Milyen lehetőségei vannak annak, aki szeretne a nyugdíjra takarékoskodni?
Már időben gondolkoznunk kell azon, hogy miből és hogyan szeretnénk majd megélni a nyugdíjas éveinkben, és ezt nem lehet elég korán elkezdeni. A megtakarításoknak ma már számos formája létezik, amelyeket az államtól függetlenül, saját kezdeményezésre igénybe vehetünk. Ezek közül is a legnépszerűbbek az önkéntes nyugdíjpénztár és a nyugdíjbiztosítás. Nézzük most meg ezeket részletesen, ahogyan azt is, hogy melyik, és milyen esetben lehet ideális döntés a számunkra.
Az önkéntes nyugdíjpénztár
Az önkéntes nyugdíjpénztár (vagy röviden ÖNYP), már a ’90-es évek óta részét képezi a megtakarítási piacnak. Ennek lényege, hogy akár már egy alacsonyabb tagdíjjal elindítva, saját számlára gyűjthetjük a pénzünket, amit a pénztár részvényekbe és állampapírokba fektet be, hogy elérje a szükséges mértékű hozamot. Ezekben már egyre több esetben választhatunk magyar és nemzetközi részvényekbe fektethető portfóliók közül is, a befektetés azonban jórészt a hazai gazdaságba történik. Amellett, hogy az önkéntes nyugdíjpénztárban gyűjtött pénzünk után hozamra teszünk szert, az állam részéről is kapunk némi támogatást, és így a megtakarításunk után 20% adóvisszatérítést igényelhetünk. E
zt minden alkalommal az éves személyi jövedelemadónkból (SZJA) kapjuk vissza, és a megtakarítási számlánkon kerül jóváírásra, így már azután is meg fogjuk kapni a hozamot. Lényegében ez azt jelenti, hogy ez az állami adóvisszatérítés is ugyanúgy termelni fogja a hozamokat számunkra, mint a saját befizetéseink. Az erre a megtakarítási formára kötött szerződésünk a nyugdíjkorhatár eléréséig tart, ekkor dönthetünk arról, hogy szeretnénk-e egy összegben megkapni a pénzünket, vagy inkább havi járadékként akarjuk folyósíttatni. Emellett lehetőségünk van tovább fizetni, ha szeretnénk, és egy későbbi időpontban felbontani a szerződést. Olyan esetekben érdemes folytatnunk a megtakarítást, ha a korhatár elérésekor még nem szeretnénk nyugdíjaztatni magunkat, és tovább akarunk aktív dolgozói státuszban maradni.
Az ÖNYP azonban nem keverendő össze az 2011-ig kötelező magánnyugdíjpénztárakkal.
Az önkéntes nyugdíjpénztár az államtól teljesen függetlenül működik, jogszabályban meghatározott keretek között.
Előnyök: alacsony, akár havi 4000 forintos megtakarítási összeggel is elindítható, a futamidő alatt bármikor változtatható, alacsonyabbak a járulékos költségek
Hátrányok: kevesebb befektetési portfólióból választhatunk és főleg hazai befektetési alapok érhetőek el; nehéz diverzifikálni, mivel jórészt a hazai gazdaságba fektetnek az alapok
Kép forrása: https://www.pexels.com/photo/person-holding-black-and-grey-pen-163032/
A nyugdíjbiztosítás
A nyugdíjbiztosítás szintén az államtól és a NAV-tól függetlenül, de az állam támogatásával és hivatalos elismerésével működik, az életbiztosítások speciális, nyugdíjcélú változataként. A megtakarításunkat névre szóló számlán vezetik, annak befektetéseit nemzetközi hátterű pénzintézetek végzik. Az állam, az önkéntes nyugdíjpénztárhoz hasonlóan, a nyugdíjbiztosítást is támogatja, így a 20%-os adóvisszatérítést itt is igénybe tudjuk venni. Kiváló lehetőség lehet ez a KATA-s vállalkozók számára is, akiknél a kedvező adózási feltételek révén a befizetett adóból nem különül el a személyi jövedelemadó, így abból visszaigényelni sem tudnak.
Azonban a nyugdíjbiztosítás az egyetlen olyan előtakarékossági forma, amely keretein belül a KATA-s egyéni vállalkozók is igénybe vehetik az adójóváírást, mivel ebben az esetben a biztosított és a szerződő személye eltérő is lehet. Ha úgy döntünk, ez a megtakarítási típus érdekel, két nyugdíjbiztosítási típusból is választhatunk. Az egyik esetben egy hagyományos nyugdíjbiztosítást kérhetünk, amely a hozamok mellett egy fix kamattal biztosít minket arról, hogy a szerződés lejártakor több pénzt fogunk visszakapni a befizetettnél.
Érdemes azonban figyelembe venni, hogy ilyen esetben a bank kisebb rizikót fog vállalni a befektetéseknél, így alacsonyabb hozamra számíthatunk. A másik típus az úgynevezett befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítás, amely abban tér el az előzőtől, hogy itt mi magunk dönthetjük el, mekkora mértékű kockázatot vállalunk megtakarításainkra, és milyen értékpapírokba szeretnénk befektetni azt. Ebben az esetben fix kamatban nem részesülünk, azonban jóval magasabb hozamra számíthatunk az általunk összeállított befektetési portfólió alapján - attól függően, mekkora rizikót vállalnak.
Előnyök: többféle befektetési portfólió közül választhatunk és ezeket személyre szabhatjuk, hazai és külföldi befektetési alapokat is választhatunk, KATA-sok is igénybe vehetik az adójóváírást, magasabb a várható hozam
Hátrányok: magasabb megtakarítási összeggel indítható el, az első 2-3 évben nem módosítható vagy szüneteltethető, magasabbak a járulékos költségek
Kép forrása: https://pixabay.com/photos/pair-seniors-pensioners-age-2914879/
Az állami nyugdíjkötvény
Már egy ideje ismeretes az a tény, hogy a magyar nyugdíjrendszer olyan gondokkal küzd, ami 8-10 éven belül már valós problémákat jelent majd. Ennek kvázi elhárítására indult kezdeményezés, az állami nyugdíjkötvény. A korábbiaktól eltérően ez a fajta megtakarítás az államtól függő takarékossági forma, így kizárólag magyar államkötvényekbe fektethetőek és azoktól várhatjuk a hozamot a későbbiekben. Ami mindenképp az állami nyugdíjkötvény mellett szól, hogy megadott havi befizetési díj helyett bármennyit félrerakhatunk, ami éppen belefér a havi háztartási keretünkbe.
Viszont fontos szempont az is, hogy ebben az esetben csak a nyugdíjba vonulásunkkor vehetjük fel az addig félrerakott pénzünket, azt megelőzően nem áll módunkban felbontani a szerződést, semmilyen körülmények között. Azonban az állami nyugdíjkötvény konkrét felépítéséről még nem született döntés, egyelőre még csak tervezés alatt áll, az előzetes információk alapján 2019 őszétől válik majd elérhetővé. Az állam mindezzel igyekszik reagálni a nyugdíjrendszer problémáira és megoldást kínálni a lakosságnak a megtakarítási piacon. Azonban fontos elmondani, hogy mindennek megvannak a maga veszélyei is, hiszen ezzel a megtakarításunk teljesen az állam gazdasági teljesítményétől függ majd, így egyáltalán nem lehet diverzifikálni.
Előnyök: megkötés nélkül bármekkora összeget félrerakhatunk havonta, kedvező kamatok
Hátrányok: csak nyugdíjba vonuláskor szüntethető meg, csak magyar államkötvényekbe fektethető és a magyar gazdaság eredményeitől válik függővé Amennyiben ezt a formát szeretnénk választani megtakarításainknak, mindenképp tájékozódjunk az állami nyugdíjkötvény további részleteiről.
Összegzés
A tendencia, miszerint az aktív munkavállalók száma egyre csökken, míg a nyugdíjasoké nő, már most jól látható. A trend pedig később sem fog változni, sőt a helyzet egyre csak rosszabbodni fog. Emiatt az állami nyugdíjrendszer egyre kevésbé lesz képes ellátni a feladatát, vagyis azt, hogy gondoskodjon az idősebbekről. Épp ezért az öngondoskodás kérdése már a huszon-, harminc éves korosztálynak is rendkívül fontos kell, hogy legyen.
Mint látható a piacon jelenleg rengeteg lehetőség várja azokat, akik szeretnék anyagi biztonságban tudni az idősebb éveket. Először is fel kell mérnünk azt, hogy mik az igényeink illetve lehetőségeink, hiszen a személyes preferenciák döntik el azt, hogy kinek melyik megoldás a leginkább megfelelő. Ehhez a legegyszerűbb, ha egy független nyugdíjszakértő segítségét kérjük, aki segít eligazodni a piaci termékek között és megtalálja számunkra a legoptimálisabb megoldást.
címkép forrása: https://pixabay.com/photos/money-profit-finance-business-2696219/
