Közel 1,5 éve nem lehet ilyen olcsón személyi hitelt igényelni

Történelmi csúcson a legnépszerűbb fedezetlen hitel: 2024. májusában 72 milliárd forint összértékben kötöttek a magyarok személyi kölcsön szerződést. A népszerűség pedig az egyre kedvezőbb kamatkörnyezetnek is köszönhető.

A személyi hitelek kamata is csökkenésnek indult az utóbbi időben, 2024. július 23-tól pedig újra 11,0% alatti kamatokat is látni a piacon. Ilyen kedvező kondíciókkal utoljára 2023 februárjában találkozhattak a személyi kölcsönök iránt érdeklődők.

Nézzük meg a kamatváltozás hatását egy példán keresztül: 6 millió forint kölcsönösszeg, 7 éves futamidő és nettó 600 ezer forint jövedelem mellett venne fel valaki személyi hitelt. 2023. októberében ilyen feltételekkel 12,54%-os kamat és 13,48%-os THM mellett lehetett hitelt kapni. A kölcsön havi törlesztőrészlete 108 222 forint volt.

Ezzel szemben július 23-tól egy ilyen hitelnél már akár 10,79%-os kamatot és 11,51%-os THM értéket is látni lehet. A kölcsön havi törlesztőrészlete 102 545 forint.
Havi szinten 5600 forintot, a 7 év alatt összességében 476 ezer forintot lehet spórolni a kamatcsökkenés miatt ekkora hitelösszegnél.

Természetesen mindenki más feltételekkel kaphat kölcsönt. Éppen ezért mindenkinek, aki hiteligénylés előtt áll érdemes alaposan szétnéznie a banki ajánlatok között. 

Felmerülhet a kérdés, hogy miért csökkennek a kamatok és mi várható a jövőben?

Az ok eléggé triviálisnak tűnik elsőre, hiszen az infláció érdemben mérséklődött az elmúlt időszakban, ezt pedig a jegybanki alapkamat csökkenése követte. Ilyen környezetben teljesen érthető, hogy a hitelkamatok is mérséklődnek. Ugyanakkor látni némi ellentmondást is, hiszen a lakáshitelek kamata az utóbbi időben már emelkedésnek indult. 

Van azonban egy óriási különbség a lakáshitelek és a személyi kölcsönök között, ez pedig az önkéntes kamatplafon, vagy más néven önkéntes THM plafon. A lakáscélú jelzáloghiteleket ugyanis a csatlakozó bankok nem értékesíthették egy meghatározott THM értéknél drágábban. (2023. október 9-től ez a plafon 8,5% volt, ami 2024. januárjától 7,3%-ra csökkent.)

Gyakorlatilag az összes bank csatlakozott ehhez a kezdeményezéshez, ami a lakáshiteleknél gyors és drasztikus kamatcsökkenést eredményezett, mondhatni a kamatvágás megelőzte a természetes folyamatát. Ugyanakkor a kamatvágási folyamat túlzott felgyorsulása miatt az önkéntes THM plafon végével a lakáshitelek kamata minimálisan visszapattant.

A személyi hiteleknél ez a hirtelen kamatcsökkenés nem jelentkezett, a piaci viszonyoknak megfelelő lassabb folyamat pedig még kitart, sőt az elmúlt hónapban a pénzpiaci hozamok még mérséklődtek is, ami teret ad még további kisebb kamatcsökkenéseknek.