Lakásvásárlás önerő nélkül: lehetőség vagy kockázat?

Egyre több magyar vásárol ingatlant alacsonyabb önerővel – derül ki a Magyar Nemzeti Bank (MNB) legfrissebb statisztikáiból. Az új lakáshitel-szerződések több mint fele már 50% feletti hitelfedezeti mutatóval (HFM) jön létre. A 18-30 év közötti fiatalokra a legjellemzőbb, hogy magas HFM-mel vesznek fel lakáshitelt, ami azt jelenti, hogy gyakran kevesebb saját pénzt (önerőt) tudnak betenni a vételárba, és a banktól felvett hitel összege viszonylag magas az ingatlan értékéhez képest. A money.hu szakértője ennek kapcsán vizsgálta a minimális önerejű vagy önerő nélküli lakáshitelekre vonatkozó banki gyakorlatokat.

Lakásvásárlás önerő nélkül: lehetőség vagy kockázat?

A lakáshitel-felvétel általános szabályai szerint a bankok legfeljebb az ingatlan piaci értékének 80%-át finanszírozhatják, vagyis jellemzően legalább 20% önerőt kell biztosítania a vásárlónak. Ez az összeg egy 40 millió forintos lakásnál például 8 millió forintot jelent – ami sok esetben hosszú évekig tartó megtakarítást igényel.  Azonban vannak kivételek, 2024. január óta az elsőlakás-vásárlóknak, 2025 januárjától pedig a meghatározott zöld feltételeknek megfelelő hitelek esetén is elérhetővé vált a magasabb, 90%-os HFM limit. 

Az MNB statisztikája alapján decemberben a fiatalok által kötött új lakáshitel-szerződések közel 68%-ánál a hitel összege több volt, mint az ingatlan árának a fele. Sőt a hitelszerződések több mint 5%-ánál a felvett hitel összege még ennél is magasabb volt: meghaladta az ingatlan értékének a 80%-át.

Amennyiben a szükséges önerő (akár a 20% vagy a 10%) előteremtése nehézséget okoz, vagy a maximális finanszírozáshoz még így sem elegendő, megoldás lehet a pótfedezet bevonása. Lényege, hogy a megvásárolandó ingatlan mellé egy vagy több másik ingatlan is bevonásra kerül a hitelügyletbe fedezetként – így az összesített érték alapján a bank akár a teljes vételárat is finanszírozhatja. 

A banki gyakorlat szerint jellemzően legfeljebb három ingatlan vonható be egy ügyletbe. Ezek nem szükségszerűen a hitelfelvevő tulajdonában lévő ingatlanok: elég, ha például szülő vagy más közeli hozzátartozó tulajdonában vannak, aki így az ügylet zálogkötelezettje lesz. A zálogkötelezettek nem számítanak adóstársnak, vagyis jövedelmükkel nem felelnek és esetükben KHR lekérdezés sincsen, azonban az ingatlanukra jelzálog kerül. A pótfedezetként elfogadható ingatlanokra ugyanazok az érték- és típuskövetelmények vonatkoznak, mint a célingatlanra. Azaz a bank a pótfedezetet is értékeli, és elvárja, hogy az elérjen egy minimum hitelbiztosítéki értéket. Elfogadható lehet például:

-lakás vagy családi ház,
-hétvégi ház vagy üdülő,
-építési telek (ha forgalomképes és önálló helyrajzi számmal rendelkezik),
-garázs (önálló HRSZ-szel és megfelelő piaci értékkel).

Minden bevont ingatlanra teljes egészében bejegyzésre kerül a hitelösszeg, vagyis nemcsak a megvásárolt, hanem a plusz ingatlan(ok) is fedezetként szolgálnak a teljes tartozás erejéig.

“Fontos hangsúlyozni, hogy ahogyan a magas hitelfedezeti mutatóval (HFM), azaz alacsony önerővel felvett hitelek, úgy a pótfedezetes konstrukciók is jelentős kockázatokat hordoznak. Nemfizetés esetén ugyanis nemcsak a hitellel megvásárolt ingatlan, hanem a pótfedezetként bevont ingatlan(ok) is veszélybe kerülhetnek. Emellett a nagyobb hitelösszeg magasabb havi törlesztőt és teljes visszafizetendő összeget eredményez, ami fokozott pénzügyi fegyelmet és stabil jövedelmi hátteret követel meg. Ugyanakkor fontos, hogy nem jelent teljes futamidőre szóló elköteleződést a pótfedezet bevonásal. A plusz fedezet kivonható a kötelemből, amikor már a célingatlan elbírja a fennálló hiteltartozás összegét.” – hívta fel a figyelmet Korponai Levente, a money.hu vezetője.

A pótfedezetes megoldás komoly körültekintést igényel tehát, de ezeket megfelelően mérlegelve előnye lehet, hogy nem kell éveket spórolni az önerőre, vagyis felgyorsíthatja a lakáshoz jutást és a plusz fedezet később kivonható, ha a célingatlan értéke és a fennmaradó tartozás aránya ezt lehetővé teszi.

Ezen felül támogatásokkal is kiváltható vagy kiegészíthető az önerő. Az egyik leggyakoribb a Babaváró hitel vagy a munkáshitel felhasználása, amelyeket – az MNB állásfoglalása alapján – a lakáshitelhez kapcsolódó időzítés függvényében 75–100 százalékos mértékben lehet önerőként elszámolni. Teljes összegben akkor számíthatók be ezek a támogatott kölcsönök önerőként, ha a lakáshitel igényléséhez képest legalább 90 nappal korábban kerülnek folyósításra.

Szintén gyakori megoldás az előtakarékosság, például lakástakarék-pénztári megtakarítások formájában, ami elsősorban azok számára opció, akik csak néhány év múlva tervezik a lakásvásárlást. Emellett egyes munkáltatók vagy önkormányzatok is nyújthatnak lakáscélú támogatást dolgozóiknak, amely szintén elfogadható önerőként a banki bírálat során.

A lakáshitelhez szükséges önerőről bővebb információ a money.hu tudástárában érhető el.

Kamu zsírpusztító szérumokat hirdető honlapot blokkolt az NKFH

Félrevezető megnevezés és tájékoztatás miatt a Nemzeti Kereskedelmi és Fogyasztóvédelmi Hatóság (NKFH) megtiltotta a Kalóriakirály étrend-kiegészítő termékek forgalmazását, valamint kötelezte a domain-szolgáltatót, hogy függessze fel a https://varhegyirichard.hu weboldalon eladásra felkínált termékekkel kapcsolatos tartalmak elérését.
2025. 07. 16. 18:30
Megosztás:

Az ÉVOSZ pályaorientációs programokkal népszerűsíti az építőipari szakmákat

Pályaorientációs programokkal és kisfilmekkel népszerűsíti az építőipari szakmákat az általános iskolák 7. és 8. osztályos tanulói körében az Építési Vállalkozók Országos Szakszövetsége (ÉVOSZ) - közölte az ÉVOSZ szerdán az MTI-vel.
2025. 07. 16. 18:00
Megosztás:

Trump és a magyar gazdaság

Mostanában megint felpörögtek, vagy talán magas fordulatszámon maradtak az események Trump vámtételei kapcsán.
2025. 07. 16. 17:30
Megosztás:

Forró a helyzet a legelőn - Hőstressz kutatások a legeltetett húsmarhatartásban

A nyári aszály a növénytermesztés mellett az állatartókat is komoly kihívások elé állítja, a legelők sok helyen már most az augusztusra jellemző kisülések jeleit mutatják. A hőstressz a hazai legeltetett húsmarhatartásban is egyre súlyosbodó problémává válik: a gyakoribb és intenzívebbé váló hőségperiódusok hatással vannak a legeltetett állatok jóllétére, egészségi állapotára és szaporodásbiológiai mutatóira, ami jelentős gazdasági veszteséget okozhat az állattartóknak. A digitális technológiák lehetőséget adnak a hőstressz korai felismerésére legeltetett körülmények között is, ami elősegíti a felkészülést és a célzott beavatkozások megtételét. Mindez kulcsfontosságú a hőstressz negatív hatásainak mérséklésében. A bevált, jó gyakorlatok segítségével a már régóta extrém időjárású, hústermelő országok világszerte könnyebben megküzdenek a problémával, de hazánkban is folynak kutatások a hőstressz állatokra gyakorolt hatásának mérséklésével kapcsolatban.
2025. 07. 16. 17:00
Megosztás:

Szigorú feltételekkel engedélyezte a GVH a 4iG Csoportnak a PR-Telecom felvásárlását

Újszerű kötelezettségek előírásával engedélyezte a Gazdasági Versenyhivatal (GVH), hogy a 4iG Távközlési Holding Zrt. – amelynek közvetlen irányítója a 4iG Nyrt. – irányítást szerezzen a PR-Telecom Zrt. felett. A 270 településen, mintegy 55 ezer, többségében lakossági ügyfélnek vezetékes internet- telefon- és televíziós műsorterjesztési szolgáltatást nyújtó közepes méretű kábelszolgáltató felvásárlását a GVH az azonosított versenyproblémákat kezelő korrekciós intézkedés előírásával hagyta jóvá. A kötelezően előírt vállalások védik az érintett fogyasztókat – megakadályozzák az esetleges áremeléseket –, illetve biztosítják a piaci verseny szempontjainak érvényesülését.
2025. 07. 16. 16:30
Megosztás:

E.ON: Ekkor érkeznek az MVM Next elszámoló számlái

Az E.ON Hungária Csoport sikeresen befejezte az informatikai átállást, így szerdától érkeznek az MVM Next elszámoló számlái az érintett ügyfeleknek - közölte az E.ON és az MVM Next szerdán az MTI-vel.
2025. 07. 16. 16:00
Megosztás:

A Delta Technologies megveszi az ARTOFINFO Kft 70%-át

Az ARTOFINFO Kft. 70 %-os tulajdonrészének megvásárlásáról írt alá szándéknyilatkozatot a Delta Technologies Nyrt. és az ARTOFINFO Kft. tulajdonosa. Az akvizíció változatlan működésük mellett további növekedési lehetőséget és erősödő szakmai kompetenciát nyújt mindkét cég számára. A Delta stratégiájába szorosan illeszkedő, az alkalmazásfejlesztést erősítő tranzakció egyúttal kapcsolódási pontot jelent a legutóbbi, Robotizálunk Kft.-vel történt adásvétellel is.
2025. 07. 16. 15:30
Megosztás:

Megállt a panellakások drágulása - mi jön most?

Júliusra a kereslet csökkenésével párhuzamosan befékezett a használt panellakások drágulása, Kelet-Magyarországon pedig még csökkenésnek is indult az átlagáruk. A Duna House szakértője szerint a 3%-os hitel újabb lökést adhat ennek a szegmensnek, különös tekintettel az új finanszírozási konstrukció lakásokat érintő feltételei között szereplő 100 millió Ft-os értékhatárra és a maximum 1,5 millió Ft-os négyzetméterárra.
2025. 07. 16. 15:00
Megosztás:

MÁV: az extrém hőség miatt volt pontatlan a közlekedés

Az extrém hőség ingadozóbbá tette a közlekedés pontosságát júniusban, a célzott infrastrukturális beavatkozásoknak és a flotta, elsősorban a vontatójármű-állomány megerősítésének köszönhetően azonban javult a MÁV-csoport járatainak pontossága az előző évekhez képest - közölte a MÁV szerdán az MTI-vel.
2025. 07. 16. 14:30
Megosztás:

HungaroControl: 10 százalékkal nőtt a légtér forgalma az idei első fél évben

Mintegy 10 százalékkal nőtt a magyar légtér forgalma az idei első fél évben a 2024-es rekordévhez képest, miközben az év legforgalmasabb hónapjai még hátravannak - közölte a HungaroControl kommunikációs és marketing igazgatója szerdán, a TV2 Mokka című műsorában.
2025. 07. 16. 14:00
Megosztás:

Az Erste Bank devizahitel szerződései érvényesek

Az Erste Bank - időközben forintosított - devizahitel szerződései érvényesek - közölte a pénzintézet a Kúria jogegységi határozatára reagálva az MTI-vel szerdán.
2025. 07. 16. 13:30
Megosztás:

Négymilliárdos fejlesztés a 77 Elektronika Kft. budapesti telephelyén

Újabb jelentős mérföldkőhöz érkezett a 100 százalékban hazai tulajdonban lévő, orvosdiagnosztikai berendezéseket fejlesztő és gyártó 77 Elektronika Kft. A napokban indult 4 milliárd forintos, teljes mértékben saját forrásból finanszírozott beruházás keretében a világvállalat egy helyre költözteti teljes budapesti gyártókapacitását, és ezzel párhuzamosan jelentős technológiai korszerűsítést is végrehajt. Az új egység a jelenlegi Fehérvári úti telephelyen jön létre, mintegy 8 000 m²-es alapterületen – ez a korábbi gyártóbázis több mint két és félszerese.
2025. 07. 16. 13:00
Megosztás:

Itt az újabb bejelentés a vámokkal kapcsolatban

Donald Trump bejelentette, hogy előzetes kereskedelmi megállapodást kötött Indonéziával. Ennek keretében az USA 19%-os vámot vet ki a délkelet-ázsiai ország amerikai exportjára, ami lényegesen alacsonyabb, mint a nemrég belengetett 32%.
2025. 07. 16. 12:30
Megosztás:

Rendkívüli segítséghez jutnak a súlyos tavaszi fagykárt szenvedett szőlő- és gyümölcstermelők

Az idén több hullámban érkező tavaszi fagy súlyos károkat okozott a szőlő- és gyümölcsültetvényekben országszerte. Az Agrárminisztérium az ágazati szakmaközi szervezettel történt egyeztetés alapján megteremtette a lehetőséget a kárenyhítő juttatás egy részének előre hozott kifizetésére. Az előleg mértéke 100 ezer forint, károsodott hektáronként - jelentette be szerdai közleményében a minisztérium.
2025. 07. 16. 12:00
Megosztás:

0,5 százalékkal nőtt a magyarországi üzemanyag-fogyasztás az első fél évben

Az idei első félévben 0,4 százalékkal több motorbenzin és 0,5 százalékkal több gázolaj fogyott a kiskereskedelmi forgalomban Magyarországon, mint tavaly ugyanebben az időszakban; a teljes üzemanyag-fogyasztás így átlagosan 0,5 százalékkal nőtt - tájékoztatta a Magyar Ásványolaj Szövetség (MÁSZ) kedden az MTI-t
2025. 07. 16. 11:30
Megosztás:

Czomba Sándor: több mint 1,5 éve folyamatosan nő a fizetések vásárlóereje

Brüsszel hosszú ideje elhibázott gazdaságpolitikát folytat, a háborút támogatja a béke helyett, és az összes rendelkezésre álló pénzt Ukrajnának adja. A kormány Magyarország forrásait nem Ukrajna, hanem a magyar lakosság, különösen a gyermekes családok támogatására fordítja - emelte ki a legfrissebb kereseti adatokhoz fűzött szerdai kommentárjában Czomba Sándor, a Nemzetgazdasági Minisztérium (NGM) foglalkoztatáspolitikáért felelős államtitkára a tárca közleményében.
2025. 07. 16. 11:00
Megosztás:

Az amerikai inflációs adatokra figyeltek a befektetők; emelkedtek a fejlett piaci hozamok

A befektetői figyelem középpontjában álló, kedden megjelent amerikai inflációs adat a headline index tekintetében a várakozásoknak megfelelően emelkedett júniusban, míg a core mutató – bár szintén növekedett – a konszenzusnál kedvezőbben alakult.
2025. 07. 16. 10:30
Megosztás:

Vegyesen zártak a tengerentúli indexek

Vegyesen zártak az amerikai piacok, a befektetők a banki gyorsjelentésekre és az inflációs adatközlésre figyeltek. A NASDAQ a technológiai szektor jó teljesítményéből tudott profitálni, amivel negyedszer zárt történelmi csúcson öt kereskedési napon belül.
2025. 07. 16. 10:00
Megosztás:

Mérsékelt eséssel zártak a nyugat-európai piacok; emelkedett a BUX

Az európai részvénypiacok kedden mérsékelt csökkenéssel zártak, miután a befektetők az EU–USA kereskedelmi tárgyalások kimenetelére és a friss amerikai inflációs adatokra fókuszáltak.
2025. 07. 16. 09:30
Megosztás:

Ennyi volt májusban a bruttó átlagkereset

Májusban a teljes munkaidőben alkalmazásban állók bruttó átlagkeresete 702 800 forint, a nettó átlagkereset 483 000 forint volt. A bruttó átlagkereset 7,8, a nettó átlagkereset 7,7, a reálkereset pedig 3,2 százalékkal meghaladta az egy évvel korábbit a fogyasztói árak előző év azonos időszakához mért, 4,4 százalékos növekedése mellett - közölte szerdán a Központi Statisztikai Hivatal (KSH).
2025. 07. 16. 09:00
Megosztás: