A CSOK-büntetés a legdrágább lakáshitelek kamatára is ráver
A Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) egy nagyon kedvező lehetőség, hiszen vissza nem térítendő támogatást kaphatsz lakáscélod megvalósításához. A kedvezmény pontos összege függ a gyermekek számától és a lakáscéltól is. Jó hír, hogy nem csak meglévő gyerekre lehet igényelni. Vállalt gyermekre is járhat a támogatás, annak azonban súlyos következménye van, ha nem születik meg a baba határidőre.
Akár 27 százalék is lehet a büntetés mértéke
Ha nem születik meg a gyermek, akkor a kapott támogatást büntetőkamattal növelten vissza kell fizetned. A büntetés mértéke alapesetben a jegybanki alapkamattal egyezik meg. Ugyanakkor az emelt összegű CSOK esetében – melyet három gyerek után új lakáscélra kaphatsz meg – az alapkamat ötszörösének megfelelő kamatot kell rendezned az állam felé. (A jelenlegi 5,4 százalékos alapkamat mellett ez 27 százalékos büntetést jelent.)
Lényegessé válhat, hogy mennyi időn belül kell a vállalt gyermeknek megszületnie:
- Egy gyermek vállalása esetén 4 éven belül kell a babának megérkeznie.
- Két gyermek vállalása esetén 8 év áll rendelkezésre.
- Az emelt, 10 millió forint összegű CSOK esetében 10 éven belül kell a gyermekeknek megszületnie függetlenül attól, hogy egy, kettő, vagy három gyermeket vállaltál. (Három gyermeket csak ebben az esetben lehet vállalni.)
Ha részben teljesül a gyermekvállalás, akkor csak a meg nem született babára jutó támogatási összeget kell – büntetőkamattal növelten – visszafizetned.
Példa – Három vállalt gyermekből csak kettő születik meg
Nézzük meg, mi történne, ha új építésű lakást vásárolnál, melyhez 3 vállalt gyermek után vennéd igénybe a CSOK támogatást. (A kapott összeg 10 millió forint lenne.) A 10 éves időszak alatt azonban csak két gyerek születne meg.
Ebben az esetben a két gyerek után járó 2,6 millió forintot jogosan vetted igénybe, a maradék 7,4 millió forintot – mely a harmadik baba után járna – vissza kellene fizetned büntetőkamattal növelten. Ez azt jelenti, hogy a 10 év leteltét követően egyösszegben kellene az állam felé rendezned 27,3 millió forintot.
Ez a büntetés sokkoló lehet, pláne, ha kiszámoljuk, hogy egy 7,4 millió forintos lakáshitelre mennyit kellene visszafizetni 10 év alatt. A legolcsóbb kölcsönre 10,1 millió forintot kell rendezned, a legdrágább kölcsönnél is csupán 11,3 millió forintra rúg a teljes visszafizetendő összeg.
A jogszabály nevesíti a legdrágább lakáshitel költségét is: a jegybanki alapkamat nagyságát 24 százalékponttal haladhatja meg legfeljebb egy lakáshitel THM értéke. Ennek jelenlegi értéke 29,4% lenne: ha egy jelzáloghitel szerződés ennél magasabb THM értéket tartalmaz, akkor a kérdéses szerződés semmisnek tekinthető.
Ha abból indulunk ki, hogy a bank csak kamatot számol fel, akkor a 29,4 százalékos kamat mellett a 10 év alatt a 7,4 millió forintra összesen 23 millió forintot kellene visszafizetni. Ez még mindig a Családi Otthonteremtési Kedvezményre fizetendő büntetés összege alatt van.
Nem szabad megfeledkezni arról, hogy a CSOK büntetést a 10. év végén egyösszegben szükséges rendezni, míg a hiteleket havi egyenlő részletekben szükséges megfizetni. Emiatt a két pénzáram összevetését feltételekkel kell kezelni.
Nem éri meg a CSOK támogatás?
Ez természetesen nem igaz: alapesetben egy vissza nem térítendő támogatásról beszélünk. A kedvezmény után csak bizonyos esetekben – ilyen például a gyermekvállalás elmaradása – szükséges büntetést fizetni. Ráadásul a kedvezmény számos esetben az önerőnket is helyettesítheti, ami nélkül számos család nem is tudná megvenni álmai otthonát.
Az viszont tény, hogy az alapkamat emelkedésével a lehetséges büntetés összege is drasztikusan megnőtt. A Bankmonitor szakértői azt javasolják, hogy alaposan gondold át, mekkora támogatást vennél igénybe, mennyi gyermeket vállalnál. A feltételek nem teljesülése ugyanis utólag óriási terhet jelenthet.
