Nyugdíj-előtakarékosság 2024-ben: ezt a 10 hibát követik el sokan

Mik a leggyakoribb hibák, amelyeket elkövetünk egy nyugdíj-előtakarékosság során? A Bankmonitor szakértői összegyűjtöttek 10 tipikus problémát, amelyeket érdemes elkerülni akkor, ha a nyugdíjunkra teszünk félre.

Nyugdíj-előtakarékosság 2024-ben: ezt a 10 hibát követik el sokan

2023-ban is növekedett a nyugdíj-előtakarékosságban gondolkodók száma: a nyugdíjbiztosítások, önkéntes nyugdíjpénztárak és NYESZ-számlák felhasználói együttesen már 1,6 milliónál is többen vannak. Ideális esetben az öngondoskodás elhozza a kívánt eredményt, és a megtakarítók komoly anyagi biztonságban tölthetik nyugdíjas éveiket. Vannak azonban olyan gyakori hibák, amelyek hátráltathatják a cél elérését. A Bankmonitor mostani írása ezek beazonosításában nyújt segítséget.

1. Túl sokáig halogatjuk a nyugdíj-előtakarékosságot

A hosszú távú megtakarítások kapcsán az egyik leghasznosabb tényező a kamatos kamat hatása. Különösen igaz ez a nyugdíj-előtakarékosságra, hiszen ez esetben akár 30-40 éven keresztül is futhat a kiválasztott megtakarítás. A kellően korán indított megtakarítások sajátossága, hogy már egészen kicsi befizetésekkel is jelentős vagyont lehet felhalmozni: például, ha 25 éves kortól félreteszünk havonta 15 ezer forintot, akkor mai értéken 11,2 millió forint megtakarítással mehetünk majd nyugdíjba. Ha azonban 45 éves korunkig halogatjuk a dolgot, akkor már sokkal kevésbé tud érvényesülni a kamatos kamat, és azonos befizetési vállalással csupán 4,8 millió forintunk gyűlhet össze idős korunkra.

2. Túl kicsi összegeket teszünk félre

A nyugdíj-előtakarékossági konstrukciók a legtöbb esetben viszonylag alacsony havi befizetést várnak el: az önkéntes nyugdíjpénztáraknál akár havi 5-6 ezer forint, a nyugdíjbiztosításoknál pedig akár havi 10-12 ezer forint is elegendő lehet a szerződés elindításához. Azonban a Bankmonitor szakértői szerint a helytelen megtakarítási tervezés csalódáshoz vezethet: nem szabad abban az illúzióban ringatnunk magunkat, hogy havi 5 ezer forintból milliomosok leszünk. A minimáldíjakhoz való igazodás helyett inkább azt kell kiszámolni, hogy mekkora havi befizetés tenné lehetővé a kitűzött nyugdíjcél elérését. Előfordulhat, hogy az életkorunkból és a reális hozamelvárásokból kiindulva a minimáldíjak többszörösét (például havi 30 ezer forintot) kell félretennünk.

3. Megfeledkezünk az inflációról, azaz a pénzromlásról

A pénzromlás, szakkifejezéssel élve az „infláció” a megtakarítókra is erősen hat. Minden évben pár százalékkal kevesebbet ér a pénzünk, sőt, magas infláció idején akár 20-25% leértékelődés is megtörténhet egyetlen év leforgása alatt. Ez ellen valamiképpen védekeznünk kell: nem várhatunk nagy sikert attól a megtakarítástól, amelybe 20-30 évvel később is ugyanakkora összeget fizetünk be, mint a szerződés elindításának évében.

Ehelyett érdemes alkalmaznunk az inflációkövető díjemelést, másnéven indexálást, ami a befizetendő összegek automatikus emelkedését jelenti. 5%-os indexálás mellett például az első évben érvényes havi 20 ezer forintos befizetés a következő évben havi 21 ezer forintra emelkedik. Ez a módszer hatékonyan gondoskodhat arról, hogy a befizetett pénzösszegeink megőrizzék a reálértéküket, és nyugdíjba vonuláskor valóban rendelkezésünkre álljon a szükséges vagyon.

4. Irreális hozamelvárásokat fogalmazunk meg

Természetes vágyakozás a befektetők részéről, hogy a félretett pénz „minél jobban kamatozzon”, pontosabban minél magasabb hozamot termeljen. Viszont a pénzügyi valóság erősen korlátozza a reálisan elérhető hozam nagyságát: hosszú távú tapasztalatok alapján a részvényportfóliók évi 10% körüli hozammal kecsegtetnek, a kötvényportfóliók pedig leginkább az infláció fedezésére képesek, de számottevő reálhozam elérését nem várhatjuk tőlük. A megtakarítási tervezés során arra is vigyáznunk kell, hogy ne kalkuláljunk túlzottan magas jövedelmezőséggel, hanem tartsuk szem előtt a kiválasztott portfólió tényleges hozampotenciálját. Egy hozzáértő tanácsadó segíthet az optimális hozamelvárás kialakításában, így megóvhatjuk magunkat a későbbi csalódástól.

5. Túl nagy befektetési kockázatot vállalunk

Egy befektetés mindig együtt jár valamekkora kockázattal, márpedig a különböző megtakarítók nagyon eltérő módokon viszonyulhatnak a kockázathoz. Általánosságban elmondható, hogy portfólióválasztás során főként a befektető életkorára, azaz a nyugdíjig hátralévő időtartamra kell tekintettel lenni. Ha már közel járunk a nyugdíjjogosultság megszerzéséhez, akkor jó eséllyel nem szeretnénk kockáztatni a pénzünket, ezért a biztonságos portfóliókat részesítjük előnyben. Fiatalabb korban sokkal könnyebb bátornak lenni, és a magasabb hozam reményében magasabb kockázatú portfóliót választani.

Azonban nem szabad figyelmen kívül hagyni a megtakarító szubjektív igényeit sem. Ha például rögtön bepánikolnánk a portfóliónk árfolyamának (átmeneti) csökkenésétől, akkor életkortól függetlenül jobban járunk, ha nem vállalunk nagy részvénykitettséget. Máskülönben egy nehezebb időszakban eszünkbe juthat kiszállni a befektetésből, ami egyúttal a veszteség realizálását is jelentené.

6. Minden pénzt állampapírban tartunk

Nem csak a túl nagy kockázatvállalás okozhat súlyos károkat: hasonlóan veszélyes lehet, ha átesünk a ló túloldalára, és indokolatlanul kockázatkerülő stratégiát alkalmazunk. A képzeletbeli legbiztonságosabb portfólió 100% állampapír-kitettséggel rendelkezik, ennek a hosszú távú éves hozamát pedig tekintsük 3%-nak. Tegyük fel, hogy emellett egy évi 9%-os várható hozamú részvényportfólió is elérhető, melynek kockázata hosszú távon „kisimul”, tehát az átmeneti veszteségeket képesek kompenzálni a szerencsésebb évek nyereségei.

Ha csak az állampapír-portfóliót tartjuk meg, akkor 30 év alatt havi 30 ezer forintos kezdő befizetéssel mai értéken 9,7 millió forintunk lesz idős korunkra. Amennyiben csak a részvényportfóliót tartanánk, akkor hasonló megtakarítási tempóval 26,2 millió forintunk is lehetne a számlánkon lejáratkor. Persze az is egy lehetőség, hogy az arany középutat járjuk, és valamilyen súlyozással megosztjuk befektetéseinket a két portfólió között: ekkor valahol a két érték között elhelyezkedő végeredményre számíthatunk.

7. Túl nagy költségű megtakarítást választunk

Egy megtakarítás költségei jelentősen befolyásolják az eredményességet. A különféle konstrukciók költségeinek összehasonlíthatósága érdekében Magyarországon bevezették a teljes költségmutatót (TKM): ez a mutató egyetlen számértékbe sűrítve jelzi, hogy mekkora éves hozamveszteséget okoz a megtakarítónak, hogy az adott konstrukción belül valósította meg a megtakarítást. Egy 4,5%-os (magas) TKM azt jelenti, hogy az éves hozamból 4,5%-ot elvisz a konstrukció költsége, míg 1,5%-os (kedvező) költségmutató esetén csupán 1,5%-ot kell átengedni a hozamból a szolgáltatónak. Mind az önkéntes nyugdíjpénztári portfóliók, mind a nyugdíjbiztosítási eszközalapok esetében külön-külön elérhetők ezek a költségmutatók – a döntéshozatal során erre a szempontra is érdemes figyelmet fordítani.

8. Idő előtt kivesszük a felhalmozott pénzösszeget

A nyugdíj-előtakarékosság, amint neve is mutatja, arra szolgál, hogy idős korban kiegészítő jövedelmet biztosítson a várhatóan nem kielégítő mértékű állami nyugdíjon felül. Sokan azonban elkövetik azt a hibát, hogy a szerződés elindítása után néhány évvel „feltörik” a megtakarításukat, és valamilyen más kiadást finanszíroznak belőle. Ez két okból is nagyon szerencsétlen megoldás: egyrészt jelentős veszteségekkel, büntetésekkel és adófizetési kötelezettségekkel járhat, másrészt értelemszerűen nem fog teljesülni az eredetileg kitűzött nyugdíjcél. Természetesen kialakulhat olyan élethelyzet, amikor nincs más megoldás, és muszáj hozzányúlni ezekhez a tartalékokhoz is, de ha van más lehetőség, akkor érdemes érintetlenül hagyni az aranytojást tojó tyúkot – később ezért nagyon hálásak leszünk magunknak!

9. Elfelejtünk kedvezményezetteket megjelölni

A nyugdíj-előtakarékossági konstrukcióknál (a NYESZ kivételével) van lehetőség haláleseti kedvezményezett megjelölésére. Ez azért hasznos, mert a megjelölt kedvezményezettek a hagyatéki eljáráson kívül adó- és illetékmentesen juthatnak hozzá a felhalmozott pénzösszeghez, amennyiben a megtakarító elhalálozik. Ha elmulasztjuk a kedvezményezettek megjelölését, akkor sokkal problematikusabb az öröklési folyamat: a megtakarítás a hagyaték részét képezi és a törvényes örökösöket illeti meg. Ha van már megtakarításunk, de nincsenek megjelölve kedvezményezettek, akkor érdemes gyorsan bepótolnunk ezt a mulasztást, ha pedig most tervezünk elindítani egy szerződést, akkor a kezdetektől fogva legyen kőbe vésve, hogy kik és milyen arányban részesedhetnek a félretett pénzből, amennyiben a nyugdíjkorhatár elérése előtt távoznánk az élők sorából.

10. Nem használjuk ki az állami támogatást

A nyugdíjmegtakarítások előnye az is, hogy általuk lehetőség nyílik némi személyi jövedelemadó-visszatérítésre. A jelenlegi szabályozás szerint a megtakarítási számlára teljesített éves befizetések 20%-a kapható meg állami támogatásként, de ennek mindegyik konstrukció esetében van egy plafonja. Az önkéntes nyugdíjpénztári tagok legfeljebb évi 150 ezer forint adóvisszatérítésben részesülhetnek, a nyugdíjbiztosítási szerződésekre évente legfeljebb 130 ezer forint jár, a nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) esetében pedig évi 100 ezer forintban maximálták az elérhető állami támogatást. Az évtizedek során ez a támogatás több millió forinttal is növelheti a számlaegyenleget, ezért meglévő szerződések kapcsán mindenképpen érdemes gondoskodni a megszerzéséről. Ha pedig még nincs nyugdíjcélú megtakarításunk, akkor ez lehet az egyik érv, ami az öngondoskodás mellett szól.

Az 5 legjobb altcoin, amit érdemes most azonnal megnézned

Habár a piac az utóbbi időkben erősödött egy kicsit, a medvés hangulatot ezzel még nem sikerült megtörni. Az elemzők szerint az előértékesítések még ilyen körülmények között is jó választásnak bizonyulnak. Alábbi cikkünkből 5 olyan projektet ismerhetsz meg, amelyek előértékesítése jelenleg is zajlik, egyesek ráadásul már dollármilliókat gyűjtöttek.
2024. 07. 22. 00:01
Megosztás:

Ingyenes dzsesszfesztivált rendeznek Székesfehérváron

Ismét megrendezik augusztus 8-10. között az Alba Regia Feszt jazzfesztivált, amely Székesfehérvár belvárosában két színpadon, ingyenes koncertekkel várja a jazz, pop, funky és világzene kedvelőit.
2024. 07. 21. 23:00
Megosztás:

Bő kétszeres forgalomnövekedés a budapesti újlakás-piacon

A tavalyi mélypont után az idei első fél évben látványos növekedést produkált a budapesti újlakás-piac. Éves alapon az új kínálat 90%-kal, a forgalom pedig bő kétszeresére bővült –derül ki az OTP legfrissebb, publikus beruházói és értékesítői adatokból összeállított Budapesti Újlakás Értéktérképéből.
2024. 07. 21. 22:00
Megosztás:

Donald Trump szigorított biztonsági intézkedések közepette tartotta választási gyűlését

Szigorított biztonsági intézkedések közepette tartotta Donald Trump választási gyűlését szombaton Michigan államban, az elsőt az után, hogy egy héttel korábban merényletkísérletet hajtottak végre ellene.
2024. 07. 21. 21:00
Megosztás:

Zöld hidrogént előállító berendezést fejleszt az SZTE és a Ganzair

Sorozatgyártásra alkalmas, 1 MW teljesítményű zöld hidrogént előállító vízelektrolizáló berendezést fejleszt a Szegedi Tudományegyetem (SZTE) és a Ganzair Kompresszortechnika Kft. egy uniós támogatással megvalósuló, 1,246 milliárd forint költségvetésű projekt keretében - tájékoztatta a vállalkozás az MTI-t.
2024. 07. 21. 20:00
Megosztás:

Vigyázz, kész, Völgy! - elkezdődött a 33. Művészetek Völgye Fesztivál

Július 19-én megnyitotta kapuit a 33. Művészetek Völgye Fesztivál, amely egészen július 28-ig koncertekkel, színházi és irodalmi előadásokkal, sok-sok tánccal, alkotó- és gyerekprogrammal tölti meg Kapolcs, Vigántpetend és Taliándörögd udvarait.
2024. 07. 21. 19:30
Megosztás:

A jövő héten kamatdöntő ülést tart a jegybank

A jövő héten kamatdöntő ülést tart a jegybank, a Központi Statisztikai Hivatal (KSH) a munkaerőpiacról közöl adatokat, a Pénzügyminisztérium (PM) a büdzsé júniusi részletes adatait teszi közzé.
2024. 07. 21. 19:00
Megosztás:

Növekvő forgalomban minimálisan emelkedett a BUX a héten

Növekvő forgalom mellett minimálisan emelkedett a héten a Budapesti Értéktőzsde (BÉT) részvényindexe, a BUX, mégis pénteken 72 940,89 ponton történelmi csúcson zárt, 0,95 százalékkal magasabban, mint egy héttel korábban.
2024. 07. 21. 18:00
Megosztás:

Esőzések, áradások sújtják Kínát

A heves esőzések áradásokat okoztak a hétvégén Délnyugat-Kínában, a katasztrófában nyolcan meghaltak, több mint 30-an eltűntek. A kínai meteorológiai központ vasárnapi jelentése szerint heves szélviharokkal és esőzésekkel két trópusi ciklon is közeledik Kína keleti partjai felé.
2024. 07. 21. 17:00
Megosztás:

A FIAT fennállásának első 125 évét köszönti, és mosolyogva tekint a jövőbe

Véget ért a FIAT 125. évfordulójára szervezett „Mosolyogva tekintünk a jövőbe” rendezvény a torinói Lingotto épületben. Az esemény egyszerre ünnepelt egy olyan évfordulót, amit kevés autógyártó él meg, és köszöntötte egy új fejezet kezdetét a FIAT sikerektől övezett, társadalmilag releváns, az autóipar élvonalában eltöltött történetében, amelynek során mindvégig ügyfélközpontú szemlélet jellemezte a márkát. A kulcsfontosságú eseményen (amelyet a következő linken tekinthet meg) a nemzetközi sajtó és a különböző közintézmények képviselői – köztük a vállalkozási és Made in Italy miniszter, Adolfo Urso szenátor, a szenátus alelnöke Licia Ronzulli szenátor, továbbá a képviselőház termelési, kereskedelmi és turisztikai bizottságának elnöke Alberto Luigi Gusmeroli, a régió elnöke Alberto Cirio és nem mellesleg Torinó polgármestere, Stefano Lo Russo. – mindemellett a Stellantis csoport felső vezetése is részt vett: jelen volt John Elkann, a Stellantis elnöke, Carlos Tavares, a Stellantis vezérigazgatója, valamint Olivier Francois, a FIAT vezérigazgatója és a Stellantis marketing igazgatója.
2024. 07. 21. 16:00
Megosztás:

Magyarországon is terjeszkedik a globális piacvezető biogáztechnológiai cég

A hazai szerves-, illetve biohulladék feldolgozása napjaink egyik legaktuálisabb környezetvédelmi kérdése, a vonatkozó jogszabályok és elképzelések pedig már rövid távon is a biogáz-előállítás jelentős növekedését hozzák magukkal. Ezért is fontos, hogy a közelmúltban tulajdonost váltott a világ elsőszámú biogáztechnológiai cége, az Anaergia, amelynek új tulajdonosa más érdekeltségeivel már jelen van Magyarországon, most pedig biogázüzemek létrehozását is kilátásba helyezte.
2024. 07. 21. 14:00
Megosztás:

Teljesen átalakíthatja a magyar gazdák életét az éghajlatváltozás

Sorra dőlnek a melegrekordok Magyarországon, miközben egyre többeket foglalkoztatnak a klímaváltozás várható következményei. Egy nemrég megjelent tanulmány szerint az éghajlatváltozás érezhető élelmiszerdrágulást hozhat a következő 10 évben. A felmelegedés inflációra gyakorolt hatása attól is függ, hogy a gazdaságok milyen mértékben képesek alkalmazkodni a változó éghajlathoz. Az OTP Bank agrárszakértői szerint a hazai agrárvállalkozók megfelelő stratégiával akár előnyükre is fordíthatják a helyzetet.
2024. 07. 21. 13:00
Megosztás:

Turistákra leselkedő csalókra figyelmeztet az Erste

A kedvelt üdülőhelyeket nem csak a turisták, hanem a bankkártyákra, banki adatokra vadászó bűnözők is előszeretettel látogatják. Az Erste nyári kampánya a biztonságos fizetést, bankkártya- és mobilhasználatot helyezi a középpontba. A bank nyáron sem hagyja, hogy a csalók beárnyékolják ügyfelei pihenését: tájékoztatójában a lehetséges visszaélések mellett arra is felhívja a figyelmet, hogyan tarthatjuk biztonságban a pénzünket.
2024. 07. 21. 12:00
Megosztás:

Az olaszoknál folytatta európai terjeszkedését a hozzánk ősszel érkező Omoda

Július elején újabb európai piacra lépett be a Chery Group az Omoda és Jaecoo márkákkal, Olaszországban teljes körű szolgáltatással elindult a kínai gyártó járműveinek értékesítése. A társaság globális terjeszkedési stratégiája szerint 2030-ig világszerte több mint 60 piacon jelenik meg ez a két brand, szeptemberben Magyarországon is megkezdik az Omoda 5 forgalmazását.
2024. 07. 21. 11:00
Megosztás:

Mitől zöldül be a hajad a strandon? Nyári hajproblémák és megelőzésük

Július 22. nemcsak a Haj Világnapja, hanem Magdolna, a fodrászok védőszentjének napja is. A népi hiedelem szerint az ezen a napon levágott haj szerencsét hoz. Manapság el is kél a szentek segítsége, hiszen a klímaváltozás okozta egyre gyakoribb extrém magas hőmérséklet és a tűző nap fejbőrünk és hajszálaink egészségére is negatív hatással vannak. Míg a bőr fényvédelmének fontosságáról mindenki hallott már, azt kevesen tudják, hogy nyáron a hajunkat is védeni kell az UV-sugárzástól.
2024. 07. 21. 10:00
Megosztás:

Moonbag és WienerAI befektetők az Algotech előértékesítés felé fordulnak a profitmegosztás bejelentése után

A kriptopiac jelentős volatilitást mutat, a befektetők folyamatosan keresik a jövedelmező lehetőségeket.
2024. 07. 21. 09:00
Megosztás:

Együttműködés a KSH és a Magyar Kereskedelmi és Iparkamara között

Együttműködési megállapodást írt alá a Központi Statisztikai Hivatal (KSH) és a Magyar Kereskedelmi és Iparkamara (MKIK). Célja a hazai vállalkozások adatszolgáltatói terheinek csökkentése, a szakmai párbeszéd, valamint a rendelkezésre álló információk hatékony megosztása a vállalkozások felé versenyképességük növelése érdekében.
2024. 07. 21. 08:00
Megosztás:

Júliusban karácsony? A forróság fűti az online kereskedelmet

A tartósan szélsőséges forróság nem csak a hőmérő higanyszálát tornázta fel, hanem az online vásárlási lázat is. A júliusi kánikulában a ventilátorok, mobil klímák és légkondicionálók értékesítése rekordokat döntött a Pepita.hu adatai szerint. A medencék és kiegészítőik, valamint az árnyékolás termékek, öntöző és párásító eszközök nagy része is most talált gazdára. A Pepita.hu raktára és a logisztikai részlege jelenleg a karácsonyi szezon szintjén teljesít.
2024. 07. 21. 07:00
Megosztás:

Hogyan csináljunk 1000 dollárból 100 000 dollárt a Dogecoin (DOGE), a Shiba Inu (SHIB) és az ETFSwap (ETFS) segítségével

A kriptovaluta piac híres arról, hogy szerény befektetéseket jelentős vagyonná alakít, gyakran megdöbbentően rövid idő alatt. Számos kripto szakértő szerint 1000 dollárját akár 100 000 dollárrá is változtathatja Dogecoin (DOGE), Shiba Inu (SHIB) és ETFSwap (ETFS) segítségével.
2024. 07. 21. 06:00
Megosztás:

Rekordot állított be a belföldi használtautó-piac: milyen autómárka most a menő?

A DataHouse ma közzétett előzetes adatai szerint a hazai használtautó-piacon közel 457 ezer személygépkocsi cserélt gazdát az első félévben. Ez az érték 12,4 százalékkal haladja meg a tavalyi első félév volumenét. A JóAutók.hu várakozása szerint jelentős az esély arra, hogy éves szinten megdől a használtautó-piac forgalmának 2022-ben elért 825 ezres csúcsa.
2024. 07. 21. 05:00
Megosztás: