Mit jelent a parlament tegnapi devizahiteles döntése?
Az árfolyamgát konstrukciója jól ismert már az adósok számára, az erre jogosultak közel fele használja ki a konstrukció előnyeit. Az árfolyamgátba való belépés elsődleges feltétele volt azonban, hogy nem lehet 90 napnál régebbi fizetési elmaradása az adósnak, így pont a jelentős nehézségekkel rendelkezők számára nem segített korábban az alacsonyabb árfolyamon való törlesztés lehetősége.
A tegnapi parlamenti döntés két legfontosabb eleme:
1. mindenki igénybe veheti az árfolyamgátat (azaz azok is, akiknek erre a legnagyobb szükségük van: már most is fizetési elmaradásuk van a hitelükre)
2. a kormány bizonyos garanciát vállal azon hitelfelvevők tartozásainak egy részére, akik számára a bankok a tartozásukat az ingatlan értékének 95%-ig elengedi (a svájci frank értékének jelentős emelkedése miatt rengeteg hitelfelvevőnél, a bajban lévő hitelfelvevők többségénél az aktuális hiteltartozás meghaladja az ingatlan értékét). A hitel részleges elengedése után az adósoknak nem kell személyi jövedelemadót fizetni.
A részleges hitel elengedés – amennyiben az adós fizetési képességét helyre állítja – nem lesz ellene a bankoknak feltételezéseink szerint, hiszen a jelenlegi befagyott hitelek után újra megindulhatnak a törlesztések. Így feltételezéseink szerint a bankok fel fogják ajánlani a részleges hitelelengedést a fizetésképtelen ügyfelek jelentős részének.
Ha egy hitelfelvevő vásárolt egy 6,6 millió Ft-os ingatlant 2007-ben és ehhez 6 millió Ft svájci frank alapú hitelt vett fel, akkor a forint gyengülése miatt jelenleg 7,6 millió Ft tartozása van a korábbi törlesztések ellenére is. Azaz a hitel értéke meghaladja az ingatlan értékét. Ez a példa jól szemlélteti az átlagos fizetésképtelen adós esetét, akár 15-25%-kal is meghaladhatja a hitelértéke az ingatlan értékét, mely önmagában is sokkoló az adós számára…
A tegnapi döntés értelmében ezen hitelből engedhetnek el most a bankok 1,3 millió Ft-ot, s csökken így a hiteltartozás 6,18 millió Ft-ra (az ingatlanérték 95%-ára) és léphet be a fizetési késedelemmel rendelkező adós az árfolyamgátba.
Mit jelent mindez havi szinten a családi kassza számára?
A Bankmonitor.hu számításai szerint az adós havi törlesztő részlete eredetileg 45 ezer Ft volt, mely az árfolyamgyengülés hatására 72 ezer Ft-ig nőtt. A részleges adósság elengedés és a 180 Ft-os svájci frank árfolyamon történő fizetés lehetőségéből adódóan a törlesztő részlet 44 ezer Ft-ra csökkenhet, mely gyakorlatilag megegyezik az eredeti törlesztő részlettel (így amennyiben az adós nem vesztette el az állását, a kedvezőtlen gazdasági hatások törlesztő részletből való kikerülésének köszönhetően újra fizetni tudja a hitelét).
A 72 ezer Ft-ról 44 ezer Ft-ra történő havi törlesztő részlet csökkenés két részből tevődik össze:
1. belépés az árfolyamgátba (242 svájci frank/forint árfolyam helyett 180 Ft-on történő törlesztés): -18.700 Ft
2. részleges adósság elengedés: további -9.400 Ft
Összességében tehát 41%-os 28 ezer Ft-os csökkenéssel újra az eredeti szintre kerülhet az adós havi törlesztési kötelezettsége, mely hatalmas segítség lehet.
Természetesen kérdés, hogy a bankok mennyire fognak élni a részleges hitel elengedéssel, de ezt illetően úgy látjuk, hogy a bankok lényegesen több intézkedést hajlandóak meghozni az adós fizetőképességének helyreállításához, mint az esetleg az átlagos kívülálló elsőre gondolná. Nincs nagyobb veszteség ugyanis egy bank számára egy nem fizető adósnál, egy nem működő hitelnél.
És hogy mennyibe kerül ma felvenni egy 6 millió Ft-os hitelt?
Meglepő módon most forint hitelnél is elérhető az a havi törlesztő szint (44 ezer Ft), ami 2007-ben svájci frank alapon állt rendelkezésre. A hitelpiac tehát rengeteget változott az elmúlt években, de a felelős gondolkodás a hitelfelvételnél akkor is elengedhetetlen, ha forint alapon, árfolyamkockázat nélkül vesszük fel a hitelt!
Forrás: Bankmonitor.hu
