Black Friday előtt: részletfizetés formálja át a vásárlási szokásokat

A Black Friday néhány év alatt a magyar e-kereskedelem egyik legfontosabb időszakává vált. A „Black November” jelenség ma már teljes hónapra kitolt akciószezont jelent, amikorra a vásárlók tudatosan időzítik a nagyobb beszerzéseiket. Iparági becslések szerint a 2024-es hazai Black Friday-szezon összforgalma 150–160 milliárd forint körül alakult, és ennek már mintegy egynegyede online csatornákon futott át.

A forgalmi adatok mögött látványosan átalakuló fizetési kultúra is kirajzolódik. Bár a digitális fizetési megoldások terjednek, a magyar online vásárlók döntő része még mindig az utánvétes megoldásokat választja: az online rendelések 60,4 százaléka ilyen tranzakció. Ezen belül a klasszikus készpénzes utánvét 35,5 százalékot, a futárnál fizetett bankkártyás utánvét további 31,1 százalékot tesz ki.

A finanszírozott vásárlások – az online áruhitelek és a „Buy Now, Pay Later” (BNPL) típusú részletfizetések – ehhez képest még kicsi szeletet hasítanak ki a tortából: ezek együtt az online tranzakciók nagyjából 4,4 százalékát adják. A különbség hátterében nem elsősorban jövedelmi okok, hanem tudás- és bizalomhiány áll. Sokan pusztán megszokásból választanak fizetési formát.

Felelős költekezés

A Black Friday idején különösen csábítóak az akciók, de a pénzügyi tudatosság itt látszik meg leginkább.

2024-ben 89 százalékkal nőtt a részletfizetéses vásárlások volumene októberről novemberre, ugyanakkor az ügyfelek 32 százaléka a lejárat előtt visszafizette a kosárértéket. Mindössze fél százalék esetén lett 90 napot elérő késedelem.

A szakértő szerint a részletfizetés csak akkor jó döntés, ha egy már régóta tervezett, valóban szükséges kiadásról van szó, amelyre a háztartás előre kalkulált keretet. Egy nagyobb háztartási gép, egy régen kinézett műszaki cikk vagy egy régóta halogatott csere tipikusan ilyen kategória. Tehát nem a hirtelen, impulzív „még ez is akciós, bedobom a kosárba” vásárlások.

A jelenlegi magas inflációs környezetben külön pénzügyi logikája van a kamatmentes részletfizetésnek:

„Magas infláció mellett a 0 százalékos THM-mel kínált kamatmentes részletfizetésnek van egy kifinomult előnye. A vásárló megveszi a terméket a mai, akciós áron, de a vételárat már a jövőbeli, infláció által csökkentett értékű forintokkal fizeti ki, ami gyakorlatilag negatív reálkamattal ér fel. Ez nem eladósodás, hanem egy okos pénzügyi manőver, amellyel a tudatos fogyasztó úgy használja ki az akciókat, hogy közben nem terheli túl a havi költségvetést.” – magyarázza Bruzsa Géza fintech szakértő, az InstaCash és a Milpay vezérigazgatója.

A felelős BNPL-használat kulcsa, hogy a fogyasztó ne tekintse „ingyen pénznek” a szolgáltatást. A késedelmi díjak gyorsan megdrágíthatják a vásárlást, ha valaki elveszíti a kontrollt. A szakértő szerint a legnagyobb kockázatot az jelenti, ha több helyen, párhuzamosan futó részletfizetéseket halmozunk: egy-két aktív BNPL-vásárlás még jól kezelhető, de ha valaki öt vagy több felé törleszt, az már komoly terhet jelenthet. A Milpay és InstaCash rendszereiben a 90 napos késedelem aránya 0,3 százalék alatt van, ami azt mutatja, hogy a szigorú bírálat és a beépített túlköltés-védelem sok problémát megelőz.

Tehetősebbek gyakrabban fizetnek részletekben

A BNPL lényege, hogy a vásárló azonnal megkapja a terméket, de az árát néhány – jellemzően négy – kamatmentes részletben, néhány héten belül fizeti ki. A közbeszédben gyakran jelenik meg úgy, mintha ez csak újabb „adósságcsapda” lenne, a valóság azonban ennél jóval árnyaltabb.

Bruzsa Géza fintech szakértő, az InstaCash és a Milpay vezérigazgatója szerint a magyar BNPL-felhasználók profilja kifejezetten cáfolja a sztereotípiákat:
„Mi azt látjuk, hogy a BNPL szolgáltatásunk Magyarországon nem a rászoruló réteget célozza, hanem inkább egy uppermass vagy affluens vásárlói szegmens kényelmi, prémium szolgáltatása lett. Vásárlóink nem akarnak hosszú távú áruhitelt felvenni, amely akár másfél évre is elkötelezi őket, sokaknak még kellemetlen is, ha klasszikus hitelből vásárolnak. A felhasználóink átlagéletkora 37–41 év, nettó jövedelmük pedig 400–700 ezer forint között mozog, vagyis tehetősebb, tudatos vásárlókról beszélünk, akiknek a számláján ott a pénz, de nem akarják azonnal megterhelni a háztartás költségvetését, ezért porlasztják szét négy részletre a kiadást.”

A belső adatok szerint a BNPL-t használók átlagjövedelme mintegy 30 százalékkal magasabb, mint a klasszikus áruhitelt igénybe vevők körében. A részletfizetés ebben a körben nem a „nincs pénzem, mégis megveszem” mentalitásról szól, hanem a likviditás tudatos menedzseléséről: arról, hogy a nagyobb kiadásokat ne egyetlen hónapra terheljék rá, hanem több részletre osszák, miközben kamatot és díjat nem fizetnek.

Piaci adatok: rekordforgalom és nagyobb kosarak

A tavalyi Black Friday–karácsony főszezon nemcsak forgalomban, hanem tranzakciószámban is erős évet hozott a BNPL-szolgáltatóknál. A statisztikák szerint, ahol elérhető volt ez a fizetési mód, a részletfizetéssel vásárlók átlagos kosárértéke jellemzően 25–30 százalékkal magasabb volt, mint más fizetési módoknál, egyes partnereknél pedig gyakorlatilag megduplázódott. Ez nem azt jelenti, hogy a vásárlók „fölöslegesen költekeznek”, hanem azt, hogy a nagyobb, értékesebb termékeket is merik egyszerre megvásárolni, ha azt több, kamatmentes részletben fizethetik ki.

A kereskedők számára a BNPL kézzelfogható versenyelőnyt hoz: belső számítások szerint 15–18 százalékos tartós többletértékesítési hatást generál, miközben nem az árrésből enged, hanem új vásárlásokat hoz be a rendszerbe. Nem véletlen, hogy a régiós versenytársak egyre több piacra lépnek be ilyen megoldással, és a magyar szereplők is már most az 5 százalék körüli piacrészt célozzák a részletfizetési piacon.

Bruzsa Géza szerint a fogyasztói preferenciák látványosan ebbe az irányba mozdulnak:

„A régiós kihívók már mindenhol bevezették a BNPL-t, tehát ez nem a jövő, hanem a jelen. A kutatásaink szerint, ha két webshopban ugyanaz a termék ugyanazon az áron elérhető, és az egyiknél van BNPL, a vásárlók 95 százaléka azt a boltot választja, ahol elérhető ez az opció. Azok közül, akik már használták a BNPL-t, 77 százalék mondta azt, hogy a jövőben nem szeretne hagyományos áruhitelt használni. Ez egyértelműen azt mutatja, hogy a kényelmes, digitális, és gyors megoldások felé tolódik a piac.”