50 millió forint Fix 3%-os hitelre is elég lehet az átlagbér
A számítások szerint akár 50 millió forintos Fix 3%-os hitel is elérhető, hiszen a legkedvezőbb banki ajánlat havi törlesztőrészlete 234 244 forint 25 éves futamidő esetén - ez éppen belefér az átlagjövedelem 50%-os korlátjába. Fontos ugyanakkor hangsúlyozni, hogy az MNB-szabály a teljes hitelállományra vonatkozik, vagyis más hitelek (például személyi kölcsön, áruvásárlási hitel, folyószámlahitel és hitelkártya) törlesztését is figyelembe kell venni a maximális hitelösszeg megállapításánál.
Bár a számok ezt lehetővé tennék, a money.hu szakértői óvatosságra intenek: nem célszerű a jövedelmet a maximumig megterhelni. A támogatott hitel ugyan kedvező konstrukció, de hosszú éveken keresztül fix havi kötelezettséget jelent.
Adóstárs bevonásával ugyanakkor akár jelentősen rövidíthető a hitel futamideje. A Fix 3%-os hitel esetében a jogszabályban meghatározottak szerint házastárs vagy szülő lehet a hitelben adóstárs. Egy kétkeresős, átlagjövedelemmel rendelkező család esetében például az 50 millió forintos hitel egy rövidebb, 20 éves futamidővel havi 274 453 forintos törlesztést jelentene, ami az összjövedelem mindössze 29%-a. 15 éves futamidő mellett a törlesztő 342 642 forint lenne, ami továbbra is biztonságosnak tekinthető (36%-os jövedelemterhelés), de a futamidő lerövidítése révén jóval gyorsabb adósságrendezést tesz lehetővé, ami a visszafizetendő összeget tekintve sokmilliós megtakarítást eredményezhet.
Amivel még a vásárlás előtt érdemes tisztában lenni, hogy a bankok gyakorlatában az MNB által megengedett maximális finanszírozási arány (80% hitel, 20% önerő) nem mindenhol és nem minden ingatlanra elérhető, még akkor sem, ha az adós jövedelme egyébként elbírná a nagyobb hitelt. A két - jövedelmen túli - legfontosabb tényező, ami a gyakorlatban alkalmazott finanszírozási arányt meghatározza, az a lokáció, illetve az ingatlan hitelbiztosítéki értéke.
Az Otthon Start program keretében elérhető FIX 3 százalékos lakáshitel lakásvásárlás esetén ugyanakkor akár 10% önerővel is igénybe vehető. Azonban a támogatott hitel 10% önerő melletti igényléséhez az 50%-os tulajdoni hányad sem megengedett meglévő lakóingatlanban. Hiszen bár az Otthon Start Program szabályai még megengednék, de az - elsőlakás-vásárlókra vonatkozó - jegybanki önerő-szabály már kizárja az 50%-os tulajdoni hányadot. Ráadásul a megengedőbb önerő-elvárásnak további banki feltételei vannak, amiket teljesíteni kell. Vagyis nem tudja bárki 10 százalékos önerővel felvenni a kamattámogatott lakáshitelt sem.
“Az Otthon Start Program keretében elérhető lakáshitel kamata az állami kamattámogatásnak köszönhetően a futamidő végéig fix 3%. Gyakran félreértésre ad okot, hogy a banki konstrukciók 5 éves kamatperiódusúak, azaz a hitel ügyleti kamata ötévente változtatható meg. Megváltozása esetén azonban az állami kamattámogatás mértéke is úgy módosul, hogy a hitelfelvevő számára továbbra is fixen ugyanakkora maradjon a kamat a futamidő végéig, ami egyenlő törlesztőrészleteket jelent havonta” – tette hozzá Garam Dániel, a money.hu szakértője.
