Ilyen még nem volt a személyi hiteleknél – egyszámjegyű a felár!

Nem mozdul a kamat

Továbbra sem vesz tudomást az inflációról és a jegybanki kamat emelésekről a személyi kölcsönök piaca. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) statisztikája szerint 2021 októberében átlagosan 11,75 százalékos kamatszinten tudtak személyi kölcsönt felvenni a magyar banki ügyfelek. Mindez mindössze egyetlen bázispontos emelkedés a szeptemberi kamatszinthez képest. Ennél is beszédesebb ugyanakkor, hogy 2021. októberében átlagosan 11 bázisponttal alacsonyabb kamat mellett kaptak hitelt a fogyasztók, mint idén májusban, holott a jegybanki alapkamat ezen időszak alatt 0,6 százalékról 1,8 százalékra emelkedett. Két évvel ezelőtt - amikor abszolút csúcsokat döntött a személy hitelezés - 13 százalékos átlagos kamatszint mellett kaptak hitelt a magyarok.

Ilyen se volt még: egyszámjegyű kamatfelár

A money.hu szakértői ennek kapcsán arra hívják fel a figyelmet, hogy a személyi hitelezés történetében – a tavalyi, jogszabály által mesterségesen alacsonyan tartott kamatkörnyezetet leszámítva – idén októberben először csökkent a személyi kölcsönök alapkamathoz mért felára 10 százalékos szint alá a magyar piacon.

Felújításra szorul

A money.hu értékelése szerint az otthonteremtési támogatások idén januárban debütált új eleme, a felújítási támogatás és a hozzá kapcsolódó három százalékos kamatozás mellett elérhető kamattámogatott felújítási hitel vert jókora lyukat a személyi hitelezés falába. Emiatt az új kölcsön miatt képtelenek a bankok elérni a 2019-es kihelyezési volumeneket, hiszen a korábbi években a személyi kölcsön felvételének egyik legfontosabb hitelcélja épp a lakásfelújítások finanszírozása volt. Októberben a bankok 40,59 milliárd forint értékű személyi kölcsönt tudtak kihelyezni ügyfeleinknek, ami 7,75 milliárd forinttal marad el a 2019 októberben folyósított összegtől. A különbség lényegében megegyezik azzal a 7,5 milliárd forinttal, amennyi felújítási hitelt folyósították a bankok. Az első tíz hónap adatait áttekintve szintén azt láthatjuk, hogy a 2019-es adatoknál 17,4 százalékkal szerényebb, s így a 400 milliárd milliárdos szint alatt maradó kihelyezésekből lényegében a felújítási hitelek  88 milliárd forintja hiányzik.

A vágtató kamatszint sem mozdítja (még) az árazást

Azt, hogy a bankok számára kulcskérdés a fogyasztási hitelezés volumenének fenntartása mindennél jobban bizonyítja az, hogy a személyi kölcsönök kamatszintje annak ellenére sem mozdul a jegybank irányadó kamatemelésének irányába, hogy épp a fajlagosan legolcsóbbnak számító, többmilliós, jellemzően 5-6 évre felvett felújítási kölcsönök kerültek ki erről a piacról. Ilyen esetekben a piaci logika önmagában – a jegybanki kamatemelés nélkül is – a kölcsönök drágulását vonná maga után, de most épp az ellenkező történik.

Ráadásul a folyamat november-decemberben sem változik markánsan: miközben a jegybank lépést váltott a kamatemelésben, a money.hu adatai szerint az elmúlt két hónapban mindössze az Erste Bank volt az, amely hozzányúlt a személyi hiteleinek kamataihoz – ők is csak a minősített fogyasztóbarát személyi kölcsön kamataiban hajtottak végre emelést. A többi bank jellemzően még inkább év végi akciókat is hirdetett.

Tovább csökkenhet a marzs

Mindez azt vetíti előre, hogy az irányadó kamat elmúlt hetekben meglódult emelkedésének köszönhetően a személyi hitelek marzsa tovább csökken majd a novemberi és – egyelőre úgy fest – decemberi összevetésben, így a hitelfelvevők az elmúlt (és borítékolhatóan a következő) évek fajlagosan legalacsonyabb kamatszintjén tudnak most személyi kölcsönt felvenni. A szép napoknak ugyanakkor legkésőbb az év végével jó eséllyel vége szakad a money.hu értékelése szerint.