Mínuszba csúszott a bankszámlád egyenlege januárban? Ne bánkódj!

Pénzügyi szempontból a legtöbb család számára az év első hónapja jelenti a legnagyobb kihívást. Ennek egyik oka, hogy az ünnepek előtt sokan jelentősen megnövelik kiadásaikat, miközben a januárra járó családtámogatások többsége már decemberben megérkezik. Az évkezdés különösen nehéz azoknak, akik az ünnepi időszakban áruhitelt vagy személyi kölcsönt vettek fel, hiszen ezek első törlesztőrészleteit jellemzően januárban kezdi el levonni a bank.

A januári pénzügyi szorítást az is jól mutatja, hogy a kiskereskedelmi forgalom szinte minden évben visszaesik decemberről januárra. Ebben az időszakban kiemelten fontos kérdés, hogyan alakulnak a folyószámlahitel-keretek, a hitelkártya-tartozások, illetve zökkenőmentesen elindul-e a karácsony előtt felvett kölcsönök törlesztése.

Megtévesztő lehet a folyószámlahitel

A folyószámlahitel különösen alattomos pénzügyi eszköz, mivel sokan hajlamosak úgy tekinteni a hitelkeretre, mintha az saját megtakarítás lenne. Emiatt gyakran előfordul, hogy a hónap jelentős részében negatív egyenleggel működik a számla. Ezt tovább erősíti, hogy a hitelkeret összege akár a nettó jövedelem két-háromszorosát is elérheti, vagyis 1,5–2 millió forint sem ritka, így a beérkező fizetés önmagában nem feltétlenül billenti vissza pluszba az egyenleget.

Ráadásul a folyószámlahitel az egyik legköltségesebb hiteltípus. A kamatszint általában 20–40 százalék között alakul, a THM pedig akár az 50 százalékot is megközelítheti. Ha például valaki teljes egészében kihasznál egy 300 ezer forintos hitelkeretet, akkor 35 százalékos kamat mellett havonta mintegy 8 750 forint kamatot fizet, ami éves szinten 105 ezer forint kiadást jelent. Egy egymillió forintos lehívott keret esetében ugyanez az összeg már eléri a 350 ezer forintot évente.

Hitelkártya: kulcsfontosságú a kamatmentes időszak betartása

Az év elején a hitelkártya-tartozásokra is fokozott figyelmet kell fordítani, mivel könnyen jelentős többletköltség keletkezhet. Különösen aktuális ez annak fényében, hogy 2025 októberére nyolcéves csúcsra emelkedett a hitelkártya-követelések állománya.

Ugyanakkor kedvező fejlemény, hogy ezek kevesebb mint fele kamatozik, szemben a korábbi évek 60–65 százalékos arányával. Ez azt jelzi, hogy az mintegy 1,14 millió hitelkártya-tulajdonos többsége a türelmi idő lejárta előtt rendezi a tartozását, így kamatmentesen használja a bank pénzét.

Januárban azonban megnő a csúszás kockázata, ami komoly költségekkel járhat, hiszen a hitelkártyák kamata jellemzően 32–38 százalék között mozog. Előfordul, hogy a bankok havi kamatlábat tüntetnek fel, ám például egy 3,13 százalékos havi kamat éves szinten valójában 37,56 százalékos terhet jelent.

Amennyiben a teljes tartozás nem kerül kiegyenlítésre a türelmi idő végéig, legalább a minimális törlesztőrészlet befizetése elengedhetetlen, ellenkező esetben büntetőkamatot számíthat fel a bank. Ez az összeg általában a felhasznált hitelkeret 5–10 százaléka havonta.

Megfelelő használat mellett ugyanakkor a hitelkártyák akár előnyt is jelenthetnek a vásárlások utáni visszatérítések révén. Az Erste Max hitelkártyánál például évente akár 90 ezer forint jóváírás is összegyűjthető: a kiválasztott két kategóriában 3 százalékos, más vásárlásoknál 1 százalékos visszatérítés jár, havi legfeljebb 250 ezer forint költésig. Emellett jelenleg az élelmiszerbolti vásárlások után akár 10 százalékos visszatérítés is elérhető, legfeljebb 10 000 Erste Forintig, továbbá plusz 5–5 ezer Erste Forint jár a kártya digitalizálásáért és online igényléséért.

A Gránit Bank esetében 3 százalékos pénzvisszatérítés illeti meg azokat, akik 2026. január 1. és 31. között igényelnek hitelkártyát, és 2026. január 31-ig vásárolnak vele. A Gránit Gold Mastercard hitelkártyával évente akár 50 ezer forint visszatérítés is elérhető, miközben az első évben a kártya díjmentes, és mobilalkalmazáson keresztül is igényelhető.

Az OTP Bank Bonus hitelkártyája legfeljebb évi 30 ezer forintos visszatérítést kínál. A kártyás vásárlások és csoportos beszedések után 1 százalékos jóváírás jár, míg az aktuális szezonális kategóriákban – például szórakozás vagy éttermi fogyasztás, beleértve az online ételrendelést is – 3 százalékos visszatérítést biztosítanak. Emellett a bank jelenleg 2 000 forintos belépési bónuszt is kínál.

Az új hitelek törlesztése külön figyelmet igényel

A karácsony előtt felvett áruhitelek és személyi kölcsönök törlesztése jellemzően januárban indul, ezért kiemelten fontos, hogy a szükséges fedezet rendelkezésre álljon. Ha a számlához hitelkeret is kapcsolódik, könnyen előfordulhat, hogy az egyenleg negatívba fordul, ami további kamatköltségeket eredményez.

Nem minden esetben történik automatikusan a törlesztőrészletek levonása: előfordulhat, hogy az ügyfélnek kell havonta utalnia a megfelelő összeget a megadott határidőre. Az elmulasztott befizetések után késedelmi kamatot számolhat fel a bank. Ez különösen fontos azoknál a kölcsönöknél, amelyeknél a türelmi idő leteltét követően indul a törlesztés. Éppen ezért célszerű előre állandó átutalási megbízást beállítani, így elkerülhető a fizetési késedelem és az ebből fakadó többletköltség.