Ötször akkora nyugdíj ugyanannyi pénzből? Így csináld!
Miért kell a nyugdíj megtakarítás?
A válaszhoz ismerjük meg a felosztó-kirovó rendszer legfőbb tulajdonságát! Az a rendszer a közteherviselésen alapul, vagyis mindenki fizet adót, a keresetéhez mérten, és mindenki ki is vesz belőle. Az ilyen típusú gazdasági rendszerek mindössze addig tarthatóak fenn, amíg nem billen el a bevételek, és a kiadások aránya.
A probléma ott kezdődik, globális szinten, így nálunk Magyarországon is, hogy egyre kevesebb gyermek születik. Ez a folyamat oda vezet, hogy a népesség öregszik, majd csökken, jelenleg az öregedés folyamatánál tartunk. Az öregedés azt jelenti, hogy a nyugdíjak miatt egyre növekednek az állam kiadásai, és mivel nem születik elég gyermek, ezért nincs elég adófizető, vagyis a bevételek csökkennek. Vagyis kiszámolható, előre látható, hogy komoly változásokra van, és lesz szükség.
Hogyan készülj a nyugdíjas korodra?
A nyugdíjra való felkészülésnek 2 fő szabálya van. Az első szabály, hogy egyéni nyugdíj megtakarítás nélkül ne számíts semmi jóra. A nyugdíjkalkulátorral a jelenlegi szabályok szerinti nyugdíjat tudod kiszámolni, ezért a nyugdíjnál az első bizonytalansági pont az, hogy mennyivel kapsz kevesebb nyugdíjat, mint a jelenlegi szabályzás szerint járna.
Ezt a hiányt, ami jelenleg nagyjából a havi bevételeid 30-40%-a, de estenként még ennél is magasabb bevétel kiesést kizárólag nyugdíj megtakarításon keresztül tudod pótolni. Ha viszont megtakarítasz nyugdíjra, akkor érdemes olyan előtakarékosságot választanod, amire adókedvezmény tudsz igényelni, hiszen ez akár éves 150.000 forint pluszt is jelenthet.
Számoljunk együtt: 40x10, vagy 10x40?
Mikor érdemes elindítani a privát nyugdíj megtakarításodat? Bármilyen érdekesen is hangzik erre a helyes válasz, hogy az a jó, ha már régóta él, és rendszeresen megtakarítasz. Az ügyfeleknek feltett kérdésem, a „40x10, vagy 10x40 a több?” is erre utal. de mit is jelent pontosan?
Megvizsgáltam, hogy egy konkrét nyugdíj megtakarítás esetén hogyan járunk jobban, ha 40 évig félreteszel 10.000 forintot, vagy ha 10 évig takarítasz meg 40.000 forintot. Az eredmény nem csak megdöbbentő, de nagyon tanulságos is. Az elején szögezzük le, hogy amennyiben nem fizetsz évente 3-4%-kal többet a befektetésedbe (hogy ellensúlyozd a pénz értéktelenedését), akkor pontosan ugyanannyi pénzt takarítasz meg, 4.800.000 forintot.
Kérlek, hogy vegyél elő egy papírt, meg egy tollat, és írd le, hogy szerinted a két megtakarításnak mennyi lesz a lejárati összege! Segítségként annyit elmondok, hogy minden felmerülő költséget levontam, és évente 8%-os hozammal, és természetesen az adókedvezménnyel is kalkuláltam!
Kapaszkodj meg, mert jönnek a végeredmények:
40 év alatt, havi 10.000 forint megtakarítása esetén: 25.965.118
25.965.118 forint
Ez abszolút szép eredménynek mondható, most pedig jöjjön a másik eredmény:
10 év alatt, havi 40.000 forintos nyugdíj megtakarítás után: 7.030.376 forint
A különbség nem kevesebb, mint 18.934.74218.934.742 forint, pedig ugyanazt a 4.800.000 forintot tetted félre mind a két esetben. Azt azért pluszban megkérdezném, hogy havonta 10.000, vagy 40.000 forintot könnyebb félretenni? Most nézzük meg, mi történik, ha használjuk az értékkövetést!
Érdemes az értékkövetést is használni?
Kicsit fentebb már említettem, hogy azért hogy a megtakarításunk végeredménye minél nagyobb legyen érdemes évente 3-4%-kal növelni a megtakarításod díját. Erre azért van szükség, mert gondolj csak bele: Hány forintba kerül ma egy kiló kenyér? 8 éve mennyibe került? A pénz vásárlói értéke egyre csökken (infláció), tehát 8 év múlva a 10.000 forint lehet, hogy csak 6-7.000 forintot fog érni a mai vásárlói értéke szerint.
Nézzük meg az előző példát úgy, hogy évente 3%-kal indexálunk, egyébként minden paraméter megegyezik az előző számítással. Előre szólok, ebben az esetben több pénz fogsz félretenni 40 év alatt, mint 10 év alatt.
Jöjjenek a számok:
10 év alatt havi 40.000 forint esetén az összes befizetés: 5.502.662, és a lejárati összeg 8.061.400 forint.
40 év alatt havi 10.000 forint megtakarításnál 9.048.151 forintot tettél félre, és a végén 40.028.969 forintot kapsz meg.
Ezek a számok mind azt mutatják, hogy valóban majdnem kétszer annyi pénzt tettél félre 40 év alatt, mint 10 év alatt, de egyrészt ezt fele annyira sem érezted meg. A végeredmény
viszont sokkal beszédesebb, hiszen a 8 millió forint áll szemben a 40 millió forinttal. Ha engem kérdezel, én inkább az utóbbi lehetőséget választanám, hiszen ötször annyi pénzem lesz idős koromra, és még aktív életem alatt is könnyebb volt az ehhez szükséges pénzt megtakarítani.
###ajanlo_szja###
Hogyan lesz anyagi gondoktól mentes nyugdíjad?
Ez csak rajtad múlik. Az első lépés, hogy elhatározd magad arra, hogy megtakaríts a saját nyugdíjadra. Innentől már „csak” részletkérdés, hogy a 40x10-et, vagy a 10x40-et választod. Azt viszont ne felejtsd el, hogy a halogatás gyakran addig tart, amikor már nincs is miről beszélni. Ennek a cikknek a legfontosabb mondanivalója az, hogy a nyugdíj, az időskori megélhetésed, az hogy az unokáidnak (és gyermekeidnek) megadhass mindent, amit Te nem kaptál meg (vagy nem kaphattál meg), az a most meghozott döntéseden múlik.
Sebestyén András
