Kilőttek a bérek, nőtt a hitelképesség: mit ér az átlag- és mediánfizetés?
Idén januárban a KSH adatai szerint 840 600 forintra emelkedett a bruttó átlagkereset, míg a nettó átlagkereset 585 700 forint volt ugyanezen időszakban. A bruttó mediánkereset ugyanezen időszakban 598 700 forint volt, míg a nettó kereset mediánértéke 420 200 forint. A KSH számításai szerint mindez azt jelenti, hogy a bruttó átlagkereset 26,3%-kal, a nettó átlagkereset 28%-kal, a bruttó mediánkereset 11%-kal, a nettó mediánkereset pedig 12,5%-kal volt magasabb, mint egy évvel korábban. A reálkereset növekedése is kiemelkedően magas, 25,4%-os volt a hivatal számításai szerint.
Az átlagkereset kiugró emelkedését a honvédelmi és a rendvédelmi hivatásos állomány hathavi illetménynek megfelelő szolgálati juttatásával (az ún. fegyverpénzzel) magyarázza a KSH. A hivatal tájékoztatója szerint az átlagkereset növekedéséből 18 százalékpontot a fegyverpénz magyaráz. A nettó átlagkereset még nagyobb arányú emelkedése pedig többek között a családi kedvezmény, továbbá az anyákat érintő kedvezmények bővülésének köszönhetően haladta meg a bruttó átlagkereset növekedését.
Mekkora hitelre lenne elég a januári átlagfizetés?
A januári adatok fényében a Bank360 kiszámolta, mekkora személyi hitel és jelzáloghitel felvételére képes az, aki a nettó átlagkeresetet, illetve a nettó mediánbért viheti haza a hónap végén. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) által hozott szabályok értelmében a legalább havi nettó 800 ezer forintos jövedelem maximum 60%-ig, a nettó 800 ezer forintot el nem érő jövedelem pedig maximum 50%-ig terhelhető törlesztőrészletekkel. Ezt az összeget egyelőre sem az átlag-, sem a mediánkereset nem érte el, így mindkét esetben az 50%-os határral számolhatunk.
Ez azt jelenti, hogy a nettó átlagkereset esetében 292 850 forint, míg a nettó mediánkereset esetében 210 100 forint lehet a felvehető hitelek törlesztőinek elméleti maximuma.
A Bank360 kalkulátorával elvégzett számítás alapján a személyi hiteleknél jelenleg elérhető legmagasabb, 15 millió forintos hitelösszegnek 225 ezer és 230 ezer forint között mozog a havi törlesztője a különböző bankoknál, amennyiben a futamidő 8 év (THM 10,17% - 10,60%). Elméletileg tehát a januári nettó átlagfizetésből minden további nélkül felvehetők a legmagasabb összegű személyi hitelek.
Más a helyzet a nettó mediánkeresetnél, hiszen a fenti törlesztők meghaladják az 50%-ot jelentő 210 100 forintot. Ebben az esetben körülbelül 13,5 millió forint a maximálisan felvehető személyi hitel összege, amelynek havi törlesztője a jelenlegi ajánlatok alapján 202 ezer és 207 ezer forint között mozogna 8 éves futamidő mellett (THM 10,17% - 10,60%).
Mi a helyzet a lakáshiteleknél?
Amennyiben 25 éves futamidővel számolunk, úgy ~44 millió forint a felvehető jelzáloghitelek maximuma. Ekkora hitelösszegnél ugyanis 290 ezer és 343 ezer forint között mozognak a havi törlesztőrészletek, tehát csak a legolcsóbb banki ajánlatok elfogadásával jöhetne össze a hitelfelvétel (THM 6,45% - 8,50%). Amennyiben olyan hitelösszeget keresünk, amelyet már a drágább bankoknál is fel tudnánk venni, úgy 37,5 millió forint a lehetséges maximális hitelösszeg – ezek törlesztői 247 ezer és 292 ezer forint között mozognak (THM 6,45% - 8,51%).
Amennyiben a nettó mediánértékből indulunk ki, úgy az olcsóbb ajánlatokat elfogadva akár 30 millió forint is felvehető, elvégre ekkora összegnél 198 ezer és 234 ezer forint között mozognak a havi törlesztőrészletek (THM 6,46% - 8,54%). Ha pedig mindegyik, tehát a drágább bankok ajánlatai közül is szeretnénk válogatni, úgy 26,5 millió forintig kell leszorítani a hitelösszeget, ekkor ugyanis már 175 ezer és 207 ezer forint között mozogna a havi törlesztőrészlet (6,46% - 8,55%).
Ha az Otthon Start Program lakáshitelét szeretnénk felvenni, a nettó átlagkereset birtokában gond nélkül felvehetnénk a maximális, 50 millió forintos hitelösszeget, hiszen annak törlesztőrészlete még a legdrágább bank esetében is 238 ezer forint alatt marad (THM 2,87% - 3,06%, futamidő 25 év). A nettó mediánbér esetén 45 millió forint a felvehető hitelösszeg elméleti maximuma, amely összeget még csak a legolcsóbban hitelező bankoknál tudnánk felvenni – ennél az összegnél 209 ezer és 214 ezer forint között mozognak a havi törlesztőrészletek (THM 2,87% - 3,06%).
Azonban nem kell sokkal lejjebb menni, hogy már több ajánlat közül is válogathassunk, ugyanis egy 44 millió forintos OSP-hitelnek már 204 ezer és 209 ezer forint között mozogna a havi törlesztője attól függően, hogy melyik banknál igényelnénk a hitelt.
