Mire érdemes figyelni, ha hitelt szeretnénk felvenni?

Persze ez nem azt jelenti, hogy a hiteligénylés egyszerű lenne, ezért az alábbiakban összefoglaltuk, hogy mire érdemes figyelni egy hitelügylet során.

Mire is kérhetünk hitelt?

Ha hitelfelvételen gondolkozunk, akkor mindenképpen van egy konkrét célunk, hogy mire is kell a pénz. Azonban máris jönnek a kérdések, hiszen felvehetnénk szabad felhasználású hitelt és adott célhoz kötött hitelt egyaránt. Melyik a jobb? Ha szabad felhasználású hitelt választunk, akkor a felvett pénzt bármire fordíthatjuk, nem kell a bankkal egyeztetni a hitel felhasználása kapcsán. A konkrét felhasználási célhoz kötött hitelek esetén azonban a bank előírja, hogy mire is költhetjük a kölcsön összegét. Ilyen hitelek például a lakásvásárlási, felújítási vagy az autóhitelek, de lehet áruhitel és lombardhitel is adott felhasználáshoz kötött.

Tudnunk kell, hogy a szabad felhasználású hitelek kicsit drágábbak szoktak lenni. A hitelek másik csoportosítása szerint vannak a fogyasztási hitelek és a jelzáloghitelek. Ez utóbbiak valamilyen ingatlanfedezet mellett nyújtott kölcsönök.

De ma már rengetegféle hitel elérhető, a lenti felsorolás tartalmazza a legfontosabb típusokat:

- jelzáloghitel (lakáshitel, felújítási-építési-bővítési hitel, szabad felhasználású jelzáloghitel, zöldhitel, csok-hitel)

- autóhitel

- áruhitel

- személyi kölcsön

- gyorshitel

- folyószámlahitel

- hitelkártya

- diákhitel

- lombardkölcsön.

És biztosan kimaradt valami a felsorolásból.

Mire figyeljünk a hitel felvétele előtt?

Bármilyen típust is választunk, fontos, hogy legyenek a terveink reálisak, ne vállaljuk túl magunkat! A hitel ugyanis komoly teher tud lenni, hiszen a kamaton felül a tőkét is vissza kell fizetnünk. Nem elhanyagolható kérdés, hogy mekkora hitelt is vegyünk fel? Ez egyrészt adott, hiszen kiszámítható, hogy mekkora hitelt bír el a jövedelmünk. Könnyen előfordulhat, hogy nem is kapunk annyi hitelt, mint amennyi kellene a célunk megvalósításához.

Elég komoly hiba, ha nem szánunk elég időt a lehetőségeink megismerésére.  Hallgassunk meg egy tanácsadót, banki ügyintézőt, de mi hozzuk meg a végső döntést! Meg kell értenünk a hitelezési folyamatot, kiválasztani, hogy melyik hitel a legalkalmasabb számunkra, továbbá hogy mik a költségei és tudjuk-e nagy biztonsággal fizetni majd a kölcsön részleteit. Ajánlott egy hitelkalkulátorral elkezdeni a feltételek megismerését, kiválasztani a megfelelő hitelt és a bankot, majd végül a részleteknek az adott bankban utánajárni. Ezt a folyamatot gyorsabbá és profibbá tehetjük egy tanácsadó bevonásával.

A hitelfelvétel egyes lépései

Mielőtt tehát meghoznánk egy olyan fontos döntést, mint a hitelfelvétel, meg kell ismernünk a folyamatot is. Nézzük végig a lépéseket szépen sorban:

- tájékozódás

- hiteligénylés

- hitelbírálat

- szerződéskötés

- folyósítás

- törlesztés.

Ne feledjük, hogy a hitelügylet fontos része a törlesztés is, csak időrend miatt került a sor végére!

JTM-mutató

A JTM (jövedelemarányos törlesztési mutató) az mutatja meg, hogy milyen arányban terhelhető a havi rendszeres jövedelmünk kölcsönökkel. A JTM-szabályozás alapján tudják a bankok megelőzni a nem megalapozott hitelfelvételt. Kicsit lehet, hogy szigorúak ezek a feltételek, de az MNB határozta meg azokat, és a bankoknak be kell tartaniuk minden előírást. Mi is meghatározhatjuk a saját JTM-adatunkat, de tanácsadó segítségét is igénybe vehetjük.

Mennyibe kerül a hitel?

A hitelfelvétel során sok szempontot veszünk figyelembe, például ilyen a gyorsaság, ha sürgősen kell pénzhez jutnunk. De érdemes odafigyelni a költségek alakulására is. Például: milyen kamatot fogunk megfizetni, van-e költsége az előtörlesztésnek, mekkora legyen a futamidő, a havi törlesztés. Ezeket a költségeket legjobban a THM-mutató segítségével határozhatjuk meg, illetve így tehetjük a különböző ajánlatokat összehasonlíthatóvá.

A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) a hitel összes költségéről nyújt adatot százalékos formában. A teljes hiteldíj az az összeg, amelyet a tőke visszafizetésén túl kell kifizetnünk. A THM tartalmazza a hitel folyósításához kapcsolódóan felmerülő alapkamatot, díjakat és kezelési költséget. Nem tartalmazza viszont az egyéb olyan költséget, mint a hitelbírálati díj, a rendelkezésre tartási jutalék, a hosszabbítási költség, a késedelmi kamat, a biztosítási, garancia és átutalási díjak. Nem tartalmazza továbbá azokat a költségeket sem, amelyek nem a banknál merülnek fel (közjegyzői díj, értékbecslési díj).

Online hitelügyintézés

Szuper, hogy a hitelügyintézést már egészen a tájékozódástól kezdve intézhetjük online: érdeklődhetünk a THM-ről, az alapkamat alakulásáról, de általánosságban a lehetőségeinkről is, majd akár az interneten keresztül is felvehetjük a számunkra leginkább testhezálló hitelt. Külön jó hír, hogy gyakran kapcsolódnak akciók is az online ügyintézéshez, hiszen a bank érdeke is, hogy tehermentesítse a bankfiókokat. Bárhogy is induljunk útnak – akár személyesen, akár online intézkedünk –, a lényeg, hogy kellő tájékozottsággal hozzunk meg egy olyan fontos döntést, mint a hitelfelvétel.