Az elmúlt években szépen lassan, fokozatosan emelkedett a magyarok fennálló tartozása, így emelkedhetett ez az összeg 8 éves csúcsra. Azt azonban látni kell, hogy 2017 előtt ennél jóval magasabb szinten is állt a hitelkártyák kihasználtsága. 2015-ben még 200 milliárd forint felett is járt a tartozás összege.

Hitelkártya: a legolcsóbb és egyben a legdrágább kölcsön

A hitelkártyákkal kapcsolatban egészen rossz tapasztalata van a magyaroknak, nem csoda, hogy a hitelkártyák száma és a kihasznált tartozás mértéke is érdemben csökkent 2015-től. A kérdéses kölcsön kamata igen magas tud lenni, bőven lehet látni 27 százalék feletti éves kamatszinteket is az egyes bankoknál.

Ugyanakkor okos használat mellett a hitelkártya keretösszege akár teljesen kamatmentesen is használható. Ráadásul az esetleges pénzvisszatérítések miatt még plusz jóváírást is elérhető.

Ezen kettőség megértéséhez meg kell ismerkedni a hitelkártyák működésével. A hitelkártya egy olyan bankkártya, mellyel a bank pénzét, egy hitelkeretet lehet felhasználni. Az elköltött összeget visszafizetve gyakorlatilag feltöltődik a keret, melyet később újra fel lehet használni. Ebből a szempontból nagyon hasonlít a folyószámlahitelre ez a konstrukció.

A hitelkártyánál jellemzően havi periódusok vannak, azt vizsgálják meg, hogy ezen időszak alatt mennyit költött az adós a keretből. A periódus lezártát követően jellemzően van egy 15 napos türelmi idő, ez alatt kell/lehet visszafizetni a felhasznált keretet teljes egészében, vagy legalább részben.

Akár kamatmentesen is használhatja a bank pénzét az, aki az adott periódusban csak vásárol a hitelkártyával és a teljes elköltött összeget visszafizeti a periódus lezárultát követő türelmi idő végéig. Ha nem fizeti vissza az adós a teljes összeget, akkor a meg nem fizetett részre visszamenőleg is (a felhasználástól kezdve) kamatot számít fel a bank.

Fontos, hogy a készpénzfelvételekért mindig kamatot kell fizetnie az adósnak. Ez akkor is igaz, ha a türelmi idő alatt visszafizetné teljes egészében az adós a kérdéses összeget.

1. Példa a jó hitelkártya használatra

Tételezzük fel, hogy van egy 500 ezer forintos keretösszegű hitelkártya, az éves kamat 27,48%. A kártyánál a periódus minden hónapban 5-től a következő hónap 5-ig tart. Ezt követően indul egy 15 napos türelmi idő, ami 20-án jár le. 

Induljunk ki abból, hogy valaki január 10-én vásárol a hitelkártyával 200 ezer forint összegben és ezt az összeget teljes egészében visszafizeti február 10-én. Ebben az esetben a február 5-én záruló periódust követő 15 napos időszakban rendezésre kerül a teljes levásárolt összeg, így nem kell kamatot fizetni.

2. Példa a rossz hitelkártya használatra

Tételezzük fel, hogy van egy 500 ezer forintos keretösszegű hitelkártya, az éves kamat 27,48%. A kártyánál a periódus minden hónapban 5-től a következő hónap 5-ig tart. Ezt követően indul egy 15 napos türelmi idő, ami 20-án jár le. 
Induljunk ki abból, hogy valaki január 10-én vásárol a hitelkártyával 200 ezer forint összegben, de ebből „csak” 100 ezer forintot fizet vissza február 20-ig. Ebben az esetben a február 5-én záruló periódust követő 15 napos időszakban nem rendezte a teljes tartozást az adós, így a maradék 100 ezer forintra a bank január 10-től kezdődően évi 27,48% kamatot számít fel.

Egyre nő a kamatmentes kölcsön aránya

A hitelkártya szempontjából tehát inkább az lehet lényeges, hogy a kamatozó és a kamatmentes tartozások aránya, nagysága hogyan alakul. Ebből a szempontból egy kifejezetten pozitív elmozdulást lehet látni. 

Októberben ugyanis a kamatmentes időszakban lévő tartozások összege meghaladta a kamatozó tartozás nagyságát. Előbbi 80,8 milliárd forint, utóbbi pedig 78,8 milliárd forint volt az ősz második hónapjában. Tehát nagyjából ez a két tartozás azonos szinten van, a kamatmentes tartozás nagysága még magasabb is.

Korábban a kamatozó tartozás jóval magasabb volt, vagyis az embereknek tényleg vastagon a pénztárcájukba kell nyúlniuk azért, mert ezt az hitelformát választották.

Persze fontos, hogy a kamatmentes tartozás az is maradjon, azaz a havi periódust követő türelmi időben teljes egészében rendezésre kerüljön a kihasznált keret.
A karácsony közeledtével nem szabad erről a hitelformáról sem megfeledkezni, okos használat mellett ugyanis az elköltött keret kamatmentes lehet, sőt még jóváírást is kaphatnak az érintettek a vásárlásaik után. A Bankmonitor szakértői szerint kiemelten fontos, hogy csak azok használják ezt a kártyát az ünnepi időszakban, akik vásárolnának vele és biztosnak látják, hogy az ünnepekre elhasznált összeget– legkésőbb az adott kártyához kapcsolódó türelmi időszak végén - teljes egészében vissza tudják fizetni.