5%-os önkéntes THM plafon bevezetését szorgalmazza a lakáshiteleknél a kormány

A Nemzetgazdasági Minisztérium oldalán megjelent közlemény alapján Nagy Márton egyeztetett a Bankszövetséggel. A megjelent tájékoztatás alapján a minisztérium arra kéri a bankokat, hogy önkéntes alapon 5%-ban maximálják a lakáscélú jelzáloghitelek THM értékét.

De mekkora változást is jelent ez a javaslat? Jelenleg egy 20 millió Ft összegű, 20 éves futamidejű, legalább 10 évig fix kamatozású lakáscélú jelzáloghitelt nettó havi 450 ezer Ft mellett 6,68 - 8,03%-os THM értéken lehet igényelni. A kölcsön havi törlesztőrészlete 148 865 – 163 450 Ft között alakulhat.

Egy ilyen kölcsönre havi 131 991 Ft körüli törlesztőt kellene fizetni, amennyiben 5% lenne a THM értéke. Vagyis havi szinten 16 874 – 31 459 Ft-ot spórolhatna egy hiteligénylő a módosítás bevezetésével. Ez 20 év alatt 4-7,5 millió megtakarítást jelentene a teljes futamidő alatt.

Jelenleg nincs olyan piaci kamatozású kölcsön, ami megfelelne ennek az elvárásnak. (Természetesen a CSOK Plusz a kedvező 3%-os kamata miatt megfelel ennek a tervnek.) Vagyis magas jövedelmű, jelentős összeget igénylő adósoknak és az átlag alatti fizetéssel rendelkezőknek is komoly előnyt nyújthat, amennyiben ez a javaslat életbe lép.

A döntés meglepő, különösen, ha a bankok forrásköltségére tekintünk. A 10 éves BIRS értéke jelenleg 5,82%, míg a 10 éves futamidejű állampapírok referenciahozama 6,23%. A bankok hitelkihelyezésének nyereségrátáját ezen mutatókhoz is szokták mérni.  Az 5%-os THM plafon mellett ez a nyereség bőven negatívba fordulna, a margin 0,82-1,23 százalékponttal a forrásköltség alatt lenne.

Még részleteket nem lehet tudni, így arról sincs információ, hogy a minisztérium mikor léptetné életbe ezt a változtatást. Az fontos, hogy a javaslat értelmében ez is egy önkéntes vállalás lenne, vagyis a bevezetés esetén sem lehet tudni, hogy mely bankok csatlakoznának a kezdeményezéshez. Az eddigi két önkéntes THM plafon intézkedéshez az összes bank csatlakozott, vagyis a tapasztalatok azt mutatják, hogy a pénzintézetek csatlakoznak egy ilyen önkéntes kezdeményezéshez.