Nyugdíjbiztosítás - lehet még jobb?

Az új törvényjavaslat
Egészen pontosan 2014.10.21-én jött a hír, hogy a beadott törvényjavaslatokban érintett a nyugdíjbiztosítás is, persze az lett volna a meglepő, ha nem így történt volna. Ahogy végigolvastam rá kellett jönnöm, hogy az állam meghallgatta a MABISZ (Magyar Biztosítók Szövetsége) kérését, és még inkább ügyfélbaráttá, és több ember számára elérhetővé tette a különböző nyugdíjbiztosításokat. Az alábbiakban kitérek minden egyes pontra, ami változott, a korábbiakhoz képest, de először is tisztázzuk, hogy mi is az a nyugdíjbiztosítás!

A nyugdíjbiztosítás fogalma
Mivel az állami nyugdíj nem lesz megfelelő nagyságú, ezért neked kell gondoskodnod a nyugdíj-kiegészítésről, egy privát nyugdíj előtakarékossággal. Az egyik ilyen államilag is támogatott megtakarítási forma a nyugdíjbiztosítás.
Ez egy olyan nyugdíjcélú megtakarítás, melyeket a biztosítónál vezethetsz, és az adott évben befizetett díjak 20%-át, évente legfeljebb 130.000 forintot visszaigényelhet az adójából.

###ajanlo_szja###
Az állam a támogatásért cserébe kimondottan a nyugdíjcélú megtakarítást akarja támogatni, ezért a nyugdíjbiztosításnak 4 különböző esetben kell szolgáltatást nyújtania:

- amikor eléred a szerződés indulásakor aktuális nyugdíjkorhatárt, ami jelenleg a 65. életév.
- amikor ténylegesen nyugdíjba vonulsz, akár korengedménnyel is.
- amikor a TB szerint megrokkansz legalább 40%-osan.
- amikor elhalálozol, ilyenkor értelemszerűen a megjelölt kedvezményezett kapja meg a pénzt.

Ezen felül további fontos szabályzás az állam részéről, hogy amennyiben a szolgáltatás előtt pénzt vennél ki a nyugdíjbiztosításból, akkor vissza kell fizetned az igényelt adókedvezmények 120%-át.

Illetve létezik egy ún. türelmi idő, ami azt jelenti, hogyha a szolgáltatásig nem telik el 10 év, akkor a biztosító csak egy 10 éves nem csökkenő járadék formájában téríthet.
Zömében eddig ezeket lehetett, és kellett tudni a nyugdíjbiztosításról, most pedig nézzük meg, hogy miért lett jobb, miben változtak a feltételek!

A türelmi idő pontosítása

Kezdjük ezzel a bizonyos türelmi idővel, hiszen talán itt történtek a legkedvezőbb előrelépések! Számos olyan kérdés, és igény merült fel ugyanis, amire az SZJA törvény nem adott egyértelmű választ:

A türelmi idő 10 év, ez rendben van, de honnan számít? Sok embert visszatartott egy nyugdíjbiztosítás indításától, hogy amit megtakarít 5-6 év alatt, azt 10 év alatt kapja vissza.

Válasz: A türelmi idő a szerződés indításától kezd ketyegni. Vagyis a fent említett példa szerint, ha 6 éved van a nyugdíjig, akkor neked 4 év alatt fogja kifizetni az összeget nem csökkenő járadék formájában a biztosító. Ez nominálisan magasabb összeget jelent, így bátran indíthat az is nyugdíjbiztosítást, aki elmúlt 55 éves.

Mi van azokkal az idősebb emberekkel, akik csak minimális összeget tudnak nyugdíj megtakarításra fordítani, rövid ideig? Például ha Te csak 6 évig, éves 75.000 forintot tudsz félretenni. Ilyenkor alacsony lejárati összeg jön ki a megtakarítás végére, ami 10 évre elporlasztva szinte minimális összeg.

Válasz: A biztosítónak nem kell 10 éves nem csökkenő járadék formájában szolgáltatnia, ha a járadék összege nem ér el egy minimális összeget. Ez egy nagy előny a szerényebb jövedelemmel rendelkező idősebb emberek számára.

Mi történik akkor, ha váratlanul 6-7 év után megrokkansz, és rokkant nyugdíjas leszel. Hivatalosan még 21 éved lenne a nyugdíjig, így kezdtél el megtakarítani, akkor most 10 éves járadék formájában kapod meg az összegyűlt tőkét?

Válasz: Nem, a törvény egyértelművé teszi, hogy a rokkantság esetén nincs türelmi idő. Ez azért fontos, mert ilyenkor általában az otthonodban is jelentős átalakítást kell végezni, amihez magasabb tőkére van szükség.

Menjünk tovább! Még mi változott?

A szerződés megkötése, és szereplői
Leleményes ember a magyar, így számos kiskaput próbálunk találni, ez szinte a génjeinkbe van kódolva. Ebből számos félreérthető helyzet alakulhat ki, ezért jó, hogy ebben a témakörben is előreléptek a nyugdíjbiztosítások.

Az első fontos kérdés: Mikortól él a nyugdíjbiztosítás? Tegyük fel, hogy 2014.10.29-én töltöd be az 56. életévedet, és kiválasztottál egy olyan nyugdíjbiztosítást, aminek a minimális futamideje 10 év. Aláírod ezt a szerződést, de a technikai kezdete 2014.11.01, így nincs meg a 10 év, és elvileg nem kötheted meg a szerződést. Mi történik ilyenkor?

Válasz: A nyugdíjbiztosítás onnantól él, amikor aláírtad a szerződést, így azok, ha az adott hónapok végén születtél nem kerülsz hátrányosabb helyzetbe. De ha egy mód van rá, ne halogasd az utolsó pillanatig a nyugdíjbiztosítás elindítását.

Gyakran felmerül a kérdés, hogy lehetsz-e a feleséged/férjed nyugdíjbiztosításának a kedvezményezettje. Ez egy olyan trükk (lett volna), hogy a párodnak 12 éve van hátra nyugdíjig, neked csak 8, de te az ő kedvezményezettje vagy, így indíthattatok egy olyan nyugdíjbiztosítást, aminek a minimális futamideje 10 év. Mi történik ebben a szituációban?

Válasz: A törvény egyértelműen kimondja, hogy a halálesetet leszámítva csak a biztosított lehet a kedvezményezett. Halálesetnél pedig, nyílván szabadon választott, hogy kit adsz meg.

Az előző példánál maradva, mi történik akkor, ha a párod a biztosított, de te vagy a szerződő, de valamilyen oknál fogva elváltok? Kit illet meg ilyenkor a felgyülemlett tőke?

Válasz: Az állam a nyugdíj megtakarítást akarja támogatni, és ez nem a szerződő (díjfizető) nyugdíj megtakarítása, hanem a biztosítotté, ezért a biztosítottat illeti meg a pénz.

Még mindig nem értünk a végére, nézzük meg mi maradt hátra!

A biztosítási díjakban is történt változás
Ahogy fent is írtam a nyugdíjbiztosításoknak nem csak nyugdíjba vonuláskor, és/vagy 65 éves korunkban kell szolgáltatnia, hanem rokkantság, és halál esetén is. Mint tudjuk, ennek pedig ára van, pontosabban megtakarításos életbiztosításról lévén szó díja. Milyen változás történt ezzel kapcsolatban?

Válasz: A 2 kötelező kiegészítő biztosítás díja nem haladhatja meg a megtakarítási rész 10%-át. Vagyis egy éves 250.000 forintos nyugdíjbiztosítás esetén legfeljebb 25.000 forint lehet az éves kockázati díj, azaz minimum 225.000 lesz a megtakarítási rész.

Minden nyugdíjbiztosításban szabadon meg lehet választani, hogy mekkora biztosítási védelmet szeretnél, de az előbbi feltételt neked is figyelembe kell venned. Akad még egy adózást is érintő változás, hogy mi ez pontosan?

Válasz: Az említett 2 kiegészítő biztosítás díja után nem lehet visszaigényelni a 20%-os adókedvezményt. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy a fenti példánál maradva nem 250.000 forint 20%-a lesz az adókedvezmény (50.000 Ft), hanem 225.000 forinté, ami 45.000 forint.

A nyugdíjbiztosítás egyre jobb, és jobb!

Azóta, hogy 2014.01.01-től választhatsz magadnak államilag támogatott nyugdíjbiztosítást számos előnyös változás történt. Elég csak az MNB javaslatra gondolni, ami olcsóbbá tette a nyugdíjbiztosításokat. Ez az újabb előnyös változás azt jelenti, hogy az állam hosszú távon berendezkedik arra, hogy adókedvezménnyel támogatja azokat, akik nyugdíjra szeretnének megtakarítani. Ezzel a megoldással tudja csak elérni, hogy megfelelő életszínvonalon tudja élni időskorodban. Száz szónak is egy a vége a nyugdíjbiztosítások mostanra tényleg az egyik, ha nem a legjobb nyugdíj előtakarékosság, ezért ne hózd sokáig az időt, mert az idő pénz. Ha van nyugdíj megtakarításod, akkor a Te pénzed, ha nincs akkor a Te elvesztett pénzed!

Deák Ferenc István
www.nyugdijbiztositas.com