Nyugdíjbiztosítás TKM maximum: Mi várható július 1-től?
Nagyon sokan kérdezik tőlünk, hogy érdemes- e várnom júliusig, ha nyugdíjbiztosítást szeretnék kötni? Ebben a cikkben ezért megpróbáljuk megjósolni, hogy mi várható a júliustól bevezetendő TKM maximummal kapcsolatban, és hogy ennek milyen hatása lesz a most piacon lévő termékekre.
Tényleg olcsóbbak lesznek a termékek?
Az MNB javaslatnak egyértelműen ez a célja, és az esetek nagy részében a biztosítók várhatóan ténylegesen lefaragják majd a költségeket. Arról azonban már itt írtam, hogy a TKM miért nem mutatja meg a nyugdíjbiztosítások valódi költségeit. Sok esetben így várhatóan inkább optimalizálásról lesz szó, mint ténylegesen csökkentésről, főként igaz ez, ha a 20 éves TKM mutatókat nézzük, ahol a társaságoknak sokkal nagyobb mozgásterük van a költségek csökkentéséhez.
A 15 és főleg a 10 éves tartamok esetén viszont véleményünk szerint komolyan bele kell nyúlni majd a költségszerkezetbe, amely természetesen az ügyfelek hasznán felül, a közvetítők jutalékait is érinteni fogja.
Mikor lehet majd az ajánlástól eltérni?
A TKM plafon szerint a 10 éves szerződéseknél legfeljebb 4,25%, a 15 éveseknél 3,95%, a 20 éves, vagy afölötti lejáratú nyugdíjbiztosítások esetében pedig 3,5%-ban lesz meghatározva a TKM plafon. Ettől eltérni, csak olyan egyedi esetekben lehet, ahol maga a termék ezt ténylegesen megindokolja.
Ilyen lehet például egy átlagosnál magasabb hozampotenciálú termék, amely olyan eszközalapokat tartalmaz, hogy a magasabb hozam valóban indokolná a magasabb költségeket. De ilyen lehet egy tőkegarantált termék is, ahol a biztosító garanciát vállal arra, hogy legalább a befizetett tőkénket visszakapjuk. Hozamgarancia esetén is alkalmazhatnak a biztosítók drágább TKM mutatókat, bár erre igen kis esélyt látunk, hiszen jelenleg egyetlen hozamgarantált termék sincsen a piacon. Bizonyos unit-linked alapú nyugdíjbiztosításoknál az árfolyammaximum garancia és a klasszikus vegyesek esetében fixált technikai kamat esetén is lehet magasabb a TKM, a teljes eltérés azonban nem haladhatja meg a 2%-ot!
Mi a helyzet a járadékfizetéssel?
Fontos kiegészítése lesz az MNB ajánlásnak a lehetőség, hogy az összes nyugdíjbiztosítás fizethessen a lejáratkor járadékban, azaz ténylegesen használható legyen a termék nyugdíjkiegészítésre. Ez egyfelől egy igenis jogos szempont, hiszen a nyugdíjat is havonta kapjuk, miért legyen akkor másként a nyugdíjkiegészítő biztosítások esetén. Az már más kérdés, hogy ezt a biztosítók technikailag, hogy fogják megoldani, tényleges életjáradékként, amely valóban a halálig tart, vagy tartamos járadékként, amely x évig, havonta egyenlő mértékben szolgáltat. Fontos tudni, hogy a jelenleg piacon lévő nyugdíjbiztosítások nagy része a biztosítók tájékoztatása szerint már most is kérhető járadékban, más kérdés, hogy az ügyfelek valóban élni fognak-e ezzel a lehetőséggel. A jelenlegi statisztikák ugyanis erősen megkérdőjelezik a járadékbiztosítások létjogosultságát.
Hogy állnak a biztosítók a folyamattal?
A Nyugdíjbiztosítás.com portál üzemeltetőiként abban a szerencsés helyzetben vagyunk, hogy kis mértékben belátunk a színfalak mögé, azaz szemtanúi lehetünk annak, ami a Biztosítók körében zajlik. Dacára annak, hogy a július 1.-i határidőig, bő két hét van hátra, nagyobb mozgásokat mégsem tapasztalunk a Biztosítóknál, és az új termékek sem árasztották el még a piacot.
Érdemes-e várni?
A fő kérdés, amelyet a legtöbb ügyfelünk feltesz nekünk, hogy érdemes-e megvárni az új nyugdíjbiztosításokat? Elsőként azt ne felejtsük el, hogy az MNB által javasolt TKM plafon mindössze egy ajánlást jelent, nem pedig jogszabályt. Jogszabállyá az MNB elmondása alapján akkor fogják felemelni, ha első körben a célját nem fogja elérni, azaz nem eredményez majd olcsóbb és használhatóbb nyugdíjbiztosításokat.
Véleményünk szerint az, aki 10-15 éves időtartamban gondolkodik, hiszen ennyi ideje van még hátra a nyugdíjig, nem veszít vele semmit, ha vár még 2 hetet, amíg az új TKM-ek napvilágot látnak.
A 20 éves szerződések esetén azonban már most jó néhány olyan termék elérhető a piacon, amely bőven 3,5% alatti TKM-mel dolgozik, így ezek esetében nem tartjuk indokoltnak a kivárást.
Deák Ferenc István
www.nyugdijbiztositas.com
