7 javaslat a lakossági hitelezés megreformálására a Független Pénzügyi Közvetítők Országos Szövetségétől

Nagy Márton gazdaságfejlesztési miniszter szeptember 26-án felszólította a bankokat, hogy vállaljanak aktív szerepet a hazai hitelezés élénkítésében. A Független Pénzügyi Közvetítők Országos Szövetsége, mint a hazai lakáshitelezés közel 50%-ában aktív szerepet játszó szakmai szervezet kidolgozta részletes javaslatait, mely jelentős szerepet kaphat az elmúlt 20 év mélypontjához közelálló, a gazdasági növekedést is negatívan érintő hitelvolumenek élénkítésében. A Szövetség az elmúlt években több, mint ezer milliárd forint értékben vett részt lakáshitelszerződések létrehozásában az ügyfelek oldalán, így pontosan látja, hol vannak hatékonysági tartalékok a hazai hitelezési gyakorlatban.

7 javaslat a lakossági hitelezés megreformálására a Független Pénzügyi Közvetítők Országos Szövetségétől

A lakáspiachoz kapcsolódó hitelkihelyezés adja a lakossági hitelfelvétel 50%-át, mely az elmúlt 20 évben csupán 4 alkalommal volt alacsonyabb szinten, mint 2023 második negyedévében. A lakossági hitelezés élénkítése nemzetgazdasági szempontból kiemelkedően fontos, ráadásul a jelenlegi eladósodottsági szint nemzetközi összehasonlításban kiugróan alacsony.

A Független Pénzügyi Közvetítők Országos Szövetségének 7 pontja a hitelezés élénkítésére:

- Hitelezéshez elengedhetetlen adatbázisokhoz (KHR, jövedelem…stb), rendszerekhez történő hozzáférés biztosítása a folyamat aktív résztvevői számára

- Közjegyzői folyamat és díjazás változtatása a hitelfelvételnél

- Hiteligénylés digitális aláírással

- Egységes szerkezetű hitel termékhirdetmények

- CSOK és kapcsolódó támogatott hitel: teljeskörű előminősítés

- Hitelkiváltások könnyítése

- Bankok közötti árazási versenyt csökkentő tényezők felszámolása

Miért szükséges a hitelezés élénkítése? Brutális mélyponton az új hitelek volumene

A lakossági hitelezésen belül legnagyobb szerepe egyértelműen a lakáshiteleknek van. Ez a hitelfajta adja az elmúlt 4 évben a kihelyezett hitelek 42%-át. Amennyiben ehhez hozzáadjuk a Babaváró hitelek felét (ez az a rész, mely közvetlen ingatlancélokat szolgál), úgy az összesített lakossági hitelfelvétel több, mint fele lakáspiaci aktivitáshoz kapcsolódik.

Az elmúlt 20 év lakáshitelezését vizsgálva megállapítható, hogy a 2022. év közepén a külső körülmények kedvezőtlen változása miatt megindult (háború, energiaválság, infláció, reálbércsökkenés) hitelpiaci visszaesés szinte történelmi mélypontra lökte 2023 második negyedévére a kihelyezett hitelek értékét. 20 éves időtávon nem nominálisan, hanem az ingatlanárakkal kiigazítva érdemes megvizsgálni a hitelezési aktivitás változását. Ezen összevetésben mindössze négy olyan negyedévet (2012. 2. negyedévtől 2013. első negyedévéig) – találunk, amikor a lakáshitelezési volumen alacsonyabb volt, mint 2023. második negyedévében.    

A Független Pénzügyi Közvetítők Országos Szövetsége (FPKOSZ) megalapítását követően jelentős energiát fordított a hazai hitelpiac működésében lévő hatékonysági tartalékok feltárására. Ennek jegyében dolgozta ki saját javaslatcsomagját, melyet eljuttatott a Gazdaságfejlesztési Minisztériumnak. A szövetség a lakáshitelek kihelyezésének közel 50%-ában aktív szerepet játszik, így a piac működését minden dimenziójában napi szinten ismeri.

Az FPKOSZ javaslatai a magyar lakossági hitelezés hatékonyságának javítására

1., Hitelezéshez elengedhetetlen adatbázisokhoz, rendszerekhez történő hozzáférés biztosítása a folyamat aktív résztvevői számára

Jelenleg az ügyfélnek a banki hitelbírálathoz szükséges igazolások, dokumentumok begyűjtése nagyon bonyolult és időigényes folyamat (teljesen eltérő forrásokból származnak – online vagy személyesen beszerezhetőek – érvényességi és elfogadási idő mindig eltérő, sok esetben a legkorábbi lejár mire az utolsó szükséges igazolás kiállításra kerül). Ezáltal ez a teher teljesen az ügyfél oldalára kerül és megnehezíti a teljes hitelfelvételi folyamatot. Az egész hitelfelvétel átfutása hosszabbá válik, illetve számos esetben ez korlátja tud lenni a hitelügyletnek is.

A mai szabályozás mind az ügyfél, mind a bank, mind a közvetítő számára időigényesebb és drágább folyamatot eredményez, mintha a hitelezéshez elengedhetetlen alábbi rendszerek hozzáférése biztosított lenne a folyamat minden szereplője számára:

Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR)

Jövedelem Információs Rendszer (JIR)

TB jogviszony igazolása

MÁK hozzájárulás

Hatósági címigazolás

2., Közjegyzői folyamat és díjazás változtatása a hitelfelvételnél

A közjegyzői díjakat ma a hitelfelvevők egységesen drágának ítélik meg, ráadásul a díjazás előre nem kalkulálható pontosan, mely egyet jelent azzal, hogy a hitelszerződés költsége a folyamat kezdetén nem mutatható be az ügyfélnek pontosan.

Az FPKOSZ javasolja továbbá a bankfüggetlen és termékfüggetlen egységes közokirati díjszabás kialakítását, hosszabb távon pedig a személyes közjegyzői aláírás kiváltását digitális aláíráson keresztül.

3., Hiteligénylés digitális aláírással (AVDH szolgáltatással, Ügyfélkapun keresztül)

Az FPKOSZ álláspontja szerint a jelenlegi magyarországi hiteligénylési folyamat a többi európai ország gyakorlatához képest elavultnak tekinthető. Alig van például olyan bank, amely elfogad hiteligényléshez szükséges dokumentumokat AVDH azonosítással, Ügyfélkapun keresztül történt hitelesítéssel.

A Szövetség javasolja, hogy AVDH hitelesítéssel – nem opcionálisan, hanem minden bankra kötelezően – elfogadható legyen minden dokumentum, az eredeti dokumentum leadása nélkül. Az FPKOSZ javasoljuk továbbá a digitális aláírás kötelező elfogadását, pl. a banki Munkáltatói jövedelemigazolás formanyomtatványokon. Valamint a munkáltatói jövedelemigazolás opcionális kiváltásának lehetőségét a JIR rendszer adatainak felhasználásával.

4., Egységes szerkezetű hitel termékhirdetmények

Minden bank tetszőleges formátumban, szerkezetben és szövegezéssel állítja össze a hiteltermékeiről a hirdetményeit, de még a díjtételek megnevezésében és bontásában is gyakran jelentősen eltérnek egymástól, ezzel a bankok ajánlatainak összehasonlítását és az ügyfelek megértését is nagymértékben megnehezítik.

Az FPKOSZ javasolja, hogy a hiteltermékek hirdetményeit kötött formátumban tegyék közzé a bankok. A hirdetmények egyes fejezeteit, továbbá – az elsősorban szabályozói előírásból vagy díjszabásból eredő – minden hirdetményben megjelenítendő szövegezés jogszabályi/rendeletben történő egységesítését az egyértelmű és összehasonlítható értelmezés érdekében.

5., CSOK és kapcsolódó támogatott hitel

A CSOK és a kapcsolódó támogatott hitel felvétele komoly jelentőséggel bír a lakástranzakciók érdemi részénél. A családok egy része számára ezen finanszírozási elemek nélkül a lakásvásárlás nem megvalósítható.

A mai banki gyakorlatban a támogatás követelményeinek történő megfelelést a bankok az ügyfél kérésére nem egységesen vizsgálják előzetesen, az adásvételi szerződés megkötése előtt. Egyes bankok ugyanis nem vizsgálják a megvásárolni kívánt ingatlan jogszabályi megfelelését teljeskörűen, miközben a támogatási kérelmek benyújtásának alapfeltétele a célingatlanra megkötött végleges adásvételi szerződés.

Az FPKOSZ javasolja, hogy az előzetes értékbecslés szakvéleménynek / tanúsítványnak kötelezően tartalmaznia szükséges, hogy minden jogszabályi feltételnek megfelel az ingatan, vagy amennyiben nem minden pontjának felel meg, akkor pedig minden olyan körülményt fel kell sorolnia, amelyek miatt esetlegesen nem felel meg az elvárásoknak az értékbecslés pillanatában az ingatlan.

6., Hitelkiváltások könnyítése

A magyarországi hitelkiváltási folyamat a Szövetség álláspontja szerint a többi európai ország gyakorlatához képest lassú, költséges és minden szereplő számára nehézkes. Mindennek egyenes következménye, hogy az ügyfelek pénzügyi hátrányt szenvednek: 2021-ben az infláció emelkedésének megindulásával egyértelműen előrejelezhető volt a kamatok emelkedése és így a pénzügyileg racionális döntés a minimum 10 éves kamatperiódusú hitelekre történő váltás lett volna az ennél rövidebb kamatfixálással rendelkező ügyfelek számára. Bár minden sajtótermékben olvasható volt a jelenség, az ügyfelek minimális része hajtott végre hitelkiváltást, áttérést biztonságosabb konstrukcióra.

Az aktuális szabályozás nem teremt egységes keretet a hitelkiváltás folyamata esetén. A komplex és bonyolult folyamatok miatt a magyar hitelezési piacon alacsony a hitelkiváltás részaránya, illetve nincs érdemi verseny ebben a szegmensben. Pénzintézetenként eltérőek a folyamat lépései, ütemezése és a szükséges dokumentációs igény is. A folyamat komplexitása és túlzott adminisztrációs elvárása nehezítik a folyamatot és a digitalizáció lehetőségét, illetve valós korlátot jelentenek a kiváltásban. A jelenlegi banki folyamatok esetén az ügyfélnek kell beszereznie a hitel- és a végtörlesztési igazolást, amit jellemzően csak személyesen az adott bank fiókjában tud megtenni. Emellett az igazolás kiállításának is több napos, esetenként több hetes átfutási ideje van, ami tovább nyújtja a kiváltás folyamatát. Az igazolások szerkezete sem egységes, ami szintén fennakadásokat okoz.

Emellett a helyzetet nehezíti, hogy az ügyfelek számára az internetbankon, illetve a mobilbankon keresztül nem érhető el teljeskörű hitel kimutatás, ami az összes hitelre vonatkozó információt tartalmazza.

Az FPKOSZ javasolja a hitelkiváltáshoz kapcsolódóan

-a dokumentáció egységesítését,
-az adósok számára az online banki felületeken teljesértékű és tartalmú tartozás kimutatás rendelkezésre bocsátását a bankoktól
-egyszerűsített és gyorsított hitelbírálat lehetőségét KHR adatok alapján
-egyszerűsített értékbecslés lehetőségét

7., Bankok közötti árazási versenyt csökkentő tényezők felszámolása

A magyar hitelpiaci egyedi szabályozói eleme nemzetközi összehasonlításban a bankok által közvetítőknek fizethető jutalékok korlátozása. A környező országokban mind az egy főre jutó hitelkihelyezés, mind a lakosság GDP arányos eladósodottsága, mind a lakosság összjövedelmére vetített hitelállomány vonatkozásában aktívabb hitelpiac működik a jutalékok korlátozása nélkül.

Az elmúlt években a Babaváró hitel és a Zöld Otthon Program (ZOP) esetében is igazolást nyert, hogy az extrém mértékű jutalékkorlátozás szabályozói oldalról a bankok közötti árversenyt csökkenti, melynek végső eredménye a hitelfelvevő rosszabb pozíciója. A ZOP esetében tíz milliárd forinton felüli az a hitelfelvevői hátrány, mely a közvetítők piaci kiszorításából és így a hitelfelvevők érdekeinek alacsonyabb szintű képviseletéből származott.

A Szövetség javasolja, hogy jutalékszabályozást érintő módosítások előtt a hitelfelvevői érdekeket képviselő, környező országok gyakorlatát is jól ismerő FPKOSZ álláspontját is hallgassa meg a szabályozó.

Nincs túlzott eladósodottság

„A magyar lakosság eladósodottsága kiugróan alacsony a nemzetközi összehasonlításban. Ezt több mutatón keresztül is vizsgálhatjuk, de talán az egyik legfontosabb a jövedelemhez viszonyított eladósodottság (hiszen a hitelek havi törlesztése a jövedelemből történik). Jövedelemarányosan még Románia lakáshitel állománya is meghaladja a hazai értéket.”- foglalta össze Sándorfi Balázs, FPKOSZ elnöke az összehasonlítás eredményeit.

Információk a Független Pénzügyi Közvetítők Országos Szövetségéről (FPKOSZ)

A 2022 nyarán magalapított Független Pénzügyi Közvetítők Szövetségét (FPKOSZ) a forgalom alapján hat legnagyobb hazai független pénzügyi közvetítő cég alapította, majd még a tavalyi évben a tagok száma kilencre bővült. A szakmai szervezet célja a pénzügyi közvetítői szakma érdekképviselete, tevékenységük láthatóvá tétele, olyan szabályozói javaslatok aktív megfogalmazása, amelyek érdemben hozzájárulnak az ügyfelek hatékony és értékalapú kiszolgálásához. A hazai lakáshitelezési piacon a független közvetítők 46%-os piaci súlyt képviselnek, ezen belül az FPKOSZ tagok a volumen 85%-át adják.

Küldöttség élén tett látogatást Magyarországon a Roszatom humánerőforrásért felelős vezérigazgató-helyettese

Az oroszországi atomerőművek körüli városokat tömörítő alapítvány, (ATR AESZ) és az oroszországi atomerőműveket üzemeltető Roszenergoatom konszern támogatásával október 4. és 8. között orosz küldöttség járt Magyarországon. A látogatás célja a kétoldalú együttműködés erősítése, a testvértelepülési kapcsolatok fejlesztése és nemzetközi kulturális projekteket felvonultató fesztivál megrendezése volt.
2025. 10. 11. 14:00
Megosztás:

A földmunkákkal megkezdődött az üzbegisztáni atomerőmű építése

A munkagödör kialakításával Üzbegisztánban megkezdődött az első, kis moduláris reaktorokkal (SMR) szerelt atomerőmű építése. A RITM-200N reaktorokkal megvalósuló blokkok orosz terv alapján készülnek Üzbegisztán Jizzakh régiójában. Az erőműhöz mintegy1,5 millió köbméter földet fognak kiemelni, a munkagödör mélysége pedig eléri a 13 métert.
2025. 10. 11. 13:00
Megosztás:

Újabb hibrid okosboltok kialakítását tervezi a Coop Szeged Zrt.

Az első magyarországi hibrid okosbolt tavaszi megnyitásának kedvező tapasztalatai alapján már újabb egységek automatizálását is tervezi a Laurel Kft. technológiájával a Coop Szeged Zrt. - közölték a cégek az MTI-vel.
2025. 10. 11. 12:00
Megosztás:

Több mint 300 millió forintos fejlesztés zárult le Mezőberényben

Lezárult egy csaknem 342 millió forint uniós támogatásból végrehajtott fejlesztés a Békés vármegyei Mezőberényben - közölte az önkormányzat.
2025. 10. 11. 11:00
Megosztás:

Az 5 legígéretesebb kriptovaluta, amely a 2025-ös bikapiacon akár 2 000 dollárból 200 000 dollárt csinálhat

Minden bikapiac újabb legendákat szül a kriptovilágban: olyan történeteket, ahol apró befektetések egyik napról a másikra hatalmas, hatjegyű hozamokat hoznak. 2017-ben ez az Ethereum volt. 2021-ben a Solana. 2025-ben pedig akár ezek közül az új, magas növekedési potenciállal rendelkező projektek közül kerülhet ki a következő nagy dobás.
2025. 10. 11. 09:15
Megosztás:

Gerlaki Bence: a harmadik országokból érkező árú dömping felforgatja Európa e-kereskedelmi piacát

A mai napon Egerben megkezdődött a Magyar Vámügyi Szövetség őszi konferenciája, amelynek témáját a vám, adó, logisztika és környezetgazdálkodás aktuális kérdései képezik. Az eseményen Gerlaki Bence adóügyekért, fogyasztóvédelemért és kereskedelemért felelős államtitkár hangsúlyozta: a fogyasztás bővülése továbbra is a gazdasági teljesítmény egyik motorja.
2025. 10. 11. 09:00
Megosztás:

További könnyítések érkeznek az Otthon Start hitelprogramban

További könnyítéseket vezet be a kormány a fix három százalékos hitelt kínáló Otthon Start hitelprogram szabályaiban - mondta a Miniszterelnökség parlamenti és stratégiai államtitkára pénteken Zalaegerszegen, a Megyei Jogú Városok Szövetsége ülésének szünetében tartott sajtótájékoztatón.
2025. 10. 11. 08:00
Megosztás:

A munkahelyi nyomás nyertesei és vesztesei – kiderült, hogyan élik meg gyermekeink a munkánkat

Minden év október 10-e a lelki egészség világnapja, amely kezdeményezés 1992 óta hívja fel a figyelmet a mentális jóllét fontosságára. A világnap alkalmából Magyarország egyik legnagyobb HR-szolgáltatója, a WHC Csoport a ténylegesen érintettek hangján üzen: kisgyerekeket kérdeztek meg, milyen is a valódi munka-magánélet egyensúly és ténylegesen mennyire viszi haza egy adott szülő a munkahelyi terheket.
2025. 10. 11. 07:00
Megosztás:

Tisztázzuk a vagyonadó terveket: ma egymilliárdosnak lenni már nem akkora szó, mint tíz éve

Ha a felreppent tervek szerinti 1 milliárd forintnál húznák meg a vagyonadó határát, az egyértelmű üzenet lenne a feltörekvő középosztály számára: rossz helyen gyarapodtál – figyelmeztet Karagich István, a Blochamps Capital vezetője. A cég friss elemzése szerint a milliárdosok száma öt év alatt 25%-kal emelkedett, miközben az infláció drasztikusan leértékelte egy ekkora vagyon reálértékét.
2025. 10. 11. 06:00
Megosztás:

Gyorsuló lakásdrágulás, záródó árolló és otthon-startos meglepetések szeptemberben

Országosan 2,7 százalékkal nőtt a lakóingatlanok ára szeptemberben az előző hónaphoz képest, Budapesten 2,6 százalékkal. A havi lakásdrágulás üteme több mint duplájára nőtt szeptemberben. Észak-Magyarországon volt a legnagyobb havi ugrás, 6,3 százalékkal drágultak az ingatlanok. Az adatok arra utalnak, hogy a kelet-magyarországi régiók lakásárai egyre gyorsabban közelítenek a nyugat-magyarországi és Pest megyei árszintekhez, vagyis záródik a lakáspiaci árolló. A kormányzat tájékoztatása az Otthon Start hitel szeptemberi igénylőiről sokak számára meglepetést hozhat a lakáspiacon.
2025. 10. 11. 05:00
Megosztás:

A kormány forrást biztosít több mint 90 motorvonat beszerzésére

A kormány arról döntött, hogy forrást biztosít több mint 90 villamos motorvonat beszerzésére - közölte Lázár János építési és közlekedési miniszter pénteken a Facebook-oldalán.
2025. 10. 11. 04:00
Megosztás:

Andrej Babis: megállapodtunk a tárcák elosztásról

Csehországban a kormányalakítási tárgyalásokat folytató Elégedetlen Polgárok Akciója (ANO), a Szabadság és Közvetlen Demokrácia (SPD) és az Autósok párt megegyezett pénteken a tárcák elosztásáról - jelentette be Andrej Babis, az ANO elnöke, aki várhatóan az új kormány elnöke lesz.
2025. 10. 11. 03:00
Megosztás:

Elfogadták a módosítást! Így változik a 65 év felettiek kedvezményes utazása

A közforgalmú személyszállítást igénybe vevő, 65. életévüket betöltött személyek életkoruk alapján ingyenesen utazhatnak, elegendő, ha személyazonosító okmányukat felmutatják. Számukra már nem szükséges utazási utalvány az ingyenes utazáshoz. Azok viszont, akik még nem töltötték be a 65. életévüket, de nyugdíjban vagy más, jogszabályban meghatározott ellátásban részesülnek, éves utazási utalvány felmutatásával vehetik igénybe a rájuk vonatkozó utazási kedvezményeket.
2025. 10. 11. 02:00
Megosztás:

A rendeletet aláírták! 65-88 éves nyugdíjasok készüljetek!

A 2025-ben nyugdíjba lépők nyugdíját a korábbi években elért jövedelmeik figyelembevételével állapítják meg, amelyeket valorizációs szorzókkal igazítanak a 2024-es bérszinthez. A kormány már nyilvánosságra hozta a legújabb szorzószámokat, amelyek alapján kijelenthető, hogy a 2025-ben megállapított nyugdíjak összege várhatóan meghaladja a 2024-ben induló nyugdíjakét.
2025. 10. 11. 01:00
Megosztás:

Közút és vasút csak együtt lehet sikeres

A közút és vasút közötti versenynek vége, a jövő az együttműködésé – ebben értettek egyet Magyarország vezető logisztikai szakemberei az 5. Kelet-Európai Intermodális Konferencián. Az előadók szerint a jelenlegi piaci átrendeződés nem válság, hanem újrakezdés: most dől el, ki lesz Kelet-Európa új logisztikai központja. A magyar logisztika azonban rövid időn belül új növekedési hullámmal fog szembesülni, amelyre az infrastruktúra nincs felkészülve.
2025. 10. 11. 00:05
Megosztás:

A Bitcoin 122 000 dollárra esett vissza, ahogy a kriptórali túlhevült: Mi jön ezután? Az „okos pénz” már a Digitap ($TAP) felé fordul

A Bitcoin (BTC) elmúlt évi látványos ralija során a világ legnagyobb kriptovalutája több mint megduplázta értékét. Ám miután épp 126 000 dollár fölött tetőzött, a Bitcoin azóta visszaadott némi nyereséget, és jelenleg 122 000 dollár körül kereskednek vele. A meredek visszahúzódást a vezető altcoinok eladási hulláma is kísérte, ami sok elemző és befektető szerint azt jelzi, hogy a kriptopiaci rali túlmelegedett.
2025. 10. 10. 23:30
Megosztás:

Ingatlan.com: szeptemberben felgyorsult a lakásárak emelkedése

Szeptemberben folytatódott a lakásárak emelkedése, országosan 2,7 százalékkal, Budapesten pedig 2,6 százalékkal nőttek az árak az előző hónaphoz képest az augusztusi 1,2, illetve 1,4 százalékos havi drágulást követően - közölte az ingatlan.com pénteken az MTI-vel.
2025. 10. 10. 23:00
Megosztás:

Szijjártó Péter: Magyarország a kínai beruházásokért folytatott verseny Európa-bajnoka

Magyarország a kínai beruházásokért folytatott, rendkívül éles verseny Európa-bajnoka, tavaly például több beruházás érkezett hazánkba Kínából, mint Németországba, Olaszországba és Franciaországba összesen - közölte a tárca tájékoztatása szerint Szijjártó Péter külgazdasági és külügyminiszter pénteken Budapesten.
2025. 10. 10. 22:00
Megosztás:

Megalakult a koszovói parlament

Nyolc hónappal a választások után megalakult a koszovói parlament miután megválasztották a házelnök összes helyettesét, így elhárult az utolsó akadály is a kormány megalakulása elől.
2025. 10. 10. 21:00
Megosztás:

Vegyesen változott péntek estére a forint árfolyama

Vegyesen alakult a forint árfolyama a főbb devizákkal szemben péntek estére a reggeli szintekhez képest a nemzetközi devizakereskedelemben.
2025. 10. 10. 20:00
Megosztás: