A hiteldrágulás miatt egyre több önerő kellhet a lakásvásárláshoz

Ha saját ingatlant vásárolnánk, akkor ezt természetesen megtehetjük akár teljes egészében saját megtakarításból, ám erre nem mindenkinek van lehetősége. Ilyenkor lehet megoldás egy lakáshitel, viszont a vásárlás ebben az esetben is csak ritkán valósítható meg önerő nélkül. Megnéztük a szóba jöhető lehetőségeket.

A hiteldrágulás miatt egyre több önerő kellhet a lakásvásárláshoz

Aki lakáshitelből vásárolna ingatlant, az sem ússza meg saját megtakarítás nélkül a dolgot, ugyanis a bankok általában nem hitelezik meg a teljes vételár összegét. Általánosan elmondható, hogy a vételár – pontosabban a független értékbecslő által megállapított becsült forgalmi érték – 80 százalékáig mennek el legfeljebb a bankok, de ennél persze óvatosabbak is lehetnek. (A kisebb településeken például akár 50% is lehet a felső határ, vagyis ebben az esetben a vételár felét kell magunknak előteremteni.) 70%-os finanszírozási aránnyal számolva ezt azt jelenti, hogy egy 80 millió forintos ingatlan megvásárlásához bizony minimálisan 24 millió forint önerőt elő kell tudni előteremteni.

Hogy mennyire nem könnyű előteremteni ezt a 24 millió forintot, arra íme egy példa: ha havi 100 ezer forintokat teszünk félre átlagosan 6%-os kamattal, akkor körülbelül 13 év kell ahhoz, hogy ez az összeg összejöjjön. (És ez is leginkább a kamatos kamat hatásának köszönhető.) Azt persze nem tudhatjuk, hogy közben miként változik az ingatlanok ára, de ilyen időtávban nehéz elképzelni, hogy ne dráguljanak. A KSH adatai szerint például 2015 és 2022 vége között körülbelül 2,5 szerezesére nőttek a lakásárak, és bár a múlt nem modellezi a jövőt, azért mégis beszédes ez az adat. Ez pedig azt jelenti, hogy mire összegyűlik a hitelből történő lakásvásárláshoz szükséges önerő, jó eséllyel már nem lesz elegendő a vásárláshoz. De ez még nem minden!

Minél drágább a hitel, annál több önerő kellhet

A csapból is az folyik, hogy mennyire megdrágultak a lakáshitelek, a Bankmonitor lakáshitel kalkulátor szerint például míg most 8,25%-ról indulnak a végig fix lakáshitelek (20 millió forint hitelösszeg, 20 éves futamidő, 450 000 forint nettó igazolt jövedelem) kamatai, egy évvel ezelőtt még az 5,8%-os kamat számított jónak. Emiatt persze ugyanakkor hitelösszegre most jóval többet kell törleszteni, mint korábban: a példaként felhozott kölcsönre most 173 000 forintot kell fizetni, míg egy éve 141 000 forintból is megúszhattuk a dolgot.

Ez nem csak azért fájó, mert havonta 30 000 forint feletti plusz költségről van szó, hanem azért is, mert előfordulhat, a magasabb hiteltörlesztőt már nem bírja el a jövedelmünk, így a felvehető hitelösszeg maximális összege is kisebb lesz, emiatt pedig több önerőre lesz szükség a vásárláshoz. Éppen ezért kulcsfontosságú a lehető legkedvezőbb hitel megtalálása, mert akár ezen is múlhat, hogy megkapjuk-e a vásárláshoz szükséges hitelösszeget!

Sokat nyerhetünk egy jó alkuval!

A lakás vételára természetesen alapvetően meghatározza a szükséges önerőt, hiszen míg például egy 80 millió forintért megvásárolt lakás esetében – 70%-os hitelezhetőségi arány mellett – 24 millió forint saját forrás szükségeltetik, 75 millió forintos vételárnál „csak” 22,5 millió forintot kell előteremteni. A jelenlegi piaci helyzetben pedig inkább a vevőknek áll a zászló, így nőtt az elérhető alku átlagos mértéke is. A márciusi Duna House Barométer adatai alapján például a vidéki panellakásoknál 3-4%-ot sikerült átlagosan lefaragniuk a vevőknek az irányárból, míg a budai paneleknél 6% volt ugyanez. Ennél engedékenyebbek már csak a kelet-magyarországi tégla lakások eladói voltak, itt ugyanis 9% volt az átlagos alku mértéke. Ezért vevőként mindenképpen helyes döntés megpróbálni lefaragni az árból, már csak azért is, hogy elegendő legyen az önerőre félretett pénzünk.

Mi segíthet az önerő előteremtésében?

Babaváró hitel

A Babaváró hitel óriási előnye – a kamatmentességen és a részbeni vagy akár teljes hitelelengedésen túl – az is, hogy ez akár teljes egészében önerőként használható fel egy később felvett lakáshitelnél. Nem mindegy azonban, hogy a Babavárót követően mikor igényli a pár a lakáshitelt: ha nem telt el közben legalább 90 nap, akkor a Babaváró összegének 75%-a számít csak önerőnek, míg 25% hitelnek minősül.

Ez azért fontos, mert ahogy korábban már írtuk, egy ingatlan legfeljebb a becsült forgalmi érték – optimális esetben a vételár – 80%-áig hitelezhető. Amennyiben tehát a Babaváró 25%-át hiteként veszik számításba, akkor ennyivel kevesebb lakáshitelhez juthat a pár, vagyis több saját megtakarításra lesz szükségük. Amennyiben azonban 90 napnál több idő telik el a Babaváró és a lakáshitel között, akkor a teljes Babaváró önerő lehet!

Lakás-takarékpénztári megtakarítás

Azok, akik 2018. október 16-ig kötöttek lakás-takarékpénztári szerződést, azok állami támogatásban részesülnek, ami a szerződés alapján elhelyezett betét összegének 30%-a, de legfeljebb megtakarítási évenként 72 000 forint.

Mivel a lakáscélú megtakarítás hossza minimum 4, maximum 10 év lehet, sokaknak már összegyűlt valamekkora összeg a számlájukon, amit akár önerőként is felhasználhatnak egy lakásvásárlás során. Amennyiben a megtakarítási idő még nem járt le, ám a szerződéskötéstől számítva eltelt legalább 4 év, akkor lehetőség van idő előtt felmondani, és kérni az addigi befizetések, kamatok és támogatások kifizetését, hogy azt a lakás megvételére fordíthassuk. (Fontos a lakáscél, máskülönben az addig összegyűlt támogatás összege elvész, ami azért is fájó, mert az LTP kamata rendkívül alacsony.)

CSOK támogatás

A meglévő gyerekre, gyerekekre igényelt CSOK támogatást önerőként veszik figyelembe a bankok, hiszen a támogatás feltétele – vagyis maga a gyerekvállalás – már teljesült. A vállalt gyerekeknél más a helyzet, itt erősen bankfüggő a dolog, de a Bankmonitor szakértői több olyan nagybankról is tudnak, ahol még a mostani vérzivataros időkben is önerőnek számít.

A CSOK támogatás összege függ a gyerekek számától, valamint attól, hogy használt vagy új építésű ingatant vásárol-e a család. Ezek függvényében a támogatási összeg – ami önerő is lehet akár – 600 ezer forint és 10 millió forint között változhat. (A feltételekről és a pontos összegekről itt tájékozódhatsz.)

Pótfedezet bevonása

Van egy trükk, amivel akár önerő nélkül is kivitelezhető egy lakásvásárlás, ám a megoldás nem minden esetben kivitelezhető. Amennyiben ugyanis a megvásárolni kívánt ingatlanon kívül egyéb ingatlant, esetleg ingatlanokat is be tudunk fedezetként vonni a szerződésbe, akkor ezek összértékének akár 80%-át is meghitelezhetik a bankok. Amennyiben pedig a lakás vételára ennél alacsonyabb, akkor az önerő szükségletet máris kipipálhatjuk.

A továbbra is fennálló vámháborús bizonytalanság ellenére emelkedtek az európai tőzsdék

Annak ellenére, hogy az Egyesült Államokkal folytatott vámtárgyalások kimenetele továbbra is bizonytalan, és a határidő közeledik, a vezető nyugat-európai indexek pluszban zártak: az FTSE100, a DAX és a CAC40 mind 0,5% feletti emelkedést mutatott.
2025. 07. 09. 09:00
Megosztás:

Megújult vámfenyegetésekkel gyorsítaná a tárgyalásokat Trump

A tegnapi nap folyamán 14 ország, többek között Japán és Dél-Korea is levelet kapott Donald Trump elnöktől, melyben kijelentette, hogy az érintett országok augusztus elsejétől 25-40% közötti vámokra számíthatnak exportáruikra; így a jelenlegi, 10%-os általános vámszint elvileg ma lejáró határideje kitolódott.
2025. 07. 09. 08:30
Megosztás:

Megduplázódott a lakásbiztosítások száma a viharok nyomán

Az elmúlt napok komoly viharai miatt több mint kétszeresére nőtt a lakásbiztosítások iránti kereslet. A Netrisk adatai szerint a vihart megelőző napon 109 százalékkal, a vihar napján pedig 131 százalékkal kötöttek több szerződést, mint egy átlagos nyári napon. A szélsőséges időjárás nemcsak az otthonokban és az autókban, hanem az utazási tervekben is jelentős károkat okozott, ami az utasbiztosítások iránti érdeklődést is látványosan megemelte. A Netrisk szerint a szélsőséges időjárás erősíti a lakosság biztosítási tudatosságát, azonban a biztosítások akkor nyújtanak valódi védelmet, ha nem utólag, hanem előre, tudatosan készülünk fel.
2025. 07. 09. 07:00
Megosztás:

Panel kontra tégla: ezek a lakások a legkeresettebbek Magyarországon

A legfrissebb adatok alapján a vásárlók minden településtípuson nagyobb érdeklődést mutatnak a téglaépítésű társasházi lakások, mint a panelek iránt. A markáns különbség nemcsak a kereslet alakulásában, de a négyzetméterárakban is egyértelműen megmutatkozik. Ez különösen aktuális lehet most azoknak, akik első lakás vásárlását vagy építését tervezik, kihasználva a napokban bejelentett kedvezményes állami hitelkonstrukciót. Az Ingatlan.com és a Wienerberger közös elemzése rámutat: az értéktartás szempontjából hosszú távon jobban jár, aki akár saját lakhatásra, akár befektetési céllal téglaépítésű ingatlant választ.
2025. 07. 09. 06:30
Megosztás:

A kriptovaluta a legjobb választás az olyan online játékokban, mint az Allyspin?

Az online szórakoztatóipar folyamatos fejlődésével egyre több platform kínál alternatív fizetési módszereket a hagyományos banki szolgáltatások mellett. A digitális pénznemek térnyerése különösen szembetűnő az online kaszinók világában, ahol a gyorsaság és az anonimitás iránti igény egyre nagyobb.
2025. 07. 09. 06:04
Megosztás:

A befektetés-ellenőrzés célja az állami érdekek és a lakosság ellátásbiztonságának védelme!

A sajtóban napokban megjelent, egyes esetekben pontatlan, hangulatkeltő cikkekkel szemben a Nemzetgazdasági Minisztérium az alábbi hét pontban tisztázza a befektetés-ellenőrzés kapcsán kialakult helyzetet. A kormány célja egyértelmű: az államérdek védelme és a lakosság ellátásbiztonságának megerősítése.
2025. 07. 09. 06:00
Megosztás:

Felemás a logisztikai ágazat első negyedéve

Továbbra is vegyes a kép a logisztika alágazatai között: a légi áruszállítás teljesítménye dinamikusan bővül, az első negyedévben rekordnak számító, 94,5 ezer tonna árut kezeltek a fővárosi repülőtéren. Viszont a nagyságrendekkel nagyobb volumenű közúti és vasúti áruforgalom tovább csökkent. A közúti áruszállítás ismét évtizedes mélypontra süllyedt, miközben a nemzetközi gazdasági környezet hatásai a vasúti teherszállításra nyomták rá a bélyeget.
2025. 07. 09. 05:30
Megosztás:

Teljes készpénzmentesség jön a Forma-1 magyar futamán

A magyar alapítású Festipay biztosítja a készpénzmentes fizetést a Hungaroringen megrendezendő 40. Formula–1-es Magyar Nagydíjon. A cég a vendéglátó egységek teljes területén több száz érintésmentes terminált üzemeltet, ahol bankkártyával, mobiltelefonnal vagy Festipay kártyával lehet fizetni. A rendszer már Bahreinben is sikerrel debütált. Solti Attila, a Festipay Zrt. igazgatósági tagja szerint céljuk a gyors és zökkenőmentes vásárlási élmény biztosítása. A készpénzzel érkező nézők feltöltőkártyát használhatnak, amelynek egyenlege a rendezvény végén költségmentesen visszaváltható.
2025. 07. 09. 05:00
Megosztás:

Miért van annyi műanyag a Földközi-tengerben?

A világ óceánjai és tengerei közül a Földközi-tengerben úszik arányosan a legtöbb műanyag és mikroplasztik. Mi lehet ennek az oka? Honnan jönnek? Miért süllyednek le a víz fajsúlyánál könnyebb plasztikok még a legmélyebb rétegekbe is? Milyen hatása van a szennyezésnek a tengeri élővilágra, és jelent-e veszélyt a strandolókra a nyaralások során? Mit tettünk eddig ellene, mi lehet a megoldás? A Körkörös.hu összefoglalásában igyekszik választ adni a legfontosabb kérdésekre.
2025. 07. 09. 04:00
Megosztás:

A keresőoptimalizálás összeomlását élőben nézzük

Az utóbbi hónapokban drámai átalakuláson megy keresztül az online tartalomfogyasztás és -terjesztés világa. A keresőoptimalizálás (SEO), ahogyan ismertük, szétesőben van. A mesterséges intelligencia (AI) térhódítása és a nagy tech cégek stratégiaváltásai alapjaiban rengetik meg az eddig jól működő online marketingmodelleket.
2025. 07. 09. 03:30
Megosztás:

Nem mindegy, milyen ATM kerül a faluba – akár kétszer többe is kerülhet a készpénzfelvétel

A kormány döntése alapján 2025 végéig minden 1000 fő feletti magyarországi településen elérhetővé válik a bankjegykiadó automata (ATM), ám nem mindegy, melyik bank automatája kerül a falvakba. A money.hu elemzése szerint az ATM-használat költsége bankonként jelentősen eltér: az ingyenes készpénzfelvételi keret felett a saját számlavezető bank automatájából történő felvétel legtöbbször lényegesen olcsóbb, mint más bank ATM-jének használata – van, ahol így több mint duplájába kerül a pénzfelvétel.
2025. 07. 09. 03:00
Megosztás:

A klímát a konyhába szerelték Nálad? Akkor nagy bajban vagy!

A konyhai pára alattomos ellensége a klímádnak, sokan túl későn veszik észre. Nem mindegy, hogyan használod a klímát a konyhában.
2025. 07. 09. 02:00
Megosztás:

Donald Trump levelét megírta, elküldte - baj lesz?

Trump levélben üzent: az amerikai elnök hétfőn 14 ország számára meghatározta az új vámtételeket.
2025. 07. 09. 01:00
Megosztás:

A francia elnök szerint Európa soha nem hagyja magára Ukrajnát

Emmanuel Macron francia elnök szerint Európa soha nem hagyja magára Ukrajnát.
2025. 07. 08. 23:30
Megosztás:

Milliárdos kárbejelentésre számít a Groupama Biztosító a hét eleji viharok kapcsán

A biztosítótársaság arra kéri az otthonuktól távol tartózkodókat, illetve a balatoni nyaralótulajdonosokat, hogy lehetőség szerint mielőbb ellenőrizzék ingatlanjaikat – akár családtag vagy ismerős segítségével is.
2025. 07. 08. 23:00
Megosztás:

Több vármegyében visszavonják a tűzgyújtási tilalmat

Az elmúlt 24 óra csapadékos időjárása következtében egyes területeken mérséklődött a tűzveszély, ezért 2025. szerdai hatállyal Budapesten és további öt vármegyében a hatóság visszavonja a tűzgyújtási tilalmat - közölte a Nemzeti Élelmiszerlánc-biztonsági Hivatal (Nébih) kedden az MTI-vel.
2025. 07. 08. 22:30
Megosztás:

Késve fizeti ki a számláit a magyar vállalatok több mint fele

BA magyar cégek 53 százaléka nem kapja meg határidőre a számlái ellenértékét, és ezt az ügyfelek likviditási problémái okozzák. Egyebek mellett ez áll az Atradius hitelbiztosító fizetési szokásokról szóló, éves elemzésében. A kifizetések általában több mint egy hónappal a lejárati határidő után történnek, ez pedig növeli a bedőlt kereskedelmi hitelek kockázatát, ami a felmérés szerint 6 százalék mértékű. A cégek 52 százaléka szerint több partnere megy csődbe az idén, mint tavaly. A felmérés 210 vállalat megkérdezésével készült.
2025. 07. 08. 22:00
Megosztás:

AI a befektetések szolgálatában: új dimenziók a vagyonkezelésben

A K&H Alapkezelő, a KBC Csoport tagjaként már nyolc éve alkalmaz mesterséges intelligencia alapú modelleket (AI) a befektetési döntéseinek támogatására, ezzel nemcsak Magyarországon, hanem európai szinten is úttörő szerepet tölt be.
2025. 07. 08. 21:30
Megosztás:

A kormány folytatja a harcot az indokolatlan áremelésekkel szemben

A kormány számára a magyar emberek, kiemelten a családok és a nyugdíjasok az elsők, ezért határozottan fellép az indokolatlan áremelésekkel szemben. Az áremelések elleni harc első lepéseként a kormány 30 élelmiszer termékkategória esetében árréscsökkentést vezetett be, amelyet kiterjesztett a háztartási- és vegyiárukra, tisztálkodási és szépségápolási termékekre is. A kiskereskedelmi árréscsökkentés alá eső élelmiszereknél mintegy 20%-os, a pipereáruknál pedig közel 26%-os átlagos árcsökkenés tapasztalható. A kormány önkéntes árkorlátozást harcolt ki a bankok, a biztosítótársaságok és a telekommunikációs cégek esetében is. Július elsejétől pedig 34 nagy forgalmú vény nélküli szabadáras és 10 vényköteles nem támogatott készítmény ára vált kedvezőbbé a gyógyszeripari szereplők önkéntes árkorlátozásával.
2025. 07. 08. 20:30
Megosztás:

Allianz Globális Biztosítási Jelentés – stabil növekedési kilátások, egyre növekvő igény a védelemre

Az Allianz Research legfrissebb Globális Biztosítási Jelentése szerint 2024-ben impozáns bővülést ért el a globális biztosítási ágazat, a teljes díjbevétel 7 ezermilliárd euróig emelkedett. Folyamatosan nő az igény a biztosítások által nyújtott védelemre, ennek megfelelően a jelentés készítői stabil, éves szinten 5,3 százalékos globális növekedésre számítanak a következő évtizedre, míg a teljes magyarországi biztosítási szektor várható átlagos éves növekedését 5,5 százalékra teszik.
2025. 07. 08. 20:00
Megosztás: