A forinthitelesek legnagyobb kockázata a jövőbeni kamatemelkedés
A jelenlegi extrém alacsony kamatszint és a jelentősen lecsökkent ingatlanárak következtében élénkülni látszik a magyar háztartások hitelfelvételi kedve, azonban a ma már szinte csak forintban elérhető kölcsönök is járnak kockázattal – hívja fel a figyelmet a Bankmonitor.hu friss elemzésében. A hitelezés a válságot követően zuhant be drasztikusan: a 2008 és 2013 között eltelt 5 év alatt a magyar lakosság hitelállománya 14 százalékkal csökkent, ha pedig a forintgyengülés hatását nem számítjuk, akkor a visszaesés mértéke 29 százalék lett volna.
A hazai hitelkrízis okai ma már jól ismertek a forintgyengüléstől egészen a munkaerőpiac visszaesésének negatív hatásáig. A lakosság többségében az elmúlt években a „hitelt soha többé” hangulat uralkodott, aminek köszönhetően tavaly egész évben annyi új lakáshitelt helyeztek ki a bankok, mint 2008-ban másfél hónap alatt. A hitelkereslet azonban már az élénkülés egyértelmű jeleit mutatja. „Miután sikeresen leestünk a ló mindkét oldalán, fokozatosan vissza fogunk kapaszkodni a ló hátára. Mindezt jól szemlélteti, hogy az elmúlt 3 hónapban 62 százalékkal több lakáshitelt helyeztek ki a bankok, mint a tavalyi év ugyanezen időszakában.” – mutat rá Sándorfi Balázs, a Bankmonitor.hu alapító-ügyvezetője a piaci változásokra.
A hitelkereslet élénkülését támogatja a rekord alacsonyan lévő kamatszint és a relatív alacsony ingatlanárak. „A kölcsönök iránt újfent egyre inkább érdeklődő magyar családoknak azonban tisztában kell lenniük azzal, hogy a mára szinte csak forintban elérhető hitelek is kockázattal járnak. A forintban történő hitelfelvétel jelenlegi legnagyobb kockázata a kamatok jövőbeni változása” – hívja fel a figyelmet Sándorfi Balázs. „A pénzügyi válságot megelőző szinthez viszonyítva ma 5 százalékkal alacsonyabb a forint alapkamata, így egy hosszú távú, 20 éves lakáshitel esetén az emelkedés valószínűségével kötelező számolnia a hitelfelvevőnek” – magyarázza.
A kamatemelkedés hatásának számszerűsítése azonban meglehetősen komplex folyamat, amely nehezen átlátható egy átlagos fogyasztó számára. Ezért fejlesztette ki a Bankmonitor.hu az ingyenesen elérhető webes alkalmazást, a Tudatoshitelt. Az alkalmazás olyan kérdésekre ad választ, melyre a mai napig az átlagember sehol nem kapott számszerű, konkrét információkat. Az alkalmazással mindenki saját családja pénzügyi helyzetére számszerűsítheti, hogyan fogja érinteni havi kiadásait egy újonnan felvett lakáshitel.
„Vegyünk példaként egy két keresővel rendelkező, átlagos jövedelmű családot összesen 300 ezer forint nettó havi fizetéssel és 230 ezer forint kiadással. A család 6 millió forint önerő mellett 20 évre felvesz 8 millió forint hitelt*. A Tudatoshitel segítségével számszerűsíteni lehet, hogy az eredetileg 54 ezer forintos havi törlesztésű hitellel 3,4 százalékpontos kamatemelkedést tudnak még elviselni a havi bevételeik és kiadásaik közötti teljes összeg törlesztésre fordításával” – mutat rá Sándorfi Balázs.
A család számára elviselhető kamatemelkedés 11 százalékpontra nő, amennyiben a család a szórakozásra és egyéb, nem létfenntartásra fordított kiadásait összesen 43 ezer forinttal lecsökkenti**. A Tudatoshitel alkalmazás segítségével pénzügyi előképzettség nélkül, egy kis idő befektetésével a valós élethelyzetek számszerűsítésével mindenki tiszta képet kaphat azt illetően, hogy hitelfelvétel esetén mire számíthat. „A felelős döntés lehetősége így mindenki számára adottá vált” – összegezte Sándorfi Balázs.
Hozzáteszi: a Bankmonitor köszöni a Budapest Banknak, hogy támogatásával lehetővé tette az alkalmazás ingyenes elérhetőségét.
Mit jelentene egy újabb válság a forinthitelesek számára?
Hitelfelvétel esetén a szélsőséges helyzetek finanszírozhatósága kulcskérdés. A Bankmonitor.hu-n elérhető alkalmazás megmutatja azt is, hogy amennyiben újra bekövetkezne egy a 2008-ban kitört válsághoz hasonló krízis, hogyan emelkedne a család törlesztőrészlete az akkor megvalósult, tényleges kamatokkal számolva. Jelen példában az 53 ezer forintos havi törlesztő pár hónapra 102 ezer forintig emelkedne, majd másfél év alatt fokozatosan visszacsökkenne 65 ezer forintig. A hitel összes visszafizetése 13 millió forintról 14,8 millió forintra emelkedne ez újabb – hipotetikus - válság hatására. Ez a hitelösszeg 14,5 százalékos emelkedését jelentené. Hasonló mélységű válság az elmúlt 100 év történelmében mindössze kétszer következett be.
