Totálisan átrajzolja az Otthon Start a lakáshitelpiacot

Attól függetlenül, hogy a pénzintézetek már most gőzerővel készülnek az Otthon Start program szeptemberi indulására, már most jól látszik, hogy az új, kamattámogatott konstrukció egy sor, lényeges változást hozhat a lakáshitelek piacán – állapította meg Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.

Az egyik, már előre látható hatása az évi 3 százalékos, fix kamat mellett nyújtható kölcsön megjelenésének, hogy az év utolsó hónapjaiban nagyon jelentős plusz kereslet jelenik meg a lakáshiteleknél.

„A nyári hónapok rendszerint nem számítanak a legerősebbnek a lakáshitelezés szempontjából, amire a program szeptemberi indulása okozta kivárás várhatóan még rá is erősít. Szeptembertől az év végéig viszont több száz milliárd forintnyi, friss keresletet önthet a piacra az Otthon Start, részben háttérbe szorítva az egyébként igen szépen futó, piaci feltételű konstrukciókat is” – vélekedett a szakértő. Mindezek nyomán – tette hozzá – már nem az új, éves lakáspiaci rekord elérése a fő kérdés az idén, hanem az, hogy mennyivel sikerül majd túlszárnyalni a tavaly beállított, 1351,4 milliárd forintos csúcsot.

Új impulzust kapnak a támogatott lakáshitelek

A szakértő szerint az is biztosra vehető, hogy a támogatott hitelek részesedése jelentősen nő majd az újonnan kihelyezett lakáscélú kölcsönökön belül. A 2024 elejétől elérhető CSOK Plusz ugyan nagy lendületet adott a támogatott lakáshitelek piacának, ám mostanra alacsonyabb szinten stabilizálódott az otthonteremtést szolgáló konstrukciók iránti kereslet: ezzel magyarázható, hogy az idei év első felében megkötött lakáshitel-szerződések összegének mindössze bő 20 százalékához kapcsolódott állami támogatás.

„Ez az állapot az Otthon Start indulásával néhány hónap alatt gyökeresen megváltozhat, és a támogatott lakáshitelek új szerződéseken belüli súlya elérheti a Zöld Otthon Program hitelfolyósításainak idején – 2022 első felében – jellemző, 40 százalék feletti szintet is” – vélekedett Gergely Péter.

Az egy szerződésre jutó átlagos összegnél is gyors emelkedést hozhat az új, támogatott lakáshitel megjelenése. – Bár azt egyelőre lehetetlen megbecsülni, hogy az Otthon Start hatására mennyivel nő majd a jelenleg 20 millió forint környékén járó, egy szerződésre jutó átlagos összeg a lakáshiteleknél, ám a konstrukció paramétereit (az 50 milliós maximális hitelösszeget, az ingatlanokra vonatkozó értékhatárokat, és a 10 százalékos önerőt) látva biztosra vehető az érezhető mértékű emelkedés – érvelt a szakértő.

Gergely Péter szerint szintén számolni lehet azzal, hogy a támogatott kölcsönnel kombinált piaci hitelek választéka jelentősen kiszélesedik a bankoknál: erre a CSOK-os konstrukcióknál már most is akadnak példák, és a közeljövőben tovább bővülhet ez a kör – amelybe egyébként bevonhatók majd olyan, szabad felhasználású, támogatott hitelek, mint a babaváró kölcsön vagy a munkáshitel is.

Már most is nagy diszkontot érhet a kombinált hitel

Az elmúlt időszakban már több bank is jelentős kamatkedvezmény bevezetéséről döntött azoknál a lakáshiteleknél, amelyeket valamilyen támogatott konstrukcióval együtt igényelnek az ügyfelek. Ezzel együtt azok is bízhatnak engedményekben, akik kizárólag piaci feltételű kölcsönből érnék el lakáscéljukat: számukra például a helyben vezetett számlára érkező, megfelelő nagyságú jövedelem éppúgy megfelelő eszköz lehet ehhez, mint a hitelfedezeti biztosítás megkötése.

Az Erste piaci feltételű lakáshitelt igénylő ügyfelei akár 0,25 százalékos kamatkedvezményt is elérhetnek a helyben vezetett számlára történő rendszeres jövedelem-jóváírással: a legnagyobb kedvezményhez havi 800 ezer forintot elérő jóváírás szükséges. Az Erste 0,2-0,2 százalékos kedvezménnyel díjazza a babaváró hitel egyidejű igénylését, illetve a törlesztésvédelmi biztosítás megkötését is.

A pénzintézet emellett július végén bevezette az otthonteremtési támogatások mellé igényelhető, tízéves kamatperiódusú Erste Páros Lakáshitelt: ennél a terméknél a kamatkedvezmény mértéke 0,3 és 0,6 százalék között lehet, a havi jóváírástól és a kért hitelösszegtől függően. A piaci hitel legkedvezőbb kamata jelenleg évi 6,14 százalék, ha a hitelösszeg meghaladja a 10 millió, a vállalt havi jóváírás pedig a 400 ezer forintot. Az Erste emellett induló díjkedvezményeket is ad a lakáshiteleinél, ezek értéke akár 150 ezer forint is lehet.

A Gránit Bank minden különösebb megkötés nélkül kínál igen vonzó, évi 6,18 százalékos kamatot a lakáshitelénél, ami 6,47 százalékos THM-mel párosul. A pénzintézet emellett akár 100 ezer forintos díjkedvezményt is nyújt a hitelhez kapcsolódó, kezdeti költségeknél. A hiteligénylés folyamata a szerződéskötés kivételével online végigvihető a Gránit Banknál, és öt percen belüli, előzetes hitelbírálatra is adott a lehetőség.

A MagNet Banknál a helyben vezetett számlára érkező, legalább 300 ezer forintos jövedelem, és a számláról való törlesztés is kamatkedvezményt érhet a lakáshitelnél, emellett közösségi hiteldíjkedvezményt is ad a pénzintézet, ha az ügyfél vállalja az ehhez kapcsolódó feltételeket. Az induló költségekhez kapcsolódó engedmények a MagNet Banknál is elérhetők.

Az MBH Bank piaci feltételű lakáshitelénél a vállalt havi jövedelem-jóváírás mértékétől függően lehet alacsonyabb az éves kamat. A maximális kedvezmény itt 0,7 százalék lehet, amelyhez legalább havi 700 ezer forintnak kell érkeznie a helyben vezetett folyószámlára. Az induló díjaknál itt is érhetők el kedvezmények. Az MBH Bank szintén tart a kínálatban a támogatott konstrukciókkal összekapcsolt, kombinált lakáshitelt. A DUO nevű terméknél évi fix 6,1 százalék a piaci hitel kamata abban az esetben, ha azt a CSOK Plusz hitellel vagy a Falusi CSOK mellé kérhető támogatott kölcsönnel együtt igénylik.

Az OTP Bank fél százalékpontos kamatkedvezményt ad a lakáshitelnél, ha CSOK Plusz kölcsönt is kér az igénylő. Emellett induló díjkedvezményeket is ad a lakáshiteleinél a hitelintézet. Ami a további lehetőségeket illeti, az adós jövedelmének nagyságától függően 0,1 és 1,2 százalék közötti kamatkedvezmény érhető el a pénzintézetnél, és a prémium- illetve privátbanki ügyfelek is fél százalékos engedményre számíthatnak a lakáshitelük kamatánál.

A CIB Bank Kamatkedvezmény Duó nevű konstrukciója azoknak jelenthet alternatívát, akik az igényelhető legmagasabb (50 millió forintos) CSOK Plusz hitelt igénylik, úgy, hogy a piaci hitelrész összege nem haladja meg a támogatottét. Az adós jövedelmének ennél a konstrukciónál el kell érnie a 600 ezer forintot.

Ha minden feltétel teljesül, a piaci hitel kamata 5,95 százalék is lehet. A CIB Bank ennél a terméknél és a sztenderd piaci hitelnél is kínál induló díjkedvezményeket. Emellett a piaci hitelnél kamat-diszkontot érhet a megfelelő nagyságú jövedelem, a zöld hitelcél megvalósítása, és a feltételek teljesülésekor 40 ezer forintos, egyszeri jóváírás is járhat a hitel mellé.