Finanszírozás a prémium szektorban
PL: Lassan ismertté válnak a 2020-as piaci adatok. Milyen évet zárt a BMW Magyarországon, mekkora hatással volt a koronavírus az autópiacra?
Farkas Péter: A magyar piac összességében 19%-kal maradt el a 2019-es adatoktól, a BMW mutatója -5%. Ez is mutatja, hogy a prémium szegmens válságállóbb, mint a piac többi része. Ugyanakkor, amit egyelőre csak részben ismerünk, hogy ezek az elmaradt vásárlások csak időben eltolódnak – vagy nem is fognak sosem megtörténni? Kínában például ez elég egyértelmű – egy gyakorlatilag „üres” első negyedév után a fennmaradó 9 hónapban túlteljesítették a 2019-es eladásokat. Az Egyesült Államokban és Európa nagy piacain jókora a visszaesés az évvégével, és a COVID mostani második hulláma továbbra is takarékon tartja ezeket a gazdaságokat. Nagyon bízom benne – elsősorban természetesen egészségügyi szempontból -, hogy a vakcina valóban véget vethet a mélyrepülésnek és a bizonytalanságnak, és ennek nemcsak a normális élethez való visszatérés lesz az eredménye, hanem egy gazdasági fellendülés is. A fentiek tükrében különösen jónak számít a BMW magyarországi teljesítménye 2020-ra visszatekintve.
PL: A finanszírozás is feltételezhetően visszaesett, követve az autópiac zsugorodását?
Farkas Péter: Igen - a személyautó finanszírozás nagyságrendileg ugyanakkorát csökkent, mint maga az értékesítés. Ami jó hír a lízingszektornak, hogy a finanszírozás aránya az összes vásárláson belül nem csökkent számottevően.
PL: A finanszírozás, vagy általában a bankhitel első sorban azok számára lehet segítség (netán kényszer), akiknek nem áll rendelkezésükre a teljes vételár egy ingatlan, vagy egy autó vásárlásakor. Igaz ez a prémium márkák esetében is?
Farkas Péter: Kicsit messzebbről kezdeném a választ. A hitelfelvételkor elsősorban azt kell megnézni, mi a hitel tárgya, vagy célja? Ha egy többgyermekes család az egyszobás lakásuk helyett nagyobbat szeretne, ott beszélhetünk alapvető szükségletről, hiszen a mindennapi életminőség javulását teszi lehetővé a hitelfelvétel. Hasonló a helyzet, ha egy vállalatnak új termelőeszközt kell beszereznie, hogy lépést tartson a technológiai fejlődéssel és továbbra is piacképes termékeket gyárthasson. Egy prémium autó vásárlás esetén a finanszírozás természetesen inkább egy lehetőség az ügyfél számára.
PL: Ennek ellenére mégiscsak élnek a BMW csoport vásárlói a finanszírozási lehetőségekkel?
Farkas Péter: Igen, de más-más okokból a vállalatok és a magánszemélyek. A céges ügyfeleink jellemzően 2 okból lízingelnek: egyrészt így érhetőek el a cégautókra vonatkozó különböző kedvezmények (ÁFA- visszaigénylés, leírható költségek stb.). Másrészt, ha egy cég a hitelkamatnál magasabb hozamot tud elérni a saját tevékenységével, logikus a vételárat inkább erre fordítania. Egy felelősen menedzselt cég esetében nem jellemző, hogy a hosszabb távú stabilitást feláldoznák azért, hogy a vezetők jobb autóval járhassanak.
Magánszemélyeknél más a motiváció. A mi tapasztalataink alapján a kisebb, úgynevezett „belépő kategória” esetében (1-es BMW, MINI) fordul elő leginkább, hogy az ügyfélnek megvan az önereje, és olyan stabil bevételi forrásokkal rendelkezik, hogy nyugodtan „előrehozza” az autóvásárlást, mert a havidíjak bővel beleférnek a jövőbeli költségeibe. Másik ok pedig általában az (függetlenül az autó árától), hogy ki tudná ugyan fizetni az autót, de nagyobb biztonságban érzi magát, ha marad megtakarítása egy előre nem kalkulálható helyzet esetén is. A jelenlegi alacsony kamatkörnyezet erre különösen alkalmas, hiszen egy rövidebb futamidő esetén a felmerülő kamatköltség valóban nem arányos az ügyfél biztonságérzetének megmaradásával.
PL: A finanszírozás arra is eszköz lehet, hogy az ügyfeleket a drágább autók irányába próbálják elmozdítani?
Farkas Péter: Én azt gondolom, hogy egyetlen ügyfelet sem szabad rábeszélni drágább autóra annál, amit megengedhet magának. Rövidtávon persze csábító – és akár jövedelmező is - lehetne a kereskedésnek valakit egy drágább modellre rábeszélni, de hosszabb távon nem feltétlenül – és ezt tudják a márkakereskedő partnereink is. Ha túlvállalja magát az ügyfél, és később problémái lesznek a havidíjak fizetésével, mind a márkával, mind a kereskedéssel szemben ellenérzései lesznek, és nagy valószínűséggel a következő autóját máshol vásárolja. A kereskedés elveszíthet egy lojális, visszatérő vásárlót, a finanszírozó pedig többszörösét bukhatja a realizált kamatoknak az autó esetleges visszavételekor és újraértékesítésekor. A finanszírozás szerintem inkább egy lehetőség az ügyfélnek arra, hogy ne csak a jelenleg rendelkezésére álló összeg erejéig gondolkodjon autóvásárláskor – de nekünk is partnernek kell lennünk, hogy felelős és ésszerű döntést hozzon. A BMW egyik fő mottója a „Választás szabadsága”, hiszen a modelljeink többfajta meghajtással (benzin, dízel, plug-in hibrid, elektromos) és felszereltségi szinttel is elérhetők, így tulajdonképpen az ügyfél teljesen a saját igényeire formálhatja az autóját úgyis, hogy ehhez ne kelljen feltétlenül nagyobb vagy drágább modellt választania.
PL: Magyarországon nagyságrendileg 25% a finanszírozás aránya, a többi készpénzes vásárlás. Más, jellemzően nyugat-európai piacokon ez sokszor 60-70% körül mozog. Mi ennek az oka?
Farkas Péter: A 2008-as válság előtt ez a szám itthon is elérte azt a szintet. Éppen a válságban tapasztalt tömeges hitelbedőlések megelőzése érdekében azóta jóval szigorúbbak a bírálati feltételek, a minimum önerő, illetve a jövedelemarányos törlesztés bevezetésével a fogyasztónak minősülő ügyfelek „önkontrollját” erősítik a szabályozások. (Ez akkor szükséges volt, de mostanra némi könnyítést véleményem szerint felelősen tudna kihasználni a szektor). Ezen felül a fejlettebb piacokon évek óta jellemző, hogy az ügyfelek nem feltétlenül autóvásárlásban, hanem mobilitásban gondolkodnak. Kiszámolják, mekkora összeget tudnak havonta egy autó használatára fordítani, és a „gombhoz keresnek kabátot”, azaz körbenéznek a piacon, melyik márkát és modellt tudják lízingelni ennyi pénzért? Nálunk a gondolkodás még nem fordult át, alapvetően márkában, típusban gondolkodnak a vásárlók, és a finanszírozási lehetőségek számba vétele általában csak ezután történik.
PL: Eléri újra Magyarország a jelenlegi finanszírozási arány többszörösét valamikor?
Farkas Péter: Talán meglepő, de én abban bízom, hogy- nem…! Az itteni jövedelmi viszonyok és fogyasztói szokások mellett nem lenne szerencsés és hosszútávon fenntartható minden 10 autóból 8-at finanszírozással értékesíteni – pláne miután egyszer már átéltük annak az időszaknak a negatív következményeit is. Szerintem 50% körül lehet az egészséges arány, de ennek elérése is bőven kínál a piac számára növekedési potenciált. Mi a magunk részéről igyekszünk főleg a digitalizáció és az online kiszolgálás révén minél egyszerűbb és gyorsabb folyamatokat, valamint testreszabott szolgáltatásokat kínálni, hogy a finanszírozás vagy biztosítás tényleg egy prémium szolgáltatás legyen, ne pedig egy adminisztrációs púp az ügyfél hátán.
PL: Ha tehát valaki nagyon vágyik egy BMW-re vagy MINI-re, de még spórolnia kell, hogy megvehesse, az legyen türelmes - vagy bátran ugorjon bele egy finanszírozásba?
Farkas Péter: Céges ügyfelek esetén a finanszírozásból adódó előnyök miatt még akkor is javaslom a lízinget, ha a vételár egyébként rendelkezésre áll. Magánszemélyek esetében a vágyaknak össze kell érnie a lehetőségekkel, de hosszú távú és stabil jövedelem esetén nem jelenthet túlzott kockázatot, ha további spórolás helyett finanszírozással most vásárolja meg az ügyfél a vágyott autót.
