A felújítást tervezők is nyerhetnek a csökkenő kamatkörnyezeten

A támogatott konstrukció június 30-i kivezetésével sok család számára ismét a piaci hitelek jelenthetik az egyetlen reális finanszírozási megoldást a nagyobb volumenű felújításokhoz. A kérdés, hogy mikor és melyik típus éri meg leginkább.

A bankok az ingatlanfedezetes hitelek árazásánál elsősorban a bankközi forrásköltségekből indulnak ki, amelyeket a BIRS-mutatók tükröznek. A 10 éves BIRS értéke 2026 eleje óta 6,48 százalékról 4,7 százalékra (június 26-i adat) esett vissza. Ez azt jelenti, hogy a pénzintézetek ma érdemben olcsóbban jutnak forráshoz, mint néhány hónappal korábban.

A folyamatot tovább erősíti a Magyar Nemzeti Bank legutóbbi döntése is: a jegybank 25 bázisponttal 6 százalékra csökkentette az alapkamatot. Ez önmagában még nem jelent automatikus lakossági kamatcsökkentést, de megteremti annak a feltételeit, hogy a bankok a következő időszakban érdemben mérsékeljék a jelzáloghitelek kamatát.

Három fő piaci hiteltípus jöhet szóba a komolyabb korszerűsítések finanszírozására:

●      Felújítási célú lakáshitel – Ez a konstrukció szigorúan célhoz kötött: kizárólag anyagköltségre és kivitelezési munkákra fordítható, az igényléshez részletes költségvetést kell benyújtani. Cserébe jellemzően ez kínálja a legkedvezőbb kamatszintet az ingatlanfedezetes hitelek között.

●      Szabad felhasználású jelzáloghitel – Ingatlanfedezet mellett igényelhető, de a bank nem vizsgálja a hitel felhasználását. A felújítás mellett más nagyobb kiadások – eszközbeszerzés, nem lakáscélú ingatlanvásárlás vagy akár váratlan élethelyzetek – is finanszírozhatók belőle.
●      Személyi kölcsön – Ingatlanfedezet nélkül, gyors ügyintézéssel és kevesebb adminisztrációval érhető el, ugyanakkor jellemzően magasabb kamattal és rövidebb futamidővel.

A jegybanki adatok szerint 2026 áprilisában a bankok 8,1 milliárd forint értékben kötöttek szabad felhasználású jelzáloghitel-szerződéseket, miközben a kifejezetten felújítási célú jelzáloghitelek volumene 4,9 milliárd forint volt. Ez arra utal, hogy az ügyfelek döntéseiben gyakran nagyobb szerepet kap a rugalmasság, még ha annak ára is van.

A jelzáloghitelek igénylése ugyanakkor jellemzően hosszabb folyamat: az átfutási idő akár 1-2 hónap is lehet, és a kezdeti költségekkel – értékbecslés, tulajdoni lap, közjegyzői díj – is számolni kell. Ezzel szemben a személyi kölcsön gyorsabban elérhető, ami sok helyzetben döntő szempont lehet.

Szabad felhasználású hitel esetén 10 millió forint és 8 éves futamidő mellett a legkedvezőbb jelzáloghitel havi törlesztője 144 789 forint, míg egy személyi kölcsöné 149 163 forint. A teljes visszafizetésben a különbség nagyjából 400 ezer forint, ennyivel kell kevesebbet visszafizetni jelzálogfedezet mellett. Nyolcéves futamidőnél tehát az eltérés nem jelentős. A jelzáloghitelek igazi előnye azonban a hosszabb futamidőknél mutatkozik meg: míg a személyi kölcsönök jellemzően legfeljebb 8–10 évre érhetők el, addig a jelzáloghiteleknél akár 20–25 éves futamidő is választható. Ez jelentősen csökkentheti a havi törlesztési terheket, ugyanakkor hosszú távon több kamatteherrel jár.

„Amennyiben a bankok a következő hónapokban érdemben beépítik a csökkenő bankközi kamatokat a lakossági hitelek árazásába, az ingatlanfedezetes konstrukciók még vonzóbbá válhatnak a nagyobb felújítások finanszírozásában” – mondta Garam Dániel, a money.hu hitelszakértője. “Az alacsonyabb kamatszint és a hosszabb futamidő együttese olyan havi törlesztőt eredményezhet, amely egyértelmű előnyt jelenthet a nagy összegű beruházásoknál” – tette hozzá.

Mivel a banki ajánlatok még azonos hiteltípuson belül is jelentősen eltérhetnek, a felújítást tervezőknek különösen fontos a kondíciók alapos összehasonlítása. A következő hónapok várható kamatmozgásai nemcsak a havi törlesztőt, hanem a teljes visszafizetendő összeget is érdemben befolyásolhatják.

Aki most készül belevágni egy nagyobb felújításba és nincs elegendő megtakarítása, annak nemcsak az anyag- és a munkaköltségeket érdemes figyelembe vennie, hanem azt is, mikor és milyen hitellel finanszírozza a munkálatokat – a megfelelő döntés hosszú távon komoly összegeket hagyhat a családi kasszában.