Otthon Start: Mekkora jövedelemmel és hitelösszeggel igényelnék a magyarok?

Az Otthon Start Programról dióhéjban

Az Otthon Start hitel egy új, szeptember 1-jén induló államilag támogatott lakáshitel-konstrukció, amely első ingatlan vásárlására, építésére kínál kedvezményes kamatozást és hosszú futamidőt.

Főbb jellemzők és jogosultsági feltételek (a már ismert jogszabálytervezet alapján):

 -   Maximális hitelösszeg: 50 millió Ft.
 -   Állami kamattámogatás: a kamat fix, évi maximum 3%.
 -   Futamidő: akár 25 év is lehet.
 -   Cél: első lakás/ház vásárlása (új vagy használt), illetve építkezés.

Jogosultsági feltételek:

-    Legalább 2 éves, folyamatos társadalombiztosítási jogviszony igazolása.
-    Nincs meglévő lakástulajdon (bizonyos esetekben kivételekkel).
-    Magyarországi lakcím.
-    Egyéb követelmények: Megfelelő jövedelmi helyzet, legalább 10% önerő, hitelképesség vizsgálata (banki gyakorlat szerint).

Mekkora jövedelemmel igényelnek az emberek Otthon Start hitelt?

Az alacsony kamat miatt a meglévő jövedelem felértékelődik, hiszen a kedvező költségek mellett nagyobb kölcsönösszeget lehet felvenni. Az adatok alapján az Otthon Start hitel iránt érdeklődők közül a legtöbben a nettó 400 000 – 500 000 forintos sávban jelentkeznek hiteligényükkel (20,8%), de igen magas még az egyel nagyobb, 500 000 – 600 000 forintos jövedelmi sáv (15,9%) érdeklődése is.

Legalacsonyabb igénylői szint: elvétve már 150 000 – 200 000 Ft körüli jövedelemmel is próbálkoznak, de alacsonyabb összeg esetén kicsi az esély a pozitív bírálatra.

A felső sáv: 1 millió forintos nettó havi jövedelemmel is sok az igénylő, de ők jellemzően nagyobb értékű ingatlant néztek ki, amely magasabb hitelösszeghez kapcsolódik.

Jövedelmi sáv eloszlása az adatok szerint:

- Mekkora hitelösszeget vennének fel a magyarok az Otthon Start hitel keretében?

Az Otthon Start kalkulátor adatai alapján az érdeklődők jellemzően a lehető legmagasabb, 50 milliós hitelösszegre szeretnének lecsapni. Ez jól tükrözi, hogy a magyarok maximálisan kihasználnák a támogatott hitel adta lehetőséget, de azt is mutathatja, hogy kevesebb önerővel és nagyobb hitelösszeggel kalkulálnak.

Vagyis egyrészt sokaknál lehet minimális a saját megtakarítás, ami magasabb hitelösszeget kíván. De arra is magyarázat lehet, hogy néhányan akkor is ezt a hitelösszeget választanák, ha egyébként jóval több önerő is rendelkezésre állna, csak azt a hitel költségénél kedvezőbb hozamú befektetésben kamatoztatnák inkább.

A támogatás maximális, 50 milliós kihasználásához az igénylőknek havonta 237 ezer forintos törlesztőrészletet kell vállalnia (25 éves futamidő esetén, 10% önerőt feltételezve). Ahhoz, hogy a JTM korlátnak (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutatónak) is megfelelj, 600 ezer forintos jövedelem alatt a havi bevétel legfeljebb fele mehet hiteltörlesztésre (600 ezer forintos jövedelem felett ez 60%). Ebbe már beleszámítanak a meglévő tartozások is, illetve a bankok diszkontálhatják a jövedelmed a havi megélhetési költségekkel is.

Az átlagbérrel rendelkezők jövedelme (2025. májusában 483 000 Ft) szűk keresztmetszet lehet a 50 milliós Otthon Starthoz, ezzel a jövedelemmel a hiteltörlesztésre fordítható összeg ugyanis 241 500 Ft. Fontos jól felmérni a lehetőségeket, hiszen az ilyen mértékű hitelarány jelentős kifeszítettséget és hosszú távon kockázatot is bőven hordozhat magában.

Minimálbérrel (kedvezmények nélkül nettó 193 382 Ft), illetve a garantált bérminimummal (kedvezmények nélkül nettó 231 952 Ft) rendelkezőknek már szerényebb lehet a maximálisan felvehető Otthon Start hitel összege:

-    minimálbérrel 20 389 824 forintos hitelösszegig ,
-    garantált bérminimummal pedig 24 456 608 forintos hitelösszegig nyújtózkodhatunk.

Milyen ingatlan a legnépszerűbb?

A Bankmonitor Otthon Start hitel kalkulátort használó érdeklődők adatai alapján jól látható, hogy az ingatlantípus szerinti célokban is markáns elhatárolódás figyelhető meg:

-    az igénylők 60%-a lakás vásárlását tervezi az Otthon Start hitellel,
-    míg a fennmaradó 40% önálló ház megvásárlására szeretné felhasználni a támogatott konstrukciót.

Ez az arány azért figyelemre méltó, mert országosan az ingatlanpiacon a lakások jellemzően magasabb árazottsággal és városi, sűrűbb lakókörnyezettel párosulnak, míg a ház vásárlók inkább az agglomerációs, kisvárosi vagy vidéki településeken keresnek alternatívát, számukra a nagyobb élettér és a saját kert a legnagyobb vonzerő.

A kalkulátor adatai szerint az Otthon Start érdeklődők döntő része lakásvásárlásban gondolkodik, de tízből legalább négyen inkább házat választanának, ami jól mutatja, hogy a magyar családok körében továbbra is rendkívül erős a családi házhoz kapcsolódó otthonteremtési vágy.

Kíváncsi vagy hol van esélyed új ingatlant vásárolni az Otthon Start lakáshitellel Budapesten? Korábbi cikkünkben összevetettük a kerületi átlagárakat, olvasd el a részeleteket!

Érdekes összefüggések és következtetések

-    A jövedelmi szintek emelkedése egyenesen arányos az igényelt hitelösszeggel. Azok, akik magasabb, 600 ezer forint feletti nettó havi jövedelemmel rendelkeznek, magabiztosabban céloznak meg nagyobb, akár a maximális, 50 millió Ft-os hitelösszeget, ami gyakran nagyobb értékű akár budapesti vagy agglomerációs ingatlanokat jelent. Ugyanakkor az alacsonyabb jövedelműek körében is gyakori, hogy a vevők a maximális, 50 milliós hitelösszeget preferálják, függetlenül a rendelkezésre álló önerőtől.

-    A magyarok többsége anyagi realitásokkal kalkulál. A legtöbben a 400 000 és 500 000Ft-os jövedelemmel vágnának bele az igénylésbe. Ezen a jövedelmi szinten egy család—az előírt 10% minimális önerő mellett—már eléri azt a határt, amelynél belevághat egy 30–40 milliós lakáshitelbe is anélkül, hogy a bank elutasítaná a kérelmét vagy veszélyesen magas törlesztőrészlettel kellene számolnia.

-    A hiteligénylések és jövedelmi helyzetek széles skálán oszlanak meg, de összességében az látszik, hogy az államilag támogatott Otthon Start a középosztály stabil, rendszeres jövedelemmel rendelkező fiatal családok és párok számára nyújt elsődleges lehetőséget, akik kiszámítható, de reálisan tervezhető lakáshitellel szeretnék megalapozni a jövőjüket.

Ezek az elemzések rávilágítanak a magyar lakáshitel-piac legfontosabb jelenlegi folyamataira: az állami támogatású konstrukciók népszerűségére, az anyagi öngondoskodás és racionalitás fontosságára, valamint a magyar családok lakhatási vágyainak trendjeire is.