Lakásvásárlás önerő nélkül: lehetőség vagy kockázat?

Egyre több magyar vásárol ingatlant alacsonyabb önerővel – derül ki a Magyar Nemzeti Bank (MNB) legfrissebb statisztikáiból. Az új lakáshitel-szerződések több mint fele már 50% feletti hitelfedezeti mutatóval (HFM) jön létre. A 18-30 év közötti fiatalokra a legjellemzőbb, hogy magas HFM-mel vesznek fel lakáshitelt, ami azt jelenti, hogy gyakran kevesebb saját pénzt (önerőt) tudnak betenni a vételárba, és a banktól felvett hitel összege viszonylag magas az ingatlan értékéhez képest. A money.hu szakértője ennek kapcsán vizsgálta a minimális önerejű vagy önerő nélküli lakáshitelekre vonatkozó banki gyakorlatokat.

Lakásvásárlás önerő nélkül: lehetőség vagy kockázat?

A lakáshitel-felvétel általános szabályai szerint a bankok legfeljebb az ingatlan piaci értékének 80%-át finanszírozhatják, vagyis jellemzően legalább 20% önerőt kell biztosítania a vásárlónak. Ez az összeg egy 40 millió forintos lakásnál például 8 millió forintot jelent – ami sok esetben hosszú évekig tartó megtakarítást igényel.  Azonban vannak kivételek, 2024. január óta az elsőlakás-vásárlóknak, 2025 januárjától pedig a meghatározott zöld feltételeknek megfelelő hitelek esetén is elérhetővé vált a magasabb, 90%-os HFM limit. 

Az MNB statisztikája alapján decemberben a fiatalok által kötött új lakáshitel-szerződések közel 68%-ánál a hitel összege több volt, mint az ingatlan árának a fele. Sőt a hitelszerződések több mint 5%-ánál a felvett hitel összege még ennél is magasabb volt: meghaladta az ingatlan értékének a 80%-át.

Amennyiben a szükséges önerő (akár a 20% vagy a 10%) előteremtése nehézséget okoz, vagy a maximális finanszírozáshoz még így sem elegendő, megoldás lehet a pótfedezet bevonása. Lényege, hogy a megvásárolandó ingatlan mellé egy vagy több másik ingatlan is bevonásra kerül a hitelügyletbe fedezetként – így az összesített érték alapján a bank akár a teljes vételárat is finanszírozhatja. 

A banki gyakorlat szerint jellemzően legfeljebb három ingatlan vonható be egy ügyletbe. Ezek nem szükségszerűen a hitelfelvevő tulajdonában lévő ingatlanok: elég, ha például szülő vagy más közeli hozzátartozó tulajdonában vannak, aki így az ügylet zálogkötelezettje lesz. A zálogkötelezettek nem számítanak adóstársnak, vagyis jövedelmükkel nem felelnek és esetükben KHR lekérdezés sincsen, azonban az ingatlanukra jelzálog kerül. A pótfedezetként elfogadható ingatlanokra ugyanazok az érték- és típuskövetelmények vonatkoznak, mint a célingatlanra. Azaz a bank a pótfedezetet is értékeli, és elvárja, hogy az elérjen egy minimum hitelbiztosítéki értéket. Elfogadható lehet például:

-lakás vagy családi ház,
-hétvégi ház vagy üdülő,
-építési telek (ha forgalomképes és önálló helyrajzi számmal rendelkezik),
-garázs (önálló HRSZ-szel és megfelelő piaci értékkel).

Minden bevont ingatlanra teljes egészében bejegyzésre kerül a hitelösszeg, vagyis nemcsak a megvásárolt, hanem a plusz ingatlan(ok) is fedezetként szolgálnak a teljes tartozás erejéig.

“Fontos hangsúlyozni, hogy ahogyan a magas hitelfedezeti mutatóval (HFM), azaz alacsony önerővel felvett hitelek, úgy a pótfedezetes konstrukciók is jelentős kockázatokat hordoznak. Nemfizetés esetén ugyanis nemcsak a hitellel megvásárolt ingatlan, hanem a pótfedezetként bevont ingatlan(ok) is veszélybe kerülhetnek. Emellett a nagyobb hitelösszeg magasabb havi törlesztőt és teljes visszafizetendő összeget eredményez, ami fokozott pénzügyi fegyelmet és stabil jövedelmi hátteret követel meg. Ugyanakkor fontos, hogy nem jelent teljes futamidőre szóló elköteleződést a pótfedezet bevonásal. A plusz fedezet kivonható a kötelemből, amikor már a célingatlan elbírja a fennálló hiteltartozás összegét.” – hívta fel a figyelmet Korponai Levente, a money.hu vezetője.

A pótfedezetes megoldás komoly körültekintést igényel tehát, de ezeket megfelelően mérlegelve előnye lehet, hogy nem kell éveket spórolni az önerőre, vagyis felgyorsíthatja a lakáshoz jutást és a plusz fedezet később kivonható, ha a célingatlan értéke és a fennmaradó tartozás aránya ezt lehetővé teszi.

Ezen felül támogatásokkal is kiváltható vagy kiegészíthető az önerő. Az egyik leggyakoribb a Babaváró hitel vagy a munkáshitel felhasználása, amelyeket – az MNB állásfoglalása alapján – a lakáshitelhez kapcsolódó időzítés függvényében 75–100 százalékos mértékben lehet önerőként elszámolni. Teljes összegben akkor számíthatók be ezek a támogatott kölcsönök önerőként, ha a lakáshitel igényléséhez képest legalább 90 nappal korábban kerülnek folyósításra.

Szintén gyakori megoldás az előtakarékosság, például lakástakarék-pénztári megtakarítások formájában, ami elsősorban azok számára opció, akik csak néhány év múlva tervezik a lakásvásárlást. Emellett egyes munkáltatók vagy önkormányzatok is nyújthatnak lakáscélú támogatást dolgozóiknak, amely szintén elfogadható önerőként a banki bírálat során.

A lakáshitelhez szükséges önerőről bővebb információ a money.hu tudástárában érhető el.

A Solana (SOL) korai milliomosokat teremtett: Elemzők szerint a Digitap ($TAP) megismételheti ezt a sikert

A kriptovaluta-piac képes egyik napról a másikra milliomossá tenni a korai befektetőket. A Solana (SOL) azon tokenek egyike, amelyek hatalmas nyereséget hoztak a kezdeti támogatók számára.
2025. 10. 30. 20:00
Megosztás:

A Bitcoin-bányászok az AI és Wall Street felé fordulnak

2024 tavaszán a Bitcoin újabb felezési ciklusba lépett, és ezzel alapjaiban rázta meg a kriptobányászat világát. A korábban csak érmék után hajtó cégek most több mint 11 milliárd dollár értékben bocsátottak ki átváltható kötvényeket, és egyre inkább a mesterséges intelligencia által vezérelt számítási szolgáltatások felé fordulnak. Egy új iparági átalakulás zajlik – és már nem csak kriptopénzről van szó.
2025. 10. 30. 19:30
Megosztás:

Okoshűtők és adatvezérelt háztartások: így alakítják át az energiamenedzsmentet

Az okoshűtőszekrény nem futurisztikus luxuscikk – már a háztartások intelligens központjainak egyik sarokkövét képezi. A hagyományos hűtők folyamatos energiafogyasztása mellett az új generációs berendezések adatvezérelt döntésekkel minimalizálják a költségeket, és optimalizálják az ellátás folyamatát. Az adatgyűjtés és a mesterséges intelligencia segítségével ezek az eszközök folyamatosan tanulnak a felhasználói szokásokról, és ezek alapján reagálnak a változó körülményekre.
2025. 10. 30. 18:00
Megosztás:

Trump: több témában megállapodtunk Hszi Csin-pinggel

A kiemelten fontos ásványkincsek kínai szállításáról és amerikai mezőgazdasági termékek nagy mennyiségű kínai vásárlásáról is megállapodott Donald Trump amerikai elnök és Hszi Csin-ping kínai elnök Dél-Koreában tartott találkozóján - erősítette meg az amerikai elnök a közösségi oldalán csütörtökön.
2025. 10. 30. 17:30
Megosztás:

A Wizz Air minden eddiginél több járatot indít Budapestről a télen

A Wizz Air minden eddiginél nagyobb kapacitást biztosít a téli menetrendi időszakban Budapestről induló járatain: az egy évvel ezelőttihez képest 8 százalékkal több, 3,2 millió ülőhelyet kínál az utasoknak, és 59 célállomásra indít járatokat - közölte a légitársaság az MTI-vel csütörtökön.
2025. 10. 30. 17:00
Megosztás:

Az OKSZ szerint az árrésstopot kivezetni kellett volna, nem kiterjeszteni

Az Országos Kereskedelmi Szövetség (OKSZ) értetlenül áll azelőtt, hogy a kormány minden egyeztetés nélkül meghosszabbította az árrésstopot, sőt kiterjesztette azt új termékekre is - így reagált a szövetség Gulyás Gergely Miniszterelnökséget vezető miniszternek csütörtökön a Kormányinfón elhangzott bejelentésére, amely szerint 2026 február 28-ig meghosszabbították az árréscsökkentést.
2025. 10. 30. 16:30
Megosztás:

Iránytű Intézet kutatás: új ipari beruházást várnak a dunaújvárosiak

Dunaújváros iparváros, és az is szeretne maradni – ez derül ki a helyi lakosság körében végzett reprezentatív kutatásból*. A dunaújvárosiak döntő többsége úgy látja: új ipari beruházás segítene a helyi kohászat összeomlása nyomán nehéz helyzetbe került településen; ez szerintük kormányzati vagy nagyvállalati feladat lenne.
2025. 10. 30. 16:00
Megosztás:

Negyedéves alapon stagnált a GDP a harmadik negyedévben

A KSH ma reggel tette közzé a harmadik negyedéves GDP-re vonatkozó első gyorsbecslését. A tényadat negyedéves összehasonlításban megfelelt az általunk várt stagnálásnak. Éves összehasonlításban a nyers adatok szerint 0,6 százalékkal bővült a gazdaság teljesítménye az adatrevízió után.
2025. 10. 30. 15:30
Megosztás:

Októberben javult a gazdasági hangulat az euróövezetben

Két és fél éves csúcsra javult októberben az euróövezet gazdasági hangulatindexe az Európai Bizottság Gazdasági és Pénzügyi Főigazgatósága (DG ECFIN) felmérésének csütörtökön publikált eredménye alapján.
2025. 10. 30. 15:00
Megosztás:

Beigazolódtak a várakozások: már Budapesten is korlátozzák a beköltözéseket

Beigazolódtak az ingatlan.com áprilisban és májusban megfogalmazott várakozásai az önazonossági törvény kapcsán: a budapesti kerületeket is elérte szabályozási hullám, mivel 2026 januárjától XVI. kerület is feltételekhez köti a beköltözéseket.
2025. 10. 30. 14:30
Megosztás:

Ősszel is magas fordulatszámon teljesít a turizmus – szeptemberben 8%-kal pihentek többen

Magyarország a hazai és a nemzetközi utazók számára is egyre vonzóbb turisztikai desztinációvá válik. 2025 szeptemberében több mint 1,6 millió vendég érkezett a hazai szálláshelykere, ami 8,3%-kal több, mint 2024 azonos időszakában. A szálláshelyek 3,8 millió vendégéjszakát regisztráltak, 5,6%-kal többet, mint tavaly szeptemberben.
2025. 10. 30. 14:00
Megosztás:

Növekszik a gyertyák exportja Magyarországról 2020 és 2024 között. A fő célpiacok: Németország, Dánia és Csehország

November 1-jén, mindenszentek napján Magyarországon is milliók gyújtanak gyertyát a temetőkben, hogy megemlékezzenek elhunyt szeretteikről. Bár az ünnep elsősorban lelki jelentőséggel bír, a külkereskedelmi adatok azt mutatják, hogy a gyertyaipar gazdasági szempontból is fontos szerepet tölt be. Az Akcenta, a Nemzetközi Kereskedelmi Központ (ITC) adatai alapján készült elemzése szerint Magyarország gyertyaexportja 2020 és 2024 között 34,8 millió euróról 54,2 millió euróra nőtt. Bár 2023-hoz képest 9,3%-os visszaesés figyelhető meg, az ágazat továbbra is pozitív külkereskedelmi egyenleget mutat – 2024-ben ez 4,06 millió eurót tett ki.
2025. 10. 30. 13:30
Megosztás:

A Bitget és a Nansen közös jelentése 23,1 milliárd dolláros intézményi likviditási növekedést mutat, miközben a Bitget UEX újradefiniálja a piaci hozzáférést

A világ legnagyobb univerzális tőzsdéjeként (Universal Exchange – UEX) ismert Bitget a Nansennel közösen készített új likviditási elemzésben kapott kiemelt szerepet, amely a kriptovaluták intézményi elfogadásában betöltött gyorsuló szerepét vizsgálja.
2025. 10. 30. 13:00
Megosztás:

Továbbra sem tudott igazán megindulni a magyar gazdaság

2025 harmadik negyedévében a magyar gazdaság teljesítménye 0,6%-kal haladta meg az előző év azonos negyedévét. A második negyedévhez képest stagnált a GDP.
2025. 10. 30. 12:30
Megosztás:

Megegyezett a közös programban az új kormánykoalícióról tárgyaló három cseh párt

Megegyezett a közös programban - amely a jövőbeni kormányprogram alapját, lényegét fogja képezni - szerdán Prágában az új kormánykoalíció létrehozásáról tárgyaló három cseh párt.
2025. 10. 30. 12:00
Megosztás:

Az XRP túlteljesítette a Bitcoin, Ethereum és Solana együttes piaci kapitalizációját a harmadik negyedévben

A vezető elemzőcég, a Messari kedden tette közzé a „State of the XRP Ledger” című jelentését, amely az XRP Ledger növekvő erejét emeli ki az idei év harmadik negyedévében.
2025. 10. 30. 11:30
Megosztás:

Mire számíthatnak ma a befektetők?

Többnyire a negatív tartományban álltak ma reggel az ázsiai-csendes-óceáni térség tőzsdéi.
2025. 10. 30. 11:00
Megosztás:

A Fed döntését követően emelkedett az amerikai 10 éves hozam, miközben az európai hosszú hozamokban nem volt érdemi mozgás

A Fed tegnap a vártnak megfelelően 25 bázisponttal, 3,75-4%-ra csökkentette az irányadó kamat célsávját, egy döntéshozó 50 bázispontos vágásra szavazott, egy pedig tartásra.
2025. 10. 30. 10:30
Megosztás:

Vegyesen zártak a Wall Street vezető indexei

A szerdai kereskedés során vegyesen zártak az amerikai részvénypiacok.
2025. 10. 30. 10:00
Megosztás:

Vegyesen zártak tegnap a mértékadó nyugat-európai indexek

Vegyesen zártak tegnap a főbb európai részvénypiacok. Az első becslés szerint a spanyol gazdaság 0,6%-kal nőtt az előző negyedévhez képest a harmadik negyedévben, ami elmarad a második negyedévi 0,8%-tól, de összhangban van a várakozásokkal.
2025. 10. 30. 09:30
Megosztás: