Kiket sújt leginkább a babaváró szigorítása?
A 2024. január 1-től életbe lépő szabályozás értelmében a babaváró hitelek esetében felvehető maximális hitelösszeg 10 millió forintról 11 millió forintra emelkedik, a termékre jogosultak köre ugyanakkor jelentősen szűkül. Jelenleg a hitelt azon házaspárok vehetik igénybe, ahol a pár női tagja a 18 éves kort betöltötte, de még nem múlt el 41 éves. Ezzel szemben 2024-től már csak azok a házaspárok vehetik fel a terméket, ahol a feleség 30 év alatti. Átmeneti szabályként 2024-ben még a 30 és 41 év közötti nők is igényelhetik a babaváró hitelt abban az esetben, ha igazolják várandósságukat. A Bankmonitor szakértői szerint a termék 30 év alatti nőkre történő leszűkítése érdemben mérsékelheti a hitelfelvevők számát.
10-ből 7 fővárosi pár eleshet a babavárótól
Egyedi hitelszerződés-adatok alapján az eddig kötött babaváró hitelek közel 60 százaléka esetében a nők életkora elérte vagy meghaladta a 30 évet, ami nagyságrendi becslést jelenthat arra vonatkozóan, hogy milyen mértékben változhat a termék piaca a jövőben. Budapesten azonban alacsonyabb a 30 év alatti babaváró hitelt igénylő nők aránya (30%), mint vidéken (41,8%), így itt nagyobb csökkenés valószínűsíthető.
Ez azért is lehet fájdalmas, mert a babaváró hitel részben vagy egészben önerő lehet egy lakáshitelnél, ami azért fontos, mert a bankok a megvásárolni kívánt ingatlan becsült forgalmi értékének legfeljebb 80%-áig hiteleznek, a fennmaradó részt saját forrásból kell biztosítani.
Ez egy átlagosnak számító, 70 négyzetméter alapterületű, 62 millió forintos fővárosi használt lakás esetében azt jelenti, hogy aki hitelből szeretné ezt megvásárolni, annak legalább 12,4 millió forint önerőre mindenképpen szüksége lesz. (A KSH 2023. második negyedévi adatai alapján a fővárosban 885 ezer forint volt a használt lakások átlagos négyzetméterára.) Bár egy maximális, 10 millió forint összegű babaváró hitel ebből legfeljebb 7,5, illetve 10 millió forint önerőt tud jelenleg pótolni, ez is komoly segítség lehet.
A babaváró összege teljes egészében önerőnek számít akkor, ha a babaváró és a lakáshitel felvétele között legalább 90 nap eltelt, ennél rövidebb különbségnél azonban a babaváró 75%-át önerőként, 25%-át pedig hitelként veszik számításba a bankok. Vagyis, a példánkban szereplő 62 millió forintos lakás megvásárlásához a babavárón felül 2,4 millió, illetve 4,9 millió forint plusz önerőre lehet szükség, függően az időzítéstől.
A budapestieket még az ág is húzza
Nem elég azonban, hogy az igénylési korhatár radikális csökkentése leginkább a budapestieket sújtja, a Bankmonitor szakértői szerint a csok támogatás jövő évi kivezetése a nagyobb településeken ugyancsak jelentős hatással lehet majd az itt élők életére. Elég csak arra gondolni, hogy a meglévő gyerekre igényelt csok támogatás ugyancsak önerő lehet egy lakáshitelnél, ennek összege pedig a gyerekek számától és az ingatlan típusától (új vagy használt) függően - 0,6 - 10 millió forintot jelenthet.
De legalább ekkora pénzügyi veszteség az is, hogy a budapestiek a csok-kal együtt a csok hitel lehetőségétől is elesnek 2024-től, ami két gyerekkel 10 millió, három gyerekkel 15 milliós kedvezményes, legfeljebb 3%-os fix kamatú finanszírozást jelent. Ez különösen a jelenlegi kamatkörnyezetben komoly hátrány, hiszen az átlagos piaci lakáshitelkamatok 8-9% körül vannak.
És akkor még nem beszéltünk arról, hogy a csok megszüntetésével együtt a városokban élők számára az ehhez kapcsolódó egyéb kedvezmények sem lesznek elérhetőek, amelyek összességében ugyancsak milliós veszteséget jelenthetnek. Ilyen például a lakásvásárlás illetékmentessége akkor, ha a tranzakcióhoz csok igénylése kapcsolódik. Az illeték mértéke alapesetben a vételár 4 százaléka, vagyis ennek elengedése a példaként felhozott budapesti lakás esetében 2,48 millió forint pénzügyi előnyt jelentene.
A Budapesten újépítésű lakást vásárlókat érinti rosszul az, hogy jövő évtől nem igényelhetik majd vissza utólag az 5 százalékos lakásáfát, hiszen ez a kedvezmény is kizárólag a csok-kal érintett tranzakciók esetében érvényesíthető, ami egy nettó 80 millió forintos lakásnál például 4 millió forint veszteség. És akkor még nem beszéltünk a csok-kal építkezők áfa-visszaigénylési lehetőségéről, ugyanis a 27%-os áfa itt is visszakapható 5 millió forintig.
Sok még a bizonytalanság
A Bankmonitor szakértői szerint ugyanakkor még nem tudni, hogy a 2024. január 1. után fennmaradó emelt összegű falusi csok mellé vajon megmaradnak-e a fenti kedvezmények, jelen állás szerint ugyanis 2023 végéig számolhatunk ezekkel biztosan. Mint ahogy az is nagy kérdés, hogy a kivezetett csok helyett vajon lesz-e esetleg más támogatási forma, mert ígéret szintjén korábban erről is hallhattunk.A 2024. január 1-től életbe lépő szabályozás értelmében a babaváró hitelek esetében felvehető maximális hitelösszeg 10 millió forintról 11 millió forintra emelkedik, a termékre jogosultak köre ugyanakkor jelentősen szűkül. Jelenleg a hitelt azon házaspárok vehetik igénybe, ahol a pár női tagja a 18 éves kort betöltötte, de még nem múlt el 41 éves. Ezzel szemben 2024-től már csak azok a házaspárok vehetik fel a terméket, ahol a feleség 30 év alatti. Átmeneti szabályként 2024-ben még a 30 és 41 év közötti nők is igényelhetik a babaváró hitelt abban az esetben, ha igazolják várandósságukat. A Bankmonitor szakértői szerint a termék 30 év alatti nőkre történő leszűkítése érdemben mérsékelheti a hitelfelvevők számát.
10-ből 7 fővárosi pár eleshet a babavárótól
Egyedi hitelszerződés-adatok alapján az eddig kötött babaváró hitelek közel 60 százaléka esetében a nők életkora elérte vagy meghaladta a 30 évet, ami nagyságrendi becslést jelenthat arra vonatkozóan, hogy milyen mértékben változhat a termék piaca a jövőben. Budapesten azonban alacsonyabb a 30 év alatti babaváró hitelt igénylő nők aránya (30%), mint vidéken (41,8%), így itt nagyobb csökkenés valószínűsíthető.
Ez azért is lehet fájdalmas, mert a babaváró hitel részben vagy egészben önerő lehet egy lakáshitelnél, ami azért fontos, mert a bankok a megvásárolni kívánt ingatlan becsült forgalmi értékének legfeljebb 80%-áig hiteleznek, a fennmaradó részt saját forrásból kell biztosítani.
Ez egy átlagosnak számító, 70 négyzetméter alapterületű, 62 millió forintos fővárosi használt lakás esetében azt jelenti, hogy aki hitelből szeretné ezt megvásárolni, annak legalább 12,4 millió forint önerőre mindenképpen szüksége lesz. (A KSH 2023. második negyedévi adatai alapján a fővárosban 885 ezer forint volt a használt lakások átlagos négyzetméterára.) Bár egy maximális, 10 millió forint összegű babaváró hitel ebből legfeljebb 7,5, illetve 10 millió forint önerőt tud jelenleg pótolni, ez is komoly segítség lehet.
A babaváró összege teljes egészében önerőnek számít akkor, ha a babaváró és a lakáshitel felvétele között legalább 90 nap eltelt, ennél rövidebb különbségnél azonban a babaváró 75%-át önerőként, 25%-át pedig hitelként veszik számításba a bankok. Vagyis, a példánkban szereplő 62 millió forintos lakás megvásárlásához a babavárón felül 2,4 millió, illetve 4,9 millió forint plusz önerőre lehet szükség, függően az időzítéstől.
A budapestieket még az ág is húzza
Nem elég azonban, hogy az igénylési korhatár radikális csökkentése leginkább a budapestieket sújtja, a Bankmonitor szakértői szerint a csok támogatás jövő évi kivezetése a nagyobb településeken ugyancsak jelentős hatással lehet majd az itt élők életére. Elég csak arra gondolni, hogy a meglévő gyerekre igényelt csok támogatás ugyancsak önerő lehet egy lakáshitelnél, ennek összege pedig a gyerekek számától és az ingatlan típusától (új vagy használt) függően - 0,6 - 10 millió forintot jelenthet.
De legalább ekkora pénzügyi veszteség az is, hogy a budapestiek a csok-kal együtt a csok hitel lehetőségétől is elesnek 2024-től, ami két gyerekkel 10 millió, három gyerekkel 15 milliós kedvezményes, legfeljebb 3%-os fix kamatú finanszírozást jelent. Ez különösen a jelenlegi kamatkörnyezetben komoly hátrány, hiszen az átlagos piaci lakáshitelkamatok 8-9% körül vannak.
És akkor még nem beszéltünk arról, hogy a csok megszüntetésével együtt a városokban élők számára az ehhez kapcsolódó egyéb kedvezmények sem lesznek elérhetőek, amelyek összességében ugyancsak milliós veszteséget jelenthetnek. Ilyen például a lakásvásárlás illetékmentessége akkor, ha a tranzakcióhoz csok igénylése kapcsolódik. Az illeték mértéke alapesetben a vételár 4 százaléka, vagyis ennek elengedése a példaként felhozott budapesti lakás esetében 2,48 millió forint pénzügyi előnyt jelentene.
A Budapesten újépítésű lakást vásárlókat érinti rosszul az, hogy jövő évtől nem igényelhetik majd vissza utólag az 5 százalékos lakásáfát, hiszen ez a kedvezmény is kizárólag a csok-kal érintett tranzakciók esetében érvényesíthető, ami egy nettó 80 millió forintos lakásnál például 4 millió forint veszteség. És akkor még nem beszéltünk a csok-kal építkezők áfa-visszaigénylési lehetőségéről, ugyanis a 27%-os áfa itt is visszakapható 5 millió forintig.
Sok még a bizonytalanság
A Bankmonitor szakértői szerint ugyanakkor még nem tudni, hogy a 2024. január 1. után fennmaradó emelt összegű falusi csok mellé vajon megmaradnak-e a fenti kedvezmények, jelen állás szerint ugyanis 2023 végéig számolhatunk ezekkel biztosan. Mint ahogy az is nagy kérdés, hogy a kivezetett csok helyett vajon lesz-e esetleg más támogatási forma, mert ígéret szintjén korábban erről is hallhattunk.
