A hiteligénylők is jól járnak a bérek emelkedésével
2026 márciusában 779 800 forint volt a teljes munkaidőben alkalmazásban állók bruttó átlagkeresete, a nettó átlagkereset 546 000 forint volt a Központi Statisztikai Hivatal (KSH) adatai alapján. A nettó átlagkereset emelkedése meghaladta a bruttó átlagkeresetét, többek között a családi kedvezmény, illetve az anyákat érintő kedvezmények bővülésének köszönhetően. A bruttó kereset mediánértéke 609 000, a nettó kereset mediánértéke 432 100 forintot ért el - utóbbi több mint 13 százalékkal tudott emelkedni tavaly márciushoz képest.
Emelkednek a bérek - könnyebb lett hitelt felvenni?
A nettó átlagkereset 11,3, illetve a nettó mediánkereset 13,2 százalékos emelkedése a hiteligénylés előtt állók számára különösen jó hír, hiszen a keresetükből egyre biztonságosabban vállalhatnak hiteltörlesztést - hívja fel a figyelmet Vrazsovits Rita, a Bank360 szakértője. Az átlagbér alatt keresőknek azonban nehezebb lehet a hitelfelvétel, különösen, ha szabad felhasználású kölcsönt keresnek, ami a lakáscélú hiteleknél magasabb kamatozással érhető csak el a piacon.
A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóra (JTM) vonatkozó szabályok szerint a futamidő végéig fix kamatozású hitelek esetén legfeljebb a havi nettó jövedelem 50 százalékát lehet hiteltörlesztésre fordítani. Ha az igénylő havi 800 ezer forint felett keres, akkor 60 százalék is lehet ez az arány. A nettó átlagbérrel számolva összesen 273 ezer forintot tehet ki a vállalt törlesztőrészlet.
A Bank360 kalkulációi alapján a szabad felhasználású személyi kölcsönök piacán jelenleg több olyan ajánlat is van, ahol a maximális, 15 millió forintot is fel tudja venni az átlagbért megkereső igénylő, ha nincs már hitel a nevén. 84 hónapos futamidővel számolva ugyanis 247 ezer forintos törlesztőrészletet is lehet találni, 10,17 százalékos THM mellett. A teljes visszafizetendő összeg így valamivel több, mint 20,7 millió forintra jön ki.
A mediánbérrel kalkulálva más képet kapunk. A hiteltörlesztésre fordítható összeg ebben az esetben 216 ezer forint, amibe legfeljebb 13 millió forint személyi kölcsön felvétele fér bele. Vagyis a legnagyobb elérhető hitelösszeg igényléséhez jelenleg nem elegendő a mediánbér nettója, aminél a teljes állásban dolgozó munkavállalók fele kevesebbet visz haza.
Kompromisszummal mediánbérrel is elérhető a 15 millió forint
Ha az átlagosnál alacsonyabb jövedelemmel rendelkezők mindenképp szabad felhasználású hitelt szeretnének igénybe venni, a rövidebb futamidejű személyi kölcsön helyett választhatnak szabad felhasználású jelzáloghitelt is. Ennek a kölcsön típusnak az árazása hasonló a kedvezőbb személyi kölcsönökéhez, 9-12 százalékos THM-mel kínálják a bankok. Az egyik fontos különbség, hogy a jelzáloghitelnél akár 20-30 éves futamidőt is lehet választani, amivel jelentősen csökkenthető a havi törlesztőrészlet összege. Egy 15 millió forintos, 20 évre felvett szabad felhasználású jelzáloghitel havi törlesztőrészlete 132 ezer forint, ami a JTM szabályok alapján könnyedén kigazdálkodható akár a nettó mediánbérből is. Ennek a kölcsönnek a hátránya, hogy a teljes visszafizetendő összeg jelentősen nagyobb a hosszabb a futamidő miatt, 31,6 millió forint. Emellett, mivel jelzáloghitelről van szó, kötelező ingatlanfedezetet is bevonni a hitelügyletbe, nem elegendő a stabil jövedelem igazolása.
A teljes visszafizetendő összeg a futamidő csökkentésével faragható: 15 millió forint jelzálogkölcsön 15 éves futamidővel 149 ezer forintos havi törlesztőrészlet mellett érhető el, 9,05 százalékos THM-mel számolva. A teljes visszafizetendő összeg ebben az esetben 26,9 millió forint körül alakul, vagyis összességében csaknem 5 millió forinttal kevesebb, mintha a hosszabb futamidejű hitelt választaná az igénylő. Ehhez képest a havi törlesztőrészlet 17 ezer forinttal több - hogy ez belefér-e hosszabb távon az igénylőnek, azt érdemes a rendszeres és eseti kiadások alapján alaposan átgondolni - tanácsolja Vrazsovits Rita. A hiteligénylés komoly döntés, amely hosszú évekig meghatározza a személyes költségvetést, ezért fontos, hogy olyan feltételekkel történjen meg a kölcsön felvétele, amelyeket biztonságosan tud vállalni az adós.
