Otthon Start: nem lesz elég a jogszabályi feltételeket teljesíteni

Az Otthon Start legfontosabb paraméterei

Az Otthon Start hitel kamata fix 3 százalék lesz a futamidő végéig, a hitelösszeg pedig legfeljebb 50 millió forint lehet majd. A hitellel legfeljebb 100 millió forint vételárú ingatlan vásárolható meg, aminek négyzetméterára nem haladhatja meg az 1,5 millió forintot.

Bár az első saját tulajdonú lakóingatlan megvásárlására igényelhető, legfeljebb 3 százalékos fix kamatú lakáshitel várhatóan csak szeptembertől lesz elérhető, a pontos paramétereket pedig majd csak a részletszabályok megjelenését követően ismerhetjük meg, számos dolgot már most is tudunk. Ezért Fülöp Norbert Attila, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője szerint érdemes még nyáron elkezdeni a felkészülést, hiszen az elvárt feltételek között számos olyan van, ami szeptemberig még teljesíthető.

Az Otthon Start igénylésének számos személyi feltétele lesz

A 3 százalékos lakáshitel legfontosabb személyi feltételeiről már most is vannak információink, ám a később megjelenő részletszabályok ezeket még finomíthatják. Ezen kívül a jelenleg elérhető támogatásoknál meglévő egyéb elvárások is nagy bizonyossággal megjelennek majd az Otthon Start hitelnél.

A hitel kizárólag az első lakás megvásárlására használható fel. Első lakásvásárlónak a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szóló 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelet szerint az számít, akinek jelenleg nincs és korábban sem volt legalább 50 százalékot elérő lakástulajdona. Várhatóan, amennyiben az érintett ingatlanon jogszabályon alapuló haszonélvezeti jog áll fenn (pl. öröklés által), úgy az adós továbbra is elsőlakás-vásárlónak számít.

A hitel felvételéhez legalább 10 százalék önerőre lesz szükség. Vagyis a maximális, 50 millió forintos hitelösszeg felvételéhez legalább 5 550 000 forint saját megtakarítással kell rendelkezni.

Az igénylőnek legalább 2 éves folyamatos, magyarországi TB jogviszonnyal kell rendelkeznie. Ebbe várhatóan legfeljebb 30 napos megszakítás is beletartozhat. A TB jogviszony fennállását a kérelem benyújtásának időpontjában kell igazolni, és az azt megelőző 2 évre kell vonatkoznia.

Más támogatott konstrukciókhoz hasonlóan itt is szinte biztosan elvárás lesz majd a büntetlen előélet.

Köztartozásmentesség: az igénylőnek nem lehet 5 ezer forintot meghaladó köztartozása, annak rendezése után azonban már beadható az igénylés.

A banki hitelbírálaton is át kell majd menni

Nem elegendő ugyanakkor a jogszabályban rögzített személyi feltételeket teljesíteni, a bankok hitelbírálatán is sikeresen át kell menni. Bonyolítja a helyzetet, hogy a hitelbírálati szempontok bankonként eltérőek, így előfordulhat, hogy valakit ez egyik pénzintézet kikosaraz, míg a másik gond nélkül hitelez.

Minimális jövedelem

Minden bank meghatározza a hitelképességhez elvárt minimális jövedelem összegét. Ez többnyire az aktuális nettó minimálbér: 2025-ben 193 382 forint, míg jövőre 218 519 forint, 2027-ben pedig 249 215 forint lesz, amennyiben teljesülnek a kormányzati tervek. Más pénzintézeteknél ugyanakkor magasabb az alsó korlát, így egyáltalán nem biztos, hogy alacsony jövedelemmel mindenhol sikerre számíthat valaki.

Készpénzes jövedelem

Még mindig több százezer magyar kapja készpénzben a jövedelmét, ezt azonban csak a bankok egy része fogadja el.

Külföldi jövedelem

A KSH adatai szerint 110 ezer körül van azon magyar munkavállalóknak a száma, akik rendelkeznek magyarországi lakcímmel, ám külföldön vállalnak munkát. Ugyanakkor bankonként eltérő a külföldi jövedelmek elfogadása.

A legtöbb bank az EU-s országok területén szerzett jövedelmeket elfogadja, de vannak olyanok, ahol a norvég, a svájci, az izlandi, a liechtensteini, a brit vagy éppen az izraeli jövedelem is hitelképes lehet. Ugyanakkor arra is van példa, hogy egy pénzintézet csak néhány ország jövedelmét hitelezi, sőt akad bank, amelyik kizárólag magyarországi jövedelmet fogad el.

Ezért a külföldön munkát vállalóknak célszerű időben elkezdeni a megfelelő bank kiválasztását.

Passzív vagy aktív KHR

Várhatóan - a CSOK Pluszhoz hasonlóan - a jogszabály azok számára is lehetővé teszi majd az Otthon Start lakáshitel igénylését, akik negatív státusszal szerepelnek a KHR adatbázisban (Központi Hitelinformációs Rendszer), ám a késedelmes tartozást időközben már rendezték, vagyis úgynevezett passzív KHR-esek. A bankok túlnyomó többsége azonban óvatosabb, és nem hitelezi az ilyen ügyfeleket, vagy ha igen, lényegesen szigorúbb feltételekkel.

Legalább 3-6 hónap folyamatos munkaviszony

A bankok meghatározott idejű folyamatos munkaviszonyt várnak el a hiteligényléshez, ennek hossza pénzintézettől függően 3 és 6 hónap között lehet. Elvárás ugyanakkor a véglegesített státusz, vagyis az adós nem állhat próba- vagy felmondási idő alatt. Ezért, ha valaki szeretné felvenni az Otthon Start hitelt, egy esetleges munkahelyváltás előtt ezt is mindenképpen mérlegelje.

Határozott vagy határozatlan idejű munkaviszony

A bankok elsősorban a határozatlan idejű munkaviszonyt preferálják, de van lehetőség hitelhez jutni határozott idejű munkaszerződéssel is. Itt azonban nagyon különbözőek az elvárások, így a megfelelő hitelintézet megtalálása hosszabb időt vehet igénybe.