A babaváró hitelesek fekete napja jön – közel 4 millió forint is lehet a büntetés

A BiztosDöntés.hu szakértői friss számításokkal mutatják meg, mekkora összeg a tét a különböző időpontokban szerződők számára. 

November 1. azoknak a házaspárok kulcsfontosságú határidő, akik 2019. július 1. és 2021. október 31. között vették fel a babaváró hitelt, és az ötéves gyermekvállalási határidejük 2024. július 1. és 2026. október 31. közé esett. Az előző kormány 2026. július 1-jéig adott nekik haladékot, amelyet júniusban a Tisza-kormány november 1-jéig toldott meg.

A jegybank júniusi Pénzügyi Stabilitási Jelentése szerint a 2026 közepén lejáró türelmi idős szerződések közül 24,7 ezer esetben, 182 milliárd forintnyi hitelnél nem teljesült a feltétel.

A kormány júniusban jelentette be a hosszabbítást és azt, hogy a Pénzügyminisztérium a határidőig kidolgoz egy méltányosabb feltételrendszert. Ennek részletei azonban még mindig nem ismertek. A szaktárca szeptember végén annyit közölt, hogy mérlegeli a lehetőségeket és a közeljövőben dönt. Amíg azonban nincs új jogszabály, a jelenlegi szabályok érvényesek.

Azoknak a babaváró hiteleseknek, akik nem tudják teljesíteni a feltételt, a plusz hónapokra járó kamattámogatást is vissza kell fizetniük, ráadásul jóval magasabb kamattal számolva, mint az első öt évben. Ezért érdemes már most utánajárni a pontos összegnek, és nem a határidő lejárta utáni banki levélből értesülni róla – tanácsolja Hargitai-Szabó Kata, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.

Mennyit kell visszafizetni?

A visszafizetendő összeg két részből áll. Az első öt évben a 2022. április 28-ig igényelt hiteleknél a kamattámogatás mértéke az Államadósság Kezelő Központ (ÁKK) által közzétett ötéves állampapír-referenciahozam 130 százaléka plusz 2 százalék volt, a szerződéskötéskori hozammal rögzítve.

Csakhogy a hitel kamata ötévente automatikusan változik, így a haladék hónapjaiban már a 2024–2026-os, jóval magasabb hozamszint alapján járt a támogatás. Ez magyarázza, hogy a türelmi idő minden hónapja nagyjából 60 ezer forinttal növelte a tartozást egy 10 milliós hitelnél.

A BiztosDöntés.hu számításai szerint a legrosszabb helyzetben a babaváró hitelt legkorábban felvevők vannak. Egy 2019 júliusában felvett, 10 millió forintos, 20 éves babaváró hitelnél az első öt évben 4,73 százalékos kamattal mintegy 2,07 millió forint kamattámogatás gyűlt össze.

2024 júliusától, a 6,70 százalékos hozam alapján már 10,71 százalékos kamattal kellett számolni, és a 28 hónapos haladék alatt további 1,73 millió forint jött hozzá. Összesen így mintegy 3,8 millió forintot kellene egy összegben visszafizetni.

A havi törlesztőrészlet számításánál más képletet kell alkalmazni. A 2022. április 28-ig igényelt hitelekre az ÁKK-referenciahozam 130 százaléka plusz 5 százalékot. Ez a 2024 nyarán indult kamatperiódus esetén 13,7 százalékra emelné a hitel kamatát, így 44 ezer forintról nagyjából 91 ezer forintra ugrana a havi törlesztő.

Egy 2020 közepén szerződő pár kevesebbet, de még így is milliókat fizetne. 2020 júniusában a referenciahozam 1,50 százalék volt, így az első öt évben 3,95 százalékos kamattal mintegy 1,73 millió forint támogatás járt. 2025 júniusától 10,5 százalék körülire emelkedett a kamat, és a 17 hónapos haladék újabb 1,07 millió forintot tett hozzá.

A visszafizetendő összeg így mintegy 2,8 millió forint, a törlesztő pedig 44 ezerről 94 ezer forint körülire ugrana, mert itt hosszabb a hátralévő futamidő, és nagyobb a fennálló tőke.

A legkisebb teher a legkésőbbi igénylőkre vár. Egy 2021 októberében felvett babavárónál az ötéves határidő eleve most járna le, így nekik a haladék gyakorlatilag nem hozott plusz kamattámogatást. Az első öt évben 4,65 százalékos kamattal mintegy 2,04 millió forint gyűlt össze, ehhez jön még nagyjából 55 ezer forint, vagyis körülbelül 2,1 millió forintot kellene visszafizetni. Mivel a referenciahozam azóta 5,3–5,5 százalék körülire mérséklődött, náluk a kamattámogatás nélküli kamat 12 százalék körül lenne, a törlesztő pedig 93 ezer forint körül alakulna.

(A számítások 10 millió forintos, 240 hónapos hitellel és évi 0,5 százalékos kezességvállalási díjjal készültek. A pontos összeget a folyósítás dátuma és a felvett összeg határozza meg, ezt a hitelező bank tudja megadni.)

Mire készüljenek az érintettek november 1. után?

Ha a kormány nem dönt másként, a kamattámogatás november 1-jével megszűnik, és a bankok értesítik az ügyfeleket az új törlesztőről és a visszafizetési kötelezettségről. Az addig igénybe vett kamattámogatást a jogosultság megszűnésétől számított 120 napon belül, vagyis nagyjából február végéig kell egyösszegben visszafizetni a Magyar Államkincstárnak.

Aki egészségügyi okból nem tudta teljesíteni a vállalást, a kamattámogatás megszűnését követő 90 napon belül méltányossági kérelmet nyújthat be a lakóhelye szerinti kormányhivatalnál. Erre megváltozott munkaképesség, a társadalombiztosítás által finanszírozott reprodukciós eljárások sikertelensége, vagy orvosilag igazolt ellenjavallat esetén van lehetőség. A szükséges orvosi dokumentációt érdemes már most összegyűjteni, mert a beszerzése hetekig is eltarthat.

Ha nincs méltányossági ok, a kormányhivataltól legfeljebb 24 havi részletfizetés kérhető. Ez jelentősen enyhíti az egyszeri terhet, de nem tünteti el: a 3,8 milliós példánál a részlet havonta mintegy 158 ezer forint lenne, amihez hozzájön a megemelkedett, 91 ezer forintos törlesztő, vagyis két évig havi 250 ezer forint körüli kiadással kell számolni.

Hargitai-Szabó Kata azt javasolja: aki ennyit nem tud kifizetni, annak érdemes megnéznie, hogy személyi kölcsönnel vagy hitelkiváltással olcsóbban és kiszámíthatóbban tudná-e kezelni a tartozást, mint a 12–14 százalékos kamatú, átalakult babaváró hitellel.

Fontos az is, hogy a gyermekvállalási feltétel nemcsak a gyermek megszületésével, hanem a terhesség 12. hetének betöltésével is teljesül. A 2024 decemberében elfogadott módosítás szerint pedig, ha a határidő lejárta után érkezik meg az első gyermek, a kamatmentesség a hátralévő futamidőre visszaállítható.

Végül azzal is érdemes számolni, hogy a kormány az utolsó napokban is dönthet, akár újabb hosszabbításról, akár enyhébb visszafizetési szabályokról. Egy újabb halasztás azonban a jelenlegi szabályok mellett havonta tovább növeli a később visszafizetendő összeget, ezért az érintetteknek nem érdemes a csodára várva halogatni a felkészülést.