A támogatott hiteleknél is nagyon fontos a jó bankválasztás

A babaváró kölcsön egy szabad felhasználású támogatott hitel, ami a gyermekvállalást tervező fiatal házaspárok számára jelenthet komoly pénzügyi előnyt, ugyanis a konstrukcióhoz a futamidő alatt született babák után minden esetben kamatmentesség és tartozáselengedés kapcsolódik. A jelenleg elérhető támogatott csok-lakáshitel kamatát is jogszabály maximálja: a bank felé fizetendő kamat a teljes futamidő alatt nem haladhatja meg a 3 százalékot.

Ezen jogszabályi, általános elvárások alapján kijelenthető, hogy a bankoknál nagyon hasonlóak a támogatott kölcsönök kondíciói, így az induló költségek, a kamat, a törlesztőrészlet tekintetében nem lesznek különbségek. Akkor mégis miért kell figyelnünk a bankválasztásra?

Nem mindenhol kaphatjuk meg a kért hitelt

A támogatott kölcsönöknél hajlamosak vagyunk azt gondolni, hogy ha megfelelünk a jogszabályi elvárásnak, akkor meg is kapjuk a kért összeget. A helyzet azonban nem ilyen egyszerű, a jogszabályi előírások teljesítésén túl a banki hitelbírálaton is sikeren át kell menni.

Márpedig az egyes pénzintézetek bírálati gyakorlatai között jelentős különbségek lehetnek, például különbözőképpen kezelik a kismamák jövedelmét, a külföldről származó bevételeket, vagy éppen a vállalkozói jövedelmeket. Ezek az eltérések azt eredményezhetik, hogy egyes bankoknál jogosultak lehetünk a kért hitelösszegre, míg mások elutasíthatják a kérelmünket. Márpedig a támogatott hiteleknél is az a legfontosabb, hogy megkapjuk a kért összeget.

Egyedi jóváírási akciók, díjkedvezmények

A támogatott konstrukciók esetében is adhatnak a bankok egyedi kedvezményeket, ami miatt lényeges lehet, hogy melyik pénzintézetet választjuk. A csok-hitelnél az induló költségek mértéke lehet például választási szempont: változhat, hogy ezekből mit vállal át a bank, vagy térít vissza a folyósítást követően. A Bankmonitor bankfüggetlen hitelkalkulátora szerint egy 15 millió forint összegű, 20 éves futamidejű csok-hitel induló költsége például 0 Ft és 231 100 forint egyaránt lehet, ami jelentős különbség.

A babavárónál számos bank jóváírást ígér az igénylőknek, amennyiben náluk veszik fel a hitelt. Ez az összeg banktól függően akár 200 ezer forint is lehet, ami miatt már érdemes lehet alaposan tájékozódni. Célszerű azonban a cserébe elvárt feltételeknek is utánajárni, mert ezt illetően jelentős eltéréseket találhatunk a pénzintézetek között. Ilyen lehet például a számlanyitás mindkét fél részére, vagy a jövedelemérkeztetés az adott bankhoz.

Lényeges lehet a kapcsolódó szolgáltatások minősége

Egy hitelfelvétel jellemzően azzal jár, hogy kapcsolatot létesítünk egy bankkal, több szolgáltatást is igénybe veszünk az adott pénzintézettől. Nagy eséllyel bankszámlát is nyitunk, használni fogjuk a netbankot, a mobilbanki alkalmazást. Ezen szolgáltatásokban szintén jelentős különbségek lehetnek az egyes bankok között.

Itt is felmerülhetnek költségek, egyes bankoknak teljesen ingyenes számláik is vannak – nem csak havi díj nincs, hanem a megbízások is díjmentesek lehetnek -, mint amilyen például a CIB ECO bankszámla, az Erste Privilégium 2.0 Partner számla, az UniCredit Partner Aktív Zéró csomagja, vagy éppen a Raiffeisen Prémium Gold 2.0 csomag. Egy ingyenes számlával éves szinten akár 30-40 ezer forintot spórolhatunk, arról nem is beszélve, hogy a számlanyitásért is adhatnak jóváírást egyes pénzintézetek.

Az ár azonban nem minden, a netbank használhatósága, a mobilapplikáció kezelhetősége is lényeges szempont lehet. Sőt, azt is érdemes mérlegelnünk, hogy hol található bankfiókja, vagy épp ATM-je az adott pénzintézetnek.

Bankválasztás évtizedekre

Ne feledkezzünk meg arról, hogy ezek a hitelek akár 20-30 éves futamidőre is szólhatnak, vagyis az elköteleződés egészen hosszú időre vonatkozik. Hasonlóan hosszú a futamidő egy piaci hitel esetében is, ott azonban a kölcsönt bármikor kiválthatjuk, lecserélhetjük egy kedvezőbb ajánlatra. Egy támogatott hitelnél azonban nem igazán találunk később kedvezőbb ajánlatot. Vagyis a babaváró, vagy a csok-hitel jó eséllyel jóval tovább velünk marad, mint egy normál, piaci kamatozású lakáskölcsön.

Éppen ezért nem célszerű döntést hoznunk az ajánlatok megismerése nélkül, ez ugyanis később korlátozhatja a lehetőségeinket. Ha például újabb kölcsönt szeretnénk később felvenni a csok-hitel után – például az ingatlan korszerűsítésére -, akkor már jó eséllyel csak az eredeti hitelt folyósító bank jöhet majd szóba. A pénzintézetek ugyanis nem szeretnek jelzálogjogot bejegyeztetni egy másik bank terhe mögé, mi pedig a kedvezményes kamatozású hitelünket aligha fogjuk lecserélni drágábbra.