Csalódhat, aki kamatcsökkenésre vár. Hamarosan drágulhatnak a lakáshitelek!

Amióta csökken az infláció és az alapkamat, azóta egyre olcsóbbak a lakáshitelek is. A Bankmonitor szakértőinek ezért mind többen teszik fel a kérdést: meddig folytatódik a kamatcsökkenés, mikor érjük el a 2 évvel ezelőtti kamatszintet? A válasz azonban sajnos nem az, amit sokan várnak.

Csalódhat, aki kamatcsökkenésre vár. Hamarosan drágulhatnak a lakáshitelek!

A lakáshitelek kamata az elmúlt időszakban érdemben csökkent: a Bankmonitor lakáscélú jelzáloghitel kalkulátora szerint 2023. elején a legalább 10 évig fix kamatozású kölcsönök THM értéke 8,54-11,86 százalék volt, míg jelenleg 6,57-7,29 százalék között alakul a teljes hiteldíj-mutató értéke. (Egy 20 millió forint összegű, 20 éves futamidejű hitel esetében, amennyiben az adós 450 ezer forint havi nettó jövedelmet igazol.)

Ez a kamatcsökkenés egy 20 millió forint összegű, 20 éves futamidejű hitel esetében már összességében 5,3-12,9 millió forint megtakarítást eredményezhet a két évtized alatt. De még mindig messze vagyunk a korábbi Kánaántól, hiszen 2021 tavaszán egy hasonló lakáshitelt még 3,03-5,31 százalékos THM mellett lehetett igényelni.

Most, hogy végre az infláció és az alapkamat is érdemben csökkenésnek indult sokszor kapják meg a Bankmonitor szakértői a kérdést: mikor tér vissza a korábbi állapot? Erre sajnos nem tudunk biztató választ adni. A lakáshitelek szempontjából lényeges hosszabb futamidejű pénzpiaci hozamok ugyanis érdemben emelkedett az év eleje óta:

-Az 5 éves BIRS mutató értéke év eleje óta 5,81 százalékról 6,81 százalékra nőtt.
-A 10 éves BIRS mutató értéke év eleje óta 5,91 százalékról 6,87 százalékra nőtt.
-A 20 éves BIRS mutató értéke év eleje óta 5,85 százalékról 6,88 százalékra nőtt.
-Az 5 éves futamidejű állampapír referenciahozam értéke év eleje óta 5,95 százalékról 7,11 százalékra nőtt.
-A 10 éves futamidejű állampapír referenciahozam értéke év eleje óta 6,06 százalékról 6,99 százalékra nőtt.
-A 20 éves futamidejű állampapír referenciahozam értéke év eleje óta 6,26 százalékról 6,99 százalékra nőtt.

Az adatok a 2024. január 2-ai és a 2024.04.24-ei értékeket mutatják. (A BIRS azt mutatja meg, hogy az egyes bankok milyen kamaton adnának kölcsönt egymásnak hosszú futamidőre.) Vagyis a hosszú futamidejű hozamok 0,73-1,16 százalékpontot emelkedtek egy negyedév alatt. 

De miért befolyásolja a BIRS alakulása az lakáshitelek kamatát?

A bankoknak is be kell szerezniük a hitelhez szükséges forrást, ennek a költségét, illetve alakulását lehet becsülni a hosszú futamidejű pénzpiaci hozamok alapján. Eszerint, ha emelkednek az állampapír-, bankközi hozamok, akkor a bankok forrásköltsége is megnő. Emiatt, ha a pénzintézet megfelelő profitot szeretne elérni az új hiteleken, akkor azt drágábban, magasabb kamat mellett kell kínálnia.

Emelkedni fognak a hitelkamatok?

Ha hosszabb távon stabilizálódna a mostani szinten a BIRS mutató és az állampapírhozam értéke, akkor jó esély van egy érdemi – alsó hangon is 0,5 százalékpontos – kamatemelésre.

Ha elfogadjuk, hogy a lakáshitelek banki forrásköltsége a BIRS mutató változása alapján módosul, akkor érdemes részletesebben megvizsgálni, hogy mekkora volt a hitelkamat és a BIRS különbsége a múltban, mondhatni mekkora volt a bankok profitrátája. A Bankmonitor szakértői ehhez a 10 éves futamidejű BIRS mutató értékének alakulását vizsgálták meg.

A hitelfelvevők számára legkedvezőbb időszakban, 2021 áprilisában a BIRS értéke 3 százalék körül alakult, ehhez képest akkor 3,03-5,31százalék között volt a lakáskölcsönök THM értéke. Ez nagyságrendileg azt jelenti, hogy a bankok nyereségrátája valahol 1-1,2 százalék között mozoghatott.

A legdrágább, 2023. januári időszakban a BIRS értéke 8 százalék körül mozgott, a hitelek teljes éves költsége viszont 8,54-11,86 százalék körül alakult. Ez alapján a bankok nyeresége 2 százalék körül volt.

2023. október elején – vagyis az önkéntes kamatplafon (pontosabban THM-plafon) bevezetésekor - a BIRS értéke 7 százalék felett járt. Az új hitelek THM értéke ugyanakkor nem haladhatta meg a 8,5 százalékot. Vagyis a banki nyereség 1,2-1,3 százalék körül alakulhatott.

Az önkéntes kamatplafon szigorításakor, vagyis 2024 elején a BIRS értéke 6 százalék körül mozgott, ehhez képest nem lehet 7,3 százaléknál magasabb THM mellett lakáshitelt nyújtani. Ezek alapján a banki nyereség valahol 1,3 százalék körül mozoghatott akkoriban.

Jelenleg a 10 éves BIRS értéke kicsivel 7 százalék alatt van, ezzel szemben a lakáshitelekre továbbra is a 7,3 százalékos önkéntes kamatplafon van érvényben. Ezek alapján a bankok nyeresége érdemben beszűkült, valahol 0,3 százalék körül lehet.

Szóba került az önkéntes kamatplafon (szokás önkéntes THM plafonnak is hívni). Ennek jegyében ugyanis – az önként csatlakozó bankok – nem adhatnak egy meghatározott árnál drágábban lakáshitelt. Ez a szint a 2023. októberi indulásakor 8,5 százalékos THM értéken volt meghúzva, amit idén januárban 7,30 százalékos THM értékre csökkentettek. A hitelkamatok érdemi emelkedéséhez a bankoknak ki kell lépnie az önkéntes THM plafonból, vagy a plafont kell feljebb tolni. Önkéntes dologról beszélünk, így a bankok számára nem lenne tényleges következménye annak, ha kilépnének ebből az intézményből, vagyis nem jelent érdemi akadályt a számukra.

Az önkéntes THM plafon nem lesz tehát visszatartó erő, ha a gazdasági, pénzpiaci helyzet úgy kívánja, akkor a bankoknak lépniük kell. A számok alapján 0,5-1,0 százalékpontos drágulás sem elképzelhetetlen, ami egy 20 millió forint összegű, 20 éves futamidejű új lakáshitelnél 6-12 ezer forint törlesztőrészlet emelkedést eredményezhet.

Nem minden hitel drágulhat azonnal

Ez nem azt jelenti, hogy holnaptól minden bank drágítani fog, de jó eséllyel a legkedvezőbb ajánlatok kamata emelkedni fog valamelyest a következő hetekben, illetve kiemelkedő jövedelemmel rendelkező ügyfelek egyre nehezebben kaphatnak egyedi ajánlatokat, extra kedvezményeket. Ugyanis a bankok a piaci változásokra késleltetve reagálnak. A kamatmódosítás egyszerű lépésnek tűnik, de elég komoly adminisztratív terhet ró a bankokra, éppen ezért csak tényleg indokolt esetben fordulnak ehhez. De a tartós hozamemelkedés, a pénzpiaci környezet középtávú romlása már ilyen helyzetnek tekinthető.

A hitelfelvétel előtt állók számára a további kamatcsökkenés rövid távon egy szép álomnak tűnik, erre nem érdemes várni. Sőt, inkább érdemes felgyorsítani az ingatlankeresési folyamatot, emellett a pénzpiaci hozamkörnyezet alakulását is fontos nyomon követni: az alapkamatról és az inflációról ugyanis rengeteget hallhatunk, de ezek csökkenése nem vonja maga után az új jelzáloghitelek kamatcsökkenését. Érdemes ezen alap mutatók mellett megismerkedni a BIRS mutatóval és a hosszú futamidejű állampapírhozamokkal is, ezek alakulása ugyanis jobban hat az új jelzáloghitelek kamatára.

Nem mindenkinek jutnak EU-s források

(Újra)Indul idén nyáron a 2021-2027-es EU költségvetéshez kapcsolódó pályázati idény, hiszen 2023 év végén az ún. Igazságügyi reform Bizottsági elfogadásával jelentős, 10,4 mrd euró összegű forrást szabadítottak fel Magyarország számára. Ennek eredményeként több, a gazdasági szereplők által is már nagyon várt operatív program pályázatai nyílhatnak meg. A kohéziós források mellett energetikai fejlesztések támogatására szolgáló pályázatok kiírására számíthatunk még az idén – hangsúlyozták a Niveus Consulting Group pályázatírási és tanácsadási üzletágának szakértői.
2024. 05. 30. 06:30
Megosztás:

A kormány hamarosan dönt az otthonfelújítási program feltételeiről és ütemezéséről

A felhívástervezet társadalmi egyeztetése során beérkezett, kiemelkedő mennyiségű javaslatra tekintettel következő ülésén véglegesíti a kormány az otthonfelújítási program kiírását - tájékoztatta az Energiaügyi Minisztérium (EM) és a Nemzetgazdasági Minisztérium (NGM) szerdán közös közleményben az MTI-t.
2024. 05. 30. 06:00
Megosztás:

A MNB elővigyázattoságot javasol az OTP Banknak oroszországi működése kapcsán

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) több elővigyázatossági intézkedés megtételét javasolja az OTP Banknak oroszországi leánybankja tevékenysége kapcsán, a lépések hozzájárulhatnak a bankcsoport további stabil, eredményes, megbízható működéséhez - közölte a jegybank szerdán az MTI-vel.
2024. 05. 30. 05:30
Megosztás:

Mintaüzemet néztek meg a GINOP Plusz Monitoring Bizottság tagjai

A Ferzol Kft. mintaüzemét nézték meg a GINOP Plusz Monitoring Bizottság tagjai szerdán Tápiószőlősön.
2024. 05. 30. 05:00
Megosztás:

Hasít az Erste Lakástakarék: 20 ezer szerződés egy év alatt

Újra érdemes lakástakarékban gondolkodni, ha megtakarításról van szó, és ezt egyre többen felismerik: az Erste Lakástakarék termékének értékesítési eredményei a legszebb éveket, az állami támogatás megszűnése előtti időszakot idézik. Tavaly májusban indult az akár 30 százalékos kamatbónuszt fizető előtakarékossági rendszer, azóta az ügyfelek 20 ezer új szerződést kötöttek összesen közel 200 milliárd forint értékben. Nőtt a hosszabb megtakarítási időt választók aránya, a megtakarítók pedig most átlagosan 40 ezer forintot tesznek félre havonta, szemben a korábbi 17 ezerrel.
2024. 05. 30. 04:30
Megosztás:

Extravagáns, színes és szupermodern művekkel rúgja be a nyarat a Virág Judit Galéria

Extravagáns és modern dupla nyári kiállítással jelentkezik a Virág Judit Galéria. A május 31-én nyíló ingyenes tárlaton Vető Orsolya Lia fiatal festőművész vitalitástól duzzadó, életigenlő színes képeit, valamint kilenc keramikus 21. századi, izgalmas kreációit láthatják az érdeklődők. A kiállított művek egytől-egyig megvásárolhatóak.
2024. 05. 30. 04:00
Megosztás:

Az ultragyors kiszállítás tündöklése és bukása: a gyorsaság önmagában már nem elég

Az élelmiszerek és egyéb kereskedelmi termékek azonnali kiszállítását ígérő gyorskereskedelem 2020-ban vált iránymutató trenddé, azonban napjainkra már elérte fejlődésének határait. Peter Menky, a DODO okoslogisztikai vállalat globális kereskedelmi igazgatója szerint a kizárólag ultragyors kiszállítási modellre alapozó vállalatok mára veszteségesen, üzletileg nem fenntartható módon működnek. A fenntartható városi logisztika szakértője jelentős európai szereplők példáján keresztül mutatja be, milyen út vezetett idáig.
2024. 05. 30. 03:30
Megosztás:

Balatoni ingatlanpiac: a négyzetméterárak stagnálnak, a kínálat a harmadával nőtt májusban

Májusban a Balaton környékén meghirdetett ingatlanok négyzetméterára közel azonos (+0,2%), mint tavaly az év ugyanezen időszakában, miközben az északi és déli parton is jóval több a meghirdetett ingatlanok száma. Az északi parton közel 23, míg a déli parton több mint 10%-ot nőtt a kínálat. Az ingatlan.com májusi adatai, valamint az aktuális hazai ingatlanpiaci trendek alapján a money.hu összegyűjtötte, hol lehet érdemes most nyaralót vásárolni, és hogyan finanszírozható akár hitelből is egy balatoni víkendház.
2024. 05. 30. 03:00
Megosztás:

Megdöbbentő, ahogyan a magyar vállakozó gondolkodik

Kiugróan megnőtt a megélhetés mint a vállalkozás motivációja, és érezhető némi negatív várakozás, ugyanakkor vállalkozni továbbra is vonzó dolog Magyarországon – ez derül ki többek között a világ legnagyobb vállalkozáskutatása, a Global Entrepreneurship Monitor (GEM) frissen közzétett magyar eredményeiből.
2024. 05. 30. 02:30
Megosztás:

Lottó és szerencse horoszkóp a hétvégéig - melyik csillagjegyre vár nagy nyeremény?

Pénzügyi horoszkóp a hét hátralévő részére (május 30. - június 2.) Ezen a héten az univerzum különleges üzeneteket küld minden csillagjegy számára, tele pénzügyi csodákkal és szerencsés találkozásokkal! Olvasd el részletes és izgalmas horoszkópunkat, hogy megtudd, milyen váratlan lehetőségeket rejtenek a csillagok számodra a jövő hétre! Tudd meg, melyik nap lesz a legkedvezőbb a lottózásra, és mely szerencsés állat jelzi a bőséget az életedben!
2024. 05. 30. 02:00
Megosztás:

Melyik most a legjobb állampapír? Számoljuk ki!

Június 3-tól a Magyar Állampapír Plusz megújult formában lesz elérhető: jelentősen megemelték a befektetés kamatát, így az öt évre vetített éves átlagos hozam 6,73% lesz. Felmerül a kérdés, hogy az új befektetési lehetőség mennyire alakítja át az állampapírpiacot. A Bankmonitor szakértői most összehasonlítják a jelenleg kapható állampapírokat, így MÁP Plusz mellett a FixMÁP, BMÁP, PMÁP, a DKJ és az 1MÁP is az elemzés része. Melyik a legjobb kamatozású állampapír most?
2024. 05. 30. 01:00
Megosztás:

Az új play-to-earn mém érme már 250.000 dollárt gyűjtött az előértékesítés során, vajon legyűri a Flokit?

A Doge mém érmék már egy ideje igazi nagykutyák a kripto világban, úgy, ahogy a play-to-earn (P2E = játssz, hogy keress) GameFi kriptovaluták is.
2024. 05. 30. 00:01
Megosztás:

Emelkednek az állampapír hosszú hozamok - mit jelent ez?

Azzal, hogy a Fed döntéshozók egyre inkább a kivárás mellett teszik le a voksukat, s több megerősítő adatra várnak az infláció csökkenését illetően, a kötvénybefektetőket is elbizonytalanították az elmúlt időszakban.
2024. 05. 29. 23:30
Megosztás:

Ezekkel a számokkal nyerhettél a Skandináv lottón!

A Szerencsejáték Zrt. honlapján olvasható tájékoztatás szerint a május 29-én megtartott 22. heti Skandináv lottó sorsoláson a következő számokat húzták ki:
2024. 05. 29. 23:00
Megosztás:

Online is kérhető igazolás az adóazonosító jelről

Május 9-től a NAV új digitális szolgáltatásaként elektronikusan is lekérhető az igazolás az adóazonosító jelről a NAV Ügyfélportálon (ÜPO) - közölte a Nemzeti Adó- és Vámhivatal (NAV) szerdán az MTI-vel.
2024. 05. 29. 22:30
Megosztás:

Világviszonylatban elmaradnak az EU beruházásai a mesterséges intelligencia terén

Az Európai Unió kihívásokkal néz szembe a mesterséges intelligencia (MI) alkalmazására irányuló beruházásokért folytatott globális versenyben, az uniós beruházások elmaradnak a világelsők mögött - közölte az Európai Unió luxembourgi székhelyű számvevőszéke szerdán.
2024. 05. 29. 22:00
Megosztás:

Jóvátételt kapnak az Eventim ügyfelei

Több mint 80 ezer fogyasztó kaphat kompenzációt az Eventim jegyértékesítő portáltól a Gazdasági Versenyhivatal (GVH) eljárásának eredményeképpen - közölte a versenyhatóság szerdán az MTI-vel.
2024. 05. 29. 21:30
Megosztás:

Segítséget kapnak az online pénzügyi csalások áldozatai

Bankszakmai ajánlást fogalmaztak meg az online pénzügyi csalások áldozataitól érkező bejelentések megfelelő fogadásának és kezelésének segítésére a Magyar Bankszövetség tagjai számára - jelentették be szerdán Budapesten, sajtótájékoztatón.
2024. 05. 29. 21:00
Megosztás:

Ismét csúcsot döntött a Szerencsejáték Zrt. adózott eredménye

Ismét rekord évet zárt a Szerencsejáték Zrt.: a nemzeti lottótársaság 2023-ban 978 milliárd forint szerencsejáték-árbevételt és 39,6 milliárd forint adózott eredményt ért el; adók, járulékok, díjak és osztalék formájában mintegy 170 milliárd forint költségvetési befizetést teljesített, így az előző évhez képest 14,9 százalékkal nagyobb összeggel járult hozzá a közösségi kiadások finanszírozásához - közölte a vállalat az MTI-vel szerdán.
2024. 05. 29. 20:30
Megosztás:

Gyengült szerdán a forint

Gyengült szerdán a forint a főbb devizákkal szemben a kora reggeli jegyzéséhez képest, és a hét eleji kezdéshez képest is egy-másfél százalékos veszteségbe csúszott.
2024. 05. 29. 20:05
Megosztás: