Lakáshitelmatek, avagy hogy járunk a legjobban?
A lakáshitelpiacon folytatódik az élénkülés. A legfrissebb adatok szerint júliusban 42,7 milliárd forintot tett ki az új lakáshitel-szerződések összege, ami 12,3 százalékos növekedést jelent tavaly júliushoz képest. Ennél nagyobb érdeklődést érzékel a bankok ajánlatainak összehasonlításával foglalkozó BankRáció.hu adatai is, tavalyhoz képest ugyanis 64 százalékkal megnőtt az lakáshitelek iránt érdeklődők száma.
Így lehet rövidíteni a futamidőt
A BankRáció.hu friss összeállításában azt vizsgálta, hogyan csökkenthető egy lakáshitel futamideje az államilag támogatott lakástakarék-konstrukcióval egy 10 éves futamidejű, 10 évre fix törlesztőrészletű 10 millió forintos lakáshitel esetében. A szóban forgó hitelek közül a legjobbak 5-6 százalékos teljes hiteldíjmutatóval elérhetőek, ami azt jelenti, hogy a teljes visszafizetendő összeg tíz év alatt körülbelül 12,7-13 millió forint, havonta pedig 105-107 ezer forintos kiadást jelentenek. Összességében azonban jelentősen csökkenthető a hitel teljes költsége, ha az adott hitel mellett lakástakarék-konstrukciót is igénybe vesz a hitelfelvevő. Ha egy 8 éves, havi 20 ezer forintos kiadással járó lakástakarék-konstrukció is fut a hitel mellett, akkor 8 év után a megtakarításból rendezhető a teljes tartozás. Ugyanis a lakástakarék-konstrukció kifutásával több mint 2,5 millió forint körüli összeg jön össze, 8 év után pedig ennyi lesz a hitel tőketartozása. Összességében havi 125 ezer forintos fix kiadással 8 év alatt teljesen rendezhető egy eredetileg 10 évre felvett, fix törlesztőrészletű 10 millió forintos lakáshitel.
Gergely Péter elmondta, az említett hitel csak egy példa arra, hogy a lakástakarék-konstrukció jelentősen csökkentheti a lakáshitelek esetében a teljes visszafizetendő összeget, más futamidők és hitelösszegek esetében is csökkenti a teljes kiadást egy lakástakarék-konstrukció. A szakember szerint azonban a lakáshiteleknél fontos alaposan felmérni a bankok kínálatát, mert jelentős különbségek vannak a hitelek feltételei között, futamidőtől és hitelösszegtől függően a teljes visszafizetendő összegben milliós különbségek is lehetnek. “A hitel iránt érdeklődők tudatosabbak lettek, nálunk ma már havonta közel 100 ezren vetik össze a bankok ajánlatait, 98 százalékkal többen, mint három évvel ezelőtt” - mondta a szakember.
Külön vagy kombinálva?
Akinek belefér a kiadásaiba, érdemes a havi 20 ezer forintos lakástakarék-konstrukciókat választania, mert ennél az összegnél jár a maximális, évi 72 ezer forintos állami támogatás. “Bár vannak olyan lakáshitelek, amelyek már eleve kombinálva vannak egy lakástakarék-konstrukcióval, érdemesebb a hitel mellé külön indítani a lakástakarékot. Ez azért előnyös, mert ha a háztartásban pénzügyi nehézségek támadnának, akkor a lakástakarék felfüggeszthető, így nem kell a hitelt átalakítani, amelyért a bankok plusz költségeket számíthatnának fel” - tette hozzá.
Gergely Péter azt is elmondta, hogy a lakástakarékkal megspórolt pénzt ingyenesen lehet a hitel törlesztésére fordítani, törvényileg nem számítható fel ezért többletköltség. A szakember szerint a lakástakarékot azért is érdemes elindítani, mert nemcsak hiteltörlesztésére, hanem korszerűsítésre is felhasználható. Gergely Péter szerint bár a fix törlesztőrészletű lakáshitelek és a lakástakarék-konstrukciók havi kiadása nem változik, így kiszámítható, mindazonáltal a szakember azt javasolja, hogy egy-egy háztartás csak maximum 30-40 százalékig terhelje le a családi büdzsét ezekkel a kiadásokkal. “A példánkban szereplő eredetileg 10 éves, a lakástakarékkal 8 évre rövidített hitelnél a havi kiadás fixen 125 ezer forint. Ez pedig egy olyan háztartásnál, amelyben ketten is az átlagos nettó - 172 ezer forintos - keresettel rendelkeznek, a teljes 344 ezer forintos bevételük alig több mint harmadát viszi el” - mondta Gergely Péter.
A BankRáció.hu hitelszakértője arra számít, hogy a válság után jóval óvatosabbá váltak a háztartások, ezért a hosszú távon kiszámítható ajánlatokat keresik. Éppen ezért a BankRáció.hu arra számít, hogy a hosszabb - 5-10 éves - távon fix törlesztőrészletű lakáshiteleké lesz a főszerep a következő időszakban.
