Több mint 2 millió forintot is spórolhatnak az első lakásvásárlók egy jó bankválasztással

Az akár 50 millió forintos összegben is igényelhető Otthon Start hitel a jelenlegi 5-6 százalékos piaci lakáshitelekhez képest kiemelkedően kedvező lehetőséget nyújt. Bár a főbb kereteket jogszabály rögzíti, a hazai bankok saját hatáskörben dönthetnek arról, mennyit engednek a maximált kamatból, és milyen kedvezményekkel csábítják magukhoz a hitelfelvevőket.

„A legmagasabb, 50 millió forintos hitelösszeg és 25 éves futamidő esetén mintegy 12 ezer forintos különbség van a legolcsóbb és a legdrágább ajánlat között havi szinten. Ez a futamidő végére több mint 2 millió forintos differenciát jelent” – hívja fel a figyelmet Garam Dániel, a money.hu hitelszakértője. 2026 júliusában a teljes hiteldíj mutatók (THM) 2,87% és 3,13% között mozognak a hazai bankoknál az Otthon Start hitelek esetében.

A kedvező kamatok mellett a pénzintézetek bónusz jóváírásokkal és díjelengedésekkel is igyekeznek magukhoz vonzani az ügyfeleket. A money.hu gyűjtése szerint a banki bónuszok jellemzően 200 és 330 ezer forint között mozognak, de további szolgáltatások igénybevételével akár az 500 ezer forintot is elérhetik. Ezen felül a bankok gyakran átvállalják az értékbecslés, a folyósítás vagy épp a közjegyzői okiratba foglalás díját is, amivel újabb százezreket hagyhatnak az igénylők zsebében.

Az Otthon Start igénylések sikeressége a kötelező jogszabályi megfelelésen túl a banki belső szabályzatok különbözőségén is múlhat. Mivel a bankok kockázatértékelési gyakorlata és hitelbírálati szempontrendszere nem egységes, egy-egy specifikusabb ügyfél vagy ingatlan paraméter az egyik hitelintézetnél elutasítást, míg egy másiknál sikeres igénylést és folyósítást eredményezhet.

Ezen bírálati eltérések miatt is kulcsfontosságú a megfelelő bank kiválasztása. 

A legfontosabb területek, ahol a banki bírálati gyakorlat érdemben eltérhet egymástól: 

Saját erő követelmények: Bár a jogszabályi minimum bizonyos esetekben engedélyezi a 10 százalékos önerő melletti finanszírozást, a hitelintézetek belső kockázatkezelési szabályzata ettől szigorúbb irányba eltérhet. Lokációtól és az ingatlan likviditásától függően – például kisebb településeken vagy kedvezőtlenebb energetikai besorolású ingatlanoknál – a bankok egyedi mérlegelés alapján gyakran 20 százalékos, vagy annál is magasabb saját erőt követelnek meg.

Jövedelembírálat: A jövedelem típusának és szerkezetének elfogadhatósága bankonként eltérhet. Kiemelten igaz ez a vállalkozói bevételekre, a külföldről származó jövedelmekre, a készpénzes kifizetésekre, vagy a különböző kiegészítő juttatásokra és prémiumokra. Ami az egyik pénzintézet belső bírálati rendszerében elégtelennek bizonyul, egy másik hitelintézetnél akár teljes mértékben beszámítható jövedelemnek minősülhet. 

Az ingatlan fedezeti megítélése: A bankok belső bírálati szempontrendszere eltérően kezeli a fedezetül bevont ingatlanok műszaki és nyilvántartásbeli hiányosságait. Míg az egyik pénzintézet elutasítja az igénylést, addig egy másik hitelintézet rugalmasabb szabályzata zöld utat adhat az ügyletnek.

„Nincs egyetlen tökéletes bank, amely mindenki számára a legjobb választást nyújtaná. Az egyéni élethelyzet, a jövedelem összetétele, és a kiválasztott ingatlan sajátosságai mind meghatározzák, hogy hol érdemes elindítani az igénylést. Célszerű már az ingatlan kiválasztásakor szakértővel is egyeztetni, hogy elkerüljük a hetekig tartó csúszásokat a hitelügyintézés során vagy legrosszabb esetben akár a banki elutasítást” – tette hozzá Garam Dániel.