Száguld az Otthon Start, emiatt még több lehet az alacsony önerővel felvett lakáshitel

Érezhetően nő az alacsony, 20 százalék alatti önerővel felvett jelzáloghitelek aránya: idén júniusra a darabszám szerinti súlyuk 3,29 százalékra emelkedett az egy évvel korábbi 2,63 százalékról, miközben a szerződéses összegnél 3,7 százalék környékéről 4,7 százalék fölé nőtt ez az arány. Eközben az ötven százalék alatti önerővel felvett ingatlanhitelek részesedése is fokozatosan emelkedik a Magyar Nemzeti Bank csütörtökön közzétett adatai szerint: a darabszám alapján 53,2, a szerződéses összeget nézve pedig közel 66 százalékot ért el idén júniusban.

„Az Otthon Start hitel szeptemberi elindulásával jelentősen nőhet a 20 százalék alatti saját erővel felvett kölcsönök aránya az új lakáshitel-szerződéseken belül, hiszen a támogatott konstrukciónál is elegendő lehet az ingatlan vételárának 10 százalékát előteremteniük az adósoknak” – hívta fel a figyelmet Barát Mihály, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakújságírója. Ez még akkor is igaz – tette hozzá –, ha figyelembe vesszük, hogy az Otthon Start hitelt igénylők egy része várhatóan nem használja majd ki teljesen a konstrukció nyújtotta kereteket.

Ugrásszerűen nőtt a kivételezettek köre

A jegybank által kidolgozott adósságfék-szabályok értelmében a hitel/fedezet arány alapesetben legfeljebb 80 százalékos lehet a forint alapú jelzáloghiteleknél, vagyis az adósoknak a fedezetül ingatlan vételárának legalább egyötödét önrészként kell előteremteniük – hacsak nem vonnak be másik ingatlant pótfedezetként. 2023. végén ugyanakkor változott a szabályozás, és lehetővé vált, hogy az első lakásukat vásárló, legfeljebb 40 éves igénylők hiteleinél a kitettség mértéke az ingatlan forgalmi értékének akár a 90 százalékát is elérje.

Az idei év elejétől pedig tovább bővült a 20 százalék alatti saját erő lehetőségével érintett adósok köre: a könnyítést ugyanis kiterjesztették az energiahatékony lakást vásárló, építő, vagy energiahatékonyságot növelő felújítást végző lakáshitelesekre is – és itt már nem volt életkori korlátozás. 

„Az, hogy a fedezettségre vonatkozó előírások enyhítésének eddig a fiatalabb korosztály volt az egyik kedvezményezettje, a statisztikákon is látszik: a 18-30 éves korosztálynál idén júniusban 9,33 százalék, a 31-40 éveseknél pedig 4,91 százalék volt a 20 százalék alatti önerővel felvett hitelek aránya, ha a szerződéses összeget vesszük figyelembe, ami jóval magasabb a piaci átlagnál” – mutatott rá Barát Mihály.

A BiztosDöntés.hu pénzügyi szakújságírója szerint viszont az Otthon Start megjelenése nyomán ugrásszerűen nő a 20 százalék alatti saját erő lehetőségével érintett adósok aránya: elég csak arra gondolni, hogy a bankok várakozásai szerint még ebben az évben több tízezret helyeznek ki a támogatott kölcsönből, a szerződéses összeg pedig százmilliárdokra rúghat.

Semmit sem bíznak a véletlenre a bankok

Ugyan a lakáshitelek piaca rendkívül erős teljesítményt nyújt 2025-ben – a jegybank adatai szerint az augusztus végéig megkötött szerződések értéke közel 19 százalékkal, 1057 milliárd forintra emelkedett éves összevetésben –, az Otthon Start kétségkívül új lendületet hozott: ezt alátámasztja, hogy Gulyás Gergely Miniszterelnökséget vezető miniszter bejelentése szerint eddig napi átlagban hozzávetőleg ezer igénylés érkezett a bankokhoz, amelyek összértéke 380-400 milliárd forint lehet. Mindezek nyomán nem csoda, hogy a BiztosDöntés.hu Otthon Start hitel kalkulátora szerint a támogatott konstrukció értékesítését akciókkal is igyekeznek támogatni a pénzintézetek.

A Gránit Bank 2,85 százalékos, éves kamat mellett kínálja az Otthon Start hitelt, és 200 ezer forintos egyszeri jóváírást is ad mellé, miközben átvállalja, illetve visszatéríti a hitelhez kapcsolódó induló költségek egy részét is: utóbbiak közül például nem számítják fel a folyósítási jutalékot sem. Az akciós kedvezmények feltétele, hogy az adósok vállalják, hogy együttesen legalább 250 ezer forint rendszeres havi jövedelem jóváírás érkezik a banknál vezetett számlájukra – már a kölcsön folyósítását megelőzően is.

Az Erste a most futó akciójában 200 ezer forint jóváírást ad az Otthon Start hitel mellé, ha azt folyósítják, és az adós pozitív marketing nyilatkozatot is tesz. Vagyon- és törlesztésvédelmi biztosítás megkötésével, illetve új ügyfélként való számlanyitással további 40-40 ezer forintos ajándékpénz is járhat az ügyfeleknek, tehát a jóváírások összege akár a 360 ezer forintot is elérheti, ha pár igényli a kölcsönt.

Az MBH Bank 100 ezer forint értékű Mol ajándékkártyát ad az Otthon Start hitelt igénylőknek, ha a helyben vezetett folyószámlára érkező rendszeres jövedelmük eléri a 350 ezer forintot. Ha az ügyfél a Fundamenta-Lakáskassza Zrt-nél lakás-előtakarékossági szerződést is köt a hiteligénylés benyújtása és a kölcsön folyósítása között, úgy 120 ezer forint értékű ajándékutalványra jogosult. Az MBH Bank most további 100 ezer forint egyszeri jóváírást is ad az Otthon Start mellé, ám a legalább 350 ezer forintos jövedelem, illetve a helyben vezetett számla itt is feltétel. A pénzintézet emellett MBH Tripla néven lakossági számlanyitási akciót is futtat, ennél akár összesen 165 ezer forint értékű kedvezmény is elérhető.

A MagNet Banknál 100 ezer forint értékű IKEA elektronikus utalványt adnak az Otthon Start hitel mellé, ám ehhez az kell, hogy az igénylő december 31-ig közvetlenül a banknál kérjen legalább 10 millió forint összegű kölcsönt, valamint folyósításkor folyószámlával is rendelkezzen a pénzintézetnél. A pénzintézet az induló költségeknél is nyújt kedvezményeket az Otthon Start hitelnél.

Az UniCredit Bank kedvezményes, évi 2,9 százalékos kamattal kínálja az Otthon Start hitelt, és egy havi részletet – de minimum 100 ezer forintot – visszatérít az Otthon Start hitel igénylőinek. A pénzintézetnél emellett most 20 százalékos díjkedvezménnyel érhető el az Allianz Otthonom lakásbiztosítás MAX csomagja épületbiztosítással együtt.

Az OTP Bank több induló költségnél ad kedvezményt az Otthon Start hitelnél: így az értékmegállapítási díjnál elengedi a költség egy részét, és a közjegyzői díj 50 százalékát is átvállalja. Emellett – a meghatározott feltételek teljesülésekor – folyósítási díjat sem számolnak fel. Az OTP Banknál egy éves türelmi idővel is igényelhető a támogatott kölcsön, amelynek időszaka alatt csak kamatot törleszt az ügyfél.

A CIB Bank 2,95 százalékos kamat mellett kínálja az Otthon Start hitelt, és 200 ezer forintos jóváírást is ad a feltételek teljesülésekor. A pénzintézet egyes lakossági számlacsomagoknál 0 forintos számlavezetést is kínál a hitel futamidejének végéig – illetve legkésőbb a fennálló tartozás visszafizetéséig.

A K&H-nál a 200 ezer forintos, egyszeri jóváírás mellé 60-60 ezer forintos extra ajándékpénz járhat, ha az adós és adóstárs is számlát nyit, illetve teljesíti a kapcsolódó feltételeket is.

A Raiffeisen Banknál szintén 200 ezer forintos, egyszeri jóváírás járhat a feltételeket teljesítő ügyfeleknek, miközben induló díjkedvezményeket is ad az Otthon Start hitelhez kapcsolódóan a pénzintézet.