Egymillióan kezdik újra a törlesztést – mi lesz a problémás adósokkal?

Úgy folytatjuk, mintha 2020. márciusa lenne

A money.hu szakértői arra hívják fel a figyelmet, hogy az ügyfelek ettől a hónaptól úgy folytatják a törlesztést, ahogy az az eredeti szerződésben szerepelt. Azaz a törlesztési mód  - díjbekérő (számla) alapján történő fizetés, a törlesztőrészlet ügyfél bankszámlájáról történő levonása (díjlehívás), egyedi hitelszámlára utalás, stb. -  és a törlesztés beérkezésének időpontja megegyezik az eredeti szerződésben szereplővel. Változás csak a hátralévő futamidőben lesz, a moratórium alatt felhalmozott tartozás és az ahhoz tartozó kamat porlasztása miatt. A bankoknak nem kell külön értesítést küldeniük a törlesztés visszaállásával kapcsolatban.

Minimális romlás várható

Azokban az országokban, ahol már korábban véget ért a moratórium, a tapasztalatok szerint nem, vagy csak a törlesztéshez történő visszatérést követő 1-2 hónapban, átmenetileg emelkedett meg a nem fizető adósok aránya. Ez utóbbi azzal függhet össze, hogy több adósban később tudatosult, hogy újra kell fizetnie a hitelét. Ezzel nálunk – miután extra hosszú volt a moratórium időtartama – komolyan számolni kell. Ugyanakkor a bankok szerint itthon sem kell a nem fizető állomány komoly mértékű növekedésétől tartani, a vélemények szerint a régió más országaihoz hasonlóan Magyarországon is 1 százalék körüli szinten tartható a nem fizető (NPL) hitelállomány növekedése a moratórium után.

A bankok felkészültek

A törlesztés újraindítása ugyanakkor egy-egy konkrét esetben nem lesz könnyű feladat. Épp ezért a bankok széles eszköztárat alakítottak ki, hogy a most újrakezdődő törlesztés kapcsán ideiglenes, vagy tartósabb fizetési nehézségekkel szembesülő ügyfelek részére megfelelő eszközök álljanak rendelkezésre. Azok, akik már most látják, hogy csak nehézségek árán fogják tudni teljesíteni a törlesztési kötelezettségüket, célszerű már most felkeresniük a bankjukat és közösen megoldást keresni a fizetési nehézségre.

A hitelcsere csökkentheti a törlesztőrészletet

A money.hu korábban kimutatta, hogy az adósok egy része számára a korábbi hitel lecserésével úgy csökkenthető számottevően a törlesztőrészlet, hogy adott esetben még a moratórium okozta extra költségteher is kigazdálkodható az eredeti futamidő alatt.  A hitelkiváltással kapcsolatban érdemes a bankoknál és a szakértőknél tájékozódni.

Hónapok múlva látjuk a problémás adósokat

Azzal kapcsolatban, hogy a törlesztéshez visszatérők mekkora részének okozhat problémát visszafizetés, még hónapokig nem látunk majd pontos képet – hívják fel a figyelmet a money.hu szakértői. A moratórium lejártát követően ugyanis a késedelmes teljesítésre/nem teljesítésre az eredeti szerződésben szereplő, illetve a jogszabályokban meghatározott feltételek vonatkoznak.

20 százalékkal többel tartozhatunk majd büntetlenül

Az adósok esetében – függetlenül a 19, törlesztés nélkül töltött hónaptól - így novembertől ketyeg az 90 napos időtáv, amely alapján a tartozó adós adatai felkerülhetnek a Központi Hitelinformációs Rendszerbe (KHR - régi nevén BAR lista).

A feltételek szerint a KHR negatív listájára csak a mindenkori minimálbért meghaladó tartozás kerülhet, ennek összege pedig várhatóan januártól közel 20 százalékkal, 167 400 forintról 200 000 forintra nő majd. A szabály azt is előírja, hogy a KHR adatátadás előtt 30 nappal a banknak ki kell értesítenie az adóst az adatátadásról. Ez azt jelenti, hogy a moratóriumból kikerülő, ám a törlesztésüket novemberben meg nem kezdő adósok leghamarabb 2022. márciusban kerülhetnek fel a KHR listára. Ez alól csak azon adósok számítanak kivételnek, akik esetében már a moratórium előtt, 2020. márciusát megelőzően tartozást tartott nyilván a hitelező bankjuk.

A felmondások jövő tavasszal jöhetnek

A hitelek felmondásának szabályai bankonként és szerződésenkénteltérőek lehetnek, ám rendszerint legalább 6 hónapos tartozás után élnek a bankok a szerződés felmondásának lehetőségével. Fontos, hogy a hitelszerződés felmondása előtt a bank egy utolsó figyelmeztetést küld az adósnak, amelyben felhívja a figyelmét arra, hogy a szerződés felmondást követően az egész tartozás egyösszegben esedékessé válik, amelynek kikényszerítésére a bank bírósági utat választhat. (A szerződések egy része a közjegyzői okiratban foglalt kötelezettségvállalás miatt közvetlenül végrehajthatóvá válik a szerződés felmondása esetén.) A Magyar Nemzeti Bank is arra hívja fel a figyelmet, hogy fontos, hogy legkésőbb ekkor minden adós keresse fel bankját, hogy a hitel átütemezéséről és egyéb feltételekről tárgyaljanak, hiszen a kölcsön felmondása a legdrágább megoldás – mind a banknak, de főleg az ügyfélnek.