil, kiszámítható képet mutat – például rendszeresen félretesz, időben fizeti a számláit –, jóval nagyobb eséllyel juthat kedvező feltételekkel lakáshitelhez. Fontos tudni: a hitelbírálat szigorú és objektív folyamat, de felkészüléssel jelentősen javíthatók az esélyek” – emelte ki Korponai Levente, a money.hu vezetője. 

Az Otthon Start hitel minimum 10% önerőt ír elő, de a magasabb önerő jelentősen növelheti a hitelesélyeket és csökkentheti a törlesztőrészletet is. Érdemes tehát előre átgondolni, miből tudjuk ezt előteremteni – legyen az megtakarítás, eladott vagyontárgy vagy családi támogatás. A money.hu arra figyelmeztet: az önerőként felhasznált megtakarítások korai feltörése költséggel járhat, legyen szó állampapírról, lekötött betétről vagy TBSZ-ről.

“Költsége lehet a megtakarítás önerőként történő korai felhasználásának, például az állampapíroknál 0,5–1 százalékos visszaváltási díjjal kell számolni, amennyiben az eladás a lejárati idő előtt történik. A lekötött betétek feltörésénél a kamat teljesen elveszik, és még betétfeltörési díjat is felszámolhatnak. A tartós befektetési számlán, azaz TBSZ-en tartott megtakarítások jó részénél a kamatjövedelem után kamatadót és szochót kell fizetni öt évnél korábbi kivételnél, ami a kamat 18–28 százalékát viheti el” - mondta Korponai Levente.

Érdemes az ingatlanvásárlás teljes költségvetését is előre megtervezni – a vételáron túl ugyanis számos járulékos költséggel (ügyvédi díj, földhivatali költségek, felújítás stb.) kell számolni.

Bár a program hivatalosan szeptemberben indul, a piaci lakáshitelekre elvégezhető előminősítés már most is segítséget nyújthat. Ez alapján kiszámolható, hogy adott jövedelemmel mekkora törlesztőrészlet vállalható, és ez milyen hitelösszeghez lehet elég a későbbi Otthon Start konstrukcióban. Fontos, hogy a 90%-os finanszírozás nem minden banknál érhető el, és kisebb településeken magasabb önerőt kérhetnek.

A hitelképesség vizsgálata online is elvégezhető, erről bővebb információ a money.hu előzetes hitelbírálat oldalán.