Hitelkiváltás – vajon itt van már az ideje?

Hitelfelvétel szempontjából most, 2024 májusában kedvező a helyzet, hiszen a gazdasági élet helyre állásával, a pénzügyi válság lecsengésével azt látjuk, hogy lassan egy éve csökkennek a hitelkamatok. Míg 2023. elején a lakáshitel kamatok 8-9% körül mozogtak, azok mára 6-7% körüli szintre mérséklődtek. De hasonló kamatesést figyelhettünk meg ezen távon  a fogyasztási hitelek esetében is. Igaz, a kamatszint még mindig nem tért vissza a 2022-ben látott 4-5%-os mértékre a jelzáloghiteleknél, személyi kölcsönök esetében pedig szintén nem 8% a legkedvezőbb elérhető kamat, de a trend jól láthatóan csökkenő; pénzügyi elemzők is hosszú távon további mérséklődést prognosztizálnak a hozamszintekben. Mindez azt jelenti, hogy jó eséllyel láthatunk majd a mainál is vonzóbb banki hitelkondíciókat.

Tényleg megéri?

Mindezek tükrében joggal merülhet fel a kérdés minden olyan ügyfélben, akinek úgy hozta az élet, hogy magas kamat mellett vett fel lakáshitelt vagy fedezetlen személyi kölcsönt, hogy mikor érdemes egy új hitellel kiváltani a meglévőt. A hitelkiváltás valóban segítség lehet a havi költségvetésünk javítása szempontjából, hiszen a törlesztőrészlet csökkenésén megtakarított összeget számos egyéb hasznos dologra is felhasználhatjuk. De mit is kell számba vennünk, amikor egy ilyen döntést szeretnénk meghozni? Mennyi lesz a havi megtakarítás? Milyen költségek merülnek fel a tranzakció során? Mennyi ideig fog ez tartani?

A döntésünk megalapozásához elsősorban számolnunk kell. Kézenfekvő megoldás, hogy első lépésben felkeressük azt a bankfiókot, ahol anno a hitelt felvettük, és a hiteltanácsadó segítségét kérjük, vagy tájékozódjunk a jelenleg elérhető kamatokról az interneten elérhető információk segítségével. A jelenleg igényelhető hitelek kondíciói alapján tájékoztatást kaphatunk, hogy milyen induló díjakkal kell számolnunk, milyen akciók vannak, valamint végső soron mekkorák lennének a kiváltó hitel havi törlesztőrészletei a mai kamatok mellett.

A még hátralévő futamidőhöz képest opcionálisan hosszabb futamidőt is választhatunk, aminek köszönhetően tovább redukálható a havi teher, de ezzel több hitelkamat fizetését is vállalnunk kell. Tehát ha például 13 év van már csak hátra, akkor a hitelkiváltás során választhatunk 13 éves futamidőt, de akár 15 vagy 20 éveset is. Fontos tudni, hogy mi a minimális hossza a hitelnek, mert ha annál kevesebb van hátra, akkor ugyanolyan lejáratot nem választhatunk. Természetesen személyi kölcsönök esetében jelentősen alacsonyabb a futamidő és a hitelösszegek is, de így is komoly összegeket takaríthatunk meg, vagy akár ugyanakkora törlesztőrészlet mellett extra felhasználható összeghez juthatunk.

Figyeljünk a költségekre!

A döntésünknél fontos mérlegelendő tényező, hogy a meglévő jelzáloghitelünktől milyen módon tudunk megválni. Ha az MBH Banknál vagy jogelőd intézményénél három éven belül vettük fel a kölcsönt, a kapott induló díjkedvezményeket (például értékbecslési díj, közjegyzői díj, földhivatali díj visszatérítés) vissza kell fizetnünk. Szerencsére bankon belüli hitelkiváltásnál jellemzően a hitelt nyújtók nem számítják fel az előtöresztési díjat, de ha más bankhoz fordulnánk, úgy a még fennálló tartozás 1-1,5%-át is ki fogják számlázni nekünk. A lakáshitel jelzálogjoggal fedezett termék, így az ennek biztosítására bejegyzett jog törlésének földhivatali eljárási illetékét is le kell még rónunk (jelenleg 6.600 Ft). Ezen felül kell figyelembe venni a kiváltó hitelnél felmerülő díjakat és költségeket.

Személyi kölcsön esetében az MBH Bankban nincsenek induló díjak sem új igénylés, sem kiváltás esetén, így a döntést leginkább az elérhető kamat mértéke befolyásolhatja.

Így néz ki a gyakorlatban

Az elérhető megtakarítás és a felmerülő ráfordítások számbavételéhez nyújt segítséget az alábbi példa. Az eredeti hitel összeg 15.000.000 Ft, futamidő 20 év, a jelenlegi kamat 8,74%. Az új hitel 6,79%-os kamaton érhető el, a futamidő megegyezik a most hátralévővel, azaz 18 év. Figyelembe vettük, hogy a tartozás időközben már 610.000 Ft-tal csökkent:

Ebből megállapítható, hogy közel 2%-kal alacsonyabb kamat mellett már érdemi törlesztőrészlet csökkenés érhető el, hiszen havonta közel 17.000 Ft-tal több marad a pénztárcánkban. A régi hitel lezárási, míg az új hitel igénybevételi díjai azonban magasak, előre 213.300 Ft-ot kell kifizetnünk a cseréért. Csökkenthetjük a ráfordításainkat, ha megvárjuk azt az időszakot, amikor már nem merül fel a jelenleg futó hitelnek az induló átvállalt díj visszatérítése, ez bankonként jellemzően 3-4 év között mozog. A példánál maradva, a második évtől hitelfelvevői aspektusból nézve már pozitív egyenlege lesz a tranzakciónak.

Folyamati szempontból a taglalt banki tranzakció a legegyszerűbbek közé tartozik, tehát a hitelkérelem benyújtásától a hitel folyósításáig rövid, nagyjából 3-4 hetes átfutási idővel számolhatunk – míg ugyanez személyi kölcsön esetében még rövidebb, általában maximum 1-2 nap.