Így építik be a jelzáloghitelek THM-plafonjába a lakásbiztosítás árát
Májustól kisebb összegű törlesztőrészletet fér csak bele a jelzáloghitelesek maximális teljes hiteldíj mutatójába (THM-plafon). Ekkortól ugyanis a bankok által kötelezően előírt lakásbiztosítás költségét is be kell számítani ebbe az értékbe. Ettől valójában nem nőnek meg a lakáshitelt felvevők terhei, csupán arról van szó, hogy egy eddig is meglévő, elkerülhetetlen költségük beépül a THM-plafonba. A THM célja éppen az, hogy a kölcsön összes költségét figyelembe véve mutassa meg az ügyfeleknek a leendő terheik mértékét, a THM-plafon pedig azt az értéket határozza meg, aminél magasabb díjjal nem hitelezhetnek a bankok.
A kormány február elsejei rendeletében tette kötelezővé a lakásbiztosítások díjának beépítését a jelzáloghitelek THM-plafonjába abban az esetben, ha a hitel fejében lakásbiztosítást is kell kötniük az ügyfeleknek. A májustól hatályos szabályt azonban nem egyszerű alkalmazni, hiszen a hitelajánlat átadásának idején általában még nem ismert, hogy az ügyfél milyen lakásbiztosítást köt, és annak mennyi lesz a díja. Ez még a hitelszerződés aláírásakor sem okvetlen tudható, hiszen a biztosítást azt követően is megköthetik az ügyfelek, akik számára a hitel folyósítási feltétele a lakásbiztosítás.
Ezért aztán a bankok vakarhatták a fejüket, hogyan számítsák bele a THM-plafonba az ügyfelek számára a lakásbiztosítás költségét, amikor az hitelenként változhat, és a konkrét kölcsönre jellemzően nem is ismerik előre. Ezt rendezi most az egyeztetésre közzétett újabb rendelettervezet. E szerint, ha a hitelező a jelzáloghitel fedezetéül szolgáló ingatlanra vagyonbiztosítási szerződést ír elő, de annak díját nem ismeri, akkor a teljes hiteldíj mutatónál a lakásbiztosítás havonta esedékes díját speciális szabályok szerint kell figyelembe venni.
A banknak félévente aktualizált belső szabályzatban meghatározott módon a jelzáloghitelek fedezetéül szolgáló ingatlanok hitelbiztosítéki értékéhez igazodóan legalább három jellemzőnek tekinthető értéksáv megadásával kell kiszámolnia a referenciaként figyelembe vett lakásbiztosítás díját a THM megállapításához. Ezeket a díjakat közzé kell tennie az ügyfelek számára a bankfiókokban és a honlapján.
Mivel a bankok jelenleg messze a THM-plafon alatt nyújtanak jelzáloghiteleket, a lakásbiztosítás havi díjának beszámítása nem jelent érdemi korlátozást sem nekik, sem az ügyfeleknek. Más lenne a helyzet, ha a jövedelemarányos törlesztési mutatóba (JTM) kellene beszámítaniuk a havi részletet. Ebben az esetben ugyanis a korlát közelében járó ügyfelek a lakásbiztosítás díjával akár túl is léphetnék azt, aminek következtében a kínált feltételekkel nem kaphatnának hitelt, legfeljebb hosszabb futamidőre – hívja fel a figyelmet a Bank360.hu.
A kormány jelentősen átalakította a lakásbiztosítások szabályait. A jelzáloghitelek THM-plafonjába történő beépítésen túl a bankoknak kötelező lesz felhívni az ügyfelek figyelmét az MNB kalkulátorára és az abban található minősített fogyasztóbarát lakásbiztosításokra a hitelezés során.
Ezen felül jövőre egy extra hónapot ad márciusban arra az ügyfeleknek, hogy a lakásbiztosításuk éves fordulónapjától függetlenül is biztosítót válthassanak. Ezzel akarják ösztönözni a nagyobb versenyre a biztosítókat, hiszen ekkortól kezdve várhatóan olyan kampányokat indítanak majd az átkötésre, mint amilyenek korábban a gépjárművek kötelező felelősségbiztosításánál (kgfb) voltak jellemzőek.
