A január a legnehezebb hónap pénzügyileg a családoknak: sokan maradnak mínuszban a számlájukkal

A január a családok számára pénzügyi szempontból talán a legnehezebb hónap, amit az is jelez, hogy a kiskereskedelmi forgalom decemberről januárra csaknem mindig visszaesik. Ilyenkor különösen fontos, hogy mi történik a mínuszba került folyószámlahitel-keretekkel és hitelkártya tartozásokkal, illetve a karácsony előtt felvett hitelek törlesztése rendben elindul-e.

Csalóka folyószámlahitelek

Különösen a folyószámlahitel lehet csalóka, sokan ugyanis úgy tekintenek a hitelkeretre, mintha az a pénz eleve az övék lenne, így a hónap jelentős részében mínuszban van az egyenlegük. Ez azért is könnyen előfordulhat, mert a hitelkeret akár a nettó jövedelem 2-3-szorosa, 1,5-2 millió forint is lehet, így a beérkező munkabér nem feltétlenül viszi pluszba az egyenleget.

Ugyanakkor a folyószámla-hitelkeret az egyik legdrágább hitelfajta. A kamata nagyjából 20-40 százalék között mozog, a THM pedig akár 50 százalék körül is lehet. Például, ha teljes mértékben lehívod a 300 000 forintos hitelkeretedet, akkor ezért havonta 35 százalékos kamat mellett 8 750 forintot fizetsz. Egy év alatt ez 105 000 forint, ami a hitel nagyságához képest hatalmas összeg. 1 millió forintos lehívott hitelkeretnél ez már a fenti kamattal 350 000 forint lenne évente.

Hitelkártya: figyelni kell a kamatmentességre!

A hitelkártya adósságra is figyelni kell az év elején, mert drága mulatság lehet. Már csak azért is aktuális a dolog, mert 2025 októberre nyolcéves csúcsra nőtt a hitelkártya-követelések összege, ugyanakkor ezek kevesebb mint fele kamatozó csak, ami jelentős javulás a megelőző évek 60-65 százalékos arányához képest. Ez azt jelenti, hogy a körülbelül 1,14 millió hitelkártya-tulajdonos többsége a türelmi idő előtt rendezi a tartozását, így kamatmentesen használhatja a bank pénzét. Ugyanakkor januárban nagyobb esély van a csúszásra, ami sokba kerülhet, mert a kamat általában 32-38 százalék körül van. Előfordul, hogy a bankok havi hitelkamatot adnak meg, ám a havi 3,13 százalékos kamat valójában évi 37,56 százaléknak felel meg.

Fontos, hogy ha nem tudod a türelmi idő lejárata előtt visszafizetni a hitelkártya-tartozásodat, akkor legalább a minimális törlesztőösszeget fizesd be az adott hónapban, máskülönben büntetőkamatra számíthatsz. A minimálisan befizetendő havi összeg általában a teljes felhasznált hitelkeret 5-10 százaléka.

Persze ügyes kezekben a hitelkártyák még akár bevételt is hozhatnak, köszönhetően a vásárlások utáni visszatérítéseknek. Az Erste Max hitelkártyájánál például akár évi 90 ezer forint visszatérítés is összegyűjthető: a kiválasztott két kategóriánál 3 százalékos, az egyéb kategóriáknál pedig egy százalékos visszatérítés jár, havonta maximum 250 ezer forint költésig. Ezen kívül most akár 10 százalékos visszatérítés (maximum 10 000 Erste Forint) jár az élelmiszerbolti vásárlásaid után, valamint további 5 000 - 5 000 Erste Forintot kapsz, ha digitalizálod a hitelkártyádat, valamint online igényled azt.

A Gránit Banknál 3 százalék pénzvisszatérítés jár minden 2026. január 31-ig történt vásárlás után a 2026. január 1. és 31. között igényelt hitelkártyákra. A Gránit Gold Mastercard hitelkártyával évente akár 50 000 Ft visszatérítés is bezsebelhető. A kártya az első évben díjmentes, miközben a mobilappból is igényelhető.

Az OTP Bank Bonus hitelkártyájánál 30 ezer forint lehet a visszatérítés maximális, éves mértéke. Itt 1 százalékos visszatérítés jár a kártyás vásárlások és a csoportos beszedések után, miközben az évszaknak megfelelő kategóriánál - szórakozás (koncert, mozi, színház jegy) és étterem (online ételrendeléskor is) - 3 százalékot térítenek vissza. A pénzintézetnél most 2 000 forint belépési bónuszt is adnak a hitelkártya mellé.

Figyelni kell az új hitelek törlesztőire

A karácsony előtt felvett áruhitelek és személyi kölcsönök törlesztését rendszerint januárban kell megkezdeni, ezért figyelj arra, hogy rendelkezésre álljon a szükséges összeg. Azzal is számolnod kell, hogy ha hitelkereted van, akkor ez így könnyen mínuszba mehet, emiatt nem csak a hiteled kamatát, hanem ennek költségét is fizeted majd.

Előfordul, hogy a bank nem vonja le automatikusan a hiteltörlesztőt, hanem neked kell ezt elutalnod minden hónapban a megadott határidőre. Erre érdemes figyelni, mert az elmaradás után késedelmi kamatot számítanak fel. Különösen oda kell figyelni erre azoknál a hiteleknél, amelyeket meghatározott türelmi időt követően kell csak törleszteni. Érdemes ezért már előre átutalási megbízást beállítani, így biztosan nem marad el az aktuális részlet befizetése.