Jövőre a bankunk megmondja, hogy melyik számlával tudnánk spórolni. De mennyi lehet ez a megtakarítás?

A Bankmonitor.hu  nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért.

A Magyar Nemzeti Bank és a Magyar Bankszövetség 2025. április 8-án kötött egy megállapodást, melynek célja a fizetési számlák díjcsökkentése és a lakosság számlaváltásának ösztönzése.

A megállapodás egyik pontja alapján a bankoknak az éves díjkimutatás kiküldésével egyidőben tájékoztatni kell ügyfeleiket arról, hogy válthatnának-e a jelenleginél kedvezőbb díjazású számlacsomagra.

A jegybank most ezen tájékoztatással kapcsolatban kiadott egy vezetői körlevelet.

Kik és mikor kapnak tájékoztatást a bankjuktól?

A jogszabály alapján kötelezően kiküldésre kerülő éves díjkimutatással (más néven PAD kimutatással) egyidőben fogják megkapni a számlatulajdonosok a tájékoztatást. A PAD kimutatással megegyező módon, postai kiküldés esetén egy küldeményben érkezik a kedvezőbb számláról, lehetséges számlaváltásról szóló tájékoztatás.

A tájékoztatás díjmentes, a kérdéses küldeményért, dokumentumért cserébe a bank nem számíthat fel költséget.

A 18. életévét betöltött fogyasztónak minősülő ügyfelek kapnak tájékoztatást. Vagyis azok a nagykorú természetes személyek, akik nem a szakmájuk, önálló foglalkozásuk vagy üzleti tevékenységük körében járnak el.

A tájékoztatást azok fogják megkapni, akik díjkimutatást is kapnak, illetve a kiküldést megelőző teljes naptári évben forint fizetési számlát vezettek az adott banknál.

Kik nem fognak tájékoztatást kapni?

-Nem kapnak tájékoztatást a 18 év alattiak.
-Azok, akik nem minősülnek fogyasztónak. Így a vállalkozások, illetve azok a természetes személyek, akik valamilyen üzleti tevékenységükhöz kapcsolódóan vezetik a kérdéses számlát.
-Akik nem forint számlát vezetnek a banknál, vagy nem a teljes naptári évben vezettek forint számlát. Így azok, akik évközben nyitottak számlát, vagy évközben lezárták a számlájukat nem fognak a bankól ilyen tájékoztatást kapni.
-Azok sem kapnak ilyen tájékoztatást, akik az adott évben, vagy az azt megelőző évben csomagot váltottak, azaz korábban nyitott számlájukat átalakították, átváltották egy másikra.
-Azok sem kapnak tájékoztatást, akik valamilyen jogszabály alapján biztosított számlával rendelkeznek. Ilyen például az alapszámla, a törlesztési számla, megélhetési -számla.
-A speciális ügyfélkörnek biztosított számlával rendelkezők sem kapnak tájékoztatást. Ilyenek például a prémiumbanki, privátbanki ügyfelek, a diákszámlával rendelkezők.
Nem lesz a kapott tájékoztatóban másik ajánlat abban az esetben, ha a csomagváltással nincs pénzügyi előny, vagy az éves spórolás nem haladja meg az ezer forintot.

Hogyan számolják ki a számlaváltással elérhető megtakarítást?

Alapvetően meghatározzák azt, hogy milyen számlák kerülhetnek be ebbe a tájékoztatásba. Olyan csomagok jöhetnek csak szóba, amelyeket korlátozás nélkül elérhetnek az ügyfelek.

A bank részéről csak olyan csomag merülhet fel, amelyhez kapcsolódó feltételeknek a kérdéses ügyfél a rendelkezésre álló adatok alapján megfelelhet.

A kalkuláció során a banknak az ügyfél valós éves díjkimutatásából kell kiindulnia. Azt kell megnéznie, hogy a nála elérhető, megfelelő csomagok esetében az ügyfélnek milyen költsége merült volna fel, ha úgy bankolna továbbra is, mint azt a díjkimutatás évében tette.

Fontos, hogy a nem teljes évre érvényes kedvezményes díjakkal, illetve azon akciókkal, amelyeknél a feltételeket az ügyfél az eddigi viselkedése alapján vélhetően nem tudja teljesíteni, nem számolhat a bank. Ilyen esetben a kedvezmény nélküli, normál díjjal kell számolnia a pénzintézetnek.

A vizsgálat során a bank olyan bankkártya, illetve kapcsolódó szolgáltatásokkal kell számoljon, amelyek jelenleg is az ügyfél rendelkezésére állnak. (Ha például valaki prémium bankkártyával rendelkezik, akkor az összehasonlítás során szintén egy hasonló kategóriájú prémium kártyával kell kalkulálni.)

Így kiszámolható, hogy a banknál elérhető többi csomag esetén a számlatulajdonosnak mekkora lett volna az éves költsége. Ha több olyan csomag is van, amelynek választásával az ügyfél jobban járna, mint az aktuális csomagjával, akkor a legkedvezőbbről kell a banknak kiküldenie a tájékoztatást.

Az MNB elvárja, hogy a tájékoztatóban szereplő kedvezőbb csomagra az átváltást a bank legalább a kiküldést követő 3 hónapon keresztül biztosítsa.

Elképzelhető, hogy alapesetben a kérdéses csomagváltásért a bank díjat számolna fel, de a jegybank jó gyakorlatnak tartja, ha a kérdéses tájékoztatás alapján történő csomagváltást a pénzintézet díjmentesen vállalja.

A dokumentumnak tartalmaznia kell azt is, hogy a csomagváltási lehetőséggel milyen módon tudna élni a számlatulajdonos. Az MNB követendő gyakorlatnak tartja, hogy a bank a jegybank honlapján lévő bankszámlaválasztót ajánlja ügyfelei figyelmébe a tájékoztató levélben, amennyiben a kalkuláció eredménye az lett, hogy a banknál éppen aktuálisan a meglévőnél nincs kedvezőbb csomag.

A Bankmonitor szakértőinek véleménye szerint valamilyen mértékben torzíthatja az összehasonlítást az, hogy a meglévő számlánál a valós díjak szerepelnek, melyeket akár átmeneti akciók is befolyásolhatnak. Míg az új ajánlatban csak a standard díjak, vagy a várhatóan fixen elérhető kedvezmények jelennek meg.

Mennyit nyerhetnek az ügyfelek egy csomagváltással?

A Bankmonitor kalkulátorában szereplő 51 számlát megvizsgálva azért komoly megtakarítást érhet el az érdeklődő úgy is, ha a saját bankjánál maradva átalakítja meglévő számlacsomagját egy kedvezőbbre.

Ez az éves megtakarítás adott esetben meghaladhatja akár a negyedmillió forintot is. Lássunk erre egy példát.

A példában szereplő ügyfél számlahasználati szokásai:

Havi 500 ezer forint jóváírás érkezik a bankszámlára bankon kívüli forrásból.
Havi 4 alkalommal utal netbankon és/vagy mobilapplikáción keresztül összesen 60 ezer forint összegben.
Havi 3 csoportos beszedési megbízás teljesül összesen 40 ezer forint értékben.
Havi két alkalommal vesz fel bankautomatából összesen 90 ezer forint készpénzt. (Kihasználja a jogszabályi díjmentes lehetőséget.)
Havi 30 alkalommal vásárol bankkártyával, összesen 150 ezer forint összegben.

Adott banknál elérhető legdrágább és legolcsóbb bankszámlák éves díja

A kérdéses ügyfél bankváltás nélkül, pusztán a számlacsomagjának átalakításával is spórolhatna éves szinten 2500 – 264 000 forintot. Természetesen ehhez az kell, hogy a Bankmonitor kalkulátorában szereplő legdrágább csomagról a legolcsóbb lehetőségre váltson a kérdéses személy bankváltás nélkül.

Bankváltás, vagy csak csomagváltás

Bankváltással ez a megtakarítás azonban még tovább növekedhet egyes esetekben. Itt azonban kalkulálni kell azzal is, hogy a számlaszámunk is módosul. Ez azzal jár, hogy a meglévő állandó megbízásainkat, csoportos beszedési megbízásainkat és a fizetésünket is át kell kérni az új helyre. Ráadásul a bankváltás meglévő hitelek, megtakarítások mellett még nehezebb lehet.

Persze nem leküzdhetetlen folyamat a bankváltás sem, például létezik egyszerűsített bankváltási lehetőség is, amikor a két pénzintézet a folyamat jelentős részét elintézi egymás között. De a fenti táblázatban is jól látható, hogy sok esetben akár bankváltás nélkül is komoly megtakarítást lehet elérni.

Amire mindenképp figyelni kell

A fenti listában a Bankmonitor kalkulátorában szereplő összes számla költsége alapján lett összehasonlítva a legolcsóbb és legdrágább ajánlat első éves díja. Azért szerepelhetnek benne extrém magas költségek, mert egyes csomagok egyáltalán nem ideálisak a példában szereplő ügyfélnek.

Figyelembe lett véve, hogy a megadott pénzügyi szokások alapján milyen kedvezmények járhatnak az számlatulajdonosnak, például a jóváíráshoz köthető számlavezetési díjkedvezmények. Ugyanakkor az átmenetileg érvényes díjkedvezmények is megjelennek a kalkulációban.

Ráadásul a korlátozottan elérhető csomagok is megjelennek a táblázatban. Vannak olyan számlák, melyeket nem nyithatnak az ügyfelek úgy, hogy az adott banknál vezetnek már számlát. Míg más csomagokat például csak a kérdéses bank kiemelt partnerein keresztül történő számlanyitással lehet elérni.

Éppen ezért a Bankmonitor szakértői azt javasolják, hogy mindenki a saját szokásainak megfelelő beállításokkal végezzen el egy ilyen kalkulációt, így megtudhatja számára mekkora pénzügyi előnyt eredményez a bankváltás, csomagváltás. Ilyen összehasonlítást azoknak is érdemes elvégezniük, akik valamilyen ok miatt nem fognak kapni végül januárban tájékoztató levelet.