Keményet lépett az MNB – vége a szelektív kamatemelésnek a hitelpiacon?

A várakozásokra rácáfolva 30 bázisponttal, 1,2 százalékra emelte meg irányadó kamatát a Magyar Nemzeti Bank (MNB). Miután a piaci kamatszintek nem ezt a szintet árazták, így a bankok most válaszútra jutottak. Eddig ugyanis is a money.hu tapasztalatai szerint döntően üzletpolitikai érdekeiknek megfelelően, szelektíven léptek a kamatemelés útjára, kevés bank volt, amely általános kamatemelést alkalmazott volna a jelzáloghite piacon. Sok banknál eddig ráadásul óvakodnak attól, hogy emeljék a kamatokat, s inkább az ügyfeleknek adott kamatkedvezmények mértékének csökkenése jelezte azt, hogy emelkedő kamatpályán kell árazniuk a bankoknak. Most viszont – főleg azt követően, hogy Virág Barnabás jegybanki alelnök szerint egy olyan határozott lépés mellett tette le a voksát az MNB Monetáris Tanácsa, amely meghatározó lesz a kamatciklus folytatását illetően – több bank is arra kényszerül majd, hogy általánosan nyúljon hozzá a kamatokhoz.

Ebben a helyzetben kifejezetten fontossá válik az, hogy a hitelfelvételben gondolkodó ügyfél összehasonlítsa az ajánlatokat, hiszen az eltérő árazás miatt bank és bank között most a korábbiaknál is komolyabb eltérések lehetnek a kamatokban és így a visszafizetendő összeg nagyságában – hívja fel a figyelmet Nagy László Nándor, a money.hu elemzője.

Többlépcsős emelők

Az Ersténél – ahol a június 21-től befogadott 5 és 10 éves kamatperiódusú, illetve a FIX 15 éves futamidejű jelzáloghitelek minden esetben 30 bázisponttal drágultak – júliusban a 6 hónapos kamatperiódusú jelzáloghiteleket is megemelték – itt csak a referenciakamat emelkedése miatt.

Az UniCreditnél is prolongálták a hitelbiztosítéki érték megállapítási és a közjegyzői okirat díjának visszatérítésére vonatkozó akciókat. A bank még a júniusi kamatemelés előtt 0,5 százalékkal emelte meg az 5 éves kamatperiódusú hitelek kamatát, a 10 éveseké 0,24, a 19-20 évig fix hiteleké 0,3 százalékponttal emelkedett. De a szelekció már akkor is látható volt, hiszen a fogyasztóbarát lakáshitelek közül csak az 5 és 10 éves kamatperiódusú hitelek kamata lett magasabb, a többi nem változott. Júliusban náluk is csak az 5 éves kamatperiódusú otthonteremtő hitel Teljes Hiteldíj Mutatója (THM) emelkedett a referenciakamatok változása miatt 5,25-ről 5,34 százalékra.

Szelektív emelések

A K&H-nál is már a korábbi jegybanki kamatdöntés előtt, június 10-től emelkedtek az üzleti feltételű lakáshitelek és a minősített fogyasztóbarát lakáshitelek kamatai. 5 és 10 éves kamatperiódusra, illetve 10-15 évre végig fix konstrukcióban 30, 20 éves végig fix hitelnél 10 bázispont volt az emelés. A júniusi MNB kamatemelést követően a bank – miközben a 12 havi BUBOR és az 5 éves ÁKKH referenciakamat emelkedését lekövette – újabb kamatemeléssel csak az 5 éves kamatperiódusra élt, a többi futamidőben és kamatperiódusban ráadásul a piachoz lépve a júniusi emelés után már csökkentette a kamatot. Érdekes kérdés, hogy a vártnál nagyobb jegybanki kamatemelést követően ebből újfent visszakozik-e a bank.

A Gránit Banknál a 10 éves kamatperiódusú jelzáloghitelek kamata 0,05 százalékponttal emelkedett. Bár az 5 éves kamatperiódusra a benchmarknak számító ÁKK referenciahozam magasabb lett, ám a bank az akciós THM-mel kínált konstrukciókon nem változtatott. Így az otthonteremtő hitel 3,13, az otthonfelújítási hitel 3,21 százalékos THM mellett érhető el továbbra is a Gránit Banknál. A bank ráadásul október 9-ig meghosszabbította a kezdeti költségekre vonatkozó, valamint az igénylőknek igért 100.000 forintos jóváírás akcióját. Új elem, hogy a hitelösszegre adható 35 bázispontos kamatkedvezményt a korábbi 20 helyett már 15 millió forint hitelösszegtől igénybe lehet venni.

A MagNet Bank is átvezette a referenciakamat változást és hasonlóképp lépett a Sopron Bank is. A 3 havi BUBOR-hoz kötött hitelek THM értékei 0,29-0,3 százalékponttal, a 12 haviaké 0,46-0,48 százalékponttal drágultak. Az 1 éves kamatperiódusú Otthonteremtő hitelek THM-je 4,33 százalékról 4,42 százalékra, az 5 éves kamatperiódusúaké 5,82-ről 6,0 százalékra emelkedett. A Sopron Bank is szelektíven lépett, mivel a 10 éves Otthonteremtő Kamattámogatott hitel THM-je nem változott.

A Raiffeisen Banknál a 6 hónapos BUBOR és az 5 éves ÁKKH értéke vitte az emelkedést, a hosszabb kamatperiódusú és a végig fix kamatozású jelzáloghitelek kamatai nem változtak. Az MKB-nál a fogyasztóbarát hiteleknél nem érvényesítették a referenciakamat emelkedését.

Egységesen emelt ugyanakkor júliustól a Budapest Bank. A piaci kamatozású hitelek esetében az 5 éves kamatperiódusra 25, 10 éves fixálásban 20, míg végig fix konstrukcióban 30 bázispontos volt az emelés. Emellett a fogyasztóbarát hitelek esetében a korábbi 130 ezer forint helyett immár 150 ezer forint a jövedelem elvárás.

Kamatemelés helyett kamatkedvezmény csökkenés

A Takarékbanknál már minimum 5 millió forintos hitelösszeg kell az állandó kamatkedvezmény igénybevételéhez. A bank az ezen felül adott akciós kamatkedvezmények megnyirbálásával követi le a jegybanki kamatváltozást. A július eleji döntés értelmében a Takarék Ötös és Tízes Otthon Lakáshiteleknél a csökkenés 0,2 százalékpont, így a két termékre 0,5, illetve 1,05 százalék az új akciós kamatkedvezmény. A szabad felhasználású jelzáloghitelek esetén már csak a 10 éves fixálásra jár kedvezmény, a 0,7 százalékos szint itt is a 20 bázispontos csökkenést jelent, az ötös konstrukcióból a kedvezmény eltűnése ugyanakkor 35 bázispontos drágulást jelent. A Takarék Ötös Minősített Fogyasztóbarát Lakáshiteleknél az akciós kedvezmény mértéke 0,72-ről 0,61 százalékpontra csökken, a tízes konstrukcióban 1,42 helyett 0,97 százalékpont lesz csak a kedvezmény mértéke – ez utóbbi tehát a legkomolyabb kedvezmény csökkenés, s így kvázi kamatemelés.

A CIB-nél a kezdeti költség akció év végéig érvényben marad, ám a 40 ezer forintos jóváírási akció ezentúl csak a 10 éves kamatperiódusú hitelre vonatkozik, s csak szeptember 30-ig tart. A CIB-nél a kamatok 0,25 százalékponttal emelkedtek, így 5 éves kamatperiódusra 5,74, 10 évre 6,22 százalékon juthatunk hitelhez. A bank a Felújítási kedvezménycsomagban nyújtott kamatkedvezmény mértékét ugyanakkor úgy emelte, hogy visszaadja a kamatemelés mértékét. A CIB 5 éves minősített fogyasztóbarát lakáshitel (MFL) kamata 0,4, a 10 éves MFL-é 0,3 százalékponttal emelkedett.

Ugyanakkor a drágulás jó néhány ügyfélnél nagyobb lehet, A Takarékbankhoz hasonlóan a CIB-nél is az extra kamatkedvezmény csökkenését is láthatjuk ugyanis. A Kamatkedvezmény PLUSZ kedvezménycsomagban az eddigi 2,74 százalék helyett szabad felhasználás esetén 2,49, lakáshitelnél pedig 2,44 százalék kedvezményt ad a bank a havi 250 ezer forint jóváírás vállalása esetén. A Magnifica ügyfeleknek szabad felhasználás esetén marad a 2,69 százalék kedvezmény, de a lakáshitelnél ennél 5 bázisponttal kisebb, 2,64 százalék lett a kedvezmény mértéke. A csak szabad felhasználású hiteleknél elérhető Magnifica 3 kedvezménycsomagban ugyanakkor 3,94-ről 3,69 százalékra csökkent a kedvezmény mértéke.

Van, ahol szeptemberig marad a kamat – de marad?

Az OTP-nél – ahol június elején az 5,10 és 20 évre fixált Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel kamata 0,5 százalékponttal emelkedett -, már azt is tudhatjuk, hogy a mai kamatdöntést követően milyen kamattal futnak majd augusztustól a hitelek. Az 5 éves kamatperiódusú Otthonteremtési Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel kamata például 5,37-ről 5,45 százalékra emelkedik.

Ugyancsak előretekinthetünk az Oberbanknál, ahol az 5 éves kamatperiódusú hitelek kamata 0,35 százalékponttal, a 10 éveseké 0,03 százalékponttal lett magasabb – a bank ezeket a kamatszinteket közlése szerint 2021. szeptember 14-ig tartja. De ez a mondat még a mostani kamatugrás előtt került leírásra. A banknál június 15-től – tehet még a korábbi MNB kamatdöntés előtt emelkedett utoljára 3 hónapos BUBOR referenciakamat 0,79-ről 0,91 százalékra.