Fix 3%-os hitel szülői segítséggel: 15 év eltérés is lehet a maximális futamidőben

A Fix 3%-os Lakáshitelt szabályozó kormányrendelet szerint szülő bevonásával történő finanszírozás esetén a szülő mentesül a lakástulajdonra és a társadalombiztosítási jogviszonyra vonatkozó feltételek alól – ezeket kizárólag a nagykorú gyermeknek kell teljesítenie. A hitel maximális futamidejét azonban már nem jogszabály, hanem a bankonként eltérő belső szabályozás határozza meg.

Ha a 18. életévét betöltött gyereknek nincs minimálbért elérő jövedelme, akkor nagyon nem mindegy, hogy melyik szülő életkorát veszi figyelembe a bank. A  pénzintézetek azt nézik ugyanis, hogy a hitelfelvevő hány éves lesz, mikor az utolsó részletet fizeti. Ez az életkor nem lehet több, mint 70-75-80 év – bankonként változó, hogy mekkora a korhatár, illetve az is, hogy az idősebb vagy fiatalabb szereplő életkorához igazítják a maximális futamidőt. Így fordulhat elő, hogy ha egy egyetemista és 50, illetve 60 éves szülei közösen veszik fel lakáshitelt:

-Első banknál (75 éves korhatár, fiatalabb számít): maximum 24 év lehet a futamidő, mert az 50 éves szülőnek 75 éves koráig 24 év van hátra.
-Második banknál (70 éves korhatár, idősebb számít): maximum 9 év lehet a futamidő, mert a 60 éves szülőnek 70 éves koráig csak 9 év van hátra.

Ugyanaz a család tehát az egyik banknál 24, a másiknál csak 9 évre kaphatna hitelt.

Amennyiben a nagykorú gyermek önálló jövedelemmel rendelkezik, a bankok egy része megengedőbb, és a futamidőt az ő életkorához igazítja. Ez akár a maximális, 25 éves futamidőt is lehetővé teheti. Más pénzintézetek viszont ebben az esetben is a legidősebb bevont szereplő korát veszik figyelembe, így ez befolyásolhatja a futamidőt is.

“A futamidő, azaz a hitel visszafizetésére rendelkezésre álló idő hossza kulcsszerepet játszik a törlesztőrészlet alakulásában. Egy 30 millió forintos Fix 3%-os hitelnél 24 éves futamidőre 146 ezer forintos havi törlesztővel lehet számolni, míg 9 évre ugyanez az összeg 317 ezer forintos törlesztőt jelentene havonta. Mivel az összjövedelemnek el kell bírnia a havi törlesztőt, ezért jelentősen behatárolhatja a felvehető hitelösszeg nagyságát is, ha csak rövidebb futamidővel lehet felvenni a hitelt.

Ezért is kulcsfontosságú a megfelelő bank kiválasztása” – tette hozzá Garam Dániel, a money.hu szakértője.

A 10%-os önerős hiteligénylésnél közös igénylés esetén a szülők lakástulajdonát is vizsgálni kell, hiszen adóstársként vesznek részt az ügyletben. Amennyiben a szülőknek 50%-ot elérő tulajdoni hányaduk van egy másik ingatlanban, az kizáró ok lehet a 10%-os finanszírozásnál. Ilyenkor a Fix 3%-os hitel továbbra is elérhető, de csak magasabb önerő mellett. Kivétel ez alól, ha a szülői ingatlant jogszabályon alapuló haszonélvezeti jog terheli (például öröklés útján bejegyzett haszonélvezeti vagy özvegyi jog).

Amennyiben a fiatal rendelkezik a szükséges hitelösszeghez megfelelő jövedelemmel, de nem áll rendelkezésre elegendő önerő, a szülői ingatlan pótfedezetként is bevonható. Ilyenkor a szülők nem adóstársként, hanem zálogkötelezettként szerepelnek, így az életkoruk nem befolyásolja a futamidőt. Ezzel a megoldással akár önerő nélkül is vásárolhat lakást.