Szigorodó szabályok a pénzmosás elleni küzdelemben

Ma már a világon egyetlen pénzügyi intézmény sem veheti félvállról a pénzmosás elleni küzdelmet, az egyre szigorodó hazai és nemzetközi szabályozás új kihívások elé állítja a piaci szereplőket. Az utóbbi időszakban a Magyar Nemzeti Bank (MNB) is módosított számos eddig hatályos szabályon, így a magyar bankok és pénzintézetek is kihívásokkal teli időszak elé néznek. A Deloitte szakértői összegyűjtötték a legfontosabb változásokat és tudnivalókat.

Szigorodó szabályok a pénzmosás elleni küzdelemben

Az MNB két új rendelettel váltja fel az eddigi pénzmosás és terrorizmus finanszírozás elleni előírásait. Az Európai Bankhatóság iránymutatásain és hazai felügyeleti tapasztalatokon alapulva, az egyik rendelet újdonságként részletezi a külső ellenőrzési funkció követelményeit, valamint szigorítja a tényleges tulajdonosok azonosítására vonatkozó szabályokat is, míg a másik az elektronikus ügyfél-átvilágítás kapcsán állapít meg aktualizált szabályokat. 

A kötelező külső ellenőrzési funkcióra vonatkozó részletszabályok bevezetése

Az egyik jelentős újdonság, hogy az egyik rendeletben az MNB kialakította a pénzmosási keretrendszerek külső ellenőrzésére vonatkozó részletszabályokat. A Pmt. a külső ellenőrzésre korábban is lehetőséget adott, de a szolgáltatók az eddigiekben kevésbé éltek ezzel. Az új szabályok alapján bizonyos esetekben kötelező külső ellenőrzési funkciót igénybe venniük a piaci szereplőknek, hogy az segítse pénzmosás- és terrorizmusfinanszírozás-megelőzési területtel kapcsolatos működést, illetve objektív értékelést adjon arról.

Legalább a következő esetekben kötelező a külső ellenőrzési funkció alkalmazása, amennyiben: 

-a szolgáltató a belső kockázatértékelésében beazonosítottak alapján külső ellenőrzési funkció igénybevételéről dönt,
-az MNB a szolgáltatót annak belső kockázatértékelésében foglaltak figyelembevételével külső ellenőr igénybevételére kötelezi, valamint

A szolgáltató 
-éves átlagban legalább százezer, a szolgáltatóval üzleti kapcsolatot létesítő ügyféllel rendelkezik, és a szolgáltató szűrőrendszere által generált kockázati intézkedést igénylő jelzések éves száma eléri a tízezer darabot,
-vagy szűréseihez mesterséges intelligenciára épített megoldást alkalmaz;
-továbbá a szolgáltató által igénybe vett vagy alkalmazott, a pénzmosás és terrorizmusfinanszírozás megelőzése és megakadályozása érdekében használt szűrő-, bejelentési és az ügyfelek kockázati besorolását támogató rendszerek külső ellenőrzési funkció által történő vizsgálatára 5 éven belül nem került sor.

Hosszabb távon érdemes lehet azoknak az intézményeknek is igénybe vennie a külső ellenőrzési funkciót, amelyekre ezt a kötelezettséget a jogszabály nem állapítja meg, hiszen a független, objektív külső szakértő számos hatékonyság javító intézkedést is tud javasolni amellett, hogy a jogszabályi megfelelés készültségi szintjét felméri. A külső szakértő segítséget nyújthat az intézmény számára a folyamatai optimalizálásában, a kockázati kitettségének csökkentésében. 

Érdemes azonban alaposan átgondolni, hogy az intézmények kit bíznak meg ezen vizsgálatok elvégzésével, mivel az új szabályok szigorú szakmai követelményeket és összeférhetetlenségi elvárásokat is támasztanak a külső ellenőrzési feladatokat ellátó személyekkel, szervezetekkel szemben.

Alaposabb vizsgálat a tényleges tulajdonosok esetében

Az új szabályozások mindegyikében tetten érhető az MNB részéről évek óta elvárt kockázatalapú megközelítés. A pénzügyi felügyelet egyre inkább szorgalmazza, hogy a szolgáltatók a jogszabályok tételes követése mellett, olyan módon alakítsák ki pénzmosás megelőzési kontrollrendszereiket, hogy az az intézmények egyedi kockázati kitettségét is figyelembe vegye. Ezzel az elvárással összhangban, az egyik rendelet a jogi személyek, illetve a jogi személyiséggel nem rendelkező szervezetek tényleges tulajdonosainak megállapítása során is a kockázatalapú intézkedéseket várja el. Míg az alacsony kockázatú ügyfelek esetében elegendő lesz egy nyilatkozat az ügyféltől a tulajdonosi háttérre vonatkozóan, minden más esetben azonban egyéb eljárások kialakításával kell a magasabb kockázatokat mérsékelni.

Az új szabályok előírta ellenőrzéssel a stróman kockázatot szűrnék ki; szükséges esetben a pénzügyi felügyelet azt is megköveteli, hogy a pénzintézet ügyfélismereti beszélgetést folytasson le mind az ügyféllel és a tulajdonossal. A kockázati besoroláshoz pedig egy kérdőívet kell kitöltetni az ügyféllel, amely ugyan követelmény szinten már eddig is létezett, de mostantól a rendelet szabályozza annak tartalmát is.

A belső ellenőrző és információs rendszer kapcsán új elvárás, hogy a szolgáltatói szűrőrendszer az ügyletek valós idejű monitoringját is biztosítsa. A szűrési feltételek intenzitását, feltételeit – az ügyfél jellemzői, kockázatai, valamint az MNB jelzései alapján – a szolgáltató állapítja meg, a szűrések elemzésének, értékelésének maximált határideje mellett.

Változik az ügyfél-átvilágítás

Az MNB szabályozás bővíti a fokozott ügyfél-átvilágítás alá esők eddigi körét, egyebek között a magas terrorizmusfinanszírozási kockázatot hordozó nonprofit szervezetekkel, a magas proliferációs (fegyverkereskedelemmel kapcsolatos) kockázatot hordozó szervezetekkel vagy a stróman kockázatot hordozó, ám az ügyfélismereti beszélgetésben együtt nem működő tényleges tulajdonosú ügyfelekkel. A rendelet emellett meghatározza az egyszerűsített ügyfél-átvilágítás körében a késleltetett ügyfél-átvilágítási intézkedések vonatkozásában a szolgáltató által az észszerű küszöbérték és határidő meghatározásánál figyelembe veendő szempontokat.

Az MNB másik rendelete a digitális rendszerek útján végzett online ügyfél-átvilágítás végrehajtására vonatkozó részletszabályokat tartalmazza, mely kiterjed a rendszer működtetés belső szabályozásának minimumkövetelményeire és az auditálás módjára. Újdonsága, hogy a szolgáltatóknak minden esetben mérlegelniük és az MNB felé bizonyítható módon előzetesen értékelniük kell az ügyfél-átvilágításhoz alkalmazandó új digitális rendszer felmerülő kockázatok fényében történő bevezethetőségét és a bevezetés indokoltságát.

A szolgáltatóknak elektronikus ügyfél-átvilágítási szabályzatot kell készíteniük, és folyamatosan ellenőrizniük digitális rendszerük jogszabályoknak és belső szabályzatuknak megfelelő működését, mely szükség esetén a digitális rendszerük módosítását indokolhatja. A hibák elhárítására pedig hatékony kontrollmechanizmusokkal kell rendelkezniük. Eseti ellenőrzésre is szükséges lehet, például, ha a szolgáltató digitális rendszere ellen sorozatos visszaéléseket (csalásokat) kísérelnek végrehajtani / hajtanak végre.

Bevezeti a szabályozás az online ügyfél-átvilágítás során a biometrikus adatok használatának lehetőségét is. Ha a szolgáltató biometrikus adatok használata révén ellenőrzi a természetes személy-ügyfél személyazonosságát, akkor gondoskodnia kell arról, hogy a biometrikus adatok kellően egyediek legyenek ahhoz, hogy egyértelműen egyetlen természetes személyhez lehessen kötni őket. A biometrikus adatok használata számos adatvédelmi kihívás elé is állíthatja a szolgáltatókat. 

„A második rendeletben foglalt kérdések részben azért égetőek napjainkban, mert a technológia fejlődésével a pénzügyi szolgáltatók egyre inkább áttérnek az elektronikus ügyfél-átvilágításra. Az ezzel kapcsolatban felmerülő technikai és adatvédelmi kérdéseket igyekszik most rendezni az MNB” – foglalja össze Horváth Csaba, a Deloitte pénzügyi bűnözéssel foglalkozó csapatának szakértője.

Világszerte égető kérdéseket feszeget az MNB

A most megjelent jogszabályok olyan kérdésköröket igyekeznek tisztázni, melyek nemcsak Magyarországon, de az egész világon egyre fontosabbak pénzintézetek biztonságos működése szempontjából.

A pénzmosással és terrorizmus-finanszírozás megelőzésével kapcsolatban szinte mindenhol a világon szigorodnak a szabályok, mivel a gazdasági bűncselekmények, így a pénzmosás megelőzés esetében is, az elkövetési magatartások, az elkövetők módszerei folyamatosan változnak. A pénzmosás bűncselekmény az elmúlt 10 évben óriási változásokon ment át, és az elkövetők a digitális eszközöket, az azonnali fizetési rendszerek segítségével és új technológiákat felhasználva másodpercek alatt képesek nagy összegeket mozgatni. 

A bankoknak, egyéb szolgáltatóknak a most kiadott változások alapján első körben érdemes áttekinteniük saját belső szabályaikat, hogy azok megfelelnek-e a követelményeknek.

Az MNB elvárásai alapján azonban a változások szabályzatokon történő átvezetése nem elegendő a továbbiakban, a szolgáltatóknak robosztus, a saját kockázataikat megfelelően kezelni képes kontrollrendszerrel kell rendelkezniük. 

A külső ellenőrzés ehhez nyújt szakértő támogatást, amely során az ellenőrzést végző partner feltérképezi azokat a területeket, melyek sérülékenyek, illetve ahol még nem sikerült teljes egészében megfelelni a szabályozásnak vagy a kockázatokkal nem arányos az intézmények kontrollrendszere. A feltárt hiányosságok alapján az ellenőr intézkedési tervet, javaslatokat tud megfogalmazni, amelyek követésével az intézmény hatékonyan tudja csökkenteni a kockázatait. 

„Nem túlzás azt állítani, hogy eljött egy átfogó külső audit ideje a pénzügyi szolgáltatók többségénél. Főleg azoknak az intézményeknek lehet ez kiemelten fontos, akik az elmúlt években esetleg elhanyagolták a kontrollrendszerük felülvizsgálatát, nem tartottak lépést a technológia fejlődésével, szabályozással és a nemzetközi gyakorlattal. Sajnos azt látjuk, hogy az intézmények többségénél erőforrás sem áll arra rendelkezésre, hogy a napi operatív feladatok mellett, átfogó, a működés egészét érintő strukturális vizsgálatokat végezzenek. Ilyenkor elengedhetetlen egy külső szakértő bevonása, aki a hazai és nemzetközi legjobb gyakorlatok alapján képes a kontrollrendszer vizsgálatára” – emelte ki S. Nagy Krisztina, a Deloitte Kockázatkezelési tanácsadás partnere.

Nem áll meg a szőlő aranyszínű sárgaság elleni védekezés

Véget ér október 31-én a szőlő aranyszínű sárgaság elleni országos védekezés és felderítés, azonban továbbra is kiemelten fontos, hogy a szőlősgazdák betartsák a növény-egészségügyi előírásokat. A kormány a további védekezés érdekében szigorította a megműveletlen szőlőültetvényekre vonatkozó szabályozást, valamint a hegyközségek bizonyos növényvédelmi beszerzéseire ezentúl könnyített közbeszerzési szabályok lesznek érvényesek - közölte Nagy István agrárminiszter, a tárca MTI-hez pénteken eljuttatott közleményében.
2025. 10. 31. 17:00
Megosztás:

Az Indamedia csoporthoz kerül a Ringier Hungary – új korszak kezdődik a magyar médiapiacon

A Ringier Hungary Kft. és vele együtt a portfóliójába tartozó kiadványok az Indamedia Csoport tulajdonába kerültek. A tranzakcióval az Indamedia portfóliója, sokszínűsége jelentősen bővül, a magyar médiapiac egyik legmeghatározóbb szereplőjévé válik. Az értékesítés többek között olyan médiamárkákat érint, mint a Blikk, Kiskegyed, EgészségKalauz.hu. A tranzakciót csütörtökön zárta le a két fél. A vezető hazai állásportál, a Profession továbbra is kizárólagosan a Ringier tulajdonában marad, a Sportal.hu sportoldal tulajdonosa továbbra is a Ringier Sports Media Group (RSMG).
2025. 10. 31. 16:30
Megosztás:

Az Erste Csoport tovább növelte ügyfélállományát a harmadik negyedévben

Az Erste Csoport jó működési teljesítményt nyújtott 2025 első kilenc hónapjában. Az elsődleges piacok csökkenő kamatszintjeinek ellenére a nettó kamatbevétel a harmadik negyedévben három százalékkal 5,76 milliárd euróra emelkedett (2024. 1-9 hónap: 5,59 milliárd euró). Ezt elsősorban a lakossági és vállalati szegmens erőteljes növekedése vezérelte.
2025. 10. 31. 15:30
Megosztás:

Új ügyvezető igazgató a miskolci Bosch kéziszerszámgyárban

2025 novemberétől Tim Krause a miskolci Robert Bosch Power Tool Elektromos Szerszámgyártó Kft. ügyvezető igazgatója. A német vezető Fükő Lászlót váltja a gyárigazgatói székben, aki 25 éves Boschos pályafutását követően a szervezeten kívül folytatja szakmai karrierét.
2025. 10. 31. 15:00
Megosztás:

A bankszövetség ellenzi az ingyenes készpénzfelvételi limit emelését

A Magyar Bankszövetség határozottan ellenzi az ingyenes készpénzfelvételi limit emelését, mivel lényegesen több kárt okoz a társadalomnak és a gazdaságnak, mint amennyi hasznot hoz az államnak - szögezte le az MTI-nek pénteken küldött közleményében a szervezet.
2025. 10. 31. 14:00
Megosztás:

Otthon Start hitel: változnak a feltételek november 15-től

Az éjjel megjelent Magyar Közlöny alapján számos ponton módosulnak az Otthon Start feltételei november 15-től. A BiztosDöntés.hu szakértői öszegyűjtötték, hogy mi változik a jövő hónapban, illetve milyen módosítások várhatók még a jövőben az Otthon Start és a CSOK Plusz kapcsán, amelyek alapvetően befolyásolhatják az igénylők lehetőségeit.
2025. 10. 31. 13:30
Megosztás:

Csökkenő kártyás csalások, növekvő online fenyegetések

2025 második negyedévében a hazai kártyás visszaélések száma és értéke is csökkent, miközben országos szinten az online pénzforgalomban elkövetett csalások tovább növekedtek. Az OTP Banknál ugyanakkor a digitális visszaélések értéke és gyakorisága is mérséklődött. A hitelintézet most új biztonsági funkciót vezetett be – Utalásőr néven –, amely a csalások megelőzését és az ügyfelek pénzügyi védelmét szolgálja.
2025. 10. 31. 13:00
Megosztás:

A Solana market-maker brutális 205 millió dollárért adott el, hogy Bitcoint vásároljon: Íme a titkos terv

Az egyik legnagyobb eszközök közötti átcsoportosítás ütötte fel a fejét az on-chain elemzőeszközökön.
2025. 10. 31. 12:30
Megosztás:

Kézműves pékségek titka: hogyan lesz igazán jó a kenyér és a péksütemény?

A friss, ropogós kenyér illata már önmagában elég ahhoz, hogy egy pékségbe betérjünk. De vajon mi a titka annak, hogy egy kenyér héja aranybarnára süljön, a belseje pedig puha, levegős és ízletes legyen? A válasz részben a minőségi alapanyagokban, részben pedig a professzionális előkészítésben rejlik.
2025. 10. 31. 12:00
Megosztás:

A Duna House belép a dubaji ingatlanpiacra

Újabb mérföldkőhöz érkezett a Duna House nemzetközi terjeszkedése, amelynek köszönhetően most Dubaj ingatlanpiaca is elérhetővé válik a magyar és közép-európai ügyfelek számára. Legyen szó befektetési vagy magáncélú vásárlásról.
2025. 10. 31. 11:30
Megosztás:

Magyar fejlesztés emelheti új szintre az önvezető járművek biztonságát

A BME Gépjárműtechnológia Tanszék Biztonságtechnológia Kutatócsoportja a mai napon tartott bemutatót arról az egyedülálló technológiai fejlesztéséről, amely új szintre emeli az automatizált közlekedés biztonságát. A fejlesztés célja, hogy a járművek akkor is időben felismerjék a veszélyes közlekedési helyzeteket – például egy beláthatatlan kereszteződésben érkező járművet –, amikor a hagyományos környezetérzékelő szenzorok, mint a kamerák vagy radarok, nem észlelik azokat. A nemzetközi szinten is egyedülálló technológián alapuló, gépjárművekbe integrálható rendszer várhatóan két éven belül készülhet el.
2025. 10. 31. 11:00
Megosztás:

Az utószezonban is dinamikusan bővült a turizmus

2025 januárja és szeptembere között a turisztikai szálláshelyeken regisztrált vendégek száma jelentősen emelkedett: a belföldi turistáké 2,2%-kal, míg a külföldieké 11%-kal haladta meg az előző év azonos időszakának értékeit. Szeptemberben mind a külföldi, mind a belföldi vendégforgalom, valamint az általuk eltöltött vendégéjszakák száma is növekedést mutatott, de az adatokból továbbra is jól látható, hogy a külföldi turisták jelentik a növekedés fő hajtóerejét. A bruttó árbevétel is szépen bővül, a 103,7 milliárd forintos szeptemberi adat folyó áron 6,2%-kal haladta meg az egy évvel korábbi adatot. 2025-ben és 2026-ban is az idegenforgalom bővülésének folytatódására számítunk, összhangban a nemzetközi trendekkel. A hazai növekedést több tényező is támogatja: a reálbérek emelkedése, valamint az olyan juttatások, mint a családi adókedvezmény fokozatos megduplázása, illetve a két- és háromgyermekes édesanyák személyi jövedelemadó-kedvezménye.
2025. 10. 31. 10:30
Megosztás:

Minimális mozgás történt a nemzetközi, nagyobb emelkedés a hazai hozamokba

A makrogazdasági adatok tükrében meglepő, hogy az európai kötvénypiacokon alig emelkedtek a hozamok, a tízéves német hozam két nap alatt alig 2 bázisponttal került feljebb (2,65% közelébe).
2025. 10. 31. 10:00
Megosztás:

Mire számíthatnak pénteken a befektetők?

Vegyesen állnak ma az ázsiai indexe (Nikkei: 1.6%, SSEC: -0,6%), de sorozatban hetedik hónapja tartó havi emelkedésre készülnek, miután az Amazon és az Apple kedvező eredményei felfelé húzták a Wall Street határidős indexeit, miközben a dollár háromhavi csúcs közelében mozgott a további Fed-kamatcsökkentésekkel kapcsolatos bizonytalanság miatt.
2025. 10. 31. 09:30
Megosztás:

Erősödött a forint péntek reggelre

Erősödött a forint árfolyama a főbb devizákkal szemben péntek reggel az előző esti jegyzéséhez képest a nemzetközi devizakereskedelemben.
2025. 10. 31. 09:00
Megosztás:

Estek a tengerentúli indexek a kamatvárakozásokkal kapcsolatos bizonytalanság és az IT szektor gyengélkedése miatt

Esett a Wall Street három fő indexe is tegnap, a Nasdaq Composite és az S&P 500 vezette a veszteségeket (Nasdaq: -1,6%, S&P -1,0%, Dow: -0,2) mivel a Meta és a Microsoft részvényei zuhantak az AI-kiadások megugrásával kapcsolatos aggodalmak miatt, miközben a befektetők az amerikai jegybank szigorúbb hangvételét is mérlegelték.
2025. 10. 31. 08:30
Megosztás:

Harmadik napja gyengélkedtek az európai részvénypiacok

Az európai részvénypiacok csütörtökön harmadik napja gyengélkedtek a jegybanki kamatdöntések után, miközben a befektetők újabb vállalati gyorsjelentéseket dolgoztak fel.
2025. 10. 31. 08:00
Megosztás:

Több mint félmilliárdos bírságot szabott ki a GVH a hasznaltauto.hu üzemeltetőjére

550 millió forintra bírságolta a Gazdasági Versenyhivatal (GVH) a Használtauto.hu Kft.-t, mert a Magyarországon piacvezető online gépjármű hirdetési oldal korábbi üzemeltetője – a külföldi tulajdonú Adevinta Classified Media Hungary Kft. – visszaélt a gazdasági erőfölényével. A cég az üzleti ügyfelei számára több éven keresztül olyan előfizetéses hirdetési csomagot működtetett, ami, exkluzivitást tartalmazó kikötése miatt akadályozta, hogy az üzleti hirdetők versenytárs oldalakon is hirdessenek. Ezzel a norvég érdekeltségű vállalkozás szándékosan visszafogta a versenyt az érintett piacon, ami a magyar fogyasztók, hirdetők számára magasabb árakat eredményezhetett.
2025. 10. 31. 07:00
Megosztás:

Ősszel is magas fordulatszámon teljesít a turizmus, szeptemberben 8 százalékkal pihentek többen

Magyarország a hazai és a nemzetközi utazók számára is egyre vonzóbb turisztikai desztinációvá válik - állapította meg a legfrisseb statisztikai adatokhoz fűzött csütörtöki kommentárjában a Nemzetgazdasági Minisztérium (NGM).
2025. 10. 31. 06:00
Megosztás:

A Stadler legyártotta a 6000. kocsiszekrényt

A Stadler szolnoki kocsiszekrény üzeme működésének újabb fontos mérföldkövéhez érkezett: októberben leszállították a 6000. kocsiszekrényt. A 2009 óta működő gyár mára a Stadler Csoport legnagyobb kocsiszekrénygyártó központjává vált Közép- és Kelet-Európában, és kulcsszerepet tölt be nemzetközi gyártási és beszállítói hálózatban.
2025. 10. 31. 05:30
Megosztás: